Здравствуйте! Сегодня у меня есть гостевой пост от Дэйва в The Dollar Blogger. Дэйв потерял работу, а через 2 недели уволили его жену. Это их история о том, как они выжили, их жертвы, стратегии и многое другое.
Скажу честно — я не сторонник излишней бережливости. Я бы не считал себя легкомысленным, по крайней мере, больше, но моя жена Мэри и я получили солидную дозу реальности, когда потеряли весь наш доход в течение двух недель в 2012 году. Один неверный поворот и увольнение Две недели спустя мы с Мэри заработали от 100 000 долларов США в год до нулевого дохода.
В этом посте я расскажу вам об этих страшных финансовых трудностях, которые потрясли наш мир, и о том, как мы вдвоем успешно преодолели их и снова встали на ноги.
Мы также узнали несколько важных уроков о деньгах, которые помогут всем, кто внезапно и полностью потерял доход.
В итоге мы жили на 2000 долларов в месяц чуть более трех лет.
Связанный контент:
В 2012 году я работал инженером-программистом и зарабатывал 75 000 долларов США в год, а Мэри зарабатывала 12 долларов США в час в качестве стажера в местной компании с потенциальным повышением до 15 долларов США в час. hr после приема на работу.
Это дало нам примерно 100 000 долларов в год, и мы были в восторге.
Последние пару лет мы едва сводили концы с концами после переезда в новый штат, где мы надеялись начать жизнь заново.
Мы были настолько уверены, что жизнь может идти только вверх, что каждый день встречались за обедом, тратя до 100 долларов в неделю только на обед. Затем мы тратили дополнительно 100–200 долларов США за выходные, питаясь вне дома, иногда два раза в день.
С полностью принадлежащим нам таунхаусом единственными основными расходами были сборы ТСЖ, налоги, коммунальные услуги, продукты питания и предметы первой необходимости.
Но моя работа вызывала у меня чрезмерный стресс, и я оставил ее добровольно, полагая, что бизнес веб-дизайна, который я начал как подработку, наберет обороты. Я также предполагал, что стажировка моей жены превратится в полноценную работу. Оба аккаунта не произошли.
Как только мы оба потеряли работу, наш доход упал до нуля. У Мэри был еще один год в аспирантуре, и мы не хотели, чтобы она увольнялась.
Прежде чем мы могли подумать о составлении бюджета, нам нужно было устранить одну из главных причин, которая может привести к разводу, — финансовые проблемы.
Я не консультант, но за многие годы я понял, что финансовые проблемы являются одной из основных причин разводов. На самом деле, по данным Insider, более трети всех опрошенных заявили, что финансовые проблемы привели к их разводу.
У нас с Мэри был и есть крепкий брак, но финансовые трудности стали для нас испытанием. Вот что мы сделали еще до того, как изучили бюджет.
В конце концов Мэри устроилась на временную работу на местной заправке/минимаркете, а я помогал отцу Мэри заниматься его бизнесом. В сочетании с небольшими дополнительными деньгами от семьи Мэри мы в итоге получили доход в размере 2000 долларов США в месяц после того, как прожили без дохода в течение нескольких месяцев.
Основной вывод, который я вынес из этого упражнения, заключался в том, что в условиях финансовых трудностей очень важно быть на одной волне со своим супругом/супругой.
Если бы мы прибегли к дракам и обвинениям, все стало бы только хуже.
Моя работа всегда заключалась в том, чтобы вносить изменения в наш семейный бюджет и финансы. Мэри, безусловно, имеет право голоса и должна со всем соглашаться, но все первоначальные наброски делаю я.
У меня было 2000 долларов США, которые нужно было выделить на все наши расходы, в том числе около 8 000 долларов по кредитным картам, которые накопились до проигрыша и за те несколько месяцев, когда у нас был нулевой доход.
После некоторого обдумывания цифр наш бюджет выглядел примерно так:
Давайте разделим этот бюджет на части?
Во-первых, обратите внимание, что нет строки для долга по кредитной карте.
Когда я составлял этот бюджет, я так отчаянно хотел уместить все, что упустил ключевой пункт. В итоге я использовал наш буфер / предел погрешности в сочетании с тем, что оставалось каждый месяц от наших полупеременных затрат, чтобы погасить как можно большую часть долга по кредитной карте.
Оглядываясь назад, я бы снизил наши счета за электричество/газ/воду за счет более строгого использования. Финансовые трудности начались зимой, и мы могли бы сократить электроотопление, надев несколько слоев одежды. При счете за электричество зимой около 250 долларов, в основном за тепло, я полагаю, что мы могли бы сэкономить 50-100 долларов, просто надев толстые свитера или куртки, находясь в доме. Это было упущением, и это можно учитывать, если у них невероятно ограниченный бюджет.
У нас с Мэри чистый водительский стаж, и в то время она не попадала в аварии, а у меня за последние восемь лет один раз сгибало крыло. Если бы мы больше ходили по магазинам, мы могли бы еще больше снизить стоимость автострахования, сэкономив больше денег, живя на 2000 долларов в месяц. В ситуации, когда денег очень мало, всегда обращайтесь ко всем поставщикам услуг и согласовывайте свои счета.
Вот некоторые из счетов, которые мы согласовали из приведенного выше списка:
Страхование автомобиля : Мы позвонили нашему провайдеру и сообщили о нашем финансовом положении и спросили, можем ли мы претендовать на более низкую ставку после того, как мы были постоянным клиентом в течение стольких лет. Они работали с нами, и мы экономили 25 долларов в месяц. Как я упоминал выше, мы, вероятно, могли бы сэкономить больше, переключившись на другого поставщика, что мы и сделали несколько лет спустя.
Страхование домовладельца : Страховка нашего домовладельца не была связана с нашей страховкой автомобиля. Мы передали страховку нашего домовладельца той же компании, у которой была наша автомобильная страховка, что позволило нам платить за наш полис всего 15 долларов в месяц. Также учтите, что мы жили в таунхаусе, где полисов меньше, потому что в ТСЖ есть основной полис, который распространяется на внешнюю часть дома. Наша первоначальная политика стоила нам 35 долларов США в месяц, поэтому общая экономия составила 20 долларов США в месяц.
Интернет/стационарный телефон : Большинство людей не осознают этого, но, как правило, вы можете значительно снизить свой счет за интернет/кабель/телефон, вежливо сказав своей кабельной компании, что вы планируете заняться своим бизнесом в другом месте, если они не снизят вашу ставку. Мы использовали как финансовые трудности, так и данные, найденные в Интернете, в которых говорилось, что мы платим за Интернет значительно выше среднего национального тарифа, чтобы торговаться с нашим провайдером. В конце концов, мы согласились на продление контракта на 24 месяца по первоначальной ставке, которая была на 40 долларов в месяц меньше, чем мы платили сейчас. Я не сторонник контрактов, но других приличных интернет-провайдеров там, где мы жили, в то время не было, поэтому я взял его. Это 480 долларов США в год, сэкономленных в течение двух лет.
Кроме того, мы урезали следующее:
Утилиты (электричество/вода/газ): Я упоминал выше, что наши финансовые трудности начались зимой. Мы заложили в бюджет 300 долларов в месяц на коммунальные услуги, из которых 250 долларов мы оценили на электроэнергию из-за электрического отопления. Зимой здесь, в Нью-Гэмпшире, становится невероятно холодно, и счета за отопление зашкаливают. Нам посчастливилось не выйти за пределы допустимого, надев более тяжелую одежду. Я уверен, что мы могли бы еще больше снизить счет за отопление, если бы носили куртки, кальсоны и вдвое подворачивали носки в самые холодные дни.
Продукты: Во время финансовых трудностей у нас было два кота. Мы включаем их еду и наполнитель в наш счет за продукты, и, как вы можете себе представить, кормление и поддержание здоровья членов кошачьей семьи может стоить немного. Мы занимались продуктами, покупая непатентованные бренды и используя купоны. Мы покупали только то, что нам нужно было есть, а не закуски и другую забавную еду. Это сократило наши предполагаемые расходы на продукты с 400 до 300 долларов США в месяц, что позволило нам сэкономить 100 долларов США в месяц.
Мы не могли много сэкономить на медицинском обслуживании из-за моей инвалидности и необходимости медицинской страховки, а также визитов к врачу и лечения. Это всегда была тяжелая ситуация, которая, безусловно, не уникальна для тех, кто страдает какой-либо формой физического и/или психического заболевания, требующего временного или постоянного лечения.
У Мэри оставался семестр, когда мы начали стабилизироваться. Мы привыкли к нашему образу жизни на 2000 долларов в месяц, но у нас все еще было много долгов, и мы не были счастливы.
Окончив семестр по маркетингу со степенью магистра, она начала искать работу.
К сожалению, мы жили в районе, где не так много вакансий в сфере маркетинга. Это, вдобавок к тому, через что мы уже прошли, было мучительно.
Мы только что допустили еще одну ошибку?
Что вы делаете, когда ваши планы снова и снова идут наперекосяк?
Вы не сдаетесь.
Поскольку мое заявление об инвалидности касалось SSDI (социального страхования по инвалидности), по закону мне было разрешено работать с очень ограниченной производительностью. Я взял еще несколько часов в неделю для своего тестя и заработал дополнительно пару сотен долларов в месяц. Мэри оставила заправку, которая находилась в 15 милях от дома, и начала работать в частном продуктовом магазине, который только что открылся в 2 милях дальше по дороге. Зарплата и рабочие часы были лучше, и, находясь рядом с нами, она экономила на бензине и других услугах по обслуживанию автомобиля.
Теперь мы уже 24 месяца из трех лет жизни на 2 000 долларов в месяц.
Мы стали экономнее с деньгами.
Мы связались с компанией, выпустившей кредитную карту, и сказали им, что собираемся более агрессивно погашать остаток. Мы запросили снижение годовой процентной ставки и сослались на то, что в противном случае нам придется рассмотреть возможность получения карты для перевода остатка в другом банке.
Представитель передал нас своему руководителю, и руководитель снизил нашу годовую процентную ставку на 3% после того, как мы поделились своей ситуацией и обсудили, что мы никогда не пропускали и не просрочивали платежи в течение шесть лет, что у нас была учетная запись с ними.
Небольшое математическое примечание. Изменение на 3 % годовых при балансе кредитной карты в размере 5 000 долларов США, когда вы платите только минимальные платежи, может сэкономить вам более 400 долларов США на процентных платежах по сравнению с ход погашения карты. Вы можете сэкономить более 1000 долларов США на выплате процентов, если будете платить дополнительно 100 долларов США в месяц сверх минимальных платежей.
В случае сомнений всегда обращайтесь к своим кредиторам и сотрудничайте с ними.
Мы также начали использовать приложения, чтобы сэкономить на покупках. Например, Ibotta — это приложение, в котором вы можете сэкономить около 8% на многих покупках в продуктовых и розничных магазинах. Мы воспользовались этим, чтобы вернуть себе в карман как можно больше денег.
Я также начал заниматься Swagbucks, что приносило мне около 3 долларов в час, 1-2 часа в день. В сумме это немного, но когда денег мало и у вас есть кредитная карта для оплаты, все долларов.
Следующая часть недоступна большинству людей. Но в отличие от типичных результатов, это было решением финансовых трудностей. У каждой ситуации есть решение:некоторые из них требуют больше времени, некоторые результаты лучше, чем другие, и все они сильно различаются.
В моем случае администрация социального обеспечения одобрила мое заявление и задержала платежи на 2 года назад.
Мы получили единовременную выплату за 24 месяца пособий по нетрудоспособности, что, как вы понимаете, привело нас в больший восторг, чем я могу здесь передать.
Мы приближались к 36-месячной отметке, и сумма моего платежа SSDI значительно увеличила наш доход. Но мы еще не вышли из горячей воды. У нас была проблема финансового образа жизни, которую нужно было решить. Как мы можем предотвратить повторение этого?
Мы с Мэри устроили еще одну встречу.
Мы погасили наш долг единовременно, а остаток отдали в банк. Но наши расходы на жизнь по сравнению с нашим доходом все еще были малы.
Нам нужно было провести серьезные финансовые изменения.
Вот что мы сделали:
Мы перевернули наш дом и уменьшили размер: Наш дом стоил чуть более чем в два раза больше, чем мы за него заплатили, и нам не нужно было все пространство. Мы продали наш дом и использовали наличные деньги, чтобы купить удобный передвижной дом в нескольких городах, пополнить наш резервный фонд, погасить все долги и отправиться в бюджетный отпуск в старое любимое место, которое мы не посетили в течение трех лет. трудности. Я подумывал продать дом, когда начались трудности, но я рад, что мы ждали, потому что стоимость выросла настолько, что рынок жилья за эти три года резко вырос.
На протяжении многих лет и в будущем мы ежемесячно отслеживаем наши финансы: С момента окончания кризиса в 2016 году и до настоящего времени мы ежемесячно отслеживаем свои финансы с помощью Personal Capital, простого в использовании приложения, в котором мы подключаем наши банковские, кредитные карты и инвестиционные счета. Он также позволяет отслеживать любые другие активы и обязательства, а также отдельные транзакции по каждому счету.
Теперь мы живем по средствам: Мы узнали, что все может случиться одним махом. Вместо того, чтобы жить чуть ниже своих средств, мы живем настолько ниже своих средств, насколько это возможно. Хотя мы не очень бережливы, мы далеки от расточительностей, какими были раньше. Мы проверяем друг друга каждый раз, когда кто-то из нас хочет потратить деньги. Мы ежемесячно отчисляем деньги на развлечения и не превышаем их, если только не экономим деньги на развлечения в течение нескольких месяцев, чтобы купить более крупную покупку.
Мы узнали, что нам так много всего не нужно: Куда бы вы ни пошли, вам говорят:«ВАМ ЭТО НУЖНО» — на самом деле вам почти ничего не нужно. Вы хотите много вещей, но когда дело доходит до потребностей, вам нужна еда, кров, одежда и транспорт, а также другие мелкие предметы первой необходимости. Вам не нужна шикарная машина. Вам не нужны экстравагантные каникулы. И вам, конечно же, не нужно постоянно есть вне дома.
Перенесемся в 2020 год. В нашем доходе были взлеты и падения, но проблем с ним не было. Используя такие приложения, как Personal Capital, и отслеживая наши деньги с помощью электронной таблицы бюджета Excel, мы, кажется, готовы ко всему, что встречается на нашем пути. Если вы плохо разбираетесь в электронных таблицах, я также использовал YNAB — You Need A Budget — идеальный сайт для отслеживания ваших денег.
Подведение итогов Неважно, если у вас никогда не было финансового образования или вы каждый день пишете о деньгах — финансовые трудности обязательно возникнут. Когда они случаются, сохраняйте спокойствие, оставайтесь сосредоточенными и находите возможности выйти из них. Если вы состоите в браке, будьте на одной волне и будьте отличной командой, а не паникуйте и не набрасывайтесь друг на друга.
Мы преодолевали эти трудности в течение 3-4 лет. Мы по-прежнему живем чуть более чем на 2000 долларов США в месяц, за вычетом двух месяцев в году, когда мы путешествуем.
Бывают трудные времена, но оставаться сильным, придумывать план и претворять его в жизнь — ваш самый верный путь к выздоровлению.
Биография автора:Дэйв Бочичио — владелец и автор The Dollar Blogger. Когда он не пишет о личных финансах, Дейв любит проводить время со своей женой и двумя кошками, а также есть экзотические и интернациональные блюда. Дэйв также пишет художественную литературу:одна книга опубликована, и еще две находятся в разработке.
Каков ваш месячный бюджет? Что вы сделали, чтобы сократить расходы?