От зловещей нехватки сбережений и дьявольских долгов до волатильности фондового рынка, вызывающей мурашки по спине, финансовые страхи, которые преследуют многих американцев, заставят дрожать даже Эдгара Аллана По.

Действительно, стресс, связанный с деньгами, влияет на все взрослые возрастные группы, независимо от собственного капитала. Опрос, проведенный Американской психологической ассоциацией (АПА) в 2017 году, показал, что деньги и финансы остаются одними из главных факторов стресса с момента начала исследования в 2007 году. Около 62 процентов американцев сообщили, что деньги являются источником стресса в их доме. ¹

Беспокойство, связанное с деньгами (или их отсутствием), может оказать существенное влияние как на психическое, так и на физическое благополучие. По данным медицинской исследовательской группы Mayo Clinic, среди прочих симптомов стресс может привести к проблемам со сном, раздражительности, болям в груди и социальной изоляции.

APA также обнаружила, что финансовый стресс может негативно сказаться на отношениях, создавая основной источник конфликтов.

К счастью, многие финансовые опасения можно развеять с помощью простого планирования.

«Некоторые люди боятся планировать, потому что не хотят, чтобы им говорили, что они должны тратить меньше или что они не на правильном пути, но планирование убирает страх из ваших финансов», — сказала Дженнифер Лэндон, президент Journey Financial. Услуги в Аммоне, Айдахо. «После того, как у вас есть план, все становится менее пугающим. Вы внезапно получаете контроль».

<сильный>1. Гибель долга?

Возьмем, к примеру, долг.

По данным веб-сайта Nerdwallet.com, посвященного личным финансам, у среднего американского домохозяйства задолженность по кредитной карте составляет 15 482 доллара США, а общий долг – 134 058 долларов США ² . Это ужасно.

Дон Клауд, президент и основатель Cloud Financial в Хантсвилле, штат Алабама, предложил людям, которые хотят жить без долгов (достойная цель), начать с анализа своей финансовой картины, чтобы определить, как они в первую очередь столкнулись со всеми этими счетами. Возможно, это отсутствие контроля над импульсами, неспособность ставить цели или просто тот факт, что они живут не по средствам. По его словам, проанализировав свой денежный поток, должники получат больше возможностей для формирования более здоровых привычек расходов и сбережений в будущем.

«Когда вы садитесь и обсуждаете бюджеты, забавно, как часто вы обнаруживаете расточительство», — сказал он. «Люди всегда способны тратить ровно столько, сколько зарабатывают. Требуется дисциплина, чтобы придерживаться бюджета, позволяющего регулярно инвестировать для достижения краткосрочных и долгосрочных целей».

Затем, по его словам, они должны расставить приоритеты по своим долговым обязательствам. Некоторый долг, например, считается «хорошим долгом», например ипотека на дом, которая привязана к дорожающему активу и обеспечивает налоговый вычет на уплаченные проценты. Задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, напротив, считается «плохой». (Подробнее: Постановка финансовых целей)

Многие кредитные карты взимают проценты в размере 18 процентов и более, что значительно увеличивает стоимость заемных денег для тех, у кого есть остаток. Например, если сделать только минимальный ежемесячный платеж (равный процентам плюс 4 процента) на балансе кредитной карты в размере 5000 долларов США, потребуется 134 месяца, чтобы погасить кредит и обойдется примерно в 2873,50 долларов США в виде процентов, согласно калькулятору кредитных карт Bankrate.com.

Национальный фонд кредитного консультирования рекомендует платить по крайней мере вдвое больше минимального необходимого платежа, но Клауд предложил тем, у кого есть несколько остатков по кредитным картам, рассмотреть более целенаправленную стратегию погашения долга. Его совет состоит в том, чтобы продолжать вносить минимальные ежемесячные платежи по всем своим картам, сосредоточив при этом любой дополнительный располагаемый доход на погашение кредитной карты с самой высокой процентной ставкой. Когда первая карта будет погашена, применяйте этот платеж к следующему по величине счету, пока не доведете свой баланс до нуля. Это помогает свести к минимуму проценты, которые вы в конечном итоге выложите.

Не поддавайтесь ложному чувству безопасности, когда вы сокращаете остатки по кредитным картам. "Когда кто-то платит по первой кредитной карте, он может подумать, что может потратить еще 50 долл. США, но на самом деле деньги должны переходить к следующей карте, как снежный ком", – предупредил Клауд.

Возможно, вам придется сократить расходы, чтобы раскопать быстрее.

<сильный>2. Гробница мумии:риск долголетия

На сегодняшний день, по словам Лэндона, самый большой фактор страха, с которым сталкиваются пожилые люди и люди предпенсионного возраста, — это риск долголетия, или вероятность того, что они переживут свои сбережения.

Учитывая, что ожидаемая продолжительность жизни растет, а закладные яйца в значительной степени недофинансируются, у них есть веские причины для беспокойства. Анализ, проведенный в 2019 году Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), показал, что 41% всех семей в США, где кормилец находится в возрасте от 35 до 64 лет, по прогнозам, будут испытывать нехватку денег на пенсии.

При рассмотрении на индивидуальной основе средний дефицит пенсионных сбережений для людей в возрасте от 60 до 64 лет колеблется от 12 640 долларов на человека для вдовцов до 15 782 долларов для вдов. Он увеличивается до 29 905 долларов США для одиноких мужчин и 62 127 долларов США для одиноких женщин.

«Они беспокоятся о повышении налогов в будущем, беспокоятся о том, чтобы их было достаточно, и беспокоятся об изменениях в системе социального обеспечения, — сказал Лэндон.

Независимо от собственного капитала, вы можете рассмотреть традиционный подход, который поможет обеспечить покрытие ваших расходов на проживание за счет использования гарантированных источников дохода, которые могут включать пенсии, социальное обеспечение и другие гарантированные продукты.

«Если есть разрыв между тем, что у вас есть, и тем, что вам нужно, мы постараемся заполнить его гарантиями», — сказал Лэндон. «Мы передаем часть этого риска».

По ее словам, как только ваши потребности в доходах удовлетворены, пенсионеры и предпенсионеры могут брать на себя больший риск в своих портфелях, если их цель - более высокая потенциальная доходность. "Рынки будут расти и падать, но, поскольку мы больше не зависим от рынка, который обеспечивает нам доход, необходимый для поддержания нашего образа жизни, нам не о чем беспокоиться", – сказал Лэндон.

<сильный>3. Волатильность фондового рынка:кипящий котел

Действительно, в финансовой категории «вещи, которые происходят ночью», волатильность фондового рынка кажется большой.

Многие молодые инвесторы, которые наблюдали падение портфелей своих родителей во время Великой рецессии с 2007 по 2009 год и более поздней рецессии 2020 года, вызванной COVID-19, обеспокоены приливами и отливами на Уолл-стрит. В ответ на это некоторые инвестируют слишком консервативно, чтобы достичь своих финансовых целей.

В то же время люди в возрасте от 40 до 50 лет, приближающиеся к пенсионному возрасту, иногда более склонны к рефлекторной реакции, когда фондовый рынок внезапно падает, что может подвергнуть риску их инвестиционный портфель.

А пожилые люди, которые уже вышли на пенсию и не имеют зарплаты, чтобы помочь пополнить потерянные сбережения, могут по понятным причинам получить мурашки по коже, если стоимость их портфеля упадет, особенно те, кто полагается на некоторые или все свои инвестиции на фондовом рынке для получения дохода.

Хороший способ противостоять волатильности рынка — разработать инвестиционную стратегию, соответствующую вашему возрасту, допустимому риску, налоговой категории и финансовым целям, а затем продолжить свои долгосрочные стратегии.

«Когда мы принимаем важные финансовые решения, руководствуясь эмоциями, а не логикой, мы позволяем себе пострадать», — сказал Лэндон. «Это одно из преимуществ работы с профессионалом. Мы помогаем людям отделить эмоции и сосредоточиться на решениях, основанных на фактах. Хитрость в борьбе с беспокойством рынка заключается в том, чтобы избегать рефлекторных реакций и оставаться на своем уровне комфорта». (Фортуна :Инвестировать стало проще)

<сильный>4. Ужасы обучения в колледже

Если расходы на обучение в колледже не заставят родителей нажать кнопку паники, то ничего другого не заставит.

По данным Совета колледжей, средняя опубликованная стоимость обучения, сборов, проживания и питания в государственных четырехлетних колледжах и университетах для студентов штата составляла 21 950 долларов в 2019–2020 годах, а средняя прейскурантная цена для нерезидентов составляла 38 330 долларов. Частные некоммерческие четырехгодичные колледжи стоят в среднем 49 870 долларов США ⁴ .

Но будьте уверены. Родители не должны чувствовать себя обязанными давать своим детям бесплатную поездку или, на самом деле, платить за что-либо вообще для получения степени своего ребенка.

Студенты имеют доступ к грантам, стипендиям и кредитам под низкие проценты. Они также могут сократить свои расходы на образование вдвое или более, посетив местный колледж в течение первых нескольких лет, перейдя в школу с более щедрой финансовой помощью или обучаясь за границей. (Подробнее: 5 способов сократить расходы на обучение вдвое )

Те, кто хочет помочь своим детям получить высшее образование с минимальными долгами, безусловно, могут это сделать, но в первую очередь они должны копить на собственное финансовое будущее, – сказал Клауд.

«Мы никогда не хотим, чтобы кто-то ставил оплату учебы своего ребенка в колледже выше планирования выхода на пенсию», — сказал он. «В идеале вы можете делать и то, и другое, но сначала вам нужно позаботиться о себе».

Лэндон сказал, что если помощь в оплате обучения детей в колледже является приоритетом, родители должны заниматься сбережениями в колледже, как и любой другой финансовой целью. Оцените, сколько, вероятно, потребуется вашему ребенку, а затем посчитайте, сколько вы должны откладывать ежемесячно, чтобы достичь своей цели.

«Существует множество колледжей, в которые можно поступить, и стоимость обучения сильно варьируется от одного к другому», — сказал Лэндон. "При должном планировании дети, которые достаточно активны, могут получить довольно много кредитов в колледже на курсах AP в старшей школе".

Калькулятор сбережений на обучение в колледже MassMutual поможет вам определить, сколько вам нужно отложить на расходы на обучение в колледже. Калькулятор стоимости колледжа Совета колледжей также может помочь.

<сильный>5. Особый призрак для владельцев бизнеса

У тех, кто занимается бизнесом для себя, также могут быть опасения, особенно у владельцев малого бизнеса, у которых нет плана преемственности. Неожиданная смерть или инвалидность могут поставить под угрозу не только финансовое будущее их семьи, но и стоимость самого бизнеса, если они больше не будут у руля.

Действительно, для многих владельцев малого бизнеса их предприятие является их самым большим активом и ключевым компонентом их пенсионного плана. Чтобы обеспечить его непрерывность, им нужен план преемственности.

Это включает в себя получение точной оценки их бизнеса, чтобы определить его состояние, оценить пенсионный доход и, в конечном итоге, подготовить его к продаже.

Соглашение о купле-продаже также обычно рекомендуется для защиты бизнеса от смерти, инвалидности, развода или ухода владельца или ключевого сотрудника. Такие юридически обязывающие документы требуют, чтобы одна сторона продала, а другая купила долю участия в бизнесе, когда происходит инициирующее событие. Финансирование договора купли-продажи с помощью страховых продуктов, в частности страхования жизни и страхования от выкупа дохода по инвалидности, может быть эффективным методом, позволяющим оставшемуся владельцу выкупить деловую долю умершего или недееспособного владельца без ликвидации активов бизнеса. или вывод денег из бизнеса.

По данным исследования MassMutual Business Owner Perspectives Study 2018 года, проведенного MassMutual Business Owner Perspectives Study, чуть более половины тех, у кого есть договор купли-продажи, говорят, что он финансируется за счет страхования жизни или страхования на случай потери дохода.

Чтобы обеспечить плавный переход, когда придет время, также необходимо выбрать (и должным образом подготовить) преемника, который возглавит управление, когда придет время. Хотя большинство владельцев бизнеса определили преемника, исследование MassMutual показало, что каждому пятому преемнику не сказали, что он является частью плана.

Финансовые страхи слишком реальны для многих американцев, но они не должны лишать вас покоя. Небольшое планирование, соответствующий инвестиционный портфель, основанный на вашем уникальном финансовом положении, и обязательство погасить долг могут помочь забить ставку в самое сердце пугала под вашей кроватью.