Большинство людей не хотят работать всю жизнь, но финансовая необходимость заставляет многих из нас планировать более поздний выход на пенсию.
Однако недавнее исследование Научно-исследовательского института льгот для сотрудников (EBRI) показывает, что возможность работать столько, сколько вы хотите, может быть скорее иллюзией, чем реальностью.
Исследование показало, что рабочие постоянно уходят на пенсию раньше, чем они прогнозировали. Кроме того, люди переоценивают вероятность того, что они продолжат работать в той или иной должности после выхода на пенсию.
Знать это — полдела. Важно не рассчитывать на способность работать до 65 лет или старше, чтобы пополнить свои сбережения. Вот три способа выйти на пенсию раньше, чем предполагалось, имея план в кармане.
Независимо от ваших самых продуманных планов, вы можете быть вынуждены уйти на пенсию раньше, чем вам того захочется. За прошедшие годы EBRI обнаружил, что средний фактический возраст выхода на пенсию составляет 62 года, в то время как средний возраст, в котором люди думают, что они уйдут на пенсию, составляет 65 лет.
Кроме того, исследование ProPublica и Urban Institute, проведенное в 2018 году, показало, что 56 % людей, имеющих постоянную работу в возрасте 50 лет, были уволены или вытеснены с работы своими работодателями до того, как планировали выйти на пенсию.
Совсем недавно рецессия, вызванная пандемией коронавируса, привела к большему сокращению рабочих мест среди пожилых людей, чем среди молодых.
Лучшее, что вы можете сделать, чтобы подготовиться к возможным дорожным неровностям, — начать откладывать деньги на пенсию как можно раньше и откладывать как можно больше.
«Суть в том, что люди, готовящиеся к выходу на пенсию, должны четко понимать факты и быть честными с самими собой в отношении более раннего выхода на пенсию, а также увеличения продолжительности жизни», — говорит Брэдли Линебергер, президент и основатель Seaside Wealth Management. «Оба этих фактора объясняют, почему так важно иметь финансовый план, план расходов и усердно экономить».
Если ваша текущая работа предлагает план 401 (k), именно здесь вы захотите вложить свои сбережения в первую очередь. Многие работодатели предлагают программы соответствия, и, по данным Fidelity, в 2019 году средний уровень соответствия составил 4,7%. Хотя некоторые компании приостановили свои программы матчей в начале пандемии, они начинают возвращаться.
Помимо простого соответствия вашему работодателю, вы должны попытаться максимально увеличить свой 401 (k). В 2021 году работники могут положить на свой счет 401(k) до 19 500 долларов США, и эта сумма возрастет до 26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Если вы хотите сэкономить еще больше или если ваш работодатель не предлагает 401 (k), вы также можете внести свой вклад в индивидуальный пенсионный счет (IRA). Лимит ежегодных взносов в IRA составляет до 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше, и 6000 долларов США для всех остальных.
Отчет EBRI показал, что 47% людей, решивших досрочно выйти на пенсию за последний год, сделали это из-за собственного здоровья или инвалидности. Еще 34% вышли на пенсию, чтобы заботиться о супруге или другом члене семьи. Учитывая, что средняя продолжительность жизни взрослого человека в США составляет более 78 лет, это может означать несколько десятилетий выхода на пенсию.
По оценкам Fidelity, среднестатистической паре потребуется 295 000 долларов США в сегодняшних долларах на медицинские расходы после выхода на пенсию, не считая расходов на долгосрочный уход, таких как помощь на дому и уход за больными.
Один из способов подготовиться к длительному медицинскому обслуживанию — открыть сберегательный счет.
«Накопление в HSA — это эффективный способ не только получить налоговый вычет сейчас, но и подготовиться к будущим расходам на здравоохранение в будущем», — говорит Линебергер.
HSA, на которую вы можете претендовать, если ваш план медицинского страхования имеет высокую франшизу, позволяет вам делать необлагаемые налогом взносы и снимать свои сбережения и доходы на медицинские расходы, также не облагаемые налогом.
Список соответствующих медицинских расходов широк, включая лекарства от аллергии, а также средства для лечения диабета и даже некоторые страховые взносы Medicare.
Полисы постоянного страхования жизни предлагают творческий способ подготовиться к долгосрочному здоровью, поскольку вы можете получить доступ к деньгам, которые вы вложили в качестве не облагаемого налогом кредита.
«Денежная стоимость полисов страхования жизни может быть использована для самых разных целей, в том числе для покрытия пенсионных расходов», — говорит Мэй Цзян, дипломированный бухгалтер из Лорела, штат Мэриленд. "Чтобы вам было спокойнее, вы можете добавить к полису страхования жизни страховку на случай длительного ухода, чтобы в случае, если вам понадобится долгосрочный уход, денежная стоимость могла помочь покрыть потребности".
Согласно опросу EBRI, половина людей намерены продолжать работать хотя бы неполный рабочий день в начале выхода на пенсию, но на самом деле это делают только 17% людей. Если они и возвращаются к работе, то, как правило, за более низкую заработную плату, чем в начале своей карьеры, из-за дискриминации по возрасту и других факторов.
Эта реальность, безусловно, может вызывать беспокойство, но немного гибкости может помочь вам понять, какую роль может сыграть работа на пенсии. Возможно, вам нужно будет компенсировать только часть вашей полной заработной платы, чтобы покрыть основные расходы на проживание, что может помочь вам отсрочить использование пенсионных сбережений или подачу заявления на социальное обеспечение.
Хотя многим людям приходится работать на пенсии, чтобы покрывать расходы, эксперты говорят, что сохранение работы имеет и другие положительные стороны.
«Я часто сталкиваюсь с клиентами, которые планируют продолжать работать после традиционного пенсионного возраста, — говорит Энди Бэксли из Центра планирования. «В целом я поддерживаю этот план, потому что исследования связывают более продолжительную работу с различными преимуществами для здоровья, психологии и общества».
Работа, которая значительно отличается от того, чем вы занимались на протяжении большей части своей карьеры, на самом деле может быть лучшим выбором для пенсионеров, которые хотят уделять первостепенное внимание своему физическому и психическому здоровью.
Хобби, такое как украшение или работа с животными, может превратиться в подработку или стать способом расширить круг общения, даже если вы не будете зарабатывать столько, сколько раньше. AARP ведет список наиболее распространенных подработок для людей в возрасте 55 лет и старше. Вы можете увидеть это здесь.
Хорошей новостью является то, что EBRI обнаружил, что, несмотря на последствия пандемии, семь из 10 работников все еще в некоторой степени уверены, что смогут жить комфортно после выхода на пенсию. Сочетание подготовки и гибкости может помочь воплотить это в реальность.
© Copyright 2020 Ad Practitioners, LLC. Все права защищены.
Эта статья изначально появилась на Money.com и может содержать партнерские ссылки, за которые Money получает компенсацию. Мнения, выраженные в этой статье, принадлежат только автору, а не третьей стороне, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены. Предложения могут быть изменены без предварительного уведомления. Для получения дополнительной информации прочитайте полный отказ от ответственности Money.