Если вы потратили десятилетия на то, чтобы накопить заначку, и наконец наступила пенсия, берегите свой кошелек!

Неожиданным для вас образом дядя Сэм и другие правительственные чиновники регулярно залезают в кошельки пенсионеров и незаметно присваивают свою долю с трудом заработанных сбережений.

Ниже приведены некоторые хитрые способы, с помощью которых федеральное правительство и правительства штатов могут завладеть вашими деньгами.

1. Налоги на пособия по социальному обеспечению

На протяжении десятилетий дядя Сэм откачивал часть вашей зарплаты, чтобы помочь финансировать социальное обеспечение. Когда наступит выход на пенсию, у вас будет шанс заработать, поскольку деньги текут в другую сторону.

Но будьте осторожны:существует большая вероятность того, что часть этих пособий будет облагаться налогами.

Как мы недавно сообщали, если у вас достаточно пенсионного дохода, до 85 % ваших пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом.

По данным Администрации социального обеспечения, отдельные заявители с совокупным доходом от 25 000 до 34 000 долларов, возможно, должны будут платить подоходный налог до 50% своих пособий. Заработайте более 34 000 долл. США, и до 85 % могут облагаться налогом.

Для тех, кто подает совместные декларации, совокупный доход от 32 000 до 44 000 долларов США может привести к уплате подоходного налога в размере до 50% пособий. Заработайте более 44 000 долл. США, и до 85 % облагается налогом.

2. Более высокие страховые взносы Medicare

Он действительно может подкрасться к вам.

К удивлению многих, «бенефициары с более высоким доходом» платят взносы Medicare на основе своего модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI). Если вы принесете слишком много денег, вы можете увидеть, как ваши страховые взносы существенно вырастут. Как отмечает AARP:

«Если ваш MAGI за 2019 год был меньше или равен порогу «более высокого дохода» — 88 000 долларов США для индивидуального налогоплательщика, 176 000 долларов США для супружеской пары, подающей совместную регистрацию, — вы платите по «стандартной» ставке Medicare Part B на 2021 год, что составляет 148,50 долларов США. месяц. При более высоких доходах страховые взносы увеличиваются до максимума в 504,90 доллара США в месяц».

И не думайте, что это проблема только для богатых. Если вы получаете обязательные минимальные выплаты (RMD) из традиционного плана IRA или плана 401(k) — или обоих из них — ваш доход может вырасти до уровня, который заманит вас в эту ловушку.

Одним из больших преимуществ IRA Roth является то, что они не подпадают под RMD. Таким образом, они не способствуют росту дохода, который мог бы вызвать более высокие страховые взносы Medicare. Подробнее о традиционных пенсионных счетах и ​​пенсионных счетах Roth см. в статье «7 секретных преимуществ индивидуальных пенсионных счетов».

3. RMD, увеличивающиеся со временем

После всех этих лет отсрочки уплаты налогов в традиционных пенсионных счетах и ​​планах 401(k) большинство из нас знает, что в конечном итоге нам придется заплатить налоговому инспектору, когда мы будем снимать деньги.

Однако не все понимают, что чем дольше вы живете, тем более обременительными могут стать эти отказы. Сумма вашего RMD основана на балансе вашего счета и калькуляторе ожидаемой продолжительности жизни, рассчитанном IRS. В 2018 году консультант по инвестициям Филип Гордли объяснил, как это работает в Kiplinger:

«И чем старше вы становитесь, тем больше вам нужно будет снимать. Проценты RMD, основанные на вашем возрасте, увеличиваются с каждым годом. В возрасте 70,5 лет RMD на 1 миллион долларов будет меньше 40 000 долларов. В 90 лет это почти 90 000 долларов».

С тех пор, как Гордли написал эти слова, возраст, когда вы должны начать принимать RMD, увеличился до 72 лет. Это немного помогает, но вы по-прежнему сталкиваетесь с возможностью все большего количества RMD с возрастом.

Опять же, инвестирование в IRA Roth или преобразование традиционной IRA в Roth может избавить вас от этой боли. Однако эти стратегии не обязательно подходят для всех, поэтому важно проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы найти лучший путь вперед.

4. Чистый налог на прибыль от инвестиций

Достаточно ли вы экономили и откладывали за свою карьеру, чтобы накопить большие сбережения? Дядя Сэм хочет вас поздравить — после того, как он немного оторвется, конечно.

Пенсионеры со значительным доходом могут принести достаточно наличных денег, чтобы вызвать налог на чистый доход от инвестиций. Этот налог в размере 3,8 % вступил в силу в 2013 году для финансирования Закона о доступном медицинском обслуживании от 2010 года. Он распространяется на индивидуальных заявителей, зарабатывающих более 200 000 долларов США, и на совместные заявители, зарабатывающие более 250 000 долларов США.

По данным IRS, чистый инвестиционный доход включает, но не ограничивается следующим:

• Интерес
• Дивиденды
• Прирост капитала
• Доход от аренды и роялти
• Неквалифицированные аннуитеты

5. Государственные налоги на недвижимость и наследство

Наблюдать, как федеральное правительство лезет к вам в карман во время выхода на пенсию, может быть неприятно. Но государственные налоги на недвижимость и наследство — это действительно последнее оскорбление для тех, кто десятилетиями надеялся построить и передать финансовое наследие.

Как мы сообщали, более десятка штатов взимают налоги на наследство или наследство — или и то, и другое.

Налог на наследство основан на общей стоимости всего, чем вы владеете на момент вашей смерти, за вычетом вычетов. Налог на наследство основан на человеке или людях, которые наследуют ваши активы. Например, супруг, унаследовавший ваши деньги, может не платить налоги, но вашим детям или другим лицам, возможно, придется платить.

Как мы уже отмечали, во многих штатах обычно необходимо иметь около 1 миллиона долларов или более, прежде чем вступят в силу налоги на наследство. А ставки налога на наследство обычно скромны. Но это слабое утешение для тех, кто хотел бы оставить как можно большую сумму для близких.