Вы должны погасить долг или сэкономить деньги?
Я бы хотел, чтобы это была очень простая статья, в которой я мог бы просто дать вам четкий ответ о том, должны ли вы погасить долг или накопить деньги, но это просто не то, как работают личные финансы.
Каждая ситуация уникальна, и сегодня я хотел бы рассмотреть различные обстоятельства, чтобы вы могли найти лучший ответ для вашей личной ситуации.
Независимо от того, есть ли у вас ипотечный кредит, студенческий кредит, автокредит, задолженность по кредитной карте, медицинский кредит или что-то еще, вы можете задаться вопросом, следует ли вам сосредоточиться только на погашении вашего долга, а также на том, как сэкономить деньги.
И вы можете застрять.
Большой вопрос при погашении долга заключается в том, должно ли это быть вашей единственной целью. Должны ли вы по-прежнему пытаться сэкономить деньги при погашении долга?
Или все дополнительные деньги, которые у вас есть, должны идти на погашение вашего долга?
Вам могут быть интересны такие вещи, как:
И так далее и тому подобное.
Выплата долга — отличная вещь, о которой стоит подумать.
Однако при чем здесь экономия денег, когда речь идет о вашем общем финансовом плане?
Это становится действительно трудным решением – погасить долг или сэкономить деньги? Лучше погасить долг или сэкономить? Стоит ли делать и то, и другое одновременно?
Мне постоянно задают эти вопросы, потому что люди понимают, что и то, и другое — очень важные решения в области личных финансов. Но каждый должен будет сделать лучший выбор для себя.
Если вы читали «Как я выплатил студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов за 7 месяцев», то вы знаете, что я довольно быстро выплатил свои студенческие ссуды. Чтобы сделать это, мне нужно было решить, сосредоточиться ли на студенческих кредитах и погасить долги или инвестировать в свой долгосрочный план сбережений.
Это было невероятно сложное решение, но я сосредоточился на погашении долга.
Решение погасить свой долг, положив 0 долларов на свои сбережения, не понравилось примерно 50% моих читателей.
Но это личные финансы — они личные!
То, что я сделал этот выбор, не означает, что это единственный выбор. На самом деле, я думаю, что сохранить некоторые из них было бы столь же хорошим решением (может быть, даже лучше).
Если вы спрашиваете себя, погасить ли долг или накопить деньги, я не могу дать вам окончательный ответ, потому что ситуации у всех разные.
Тем не менее, я собираюсь ответить на некоторые распространенные вопросы по этой теме, чтобы помочь вам принять самое разумное решение в вашей ситуации.
Контент, связанный с погашением долгов или экономией денег:
Практически в любой ситуации вы всегда должны выплачивать хотя бы минимальный остаток по своему долгу.
Так много людей на самом деле не понимают, что такое минимальный платеж, поэтому, прежде чем я расскажу больше о решении погасить долг или сэкономить деньги, я хочу поговорить об этом.
Вот базовая разбивка минимальных платежей:
Вы всегда должны стараться платить больше минимального платежа, даже если вы решили погасить долг или сэкономить деньги. Если вы этого не сделаете, вам придется платить проценты, что может значительно увеличивать вашу задолженность по кредитной карте каждый месяц.
По теме:Как работают кредитные карты? Я отвечаю на самые важные вопросы
В нынешних условиях это важная и популярная тема для обсуждения.
Хотя я думаю, что вы должны убедиться, что ежемесячно платите минимальные платежи по своему долгу, вы также хотите думать о будущем. Если вы каждый месяц вкладываете много денег в погашение своего долга, но есть вероятность потерять работу, вы можете накопить как можно больше своих сбережений на случай непредвиденных обстоятельств.
Если у вас есть стабильная и надежная работа, на которую, по вашему мнению, не повлияет рецессия (в этом очень трудно быть уверенным), вы можете принять решение продолжать выплачивать свой долг как можно быстрее.
Я слышал, как многие люди говорят, что 2020 год научил их тому, как важно иметь больший резервный фонд. Их опыт помогает им решить, следует ли погасить долг или сэкономить деньги, и многие предпочитают экономить.
Так много людей задаются вопросом, должны ли они создать резервный фонд или погасить долг.
Я большой поклонник чрезвычайных фондов и думаю, что большинству людей следует иметь их, даже если они выплачивают долги.
Фактически, у меня был резервный фонд, пока я выплачивал свой долг.
Я знаю, что некоторые из вас могут захотеть поспорить со мной из-за этого, но у меня был резервный фонд, потому что никогда не знаешь, когда случится что-то неожиданное. Это так просто.
Я рекомендую иметь резервный фонд не менее 1000 долларов на время погашения долга — это не обязательно полные шесть месяцев (или любое другое количество) расходов. 1000 долларов – это по-прежнему небольшая подушка безопасности на случай чрезвычайной ситуации.
После этой суммы вам нужно определить, что вас устраивает.
Наличие резервного фонда защитит вас от дополнительных долгов и поможет вам продолжать выплачивать долги, если что-то случится.
Что делать, если вам требуется неотложная медицинская помощь, срочный ремонт дома или автомобиля и т. д.?
Наличие 1000 долларов в вашем резервном фонде по сравнению с 0 долларами может иметь решающее значение, если что-то случится. У вас будет меньше шансов увеличить свой долг, если у вас есть деньги, отложенные специально на экстренные расходы.
Без резервного фонда вы можете увеличить свой долг, и, возможно, он будет иметь более высокую процентную ставку, потому что вам, возможно, придется использовать кредитную карту. Это может обернуться катастрофической ситуацией.
Вы так много работали, чтобы расплатиться с долгами, и резервный фонд может помочь вам не сбиться с пути.
Кроме того, даже если прямо сейчас вы можете управлять только 100-500 долларами, это лучше, чем ничего. Это может не покрыть все расходы на экстренную помощь, но немного поможет вам.
Примечание. Помимо резервного фонда, я также рекомендую иметь папку на случай чрезвычайных ситуаций. Я рекомендую проверить Подшивка на случай чрезвычайной ситуации чтобы помочь вам создать собственную папку для экстренных случаев. Это рабочая тетрадь в формате PDF на более чем 100 страниц. Есть 14 разделов, в которых рассматриваются основные личные документы, информация о домашнем хозяйстве, медицинская информация, страховые полисы и многое другое.
Вы можете подумать:"Ну, я могу просто погасить свой долг и не копить на чрезвычайный фонд, а если что-то случится, я просто воспользуюсь своей кредитной картой".
Прежде чем вы это сделаете, я хочу, чтобы вы хорошенько об этом подумали.
Растет число людей, которые рассматривают свою кредитную карту как резервный фонд. Некоторые делают это по своему выбору, а другие вынуждены использовать свою кредитную карту, когда возникает чрезвычайная ситуация, потому что у них недостаточно сбережений.
Это то, что меня пугает. Хотя кредитные карты могут подойти для некоторых, я считаю, что более традиционный фонд сбережений на случай чрезвычайных ситуаций является лучшим решением для обычного человека.
Если ваша ситуация довольно рискованна, то использование кредитной карты для резервного фонда может быть плохой идеей. Это связано с тем, что существует большая вероятность того, что вы накопите долг по кредитной карте и не сможете погасить его в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
Вы берете на себя большой риск, если полностью полагаетесь на резервный фонд кредитной карты.
Вы никогда не знаете, может ли что-то случиться, насколько велики могут быть расходы и будет ли у вас достаточно большой кредитный лимит, чтобы покрыть расходы.
Кроме того, процентная ставка по вашей кредитной карте может колебаться где-то около 20 % и более, что приводит к дорогостоящему счету, если вы не можете оплатить остаток по кредитной карте до начисления процентов.
Бывают ситуации, когда использование кредитной карты для вашего экстренного сберегательного фонда может быть не совсем плохой идеей. Если вы знаете, что можете погасить большие расходы в течение одного месяца, то использование кредитной карты в качестве резервного фонда может быть неплохой идеей, но вам все равно нужно быть осторожным, прежде чем добавлять какой-либо долг.
Видите ли, проблема с этим мышлением в том, что произойдет, если вы потеряете работу? У многих людей есть резервные фонды, чтобы они могли прокормить себя в случае потери работы. Что произойдет, если вы будете полагаться на кредитные карты, но потеряете основной источник дохода?
Это может привести к большому долгу по кредитной карте.
Моя проблема с использованием кредитных карт в качестве единственного источника экстренного фонда заключается в том, что в некоторых ситуациях это может привести к увеличению долга. Конечно, некоторые люди могут использовать свои кредитные карты в своих интересах, но обычному человеку, скорее всего, нужен реальный резервный фонд, на который он может рассчитывать.
Моя цель здесь заключается в том, чтобы быть честным с самим собой, чтобы вы могли уберечь себя от добавления каких-либо долгов и оказаться в еще худшей ситуации.
То, как быстро вы хотите погасить свой долг, сыграет большую роль в вашем решении погасить долг или сэкономить деньги. Люди, которые хотят быстро избавиться от своего долга, скорее всего, захотят, чтобы это было их единственной целью.
Вот что я сделал, когда решил погасить свой долг по студенческому кредиту в размере 40 000 долларов за 7 месяцев:
Как я постоянно говорю, мое решение не идеально для всех. Это просто то, что я сделал.
Я выбрал этот вариант, потому что хотел, чтобы мои студенческие кредиты были полностью погашены как можно быстрее.
Этот огромный ежемесячный платеж казался таким большим бременем, нависшим над моей головой, и я хотел перестать беспокоиться об этом.
Если вы ненавидите долги так же сильно, как я ненавижу свои студенческие кредиты, то этот вариант может подойти и вам.
Некоторые люди, как и я, испытывают стресс из-за долгов или определенных видов долгов, которые могут повлиять на другие сферы их жизни.
Если наличие долга приводит к дополнительному стрессу, который может привести к проблемам со здоровьем, повлиять на ваши отношения, работу и т. д., то лучшим вариантом для вас может быть сосредоточение как можно больше энергии на погашении долга.
Устранение означает, что вы можете сосредоточиться на других областях вашего финансового положения, таких как откладывание денег на будущее.
Принятие решения о выплате долга или экономии денег похоже на выбор между однозадачностью и многозадачностью. Вы вкладываете всю свою энергию в одно дело, чтобы сосредоточиться на том, чтобы делать это эффективно и хорошо, а когда вы закончите с этим, вы можете направить всю свою энергию на следующую цель.
Теперь есть шанс, что вы можете не возражать против долга. Долги не обязательно должны быть концом света, и многие люди могут использовать долги в своих интересах.
Это может показаться безумием, но это можно сделать!
Если у вас низкая процентная ставка, возможно, вы думаете об этом — сэкономить больше денег, а не бросать все на погашение долга.
Я до сих пор помню, как мой профессор финансов и экономики в колледже говорил со мной о своих студенческих кредитах. Он не беспокоился о том, чтобы погасить их быстро, потому что процентная ставка составляла 2% или меньше. Вместо этого он вложил столько же денег в инвестиции, потому что полагал, что сможет превысить свою процентную ставку, инвестируя в фондовый рынок и в другие сферы своей жизни.
Однако, если ваша процентная ставка высока, вы можете быстро погасить свой долг.
Например, кредитные карты часто имеют процентные ставки около 20%. Существуют также студенческие кредиты с высокой процентной ставкой (например, частные студенческие кредиты), автокредиты с высокой процентной ставкой, безумно дорогая аренда (например, на мебель) и многое другое.
Это те виды долга, на которых вы действительно должны сосредоточиться, потому что по мере того, как эти проценты складываются, вы в конечном итоге платите экспоненциально больше в долгосрочной перспективе.
Чем выше процентная ставка, тем больше вы должны думать о быстром погашении этих долгов. Проценты по этим долгам будут накапливаться до тех пор, пока они не станут неуправляемыми, и это может сделать ваши долгосрочные сбережения и инвестиционные цели недостижимыми.
Мое личное мнение о том, следует ли погасить долг или сэкономить деньги в этой ситуации, заключается в том, что если ваша процентная ставка составляет около 6-8% или выше, то вы можете подумать о погашении этого долга немного быстрее, чтобы проценты не начислялись. не наращивайте слишком много.
Если ваша компания предоставляет соответствие 401 (k), то это преимущество, которое вы, скорее всего, захотите принять, когда решите погасить долг или накопить деньги и инвестировать для выхода на пенсию.
Если ваша компания соответствует вашему вкладу 401 (k), они дают вам деньги бесплатно. Даже если вы немного добавите, вы все равно сможете воспользоваться их вкладом.
Если вы не возьмете его, то вы оставите на столе ценную выгоду, которую вы заработали своим трудом. Не то чтобы вы просто позволили компании оставить себе вашу зарплату, и вы можете относиться к корпоративному матчу точно так же!
Поскольку процентные ставки по ипотечным кредитам сейчас очень низкие, я слышал, как многие люди говорят о желании воспользоваться этими низкими процентными ставками и купить дом. Для многих это означает, что им придется решить, хотят ли они погасить долг или накопить деньги на первоначальный взнос.
Сумма денег, которую вы имеете для первоначального взноса, означает, что вы можете взять меньший кредит и получить лучшую процентную ставку, но наличие слишком большого долга означает, что вы, в первую очередь, можете не получить кредит. А поскольку задолженность может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге, вы можете получить более высокую ставку по ипотеке.
Вы можете поиграть с калькулятором процентной ставки по ипотеке (есть много бесплатных онлайн-калькуляторов) и посмотреть, как сумма, которую вы платите в течение срока действия ипотеки, будет меняться в зависимости от процентных ставок и сумм первоначального взноса.
Затем вам придется подумать о том, какой долг у вас есть. Помните, что долг с высокой процентной ставкой может стоить вам гораздо дороже в долгосрочной перспективе, если вы платите только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц.
Вы не должны легкомысленно решать, следует ли вам погасить долг или накопить на дом, и нужно учитывать множество факторов, особенно если у вас уже есть большой долг.
Недавно у меня был отличный гостевой пост здесь, в разделе «Разбирая смысл центов», о читателе, который задавался вопросом, должны ли они быстро погасить ипотеку или нет. Они задавались вопросом, следует ли им использовать сбережения для погашения долга.
Полностью статью можно прочитать здесь:Должны ли мы погасить ипотеку быстро или нет?
Тем не менее, я хотел поделиться ходом их мыслей в этой статье, поскольку он очень связан и применим.
Вот краткий обзор их плюсов и минусов.
Плюсы быстрого погашения ипотеки:
Минусы быстрого погашения ипотеки:
Как видите, есть над чем подумать!
Последний вопрос ведет к следующему моменту, который я считаю важным при принятии решения о погашении долга или экономии денег — составьте список «за» и «против» того, почему вы можете захотеть сосредоточиться исключительно на погашении долга и что это значит для ВАС.
Помните, что список плюсов и минусов каждого будет личным, поэтому я рекомендую сесть, взять ручку и бумагу и написать его.
Это сделает его более реальным, и вы сможете изложить свои мысли на бумаге.
Решение только погасить долг или накопить деньги не обязательно должно быть единственным вариантом — вы можете сделать и то, и другое одновременно.
Это может потребовать больше усилий, но оно того стоит, чтобы погасить долг и одновременно сэкономить деньги.
Вот несколько способов одновременно погасить долг и сэкономить деньги:
И этот список можно продолжать и продолжать!
Опять же, решение погасить долг или сэкономить деньги — не единственный вариант!
Хотя я понимаю, что выбор между погашением долга или накоплением денег может быть невероятно трудным решением, вы должны помнить, что и то, и другое — это хорошие вещи, на которых стоит сосредоточиться.
И то, и другое решение погасить долг или отложить деньги приблизит вас к достижению ваших финансовых целей, и тот факт, что вы делаете одно или другое, означает, что вы принимаете положительное решение для своего будущего.
Это действительно важно, когда вы решаете, на чем сосредоточиться — оба варианта хороши.
Если вы просто абсолютно застряли и все еще спрашиваете:«Должен ли я сохранить или погасить долг?» затем вы можете потратить половину на погашение долга и половину на инвестиции, чтобы вы могли жить дальше и уделять больше времени улучшению своего финансового положения в других областях.
Кроме того, помните, что вы всегда можете изменить свое решение и сделать что-то другое позже! Если вы обнаружите, что что-то не работает, вы можете внести изменения.
Наконец, помните, что личные финансы — это личное. То, что может быть отличным решением для одного человека, не означает, что оно всегда будет лучшим выбором для вас. Вы захотите взвесить свои варианты и посмотреть, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации.
Что бы вы выбрали? Вы должны погасить долг или сэкономить деньги? Здоровый баланс этих двух факторов?