Взятие кредитов из денежной стоимости, накопленной в вашем полисе страхования жизни, может быть выгодным способом помочь погасить ипотеку или пополнить расходы на обучение в колледже. Но денежная стоимость, которую вы накапливаете благодаря своему страховому полису, может быть легко растрачена на второстепенные нужды.

Действительно, отсутствие финансовых ограничений на использование денежной стоимости является одним из преимуществ для владельцев полисов постоянного страхования жизни. Однако у тех, у кого нет финансовых ограничений и есть долги по кредитным картам, может возникнуть соблазн выручить себя с помощью кредита от их денежной стоимости.

Это скользкий путь, считает Боб Вандер, финансовый специалист из Нью-Йорка.

«Если кто-то берет кредит по страхованию жизни для покрытия дефицита денежных средств, он может никогда не быть в состоянии погасить этот кредит или позволить себе страховые взносы в будущем, и в конечном итоге он может аннулировать полис», — сказал он. отметив, что сводит на нет цель страхования жизни. «Страхование жизни предназначено не для этого. Суть в том, что страхование жизни предназначено для защиты ваших близких».

Он также сказал, что это сигнализирует о похожей тревоге, когда владельцы полисов постоянного страхования жизни рассматривают свою денежную стоимость как временное решение более крупного финансового кризиса.

«В последние год или два я видел, как люди использовали свою денежную стоимость для покрытия краткосрочного долга», — сказал Вандер, отметив, что более устойчивое решение является идеальным. «Если вас выкинут из дома из-за того, что вы потеряли доход и не можете оплачивать счета, то страхование жизни может быть лучше, чем влезать в долг по кредитной карте с высокими процентами, но это все же желтый флаг. что большая проблема существует с вашими финансами. Я сравниваю это с заимствованием из вашего 401 (k). Если вам нужны деньги, это может быть лучшим из худших вариантов, но обычно это признак более серьезной проблемы».

Преимущества денежной стоимости в страховании жизни

Это не означает, что денежная стоимость вашего полиса страхования жизни не ограничена.

Хотя постоянное страхование жизни (которое может быть полным , переменным или универсальным) предоставляет пособие в случае смерти для защиты тех, кого вы любите, оно также может создавать денежную стоимость, к которой вы можете получить доступ, чтобы помочь себе в течение всей жизни.

(Поскольку постоянное страхование жизни имеет компонент денежной стоимости, его страховые взносы, как правило, выше, чем по срочному страхованию жизни, которое предоставляет только пособие в случае смерти в течение фиксированного количества лет, также известного как «срок».)

Денежная стоимость полисов страхования жизни гарантированно будет увеличиваться с течением времени, а прибыль будет расти за счет отложенного налога на всю жизнь.

Владельцы страховых полисов на всю жизнь, которые владеют полисом участия, также имеют право на получение дивидендов, которые можно использовать для увеличения размера их пособия по смерти или увеличения их денежной стоимости.

Но имейте в виду, что дивиденды не гарантируются и основаны на операционной деятельности компании по страхованию жизни, включая претензии, расходы и инвестиционные доходы.

Процентные ставки по кредитам в денежной форме по страховым полисам, которые варьируются примерно от 5 до 8% в зависимости от того, являются ли они фиксированными или переменными, обычно более конкурентоспособны, чем ставки, доступные для личных кредитов, что делает их доступным источником наличных денег или кредита. Однако вы должны знать, что процентная ставка и сумма кредита могут иметь прямое влияние на любые дивиденды, зачисленные на полис. Согласно последним данным Федеральной резервной системы, коммерческие банки взимают в среднем 9,4% за двухлетний потребительский кредит ¹ .

«Если вам нужны деньги, и вы можете взять кредит под свою денежную стоимость, когда процентные ставки низкие, это, безусловно, может иметь смысл», — сказал Джеймс Хант, отставной актуарий по страхованию жизни, который сейчас помогает Американской федерации потребителей, некоммерческой группе по защите прав потребителей в Вашингтон, округ Колумбия

В последнее время процентные ставки растут.

Взвесьте все за и против

Хант также призывает потребителей задуматься о том, к каким последствиям может привести ликвидация их денежной стоимости.

«Когда люди, приближающиеся к пенсионному возрасту, говорят, что хотят прекратить платить страховые взносы, я всегда предлагаю им подумать о том, чтобы продолжать платить страховые взносы, чтобы накопить денежную стоимость, чтобы они могли использовать ее для оплаты ухода в домах престарелых в будущем, особенно если они решат не покупать страхование на случай длительного ухода», — сказал он.

Вы можете извлечь денежную стоимость из своего полиса постоянного страхования жизни несколькими способами:в виде ссуды, частичной сдачи или полного прекращения действия полиса.

Вам не нужно претендовать на получение кредита в денежной форме, и нет необходимости возвращать его.

Но имейте в виду, что проценты начисляются на остаток кредита до тех пор, пока он не будет погашен или пока вы не умрете. Если вы не будете своевременно выплачивать проценты, они постепенно истощат размер оставшегося после смерти пособия — денег, которые могут понадобиться вашим оставшимся в живых бенефициарам на проживание или медицинские расходы.

В конце концов, проценты могут также превысить размер вашей денежной стоимости, что приведет к прекращению действия вашего полиса страхования жизни, что вызовет возможное налогооблагаемое событие в отношении доходов и лишит ваших наследников пособия в связи со смертью. Поэтому владельцы полисов страхования жизни должны рассмотреть свои варианты и понять риски, прежде чем использовать их денежную стоимость, – сказал Хант.

Финансовый специалист может помочь вам принять взвешенное решение.

«Вам нужно быть осторожными, когда вы выходите на пенсию, когда вам приходится платить по большому счету по кредиту», — сказал Хант. «Оплата расходов на колледж или медицинские расходы — отличная причина для получения ссуды по страхованию жизни, но вы должны быть уверены, что сравниваете процентные ставки, доступные для альтернативных источников наличных денег или кредита. Вы же не хотите слишком полагаться на заимствование своей денежной стоимости».

Точно так же, сказал Уондер, если вы потеряли работу, ссуда наличными может быть лучшим финансовым ходом, чем использование вашего собственного капитала или вашей 401 (k) — по крайней мере, пока вы не встанете на ноги.

«Если вы оказались в ситуации, когда вы потеряли работу, и внезапно образ жизни, который вы создали для себя и своей семьи, больше не является устойчивым, ссуда наличными может быть использована как способ покрытия ваших счетов, пока вы не сможете чтобы внести более постоянные коррективы, например, сократить свой дом или найти новую работу», — сказал он. "При непредвиденных расходах, которых вы не можете избежать, это дает реальную выгоду".

Денежная стоимость, которая накапливается в вашем полисе страхования жизни, может помочь вам выжить на пенсии или выручить вас, если вы попадете в безвыходное положение. Просто убедитесь, что вы понимаете, как ссуда или частичная сдача могут повлиять на вашу систему финансовой безопасности и ваших бенефициаров.