Примечание редактора. Первоначально эта история появилась в журнале The Penny Hoarder.

После многих лет систематических отложений на то, что когда-то казалось отдаленной пенсией, вы начинаете смотреть вперед. Вы просматриваете свои 401(k) и другие пенсионные счета и готовитесь к воплощению мечты.

Поздравляем! У многих американцев не хватает пенсионных накоплений. Вы должны ценить свой успех.

Но пока не начинайте отпираться. Как бы вы ни планировали и ни работали, чтобы добраться до этой точки, многое еще предстоит сделать.

В конце концов, теперь у вас будет меньше лет, чтобы полностью оправиться от любых ошибок при выборе инвестиций или колебаний на фондовом рынке. Поэтому на данном этапе ваши решения имеют еще большее значение.

Вот шаги, которые необходимо предпринять, чтобы максимально эффективно использовать свои пенсионные накопления, когда выход на пенсию не за горами.

1. Поймите свои пенсионные деньги и этап финансовой жизни

Финансовый консультант часто делит финансовую жизнь клиентов на пять этапов. Названия могут отличаться, но суть вот в чем:

1. Ранняя карьера
2. Семья/растущая карьера
3. Лучшие прибыльные годы
4. Предпенсионный возраст
5. Отставка

Каждый период имеет различные проблемы. Первые три сосредоточены на накоплении богатства. Следующие два этапа сосредоточены на сборе того, что вам удалось накопить.

Если выход на пенсию превращается для вас из отдаленной цели во что-то более определенное, добро пожаловать на этап 4:предпенсионный возраст.

Сроки предпенсионного периода у всех будут разные в зависимости от ваших инвестиций, не говоря уже о волатильности рынка и других факторах. Но хорошее эмпирическое правило — за пять лет до фактической пенсии.

На этом этапе вы захотите начать иначе думать о своих инвестиционных решениях. Подобно спортивной команде, которая в конце игры далеко впереди, на этом этапе основное внимание уделяется избеганию ошибок, а не попыткам увеличить счет.

Например, есть вероятность, что вы захотите, чтобы ваш портфель был менее волатильным. Это поможет обеспечить предсказуемый и комфортный пятый этап, которым, конечно же, является выход на пенсию.

2. Обновите свой список финансовых «что, если?»

Планирование — это постоянное упражнение в вопросе «Что, если?» пока вы не найдете правильный баланс между достижением самых заветных целей и риском остаться без денег слишком рано. Но если вы похожи на большинство инвесторов, вы либо не составляли официальный финансовый план, либо, если и составляли, то не обновляли его уже довольно давно. Это время пришло.

Ваш обновленный план поможет вам понять ваши следующие шаги. Например, вам потребуется:

• Оцените сумму дохода, которую вы можете безопасно получить от своего портфеля после выхода на пенсию.
• Рассчитайте любые последствия крупных покупок или продаж, которые вы хотите совершить после выхода на пенсию.
• Подумайте о новой налоговой категории, когда вы больше не работаете.
• Спланируйте, как будет передано ваше имущество.

Получив эту информацию, вы сможете пересмотреть свои финансовые цели, чтобы убедиться, во-первых, что они по-прежнему значимы, а во-вторых, что вы можете себе их позволить.

3. Подумайте о том, чтобы нанять специалиста, который позаботится о ваших пенсионных счетах

К сожалению, работодатели не могут дать конкретных советов о том, как инвестировать ваши инвестиции 401 (k) для предпенсионного периода. Поскольку все эти темы могут быть сложными — и ошибиться в них может дорого стоить — сейчас самое время получить совет от профессионала или назначить встречу с вашим консультантом, если вы давно его не посещали.

Если вам нужно найти финансового консультанта для получения совета о ваших пенсионных фондах, рекомендуется найти кого-то, имеющего статус сертифицированного специалиста по финансовому планированию, что означает, что он имеет опыт планирования, прошел строгий курс обучения и обязан следовать кодекс этики.

Хорошие финансовые консультанты, как правило, обходятся дорого, но неправильный совет обходится еще дороже. Например:слишком раннее снятие денег с вашего пенсионного счета может привести к дорогостоящим штрафам.

Вы можете сэкономить деньги, нанимая консультанта только тогда, когда он вам нужен. Попробуйте найти планировщика, который работает на почасовой основе или, если у вас большой остаток на счете, берет фиксированную плату.

4. Подготовьте свою форму 401(k) к выходу на пенсию

Термин, который вы услышите, звучит как «сохранение 401(k) для выхода на пенсию», что, по сути, означает, что вы должны оптимизировать отдачу от ваших инвестиций 401(k) на этом этапе вашей финансовой жизни. Вы захотите снизить риск, чтобы несколько медвежьих рынков за эти годы не уничтожили ваши сбережения.

Вот несколько основных моментов, которые следует учитывать при сохранении 401(k) для выхода на пенсию:

• Вы можете снизить риск, диверсифицировав свой портфель и переместив часть своего портфеля в более предсказуемые активы, такие как высококачественные акции с фиксированным доходом, акции, приносящие дивиденды, привилегированные акции и денежные средства или фонды денежного рынка.
• Если вы не перейдете полностью на наличные (обычно это плохая идея), стоимость вашего портфеля все равно будет колебаться после того, как вы выйдете на пенсию. Цены на облигации и акции, приносящие высокие дивиденды, имеют тенденцию двигаться в направлении, противоположном процентным ставкам. Один из способов оградить себя от этого — иметь деньги, подлежащие выплате каждый год, чтобы их можно было инвестировать по текущей процентной ставке. Это называется «распределением» вашего портфеля облигаций.
• Поскольку акции исторически росли быстрее, чем инфляция, вам следует планировать держать хотя бы часть акций.
• Недорогие взаимные фонды могут помочь вам сохранить диверсификацию, когда у вас меньше долларов для вложения на фондовом рынке.

Помните, что даже на пенсии вы все равно не закончите попытки приумножить хотя бы часть своих денег. Вы давно на пенсии! Инфляция снизит вашу покупательную способность, поэтому сохранение 401(k) для выхода на пенсию — важный шаг.

5. Не спешите пролонгировать свою учетную запись 401(k)

Если в вашей 401(k) есть достаточно возможностей для недорогих инвестиций и у вас нет сложного имущества, которое нужно оставить после себя, вам может не понадобиться автоматически переводить средства на индивидуальный пенсионный счет при выходе на пенсию.

Почему обновление 401(k) может быть плохой идеей

Если финансовый консультант рекомендует преобразовать ваш счет 401(k) в индивидуальный пенсионный счет (IRA), сначала оцените стоимость инвестирования в совершенно новый портфель, а затем получите второе мнение.

Может быть много бумажной работы и расходов, связанных с пролонгацией в обмен на очень небольшую ценность. И если это будет сделано неправильно, это может привести к дорогостоящим налоговым последствиям.

Почему обновление 401(k) может быть хорошей идеей

Бывают случаи, когда имеет смысл перевести пенсионные накопления в IRA.

Даже у самых замечательных работодателей могут быть устаревшие пенсионные планы. Законы о пенсионных планах и инвестиционные продукты развивались с годами. Если поставщик вашего плана не обновлял свои инвестиционные варианты в течение многих лет, возможно, вам лучше иметь больше контроля и возможностей в IRA.

6. Будьте готовы изменить свои планы

Если вы прошли эти шаги и вам не нравится то, что говорят вам цифры, не паникуйте. Лучше знать сейчас, чем быть застигнутым врасплох, когда вам больше всего нужны ваши инвестиции. Сейчас самое подходящее время, чтобы скорректировать свои пенсионные планы и, возможно, поработать с финансовым консультантом над новыми пенсионными инвестиционными целями.