Дети – повод для радости. Но новый ребенок также требует от родителей тщательного финансового планирования.

Действительно, за этим маленьким комочком радости стоят довольно большие финансовые затраты.

Средняя стоимость воспитания ребенка, родившегося в 2015 году, до 18 лет для семьи со средним доходом в США составляет примерно 233 610 долларов или 284 570 долларов с поправкой на инфляцию, согласно последним данным Министерства сельского хозяйства США. Эта цифра не включает стоимость обучения в колледже ¹ .

Чтобы обеспечить свою растущую семью, вы как родитель должны предпринять шаги, чтобы привести свой финансовый дом в порядок.

Пересмотрите свой бюджет

Для начала вам нужно будет заложить бюджет на основные нужды.

Согласно калькулятору Babycenter.com, вы можете рассчитывать тратить примерно 70 долларов в месяц на подгузники, 105 долларов в месяц на смесь (если не кормить грудью) и 60 долларов в месяц на твердое детское питание по мере взросления вашего малыша. Другие ежемесячные расходы, которые необходимо учитывать:60 долларов на одежду; 35 долларов за игрушки, книги и медиа; 21 доллар США за туалетные принадлежности и 23 доллара США за лекарства и средства первой помощи.

Вы можете потратить дополнительно 500 долл. США или более на единовременные семейные расходы, такие как автокресла, коляски, сумки для пеленок, бутылочки, пеленальные столики и детские кроватки.

А если вы планируете продолжить свидание со своим супругом (настоятельно рекомендуется для родителей), вам следует учесть расходы на присмотр за детьми, которые в среднем составляют примерно 10 долларов США в час.

Оцените расходы на уход за детьми

Однако, возможно, самые большие потенциальные затраты на воспитание младенцев и детей связаны с уходом за детьми, особенно если оба родителя планируют продолжать работать полный рабочий день.

Стоимость сильно различается в зависимости от географического положения и от того, выбираете ли вы более дешевый детский сад или няню с проживанием.

Данные некоммерческого исследования Child Care Aware of America, проведенного в 2018 году, показывают, что стоимость ухода за ребенком в США составляет в среднем 11 314 долларов в год для младенца и 9 139 долларов в год для четырехлетнего ребенка в детском саду. Няня с проживанием может стоить более 30 000 долларов США в год.

Вы устраните эти расходы, если один из вас уволится с работы, чтобы остаться дома с ребенком, конечно, но вы потеряете второй доход. Также следует учитывать финансовые последствия отказа от продвижения по службе, которые могут повлиять на вашу будущую зарплату, если вы вернетесь на работу через несколько лет, а также альтернативные издержки временного сокращения пенсионных отчислений.

Выполняя расчеты, чтобы определить, что подходит вашей семье, помните, что планы могут быть изменены. Многие новые родители, которые рассчитывали остаться дома с ребенком, решают, что будут счастливы вернуться на работу — и наоборот. Финансовое планирование дает вам инструменты, позволяющие сохранять гибкость.

Медицинское страхование

Как только ребенок родится, вам также необходимо будет незамедлительно добавить его или ее в полис медицинского страхования вашей семьи.

Многие планы требуют, чтобы новые родители сделали это в течение 30 дней, в противном случае они рискуют потерять определенные льготы до следующего открытого периода регистрации. Свяжитесь со своей страховой компанией, чтобы узнать, каковы их условия, и получить любые регистрационные формы, которые могут вам понадобиться.

Здесь снова расходы на семейное медицинское страхование повлияют на ваш располагаемый доход.

По данным Kaiser Family Foundation/Health Research &Educational Trust ³ , средний годовой семейный взнос по медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, в 2019 году составил 20 486 долларов США, при этом работники в среднем вносили 5726 долларов США.

Если вам и вашему супругу (супруге) предлагают медицинскую страховку через ваших работодателей, подсчитайте цифры, чтобы определить, что предлагает лучшие льготы.

Страхование жизни

Теперь у вас есть иждивенец. Страхование жизни обязательно для многих молодых родителей, — сказал в интервью Пол Беннетт, специалист по финансовому планированию из Грейт-Фолс, штат Вирджиния.

Такое покрытие помогает гарантировать, что ваш супруг и дети смогут сохранить свой уровень жизни в случае вашей смерти.

Объем страхового покрытия и тип полиса, который вам нужен, зависит от ежемесячных расходов вашей семьи, собственного капитала и дохода. Некоторые специалисты по финансовому планированию, однако, предлагают в качестве подходящей отправной точки 7-10-кратный годовой доход. (Калькулятор страхования жизни)

Страхование жизни бывает трех основных видов:срочное, пожизненное и универсальное.

Пожизненные полисы обеспечивают покрытие на ограниченное количество лет — часто на 15, 20 или 30 лет. Если вы переживаете срок, срок действия полиса истекает, и пособия не выплачиваются. Большинство срочных полисов допускают продолжение после первоначального срока, хотя обычно с более высокой премией. Срочное страхование, как правило, более доступно, чем пожизненное или универсальное страхование.

Страхование жизни на всю жизнь предназначено для того, чтобы гарантировать всю вашу жизнь определенное пособие, выплачиваемое вашему супругу или другим бенефициарам после вашей смерти. Он также накапливает денежную стоимость с течением времени и дает возможность получать дивиденды.

Универсальное страхование жизни представляет собой своего рода гибрид, позволяющий покупателю устанавливать собственную премию (сверх необходимого минимума) и пособие в случае смерти. По сути, это постоянный страховой полис, в котором страховка сочетается со счетом, на который начисляется доход в размере отложенной налоговой ставки, заявленной страховой компанией.

Не существует единого страхового полиса или суммы покрытия, подходящей для всех. Некоторые люди предпочитают консультироваться с финансовым профессионалом, чтобы разобраться с вариантами. Однако какую бы политику вы ни выбрали, важно выбрать компанию с хорошим финансовым положением.

Вы можете проверить финансовое состояние страховой компании, взглянув на ее рейтинг от агентств кредитного рейтинга, таких как Moody's, которое дает компаниям высшего уровня «Aaa», и A.M. Best, что дает компаниям с самым высоким рейтингом «A++» (см. финансовые рейтинги MassMutual здесь).

В то же время страхование дохода по нетрудоспособности обеспечивает вам доход, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать. (Калькулятор: Какая сумма страховки по инвалидности мне нужна?)

Бланки бенефициара и завещания

После любого события в жизни, включая брак, развод или рождение ребенка, вам следует обновить формы получателя для вашего полиса страхования жизни, аннуитетов и пенсионных счетов, например IRA или 401(k).

Такие формы, которые обычно перевешивают вашу волю, если существует несоответствие в бенефициарах, помогают гарантировать, что эти активы в конечном итоге перейдут к вашим наследникам без завещания. Завещание — это длительный и дорогостоящий юридический процесс, посредством которого суды урегулируют ваше имущество после вашей смерти.

По словам Беннета, если вы еще этого не сделали, оба родителя также должны работать с адвокатом, чтобы составить завещание, завещание о жизни и доверенности, особенно если у вас есть дети от предыдущего брака.

Не обманывайте себя

Естественно хотеть дать своему ребенку все преимущества, включая диплом колледжа, но просто убедитесь, что любые сбережения, которые вы откладываете на образование вашего ребенка, не идут за счет вашего собственного финансового благополучия — классическая ошибка родителей.

После того, как вы оплатили ежемесячные счета и отдали значительную часть своей зарплаты на пенсию, вы можете рассмотреть возможность использования одного из доступных инструментов сбережений, чтобы дать вашему потомству фору.

Например, план сбережений на образование 529 позволяет родителям инвестировать доллары после уплаты налогов в паевые инвестиционные фонды или аналогичные инвестиции, и любые доходы не облагаются налогом, если они используются для оплаты расходов на обучение в колледже. Доходы, не использованные для квалифицированных расходов, будут облагаться федеральными налогами и налогами штата, а также 10-процентным штрафом. Обратите внимание, что если ваш ребенок получает стипендию, вы можете без каких-либо требований снять точную сумму этой стипендии с вашего плана 529 без штрафных санкций, но вы все равно должны будете платить налоги с заработка.

Родители, которые думают, что их ребенок может решить не получать степень, могут лучше всего сэкономить в Roth IRA, из которого также можно снимать деньги без штрафов для оплаты расходов на обучение в колледже.

Однако оба инструмента имеют последствия для финансовой помощи, и родителям рекомендуется тщательно обдумывать свои варианты. Опять же, некоторые родители предпочитают обсудить варианты со специалистом по финансам.

Нет ничего лучше новорожденного, чтобы растопить ваше сердце или опустошить кошелек. Однако, планируя заранее, будущие родители могут быть уверены, что их бюджет сбалансирован для детей, а их близкие обеспечены, даже если они не высыпаются.