Взятие большего количества денег, чем доступно на вашем текущем счете, может привести к отрицательному балансу банка. Перерасход средств на вашем счету может стоить вам больших денег в виде банковских комиссий.
Если у вас отрицательный баланс в банке, то вы не одиноки. Исследования показывают, что около 18 процентов американцев использовали овердрафт за последние 12 месяцев, причем три четверти из них несли штрафные санкции. Согласно исследованию, большинство из этих людей имеют минимальные знания о правилах овердрафта.
Чтобы вы не получили отрицательный баланс на банковском счете, мы обсудим, что значит иметь отрицательный баланс на банковском счету, что делать дальше и что делать, чтобы выйти из ситуации и найти облегчение. .
Также известный как овердрафт банковского счета, отрицательный банковский счет — это когда остаток на банковском счете человека падает ниже нуля. Обычно это происходит, когда у вас недостаточно средств на счету, но вы продолжаете производить платежи. Если банк примет платеж, на вашем счете возникнет задолженность, и ваш баланс станет отрицательным.
Для лучшего понимания рассмотрим следующий сценарий. Допустим, вы покупаете в супермаркете товаров на 120 долларов и выписываете чек за покупку. Однако, когда продавец вносит чек в банк, на вашем счету остается всего 90 долларов США, то есть вы получаете на 30 долларов меньше суммы, причитающейся по чеку.
В таком случае возможны два исхода:либо чек «отскакивает», либо ваш банк выплачивает продавцу полную сумму. Если выпадет второй результат, с вас будет взиматься плата за овердрафт в размере 30 долларов США.
Ваш банковский счет может оказаться с отрицательным балансом по разным причинам. Например, у вас может быть отрицательный баланс, когда вы вносите чек и производите платеж мгновенно, прежде чем деньги отразятся на вашем счете. Во-вторых, вы можете забыть о сумме денег, которая есть на вашем счету, и в конечном итоге произвести платежи за товары на сумму, превышающую ваш фактический баланс.
В случае, когда у вас есть несколько счетов в одном и том же банке, вы можете запутаться в том, какой счет использовать для оплаты. В таком случае на вашем банковском счете может оказаться отрицательное количество средств, даже если на другом счете достаточно средств.
Примечание :есть и другие способы, которыми вы можете оказаться с отрицательным банковским счетом, помимо выписки чека. Некоторые из них включают;
Если на вашем счете отрицательный баланс, ваш банк может наложить несколько последствий. Это включает; комиссия за овердрафт, закрытие счета или влияние на кредит, как описано ниже;
Если вы делаете платеж или транзакцию, которая приводит к отрицательному балансу на вашем банковском счете, ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт. Кроме того, если вы принимаете эти сборы, банк, вероятно, будет взимать с вас комиссию за каждый платеж дебетовой картой или транзакцию в банкомате, в результате которой баланс вашего счета становится отрицательным.
В то время банк будет взимать с вас несколько комиссий за овердрафт за все транзакции, которые происходят, когда у вас нет средств. После того, как ваш банковский баланс станет отрицательным, ваш банк ожидает, что вы внесете средства на банковский счет, чтобы баланс снова стал положительным.
Если отрицательный баланс на вашем банковском счете сохраняется, ваш банк может и, вероятно, закроет ваш счет. Банк также может принять решение закрыть ваш счет, если он неоднократно становится отрицательным. Однако, чтобы узнать о точных действиях банка, вам следует посетить банк или ознакомиться с раскрытием информации, которое вы получили после открытия счета.
Как только счет закрыт, ваш банк уведомляет фирму, занимающуюся расчетным счетом, которая хранит информацию о вашем счете в течение семи лет. Таким образом, закрытие вашего счета не означает, что все, чем вы владели в банке, исчезает.
Банки могут не только закрыть ваш счет, но и сообщить о вас в свои бюро отчетности, которые аналогичны бюро кредитных историй. Как только ваше имя будет указано в этих бюро, вам будет сложно открыть банковский счет в любом другом банке в вашей стране или за границей.
В качестве альтернативы вам может быть предоставлена возможность открыть счет с дополнительными расходами и другими ограничениями. Например, вы можете быть вынуждены иметь в своем аккаунте определенный не подлежащий снятию остаток.
Банки также могут воспользоваться услугами фирмы по взысканию долгов, чтобы взыскать с вас сумму овердрафта. Эти фирмы используют различные методы сбора и могут даже сообщить о вас в бюро кредитных историй, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Уплата комиссий за овердрафт является ключевым фактором, если вы не хотите попасть в ситуацию, когда вам, возможно, придется пытаться исправить свой кредит самостоятельно.
Плата за овердрафт — это сумма денег, которую ваш банк взимает для покрытия платежа или транзакции, когда на вашем счете недостаточно средств. Комиссия составляет около 31 доллара США за транзакцию для большинства кредитных союзов или небольших банков, в то время как более крупные банки взимают 34 доллара США за овердрафт.
Иногда транзакции не осуществляются или чеки возвращаются, когда у вас недостаточно средств. В таких случаях финансовые учреждения могут взимать с вас комиссию за нехватку средств. По большей части комиссия за нехватку средств и комиссия за овердрафт одинаковы. Однако в некоторых случаях возврат платежа может потребовать дополнительных комиссий с получателя.
Если вам случится перерасход средств на счете, вам следует рассмотреть несколько шагов, которые описаны ниже:
Если вы превысите лимит своей учетной записи, рассмотрите возможность прекращения всех несущественных платежей или транзакций с использованием учетной записи до тех пор, пока отрицательный баланс не будет устранен. Банк взимает с вас комиссию за овердрафт или NSF за каждую транзакцию или совершение с использованием счета. Продолжение использования учетной записи еще больше увеличит отрицательную цифру.
Если у вас есть автоматические платежи, которые должны производиться с использованием аккаунта для покрытия определенных периодических расходов, рассмотрите возможность их отключения.
Следующим шагом должно быть получение средств на ваш счет как можно скорее, чтобы избежать роста вашего долга как снежного кома. Перевод или внесение денег на ваш счет не только поможет вам избежать многократного овердрафта, но и позволит оплатить комиссию.
Если банк взимал с вас комиссию за NSF или овердрафт, подумайте о том, чтобы позвонить в их службу поддержки клиентов и запросить отказ. Большинство финансовых учреждений не взимают комиссию, особенно если на вашем счете впервые возникает отрицательный баланс.
Когда продавец пытается снять средства с вашего счета и терпит неудачу из-за отрицательного баланса, это может быть проблемой. Продавец понесет дополнительные расходы за «отказные» чеки. В таком случае вам нужно будет не только заплатить комиссию NSF банку, но и оплатить то, что вы должны продавцу.
Банки позволят вам продолжать использовать свою дебетовую карту, даже если ваш счет отрицательный, при условии, что вы выбрали их программу защиты от овердрафта. Однако желательно, чтобы вы любой ценой избегали программы овердрафта! Это связано с последствиями, связанными с перерасходом средств на вашем счете.
Например, с вас взимается комиссия (31 доллар США для небольших банков и 35 долларов США для крупных банков) каждый раз, когда вы перерасходуете средства на своем счете. В конечном счете, это приведет к увеличению отрицательного баланса на банковском счете, что приведет к увеличению вашего долга.
Обратите внимание, что если ваш банковский счет остается отрицательным в течение длительного периода, ваш банк может закрыть его. Стремясь спасти свои наличные, банки также могут привлечь фирмы по взысканию долгов, которые могут зарегистрировать вас в кредитных бюро. Это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Кроме того, в соответствии с законами штата намеренное отклонение платежа или выписывание фальшивого чека является незаконным. Совершение платежей с использованием заведомо отрицательных балансов счетов является мошенничеством. Банки могут по закону обвинить вас в совершении преступления, если ваш чек не будет возвращен.
После устранения отрицательного баланса вы по-прежнему можете использовать ту же учетную запись для повседневной деятельности. Тем не менее, вы должны предпринять несколько шагов, чтобы избежать повторного перерасхода средств на счете. Вот некоторые из этих шагов:
Если вы не можете отслеживать свои расходы, подписка на оповещения о низком балансе может стать для вас решением. Здесь вы размещаете автоматические телефонные оповещения, которые напоминают вам, когда ваши счета достигают определенного баланса. Это позволяет вам добавлять средства на счет или не использовать его для совершения дополнительных платежей.
Автоматические прямые депозиты помогут вам избежать перерасхода средств на счете, внося свою зарплату на выбранный счет.
Вам рекомендуется вести текущую бухгалтерскую книгу и проверять ее, прежде чем совершать какие-либо транзакции или платежи. С годами это стало проще, особенно с появлением мобильного банкинга. Отслеживание вашей учетной записи не только поможет вам избежать ошибок, но и позволит выявить платежи, о которых вы, возможно, забыли.
Важно отметить, что проверка вашего банковского баланса с помощью банкомата или онлайн не всегда может дать вам точный баланс. Вот почему вам следует регулярно проверять банковские балансы.
Банки могут разрешить вам овердрафт только в том случае, если вы выбрали их покрытие овердрафта. Если вы откажетесь от участия в этой программе, банки не смогут взимать с вас комиссию за овердрафт при оплате дебетовой картой или снятии наличных в банкомате.
Большинство банков предоставляют вам возможность связать текущий счет с кредитной картой или сберегательным счетом. Это поможет вам покрыть платежи, когда на вашем расчетном счете недостаточно средств. Хотя для некоторых банков за это взимается комиссия, вы экономите много денег, которые в противном случае были бы взиматься за NSF или средства овердрафта.
Если у вас отрицательный баланс на депозитном счете, банк может взимать с вас комиссию за овердрафт, заморозить ваш счет или даже закрыть его, если отрицательный баланс сохраняется. Обычно банки сообщают кредитным агентствам о закрытых банковских счетах с отрицательным сальдо. Эта информация отображается в вашем кредитном отчете, где она указана как неоплаченная задолженность.
Время, необходимое для закрытия отрицательного банковского счета, будет варьироваться от одного банка к другому, в зависимости от их политики. Другие факторы, такие как размер отрицательного баланса и история выпечки клиента, также играют роль. Однако большинству банков требуется от 30 дней до 4 месяцев, чтобы закрыть отрицательный счет.
Нет. Овердрафт по счету не является уголовным преступлением. Однако в некоторых штатах разрешено назначать тюремное заключение, если есть доказательства того, что причины перерасхода средств по вашему счету носят криминальный характер или поддерживают уголовное преследование.
Если вы не оплатите свой отрицательный банковский баланс, банк через некоторое время закроет счет и сообщит об этом кредитным агентствам. Это будет включено в ваш кредитный отчет как неоплаченные долги и повлияет на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, вам не разрешат открыть еще один счет в банке.
Нет. Если вы попросите закрыть счет с овердрафтом, ваш банк потребует от вас оплатить остаток, прежде чем он сможет закрыть счет. Без этого банки откажут в закрытии счета.