Молодые работники, обремененные студенческими кредитами, могут быть заинтересованы в том, чтобы быстро погасить свой остаток за обучение, но они не сделают своему финансовому будущему никакой пользы, если это произойдет за счет их пенсионных сбережений.

По словам Кевина Рирдона, недавние выпускники, которые надеются выйти на пенсию, пока они достаточно молоды, чтобы получать от этого удовольствие, должны урезать свой непогашенный остаток по кредиту, одновременно направляя часть своего дохода на свой план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA). , президент Shakespeare Wealth Management в Пьюоки, штат Висконсин.

Им также следует откладывать доллары на ликвидный процентный сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств, таких как непредвиденная потеря работы или медицинские счета (рекомендуется от трех до шести месяцев на проживание), и более неотложные финансовые цели, такие как покупка автомобиля. , покупку дома или откладывание денег на образование ребенка.

Конечно, это множество конкурирующих интересов за начальную зарплату, но это выполнимо, если они сохранят свои финансовые приоритеты там, где они должны быть.

«Экономия денег в раннем возрасте дает невероятный выбор в более позднем возрасте, когда выбор становится более значимым или важным, например, помощь нашим детям или внукам, помощь нашим родителям или пожертвования на благотворительные цели, в которые мы верим», — сказал Рирдон, отметив, что он и его жена обходилась без гламурных каникул, приносила на работу обеды в коричневых пакетах и ​​держала их машины вместе с клейкой лентой в течение первых пяти лет их брака, чтобы выплатить шестизначную студенческую ссуду его жены. «Тяжелая работа окупается».

Однако большое количество миллениалов по-прежнему недофинансирует свой пенсионный счет с большим отрывом, что может аукнуться ими по мере их старения. (Калькулятор: Калькулятор пенсионного дохода)

Исследование, проведенное в 2018 году веб-сайтом NerdWallet, посвященным личным финансам, показало, что среднему выпускнику колледжа придется работать до 72 лет – это на десять лет дольше, чем у их бабушек и дедушек, – из-за больших долгов за обучение и отсутствия сбережений ¹ .

Выяснилось также, что студенческий долг потенциально может стоить выпускникам колледжей гораздо больше, чем просто выплаты по кредиту, в виде упущенных пенсионных сбережений в те годы, когда они уделяют первоочередное внимание выплате своего студенческого кредита. Например, начав откладывать в 25 лет и откладывая 100 долларов в месяц на пенсионный счет с гипотетической среднегодовой доходностью 8 процентов, этот человек будет иметь остаток на счете в 311 000 долларов к 65 годам — общая сумма его взносов в размере 48 000 долларов. и $263 000 дохода.

Подождав до 35 лет, чтобы вместо этого начать откладывать, и удвоив свои ежемесячные сбережения до 200 долларов, этот человек внес бы больше, но заработал бы меньше. Их счет составит около 272 000 долларов США, то есть 72 000 долларов США взносов и 200 000 долларов США дохода.

Ой.

«Кризис студенческих кредитов не только влияет на непосредственное финансовое положение новых выпускников, но и ухудшает их перспективы выхода на пенсию», — сказал в заявлении компании менеджер по инвестициям NerdWallet Кайл Рамзи.

Примерно семь из десяти выпускников государственных и некоммерческих колледжей в 2017 году (последний год, по которому имеются данные) имели задолженность по студенческим кредитам со средним остатком в размере 28 650 долларов США, согласно данным, предоставленным MassMutual Институтом доступа к колледжам и колледжам. Успех. ²

Согласно кредитному калькулятору Finaid.org, при процентной ставке 4% и стандартном сроке погашения 10 лет ежемесячный платеж составляет примерно 300 долл. США.

Однако не только студенческие ссуды удерживают миллениалов от траты денег на ветер.

Большинство достигли совершеннолетия во время Великой рецессии и наблюдали, как их родители теряли свои сбережения (и, возможно, работу), когда Уолл-стрит и рынок жилья рухнули. Напуганные своим опытом, они с большей вероятностью оставят свои деньги в стороне или будут чрезмерно консервативны (по сравнению с их возрастом) в своих инвестиционных решениях — потенциально огромные альтернативные издержки.

Опрос Bankrate, проведенный в 2018 году, показал, что трое из десяти миллениалов считают наличные деньги своим предпочтительным видом активов ² .

Упущенная выгода от инвестиций в акции и облигации может дорого обойтись им в течение всего срока их службы. По данным Bankrate, 22-летний рабочий, планирующий выйти на пенсию в возрасте 67 лет и откладывающий 10 процентов своей зарплаты в размере 50 000 долларов США на свой счет 401(k), накопит 359 000 долларов США, инвестируя в фонды денежного рынка (или другой эквивалент наличных денег), принося 2 процента дохода на время, когда он уходит на пенсию. Вместо этого, вложив средства в гипотетический портфель акций и облигаций и предполагая норму доходности 8 процентов, он мог бы накопить 1,9 миллиона долларов США.

Финансовый баланс

Задача состоит в том, чтобы определить, как лучше распределить тот небольшой располагаемый доход, который у них есть.

Должны ли они отправлять дополнительные платежи по своим студенческим кредитам или вносить больше средств в свои планы 401 (k) и IRA?

Чтобы помочь, MassMutual разработала простой инструмент «5-10-15-20», который поможет вкладчикам расставить приоритеты в своих финансовых целях и визуализировать их потенциальный результат.

По сути, это побуждает вкладчиков увеличивать свой годовой доход не менее чем на 5 процентов в год, откладывать 10 процентов своего дохода каждый год, планировать пенсионные сбережения, примерно в 15 раз превышающие ваш годовой доход, и планировать погашение вашего долга (за вычетом вашего ипотечного кредита). ) выплачивается в течение 20 лет.

Рирдон сказал, что миллениалы, которые имеют право на участие в программе 401(k) на работе, должны, по крайней мере, вносить достаточный вклад, чтобы получить компенсацию, иначе они оставят свободные деньги на столе.

Кроме того, им нужно будет принять во внимание, может ли процентная ставка, которую они платят по своим студенческим кредитам, быть выше или ниже, чем процентная ставка по их инвестициям, и принять решение о стратегии погашения, которая имеет для них смысл.

По словам Рирдона, когда вы делаете дополнительные платежи по определенному долгу, вы, по сути, получаете обратно стоимость, равную процентной ставке по этому долгу.

Таким образом, если процентная ставка по вашим студенческим кредитам относительно низка, как и для большинства федеральных кредитов, потенциальная долгосрочная прибыль, полученная по вашему 401 (k), может перевесить преимущества сокращения ваших студенческих кредитов на год или два. — сказал Рирдон.

На момент публикации настоящей публикации процентная ставка по федеральному прямому субсидированному или несубсидированному кредиту для получения степени бакалавра составляет 4,53 процента. Процентная ставка по прямым несубсидированным кредитам для выпускников или профессиональных ученых составляет 6,08 %, а по кредитам Direct PLUS для родителей, аспирантов или профессиональных студентов — 7,08 %.

Для сравнения, большинство финансовых специалистов оценивают средний долгосрочный доход от инвестиций в акции примерно в 7%. (Эта цифра основана на доходах с 1966 года с поправкой на инфляцию и предполагает реинвестирование дивидендов. Но помните, прошлые результаты не отражают будущих результатов.) Кроме того, не забывайте, что взносы в ваш план 401 (k) и традиционную IRA являются также производится на основе до налогообложения, поэтому вы снижаете свой налогооблагаемый доход в том году, когда вносите вклад.

По словам Рирдона, в этом случае ваши деньги могут работать усерднее, если вы будете регулярно выплачивать кредит и увеличивать взнос на свой пенсионный счет.

Обратное может быть верно, если у вас есть частные студенческие ссуды, многие из которых взимают процентную ставку от 9 до 12 процентов, согласно Finaid.org, веб-сайту финансовой помощи.

Но не пренебрегайте своими пенсионными сбережениями.

Из-за совокупного роста даже небольшая сумма, вложенная в ваши 20-30 лет, может значительно увеличить размер вашего будущего сбережения. Чем раньше вы начнете копить, тем лучше для вас будет.

«Две самые важные вещи, которые могут сделать миллениалы, — это откладывать больше и откладывать раньше», — сказал Рамзи. «Сложные проценты — это мощная сила, которая может создать удобную заначку».

Вот гипотетический пример, иллюстрирующий это положение:23-летняя женщина, которая сегодня инвестирует 10 000 долларов с предполагаемой доходностью 6 процентов, удвоит свои деньги к 35 годам. Ее счет будет в 20 раз больше к тому времени, когда ей исполнится 75 лет. Обратите внимание, что этот пример не отражает каких-либо конкретных инвестиций и не включает какие-либо сборы или налоги, взимаемые в эту ночь.)

Финансовые специалисты обычно рекомендуют пенсионерам откладывать от 10 до 15 процентов своего дохода ежегодно, чтобы обеспечить комфортную пенсию.

По словам Рирдона, в интересах защиты своего будущего им также следует подумать о страховании дохода по инвалидности, которое заменит часть их дохода, если они станут слишком травмированными или больными, чтобы работать.

«Страхование на случай нетрудоспособности [дохода] является наиболее важной страховкой для миллениалов, поскольку у них гораздо больше шансов стать инвалидами, чем умереть», — сказал он. «Надеюсь, их работодатель обеспечивает достойную групповую страховку по инвалидности, но в противном случае им следует приобрести индивидуальный полис». (Калькулятор: Какая сумма страховки по инвалидности мне нужна?)

По словам Рирдона, даже если у них еще нет иждивенцев (собственных детей), миллениалы также могут захотеть рассмотреть вопрос о страховании жизни, если они оказывают финансовую поддержку своим родителям или имеют долг по студенческому кредиту, по которому подписался член семьи. срочное страхование жизни молодых и здоровых взрослых «невероятно дешево».

Еще не поздно копить на пенсию

Миллениалам, которые еще не начали откладывать на пенсию, не нужно беспокоиться. Время на их стороне.

Увеличив норму своих сбережений даже на небольшой процент, они потенциально могут накопить гораздо большие сбережения в течение своей трудовой карьеры и сократить количество лет до выхода на пенсию.

По данным NerdWallet, 23-летний мужчина, зарабатывающий 45 478 долларов США (средняя стартовая зарплата в 2015 году), который ежегодно откладывает 10 % своей зарплаты, к 90 годам накопит почти 2,1 миллиона долларов и сможет выйти на пенсию в 73 года. ³

Вместо этого, увеличив эту норму сбережений до 15 процентов, он будет иметь 2,3 миллиона долларов в банке и сможет спокойно выйти на пенсию в возрасте 68 лет. Он сэкономит примерно 2,5 миллиона долларов, откладывая 20 процентов своей зарплаты в год, и сможет выйти на пенсию в 64 года.

Откладывать на пенсию может быть проще, чем кажется, особенно если вы автоматизируете. Например, прямые вклады в ваш план 401(k), спонсируемый работой, — это простой способ сначала заплатить себе, прежде чем деньги окажутся в вашем кармане. Годовые надбавки и бонусы также могут быть применены к вашим сбережениям.

Мобильные приложения также могут быть лучшими друзьями миллениалов. Acorns, например, позволяет пользователям автоматически вкладывать лишние сдачи, которые быстро накапливаются.

Приложение использует систему округления, автоматически инвестируя оставшиеся десять центов и четвертаков после каждой покупки. Например, покупка в Starbucks за 4,25 доллара принесет инвестиции в размере 0,75 доллара.

Когда дело доходит до сбережений и инвестиций, у миллениалов больше возможностей выбора, чем у предыдущих поколений, но у них больше долгов.

Однако благодаря бережливости, долгосрочным инвестициям и разумному выбору стратегии погашения студенческого кредита комфортный и своевременный выход на пенсию остается в пределах их досягаемости.

«Мы не должны быть слишком строги к миллениалам, поскольку эта проблема сохраняется и для поколения X, и для бэби-бумеров», — сказал Рирдон. «Если миллениалы собираются дожить до 100 или 110 лет и провести 50 с лишним лет в рабочей силе, то, возможно, нам нужно дать им поблажку в том, что они растут медленнее по сравнению с другими поколениями».