Финансовая грамотность, возможно, не является главной задачей во многих семьях сейчас, когда бушует кризис COVID-19, но для родителей, которым теперь поручено следить за домашним образованием своих детей, существует явная возможность:используйте предстоящие недели и, возможно, месяцы в качестве контекста для обучения. основы финансового планирования.
Финансовые специалисты согласны с тем, что соответствующие возрасту обсуждения о том, как пандемия повлияла на вашу семью, о финансовых инструментах, которые можно использовать для защиты близких, и о важности подготовки могут помочь молодым людям выработать привычки сбережений и расходов, которые пригодятся им в будущем. жизнь. Это также может помочь развеять их опасения.
«Во время этого беспрецедентного события необходимо сосредоточиться на защите нашего финансового благополучия, а также на физическом здоровье и безопасности наших семей», — сказал Пол Голден, представитель Национального фонда финансового образования. «Дети обращают внимание на то, что происходит в семье, поэтому во время этого кризиса важно регулярно обсуждать, как это конкретно влияет на вашу семью. Родители должны быть максимально открытыми и спокойными».
Цель, конечно, не в том, чтобы вызвать беспокойство, а в том, чтобы инициировать здоровый диалог о столпах финансового планирования, в том числе:
Вам не нужно быть идеальным образцом для подражания, чтобы делиться финансовой мудростью. Поделитесь и своими ошибками, которые иногда бывают лучшими учителями.
Например, это нормально, если вы, как и многие американцы, живете от зарплаты до зарплаты и у вас недостаточно сбережений, отложенных на случай неожиданной потери дохода. Вы можете поговорить со своим ребенком о том, где вы находитесь, каковы ваши планы по возобновлению работы и как вы собираетесь создать сеть финансовой безопасности, когда ваш доход снова станет стабильным. (Подсказка:сохраняйте будущие бонусы и надбавки, пока не достигнете своей цели.)
Просто убедитесь, что вы и ваш супруг или партнер находитесь на одной волне, доставляя последовательное и оптимистичное сообщение. Предложите своим детям поделиться своими мыслями о том, как пандемия коронавируса влияет на вашу семью или на них лично. И серьезно отнеситесь к их вопросам, – сказал Голден.
«Родители являются важными образцами для подражания и влиятельными лицами № 1 в отношении того, где дети перенимают поведение», — сказал Голден. «Из наших ошибок можно извлечь ценные уроки, поэтому будьте откровенны, честны и ведите последовательные беседы. Понятно, что в это время многие испытывают стресс из-за своих финансов — отсутствие сбережений, колебания фондового рынка, содержание жилья и медицинские платежи — все это способствует этому».
Чрезвычайный фонд
Простая отправная точка для разговора с ребенком об управлении денежными средствами – это важная роль, которую наличие резервного фонда может сыграть в обеспечении финансового благополучия.
Такие средства дают вам подушку безопасности для оплаты счетов в случае увольнения, дорогостоящей медицинской процедуры или неожиданного ремонта крыши. Без него вы могли бы быть вынуждены полагаться на кредитные карты с высокими процентами, опустошать свою 401(k) или брать личный кредит — все это увековечивает цикл долга.
Тем не менее, у многих американских домохозяйств недостаточно сбережений. Согласно исследованию State of the American Family, проведенному MassMutual в 2018 году, более половины (52 процента) семей с доходом домохозяйства в размере 50 000 долларов США или более и по крайней мере одним иждивенцем имели легкодоступные сбережения менее чем на три месяца. Примерно у 8% вообще ничего не было.
Здравый смысл подсказывает, что работающие взрослые должны иметь средства на проживание как минимум за три-шесть месяцев, отложенные на ликвидном процентном счете, таком как сберегательный счет или счет денежного рынка. Но растущий контингент финансовых специалистов говорит, что это число должно быть выше, особенно для тех, у кого нет уверенности в доходах.
Синтия Ричардс-Дональд, владелица и управляющий партнер Premier Wealth Transfer Group в Шарлотте, Северная Каролина, наблюдая, как многие в ее сообществе больше года пытаются найти работу после финансового кризиса 2008 года, рекомендует супружеским парам иметь от 9 до 12 лет. месячная стоимость фиксированных расходов, сохраненных в резервном фонде. По ее словам, одинокие люди, у которых нет второго источника дохода, должны иметь от 12 до 18 месяцев сбережений.
Но не позволяйте конечной цели вызвать паралич. Если вы не можете сэкономить рекомендуемую сумму, говорит Голден, важно просто сохранить как можно больше. Любая сумма, припрятанная на случай непредвиденных обстоятельств, лучше, чем ничего.
Живите по средствам
Экономические неудачи также усиливают преимущества жизни по средствам — или, что еще лучше, по средствам. Это послание понятно каждому ребенку.
Тратя меньше, чем зарабатываешь, ты создаешь буфер на случай внезапной потери работы, высвобождаешь располагаемый доход и устраняешь главный источник стресса. Действительно, согласно недавнему исследованию Американской психологической ассоциации, деньги продолжают оставаться главной причиной стресса в Америке. Отвечая на вопрос о личных стрессовых факторах, примерно шесть из десяти взрослых назвали работу (64%) и деньги (60%) важными источниками стресса, что делает их наиболее часто упоминаемыми факторами личного стресса 1 .
Прагматичный подход к сбережениям и тратам, конечно же, также помогает вам уменьшить зависимость от дорогостоящих кредитных карт, которые могут поставить под угрозу вашу способность достигать других финансовых целей, таких как сбережения на пенсию.
Помогите своим детям различать «хочу» и «нужно». И обсудите стоимость ношения долга. Например, внося только минимальные ежемесячные платежи в размере 125 долларов США по счету кредитной карты на сумму 5000 долларов США под 18 процентов, им потребуется 273 месяца (22,7 года), чтобы погасить их, и за это время они будут платить дополнительно Согласно калькулятору кредитных карт Bankrate, проценты составляют 6 923,09 доллара США.
Конечно, не все долги плохи, особенно долги, связанные с потенциально дорожающим активом, таким как ипотека на дом или студенческий кредит на высшее образование. (Подробнее: Хороший долг против плохого:держите его под контролем)
Ключ в том, чтобы найти баланс и научиться планировать расходы на то, что им нужно, включая личные сбережения, прежде чем они будут тратить их на то, что им просто нравится.
Инвестируйте для достижения долгосрочных целей
Нет никаких сомнений в том, что колебания фондового рынка пугают мам и пап, но они являются отличной возможностью для обучения детей, особенно молодых людей, которые достигли совершеннолетия во время самого продолжительного бычьего рынка в истории США.
Это внезапно закончилось 11 марта 2020 года.
Пришло время поговорить со своими детьми о циклическом характере акций и о том, как поддержание диверсифицированного портфеля акций, облигаций и наличных денег — в соответствии с их возрастом, устойчивостью к риску и финансовыми целями — может помочь им пережить рыночные бури.
Также разумно объяснить риски, связанные с попытками определить время рынка, что редко срабатывает. Вместо этого поощряйте их инвестировать в долгосрочной перспективе- долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, с помощью таких методов, как усреднение долларовой стоимости, что снижает среднюю покупную цену для инвестиций в акции.
Поговорите также о временной стоимости денег. Ничто не заменит инвестирование на ранней стадии и часто.
Для иллюстрации, гипотетическая 25-летняя женщина, которая сегодня начинает отчислять 19 500 долларов в год в свой пенсионный план (ежегодный лимит взносов на 2020 год), к 65 годам накопит сбережения в размере примерно 4,2 миллиона долларов, предполагая 7-процентную годовую доходность. согласно калькулятору сложных процентов Bankrate. У того же инвестора с теми же взносами и годовой доходностью баланс составил бы чуть менее 2 млн долларов, если бы она начала инвестировать в возрасте 35 лет.
К сведению, согласно анализу Nerdwallet, историческая рыночная доходность Standard &Poor's 500, неуправляемого индекса акций крупных компаний, приближается к 10 % 2 .
Несмотря на время от времени медвежий рынок, Дакен Вандербург, глава отдела инвестиций MassMutual Trust Company, отметил, что акции с течением времени остаются замечательным источником дохода от инвестиций и ценным инструментом для потенциального накопления богатства. (Подробнее: Волатильность рынка и, возможно, хорошие новости)
Если ваши дети старше и готовы приступить к самостоятельной разработке инвестиционного плана, может быть полезно предложить им встречу с вашим финансовым специалистом для обсуждения стратегии и долгосрочных целей.
Защитите своих близких
По словам Ричардс-Дональд, в зависимости от их возраста и чувствительности также может быть уместно обсудить с вашими детьми различные финансовые инструменты, которые вы используете для защиты своей семьи, не вдаваясь слишком глубоко в детали. Одно лишь знание того, что существует план их обеспечения, может облегчить любые их опасения.
Например, возможно, у вас есть полис страхования дохода по инвалидности, который помогает защитить часть вашего дохода, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать. Для большинства американцев их потенциальный доход является самым ценным активом. Это то, что дети должны понимать.
Ваш полис страхования жизни, который может помочь заменить ваш доход в случае вашей смерти, является еще одним уровнем защиты. Вырученные средства могут быть использованы для оплаты обучения в колледже, выплаты по ипотеке и даже для покрытия дефицита пенсионного дохода.
Некоторые полисы, в том числе полисы полного или другого постоянного страхования жизни, позволяют владельцу полиса накапливать денежную стоимость, которую он может заимствовать для любых целей. Конечно, использование вашей денежной стоимости имеет последствия, так как любая заемная сумма снижает денежную стоимость и будущее пособие в связи со смертью, увеличивает шансы на истечение срока действия полиса и может привести к налоговому счету, если полис прекращает свое действие до смерти наследодателя. застрахован. (Подробнее: Знаешь свою «денежную ценность»?)
Ваш старший ребенок также может быть утешен, узнав, что на случай, если с вами что-то случится, вы создали документы по планированию имущества, чтобы защитить их. Это может включать завещание, назначенного опекуна, траст или назначение бенефициара. (Подробнее: Завещания и основы имущественного планирования)
Заключение
Поскольку ваша семья принимает меры предосторожности, чтобы оставаться здоровыми во время пандемии COVID-19, не стесняйтесь начинать диалог со своими детьми о семейных финансах. Разговор может помочь развеять опасения, которые у них могут быть сейчас, и, вероятно, поможет им принимать более эффективные финансовые решения в будущем.
«Когда родители работают вместе и постоянно сообщают, что «кризисы случаются, у нас есть план, люди меняют работу, с нами все будет в порядке», — это то, что ваши дети должны услышать», — сказал Голден. "Представьте ситуацию реалистично, но с позитивным взглядом на будущее:"Мы можем извлечь выгоду из времени, проведенного вместе, и все вернется на круги своя".