Эта история впервые появилась на NewRetirement.
Откладывание на пенсию может быть невероятно сложной задачей, особенно когда на вашем пути полно препятствий, таких как потеря работы, рост инфляции и долги. Одно из препятствий, о котором вы можете не думать, — это ваша собственная семья.
Жонглирование семейными обязательствами мешает многим взрослым копить на собственное финансовое будущее. Это может вынудить многих продолжать работать после запланированного пенсионного возраста. И по мере того, как все больше молодых людей заканчивают учебу с долгами за учебу и с трудом могут позволить себе растущие цены на жилье, а старшее поколение живет дольше, проблема, вероятно, обострится.
Итак, давайте рассмотрим пять причин, по которым ваша семья представляет собой один из самых больших рисков для вашего пенсионного обеспечения, и как вы можете продолжать выполнять свои обязательства, не ставя под угрозу свое финансовое будущее.
Родители не любят думать о своих детях как о расходах. Но дети стоят дорого, особенно если вы собираетесь оплачивать их обучение в колледже. По данным Совета колледжей, с 1989–1990 по 2019–2020 годы средняя плата за обучение и плата за обучение выросли в три раза в государственных четырехлетних учебных заведениях и более чем вдвое в государственных двухгодичных и частных некоммерческих четырехлетних учебных заведениях после поправки на инфляцию.
Многие родители отдают предпочтение образованию своего ребенка, а не пенсионным накоплениям. Хотя мотивация помочь вашему ребенку окончить колледж без долгов исходит из положительного источника, помните, что сбережения на колледж для вашего ребенка не должны быть вашим главным финансовым приоритетом. На первом месте должны быть сбережения на пенсию.
Дело в том, что у студентов, которым нужна помощь в оплате обучения в колледже, есть много вариантов:получение кредита под низкий процент, получение стипендии и программы работы и учебы.
Пренебрежение собственными пенсионными сбережениями может навредить вашим детям в долгосрочной перспективе. Что происходит, когда вам нужно досрочно уйти с работы из-за болезни или травмы, а у вас недостаточно сбережений для финансирования выхода на пенсию? Вам может понадобиться финансовая поддержка ваших детей, когда они станут финансово независимыми.
Высокая стоимость высшего образования — не единственная угроза вашей пенсии. На самом деле, согласно анализу NerdWallet, большинство родителей оплачивают по крайней мере часть расходов своих взрослых детей, и это может стоить им до 227 000 долларов пенсионных накоплений.
NerdWallet обнаружил, что 80 % родителей взрослых детей покрывают или уже покрыли хотя бы часть расходов своего взрослого ребенка после того, как ему исполнилось 18 лет.
Конечно, помощь в подготовке ваших детей к взрослой жизни является частью родительской деятельности. Но если запуск займет на несколько лет больше, чем планировалось, это может иметь серьезные последствия позже.
Для иллюстрации предположим, что вы платите 60 долларов в месяц за мобильный телефон Джуниора в течение пяти лет после того, как он уйдет из дома, после чего у вас остается 22 года до выхода на пенсию. Согласно калькулятору NerdWallet, эти 60 долларов США в месяц могут обойтись вам примерно в 14 625,70 долларов США в качестве пенсионных накоплений (при условии годового дохода от инвестиций в размере 6 % и ежегодного начисления сложных процентов).
Но, конечно, многие родители платят более 60 долларов в месяц. Некоторые взрослые дети никогда не выезжали из родительского дома, а другие — дети-бумеранги, которые вернулись к своим родителям после того, как хотя бы один раз вышли из дома одни.
Если вам трудно отказаться от финансовой поддержки ваших взрослых детей, пришло время честно поговорить о финансовой независимости — как их, так и вашей. Подумайте о том, чтобы написать контракт, в котором указывается, в течение какого времени вы готовы поддерживать взрослого ребенка, пока он ищет работу и копит деньги, чтобы жить самостоятельно.
И пусть ваш ребенок знает, почему вы должны ограничить свою финансовую поддержку. Вам может показаться очевидным, что ваши финансовые ресурсы ограничены, но вашему ребенку это может не прийти в голову.
Есть причина, по которой людей в возрасте от 30 до 40 лет называют «поколением бутербродов». Даже когда вы помогаете своим детям учиться в колледже и делать карьеру, вы можете нести ответственность за уход или покрытие расходов на долгосрочный уход за своими родителями.
Согласно отчету Merrill Lynch за 2017 год «Путешествие по уходу», 40 миллионов американцев в настоящее время ухаживают за членами семьи или друзьями. Когда мы думаем об опекунах, часто приходит на ум оказание помощи в повседневных делах и уходе за собой, но 68 % также вносят непосредственный вклад в расходы получателя, в среднем 7000 долларов США в год.
Но реальная стоимость работы опекуном не всегда очевидна. Оплату медицинских расходов и расходов на проживание для пожилого родителя легко подсчитать, но некоторые опекуны также увольняются с работы, чтобы выполнять свои обязанности по уходу.
Что вы можете сделать, чтобы уменьшить влияние ухода за стареющим родителем на ваши пенсионные сбережения?
Во-первых, обсудите с родителями их долгосрочные планы, в том числе страхование на случай длительного ухода, покупку аннуитета для обеспечения дохода, рассмотрение обратной ипотеки или согласование других льгот. Вы даже можете сесть с ними и выполнить упражнение по пенсионному планированию с помощью хорошего пенсионного калькулятора.
Эти обсуждения могут быть трудными, но гораздо лучше заранее планировать, пока ваши родители все еще в добром здравии, чем карабкаться, как только потребуется помощь.
Семейный бизнес составляет большую часть вашего пенсионного плана? Это на самом деле довольно распространенный сценарий для владельцев малого бизнеса сегодня. Недавний опрос, проведенный Paychex, показал, что только 30 % владельцев малого бизнеса были уверены, что в какой-то момент они будут финансово готовы выйти на пенсию.
Но есть несколько препятствий для использования закрытого бизнеса в качестве пенсионного плана. Во-первых, возникает вопрос о том, сколько стоит бизнес. Даже бизнес, который приносит хороший доход своему владельцу, может не иметь большой ценности для третьих лиц, если успех бизнеса в значительной степени зависит от знаний, опыта или репутации владельца.
Далее, если вы владеете частичной долей в семейном бизнесе, вы надеетесь, что другие члены семьи не сделают ничего, что могло бы поставить под угрозу ваши планы.
Рассчитывать на семейный бизнес для финансирования вашей пенсии — рискованный подход. Если бизнес терпит крах, тот факт, что вина лежит не на ваших плечах, не меняет того факта, что вместе с ним уходит и ваше богатство.
Если вы экономите на пенсионных сбережениях, чтобы направить прибыль на развитие своего бизнеса, подумайте о диверсификации своего пенсионного плана. Даже небольшие инвестиции в SEP IRA или индивидуальную форму 401(k) могут помочь сократить ваш налоговый счет сейчас и увеличить отложенный налог до тех пор, пока вам не понадобятся деньги на пенсии.
Помните, что в долгосрочной перспективе вам нужно отдавать предпочтение пенсионным накоплениям, а не оплачивать жизнь своих взрослых детей, оплачивать долгосрочный уход за членом семьи или инвестировать в семейный бизнес. Это не делает вас плохим членом семьи; это просто делает вас реалистичным.
Есть много финансовых консультантов, которые специализируются на пенсионных потребностях владельцев малого бизнеса.
Финансовое злоупотребление пожилыми людьми – это несанкционированное или ненадлежащее использование ресурсов пожилого члена семьи или друга в возрасте 65 лет и старше для получения денежной или личной выгоды, выгоды или выгоды.
Он охватывает широкий спектр мошенничества, в том числе присвоение денег или имущества, подделку подписи пожилого человека и принуждение пожилого человека к подписанию акта, завещания или доверенности путем обмана, принуждения или неправомерного влияния.
Исследование, проведенное компанией Allianz Life Insurance Company в Северной Америке, показало, что из респондентов, сообщивших о финансовых злоупотреблениях, 52% указали, что преступление было совершено членом семьи, другом или опекуном, по сравнению с 22%, которые сказали, что преступником был незнакомец. И эти проценты, вероятно, занижают проблему, поскольку многие семьи не хотят признавать, что член семьи был вовлечен.
Если вы хотите защитить себя от мошенничества со стороны знакомых вам людей, прислушайтесь к этим советам: