Социальное обеспечение не является хорошо понятной программой. Фактически, опрос 2019 года показал, что люди в возрасте 50 лет и старше думали, что они могут получить свое полное пособие по социальному обеспечению в среднем в возрасте 63 лет. Это очень, очень неправильно.

Путаница досадна, учитывая, как многим из нас эти деньги будут очень нужны в старости. Около 21 % пар, получающих пособия по социальному обеспечению, и около 45 % не состоящих в браке лиц полагаются на социальное обеспечение на 90 % или более своего дохода.

К тому же это позор, потому что знание правил позволяет максимально увеличить ваши ежемесячные выплаты пособий.

Ниже приведены несколько основных правил социального обеспечения.

1. Ваше пособие основано на 35 летах с самым высоким доходом

Социальное обеспечение рассчитывает ваше ежемесячное пособие по формуле, в которой используются 35 лет с наибольшим доходом, то есть 35 лет, в течение которых ваш доход был самым высоким. Если ваш отчет о доходах не включает 35 лет, пропущенные годы заменяются нулями, что снижает вашу потенциальную выгоду.

Таким образом, стоит оставаться в рабочей силе не менее 35 лет, если вы можете. Чем больше в вашей формуле лет с пиковым доходом, тем больше может быть ваше ежемесячное пособие.

Проверяйте свою запись о доходах один раз в год, чтобы убедиться, что Администрация социального обеспечения правильно зарегистрировала ваши доходы, чтобы вы получили кредит на все свои доходы. Для этого войдите в свою учетную запись Social Security или зарегистрируйтесь в ней.

2. Ваше пособие может облагаться налогом

Вы удивлены, узнав, что ваш доход от социального обеспечения может облагаться налогом? Около половины пенсионеров платят федеральные налоги со своего дохода от программы.

Как мы подробно рассказали в статье «5 способов избежать уплаты налогов на доход от социального обеспечения», дядя Сэм может считать до 85 % ваших пособий налогооблагаемым доходом.

Это не все. Многие штаты также облагают налогом доход по крайней мере некоторых резидентов из системы социального обеспечения. Если вы с нетерпением ждете выхода на пенсию с низким уровнем налогообложения, рассмотрите эти 26 штатов, где не облагаются налогом льготы.

3. Вы можете претендовать на льготы уже в 62 года

Самый ранний возраст, в котором вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению, составляет 62 года для большинства людей и 60 лет для тех, кто претендует на пособие по случаю потери кормильца.

Самая большая доля американцев — около 35 % мужчин и почти 40 % женщин — заявляют об этом в возрасте 62 лет.

Если это ваш план, имейте в виду, что раннее заявление влечет за собой штраф, который вы будете платить, получая меньшие ежемесячные платежи до конца своей жизни. Проверьте свой онлайн-аккаунт Social Security, чтобы сравнить, что вы будете получать в виде ежемесячных платежей в возрасте 62 лет, с тем, что вы получите, ожидая, пока вы станете старше.

Несмотря на все это, бывают обстоятельства, когда у вас мало выбора — например, вам нужны деньги, чтобы жить, или вы не рассчитываете на долгую жизнь — и имеет смысл подать заявление раньше.

4. Полная сумма вашего пособия привязана к вашему полному пенсионному возрасту

«Полный пенсионный возраст» или FRA — это технический термин в контексте социального обеспечения. Это относится к возрасту, в котором вы имеете право на получение полной суммы вашего ежемесячного пособия, то есть без каких-либо штрафов, применяемых за досрочное заявление, или каких-либо бонусов, применяемых за задержку подачи.

Другими словами, обращение за пособием до достижения полного пенсионного возраста означает, что ваше ежемесячное пособие будет уменьшено на целых 30%. Подача заявления после того, как вы достигнете FRA, означает, что ваше ежемесячное пособие будет увеличиваться на целых 8% за каждый год, когда вы откладываете FRA до подачи заявления, вплоть до 70-летнего возраста.

Итак, каков ваш полный пенсионный возраст? Это зависит от года вашего рождения, но для большинства людей это возраст от 66 до 67 лет.

5. История работы вашего супруга тоже может вам помочь

Понимание ваших вариантов может действительно окупиться с Social Security. Например, если ваш супруг или бывший супруг зарабатывал больше вас, возможно, вам будет лучше подать заявку на супружеское пособие, основанное на заработке вашего супруга или бывшего супруга, а не на основании вашего собственного трудового стажа.

Если вы были домохозяином, получали низкую заработную плату или не работали в течение очень многих лет, вы можете получать до половины суммы ежемесячного пособия вашего супруга или бывшего супруга. (В случае бывшего вы, как правило, должны состоять в браке с этим человеком не менее 10 лет, а также соответствовать другим условиям, чтобы претендовать на супружеское пособие на основании сведений о доходах этого человека.)

Это еще один случай, когда исследование и планирование стратегии подачи заявок на социальное обеспечение — это инвестиция в ваше будущее.

Social Security Choices, партнер Money Talks News, может оценить и предоставить вам персонализированный отчет о ваших вариантах подачи заявок. Используйте код купона «moneytalks», чтобы получить скидку 10 долларов США.

6. Когда вы подаете заявку, это обычно не влияет на общую сумму платежа

Как вы теперь знаете, начало выплаты пособий в возрасте 62 лет делает ваши ежемесячные платежи меньше, чем если бы вы ждали. Но независимо от того, начинаете ли вы раньше (и получаете меньшие ежемесячные выплаты) или позже (и получаете большие выплаты), вы должны получать примерно одинаковую общую сумму выплат в течение всего периода выхода на пенсию — при условии, что у вас средняя продолжительность жизни.

Система социального обеспечения была разработана именно для этого — технический термин «актуарно нейтрален».

Это не значит, что нет веских причин ждать — в идеале, даже до 70 лет, если можете. Если социальное обеспечение будет значительной частью вашего пенсионного дохода, более крупные ежемесячные выплаты, которые вы будете получать в результате ожидания, будут ценны для качества вашей жизни в пожилом возрасте.

7. Вы можете получать пособие по случаю потери кормильца даже после повторного брака

Правила повторного брака и пособия в связи с потерей кормильца иногда сбивают людей с толку, вероятно, потому, что большую часть уравнения составляет ваш возраст, когда вы вступаете в повторный брак.

Пособия по случаю потери кормильца позволяют вдове или вдовцу получать до 100% суммы пособия по социальному обеспечению покойного супруга. Как правило, вы можете претендовать на этот тип пособия уже в возрасте 60 лет, но пособие будет уменьшено, если вы потребуете его до достижения полного пенсионного возраста. (Подробности есть в брошюре Социального обеспечения «Пособия по случаю потери кормильца»).

Но что, если вы снова выйдете замуж? Опять же, это зависит от возраста, в котором вы вступаете в повторный брак. Администрация социального обеспечения объясняет:

«Обычно вы не можете получить пособие вдовы или вдовца, если вы вступаете в повторный брак до 60 лет (или 50 лет, если вы инвалид). Но повторный брак после 60 лет (или 50 лет, если вы инвалид) не помешает вам получать пособия на основе работы вашего бывшего супруга. А в возрасте 62 лет и старше вы можете получать пособие на работу вашего нового супруга, если эти пособия будут выше».

Примечание редактора :эта статья была обновлена, чтобы уточнить, что тот факт, что пенсионер должен получать примерно одинаковую общую сумму пособий в течение своего выхода на пенсию, основан на предположении, что пенсионер имеет среднюю продолжительность жизни.