Вы когда-нибудь хотели подать заявку на новую кредитную карту, но задавались вопросом, не поставите ли вы под угрозу свой кредитный рейтинг, делая это? Задумывались ли вы, перевешивают ли преимущества карты, такие как бонус за регистрацию или возврат денег за бензин и покупки в магазине, какое-либо влияние на ваш кредит?

Хорошие новости:применение само по себе относительно мало влияет на ваш счет в большинстве случаев. Повредит ли эта новая учетная запись вашему счету или повредит, в основном зависит от того, как и когда вы используете карту.

Как заявки на кредитную карту влияют на ваш кредитный рейтинг

Для многих людей простое обращение за одной картой, одобренной или нет, оказывает минимальное влияние на их кредитный рейтинг. По данным myFICO, потребительского подразделения крупнейшей кредитной скоринговой компании, это обычно снижает его менее чем на 5 пунктов. Если у вас короткая кредитная история или всего несколько счетов, подача заявки на новую карту может оказать большее влияние на ваш счет. Таким образом, можно подать заявку на более чем шесть кредитных карт в течение короткого периода времени. Эффект от подачи заявки на новую карту может длиться 12 месяцев.

Кредитные баллы основаны на алгоритмах, формулах, которым компьютеры следуют, используя информацию в вашем кредитном файле, чтобы определить, являетесь ли вы заемщиком с высоким уровнем риска, заемщиком с низким уровнем риска или где-то посередине. Если вы вдруг попытались открыть несколько новых счетов кредитных карт, может показаться, что у вас проблемы с наличностью.

Однако новый кредит влияет только на 10 процентов вашего кредитного рейтинга. Более важно то, как вы используете этот новый кредит.

Суммы задолженности:коэффициенты использования кредита и ваш кредитный рейтинг

Предположим, что в настоящее время у вас есть общий доступный кредит в размере 5000 долларов США с двух кредитных карт, и вы обычно снимаете и выплачиваете в полном объеме 2000 долларов США в месяц. Ваш общий коэффициент использования кредита составляет 40 процентов.

Теперь предположим, что вам одобрили новую карту с кредитным лимитом в 5000 долларов, но ваши ежемесячные расходы и привычки погашения остались прежними. Общий коэффициент использования кредита падает до 20 %.

Формулы кредитного скоринга рассматривают людей с более низким коэффициентом использования кредита как более низкий риск и соответственно добавляют баллы к их кредитному рейтингу. В этом случае открытие новой кредитной карты может помочь вашему счету.

«Хорошее эмпирическое правило — не тратить более трети доступного кредита, поэтому с картой с лимитом в 9000 долларов не тратьте больше 3000 долларов», — сказал Ли Гимпел, один из создателей The Good Credit Game. комплект учебной программы для финансовых педагогов, которые проводят занятия по кредитным отчетам, кредитным баллам и кредитным картам, в интервью. (Подробнее: Установка целей по долгу)

Однако ваш кредитный рейтинг не упадет, если использование увеличится до 31 процента, и не взлетит, если ваше использование упадет до 29 процентов, пишет эксперт по кредитному скорингу Барри Паперно в статье для CreditCards.com. Алгоритмы более тонкие.

Поскольку использование кредита составляет около 30 процентов вашего кредитного рейтинга, уменьшение этого соотношения путем открытия новой карты, что увеличивает ваш общий кредитный лимит, но сохранение ваших привычек расходования средств может повысить ваш рейтинг.

Конечно, только потому, что у вас есть доступный кредит, не означает, что вы должны тратить его. Действительно, некоторые утверждают, что рекомендуется поддерживать кредитные расходы ниже 20 процентов, особенно если вы пытаетесь улучшить свой общий кредитный рейтинг. myFICO сообщает, что потребители, которых она считает «успешными», имеют средний коэффициент возобновляемой кредитоспособности менее 6 процентов и должны менее 3000 долларов США по возобновляемым счетам, таким как счета кредитных карт.

Важно вовремя оплачивать счета

Адам Юшко, основатель и генеральный директор Credit Card Catalog, сайта сравнения карт и новостей, сказал в интервью, что, поскольку своевременная оплата счетов является наиболее важной частью вашего кредитного рейтинга, добавление новой кредитной линии, когда у вас уже есть хороший кредитная история мало повлияет на ваш балл.

«Тем не менее, вы не хотите идти за борт. Если вы каждую неделю открываете новую кредитную карту только для того, чтобы получить бонус за регистрацию, вас в конечном итоге заметят», — сказал Юшко. «Ваш кредитный рейтинг не только ухудшится, но и крупные банки начнут отказывать вам на основании вашей недавней истории, особенно если в недавнем прошлом вы открывали другую карту в том же банке».

myFICO говорит, что ваша кредитная платежная история составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга. Один или два просроченных платежа — это нормально, но общая картина должна заключаться в том, что вы платите по кредитам и счетам по кредитным картам вовремя. Если у вас есть какие-либо просроченные платежи, то, насколько они просрочены, также имеет значение; платеж с опозданием на 33 дня, как правило, повлияет на ваш счет меньше, чем платеж с опозданием на 93 дня. Точно так же опоздание с крупным платежом может повредить вашему счету больше, чем опоздание с небольшим платежом, а опоздание с недавним платежом может повредить вашему счету больше, чем опоздание с платежом несколько лет назад.

Продолжительность кредитной истории также влияет на ваш кредитный рейтинг

По данным myFICO, длина вашей кредитной истории составляет 15 процентов от вашего кредитного рейтинга. Возраст вашей самой старой учетной записи, возраст вашей новой учетной записи и средний возраст всех ваших учетных записей учитываются в этой части вашей оценки.

Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше — в целом. Насколько любой компонент вашего кредитного профиля влияет на ваш балл, зависит от вашего общего профиля. Если у вас длинная кредитная история с большим количеством просроченных платежей, и все ваши карты списаны по максимуму, ваш счет, вероятно, будет ниже, чем у человека с короткой кредитной историей, который имеет низкое использование кредита и всегда оплачивает свои счета время.

«Вашему кредитному рейтингу помогает наличие старых карт с большей историей по сравнению с новыми картами», — сказал Гимпел. «Другими словами, вы, как правило, выиграете, если у вас будет карта пятилетней давности, а не карта пятинедельной давности. Если вы всегда подписываетесь на новые карты, а затем отменяете их, есть вероятность, что это повредит вашему счету, потому что вы не держите карты и не позволяете им накапливать больше истории».

Кредитный состав:небольшая деталь

Различные типы учетных записей, которые появляются в вашем кредитном отчете, влияют на 10 процентов вашей оценки FICO. Если у вас есть ипотека, студенческий заем, автокредит и кредитная карта, вы можете получить более благоприятную оценку по кредитному балансу, чем тот, у кого есть только кредитные карты. Кредитные бюро считают, что тому, кто продемонстрировал, что он может ответственно обращаться с различными видами кредита, может быть менее рискованно ссужать деньги, чем тому, кто показал, что может управлять только одним или двумя видами кредита.

Но поскольку этот фактор является небольшим компонентом вашего общего балла, и поскольку вы не хотите подавать заявки или брать какие-либо кредиты, которые вам не нужны, вам не следует тратить свою энергию, пытаясь управлять этой частью вашего кредитного рейтинга.

Исключения из правил

Хотя открытие новой учетной записи кредитной карты часто может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы используете новую карту ответственно, бывают случаи, когда открытие новой учетной записи может навредить вам. Один из таких случаев — когда вы пытаетесь получить ипотечный кредит.

Кредиторы дают лучшие процентные ставки заемщикам с самым высоким кредитным рейтингом, при прочих равных условиях. Оценки варьируются от 300 до 850. Как правило, оценка, которая считается очень хорошей (от 740 до 799) или отличной (800 и выше), дает вам лучшие ставки. Если у вас хороший балл (от 670 до 739), вы, вероятно, по-прежнему имеете право на получение кредита, но вы можете платить более высокую процентную ставку, чем кто-то с очень хорошей или отличной кредитной историей. Если ваш балл удовлетворительный (от 580 до 669) или плохой (ниже 580), вы можете вообще не соответствовать требованиям или платить значительно более высокую процентную ставку. Ставка, которую вы получите, будет зависеть от кредитора и других факторов, которые важны для кредитора, таких как ваш статус занятости, доход и соотношение долга к доходу.

Кейси Флеминг, автор книги «Руководство по кредитам:как получить наилучшую ипотеку» и консультант по ипотеке C2 Financial Corporation в Сан-Хосе, Калифорния, сказал в интервью, что получение любого нового кредита снижает ваш кредитный рейтинг, и насколько это зависит от качество и объем вашей предыдущей кредитной истории, поэтому невозможно однозначно сказать, насколько сильно упадет ваш балл, когда вы подадите заявку на получение кредитной карты. Если у вас высокий кредитный рейтинг, небольшое снижение может вас не коснуться. Но если у вас слабая кредитная история, открывать новую карту непосредственно перед подачей заявки на ипотеку, вероятно, будет плохой идеей.

Если вы уже допустили ошибку при подаче заявки, вы можете уменьшить ущерб, не используя свою карту до закрытия кредита.

«Использование вашей новой карты и увеличение баланса влияет на соотношение вашего долга к доходу. Если вы хорошо зарабатываете или у вас нет других долгов, и вы покупаете дом по доступной цене, это может не иметь значения», — сказал Флеминг. «Но если у вас есть много других долгов — например, кредит на покупку автомобиля или студенческий кредит — и вы покупаете столько дома, сколько можете себе позволить, это может привести к тому, что ваши коэффициенты долга превзойдут все ожидания и вызовут снижение, когда в противном случае вы могли бы быть одобрены».