Вы можете десятилетиями мечтать о выходе на пенсию, но если вы не сделаете домашнее задание, вас может ждать неприятный сюрприз.
Некоторые люди верят в мифы о выходе на пенсию — например, о том, сколько они потратят и где будут жить, — не понимая, что реальность может сильно отличаться. К тому времени, когда они узнают правду, может быть уже слишком поздно вносить коррективы в свой пенсионный план.
Не застигнут врасплох. Убедитесь, что вы не поддаетесь этим распространенным мифам о выходе на пенсию.
Люди нередко думают, что могут просто отсрочить выход на пенсию или работать неполный рабочий день, если у них скудные сбережения. На самом деле, 72 % работников считают, что они продолжат работать за плату после выхода на пенсию, согласно опросу уверенности в пенсионном обеспечении 2021 года, проведенному некоммерческим исследовательским институтом пособий работникам.
Реальность: В то время как большинство работников думают, что они все еще будут получать зарплату после выхода на пенсию, правда состоит в том, что только 30% пенсионеров действительно работали за зарплату, согласно опросу EBRI. Более того, исследование показало, что почти половина пенсионеров ушли с работы раньше, чем ожидалось.
Некоторые люди могут выйти на пенсию раньше, потому что у них есть финансовые возможности, но проблемы со здоровьем, увольнения или семейные нужды могут вытеснить других с работы раньше, чем они ожидали.
Опрос EBRI показал, что 87% работающих и 92% пенсионеров ожидают, что социальное обеспечение станет источником дохода на пенсии. Согласно исследованию Центра пенсионных исследований Transamerica, 69 % представителей поколения бэби-бумеров говорят, что социальное обеспечение будет их основным доходом.
Реальность: Конечно, многие работники полагаются на Социальное обеспечение для оплаты большей части или всех своих счетов. Но если вы планируете это сделать, возможно, вам придется изменить свой образ жизни. Администрация социального обеспечения заявляет, что эти пособия никогда не предназначались для полной замены вашего предпенсионного дохода.
Если вы начнете получать пособия в полном пенсионном возрасте в 2021 году, Социальное обеспечение покроет только около 28% вашего предпенсионного дохода, если вы будете получать высокие доходы. По данным правительства, этот процент составляет 42 % для лиц со средним доходом и 78 % для лиц с очень низким доходом.
С уходом с работы вы можете предположить, что большие налоговые счета уйдут в прошлое. В конце концов, вам не придется беспокоиться о том, что дядя Сэм возьмет деньги из зарплаты, верно? Проблема в том, что многие пенсионеры упускают из виду налоговые обязательства, которые могут быть связаны с их другим пенсионным доходом.
Реальность: Если у вас есть традиционная — в отличие от Roth — IRA или учетная запись 401 (k), вам нужно будет платить подоходный налог со всех снятий средств. Вы также не можете избежать налога, откладывая снятие средств на неопределенный срок, поскольку постановления правительства требуют минимального распределения начиная с 72 лет.
Кроме того, ваши пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, если вы зарабатываете слишком много из различных источников дохода. Как мы сообщали в прошлом году, половина пенсионеров теперь платит подоходный налог по крайней мере с части своих пособий по социальному обеспечению.
Чтобы узнать, как уменьшить это бремя, прочитайте статью "5 способов, которыми пенсионеры могут снизить свои подоходные налоги".
Выход на пенсию означает отсутствие поездок на работу, деловой одежды и рабочих обедов. К середине 60-х вы также можете ожидать, что будете владеть большей частью того, что вам нужно, и погасите долги. Однако даже если все это правда, это не означает, что ваши расходы существенно снизятся.
Реальность: Согласно исследованию потребительских расходов 2020 года, проведенному Бюро трудовой статистики, в среднем люди в возрасте 65–74 лет потратили в прошлом году 52 356 долларов. Это по-прежнему огромная сумма расходов, и, вероятно, больше, чем многие люди ожидали до выхода на пенсию.
Старение на месте — предпочтительный способ для многих людей прожить свои золотые годы. Этот термин относится к людям, которые остаются в своих домах по мере взросления, а не переезжают в пенсионное сообщество, дом престарелых или дом престарелых.
Согласно опросу 2021 года, проведенному некоммерческой организацией Capital Caring Health, которая занимается уходом за пожилыми людьми, почти 90 % американцев в возрасте 50 лет и старше хотят стареть на месте.
Реальность: Люди могут хотеть стареть на месте, но это не всегда возможно. Некоммерческий фонд United Disabilities Services Foundation утверждает, что только 1% домов в США способствуют старению на месте. Возможно, это одна из причин, по которой 37 % пожилых людей получают уход в специализированных учреждениях, согласно данным Федерального управления по делам пожилых людей.
Если вы не запланируете расходы на здравоохранение, это может подорвать вашу пенсию. Medicare предоставляет ценное медицинское страхование миллионам американцев в возрасте 65 лет и старше, но нельзя рассчитывать, что оно покроет все ваши расходы.
Реальность: В зависимости от вашего плана Medicare у вас может не быть страхового покрытия стоматологических и офтальмологических услуг или слуховых аппаратов. Кроме того, ни один план Medicare не будет оплачивать постоянный долгосрочный уход. В целом, согласно оценке Fidelity Health Care Cost Estimate, паре, выходящей на пенсию в возрасте 65 лет в 2021 году, потребуется примерно 300 000 долларов США на оплату медицинских расходов после выхода на пенсию, и в эту сумму не входят деньги на долгосрочный уход.