Эта история впервые появилась в The Penny Hoarder.
Вы проводите десятилетия своей жизни, работая над тем, чтобы когда-нибудь выйти на пенсию. Существует множество предположений о том, когда это произойдет, сколько вам потребуется каждый год и даже как долго вы проживете.
Но когда выход на пенсию происходит раньше, чем вы ожидали, — из-за увольнения, проблем со здоровьем или какого-либо другого события в жизни — ваши десятилетия планирования выхода на пенсию сбиваются с курса.
Внезапно ваше время для сохранения закончилось. Теперь вам нужно зарабатывать меньше денег даже дольше, чем вы себе представляли.
Независимо от того, были ли вы вынуждены уйти на пенсию досрочно по независящим от вас обстоятельствам или готовитесь к наихудшему сценарию, знайте, что у вас все еще есть варианты выхода на пенсию с финансовой точки зрения.
Выполните следующие действия, чтобы скорректировать свои планы.
Когда вам нужно выйти на пенсию досрочно, вы столкнетесь с большими неожиданными расходами:оплатой медицинского обслуживания, поскольку большинство людей не имеют права на участие в программе Medicare до достижения ими 65-летнего возраста.
«Оплата индивидуальной медицинской страховки самостоятельно обходится дороже, чем у большинства людей в бюджете», — говорит Митчелл Краус, сертифицированный специалист по финансовому планированию и зарегистрированный руководитель Capital Intelligence Associates в Санта-Монике, Калифорния. «Если вы добавите более высокие франшизы и доплаты, в большинстве индивидуальных и семейных планов медицинского страхования расходы могут стать ударом по бюджету».
Если вы работали в компании с 20 или более сотрудниками, у вас, вероятно, будет возможность продолжить страховое покрытие в соответствии с COBRA или Законом о постоянном сводном бюджетном регулировании на срок до 18 месяцев.
Однако это дорогой вариант. Вы будете платить как свою долю расходов по плану, так и долю вашего работодателя, а также надбавку в размере 2 %.
Федеральный рынок медицинского страхования Healthcare.gov предлагает множество планов с разным уровнем покрытия и стоимостью. Там выгодно делать покупки. В зависимости от вашего дохода вы можете претендовать на субсидию для оплаты страховки.
"Если денег не хватает, знание того, какие субсидии могут быть доступны в вашем штате в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, может спасти ваше общее финансовое благополучие", – говорит Краус.
Если вы решили выйти на пенсию из-за увольнения, убедитесь, что вы пользуетесь всеми льготами по безработице, на которые вы имеете право, даже если вы не планируете возвращаться к работе.
Если вы потеряли работу ранее в 2020 году, вы можете подать заявление на пособие по безработице задним числом.
Пособия по безработице не помогут в долгосрочной перспективе. Но они могут стать ценным спасательным кругом, если выиграют время для обдумывания важных решений, касающихся ваших пособий по социальному обеспечению и пенсионных счетов.
Эмпирическое правило финансового планирования заключается в том, что большинству пенсионеров необходимо компенсировать от 70 % до 80 % своего предпенсионного дохода.
Вам может понадобиться меньше, если вы выплатили ипотеку и не имеете других долгов. Или вам может понадобиться значительно больше, если у вас есть большие расходы на здравоохранение или дети, которые все еще живут дома.
Прежде чем принимать важные решения о своих деньгах, составьте пенсионный бюджет, учитывающий ваш новый образ жизни.
Возможно, вам придется увеличить бюджет на определенные расходы, например на здравоохранение, но вы также можете найти другие расходы, которые можно сократить или полностью исключить.
Например, если у вас в семье две машины, возможно, вы и ваш супруг сможете обойтись одной машиной, поскольку вы больше не ездите на работу.
Мы понимаем, что оценка ваших потребностей может быть проблемой, когда вы только что вышли на пенсию, особенно во время широко распространенной неопределенности. Одним из решений является создание трех бюджетов, чтобы у вас был план на периоды скудости, хорошие времена и где-то посередине.
Очень важно, чтобы вы пересмотрели свое распределение активов — то есть, сколько вы вложили в акции, облигации и денежные эквиваленты, такие как депозитные сертификаты (CD), — с профессионалом.
«Стратегии, используемые для пенсионных накоплений, сильно отличаются от тех, которые необходимы при жизни на эти активы», — говорит Марк Уилсон, CFP и президент MILE Wealth Management LLC в Ирвине, Калифорния. «Защитите свои прогнозируемые расходы на один-три года в виде наличных инвестиций; инвестируйте оставшуюся часть в активы, которые имеют некоторые возможности для роста».
Одна часть, которая становится сложной:вы не можете позволить себе такой большой риск после выхода на пенсию, как вы могли бы в течение ваших лет работы.
Но вы также не можете позволить себе не рисковать. Вам нужны деньги, чтобы получать доход, чтобы не проедать основную сумму долга.
Если вы по какой-либо причине увольняетесь с работы в возрасте 55 лет и старше, вам разрешается использовать текущую форму 401(k) без уплаты штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств, хотя вы будете платить подоходный налог, если у вас нет Roth 401(к).
Обратите внимание, что это правило не распространяется на планы 401(k), которые вы заключили с предыдущими работодателями. Для старых 401 (k) и традиционных IRA вам нужно подождать, пока вам не исполнится 59½, чтобы снять деньги в большинстве случаев, чтобы избежать штрафа в размере 10%.
Ваша IRA Roth обеспечивает необлагаемый налогом доход при ее снятии при условии, что вам исполнилось 59 ½ лет и у вас есть учетная запись не менее пяти лет.
Если у вас есть несколько пенсионных счетов, важно, чтобы вы рассмотрели свою ситуацию со специалистом по налогам, чтобы определить, как минимизировать ваши налоги. Вы также можете обсудить, следует ли преобразовать вашу форму 401(k) в IRA.
Если у вас серьезная нехватка наличных денег, вы можете не позволить себе роскошь ждать, пока вам исполнится 67 или 70 лет, чтобы получить более высокое пособие по социальному обеспечению. Но для большинства людей, у которых есть другие источники дохода, стоит отложить как можно дольше.
Если вы воспользуетесь социальным обеспечением, когда вам исполнится 62 года, ваши ежемесячные пособия будут примерно на 30 % ниже, чем если бы вы ждали своего полного пенсионного возраста, то есть 66 или 67 лет.
Каждый год, когда вы будете ждать дольше этого срока, ваше пособие будет увеличиваться еще на 8 %, пока вам не придется начинать получать его в 70 лет.
Есть некоторые обстоятельства, при которых имеет смысл заявить о своих льготах раньше.
«Двумя большими исключениями являются случаи, когда ожидаемая продолжительность жизни ниже средней или если у вас возникнут долги, которые необходимо погасить для оплаты текущих счетов», — говорит Краус. «Люди должны посмотреть на свою налоговую категорию и решить, лучше ли взять немного денег из пенсионных планов или из сбережений. Им следует пересмотреть свой бюджет и резервы на случай непредвиденных обстоятельств».
Вы можете найти способы получать дополнительный доход, не возвращаясь к работе по 40 с лишним часов в неделю. Вы можете найти работу на дому или подработку, например онлайн-репетиторство или доставку продуктов.
Вы также можете заниматься внештатной или консультационной работой в той области, из которой ушли на пенсию.
Дополнительный заработок окупится, если поможет вам отсрочить социальное обеспечение. Но если вы уже получаете пособия и еще не достигли полного пенсионного возраста, помните об ограничениях на заработок в системе социального обеспечения, которые могут временно сократить ваши пособия.
Опрос Pew Research 2015 года показал, что 61% взрослых в США говорят, что помогают своим взрослым детям в финансовом отношении. Если вы входите в их число, вам необходимо откровенно поговорить со своими детьми о том, как изменилось ваше финансовое положение.
Если ваши дети обращаются к вам, когда им нужна помощь в экстренной ситуации, лучше всего поговорить сейчас — то есть до того, как произойдет чрезвычайная ситуация — о том, что вы больше не можете позволить себе быть человеком, который их выручает.
Хотя это может быть сложно, обеспечить свое будущее, чтобы вам не пришлось когда-нибудь зависеть от своих детей, — это лучшее, что вы можете сделать для них в долгосрочной перспективе.
Если ваших источников дохода недостаточно, чтобы сводить концы с концами, возможно, пришло время сократить штат и переехать в дом меньшего размера или в район с более низкой стоимостью жизни.
Если вы не хотите покидать свой дом, вы можете сдать комнату в аренду или получить обратную ипотеку.
Выход на пенсию меняет не только ваши финансы. Это полное изменение образа жизни.
«Первый вопрос, который обычно задают при встрече:«Чем ты занимаешься?», — говорит Краус. "Работа также занимает около половины времени бодрствования большинства взрослых, если учесть время на сборы, время на дорогу до работы и время, потраченное на размышления о работе".
Выход на пенсию может быть изолирующим. Вы больше не общаетесь ежедневно с коллегами и клиентами. Кроме того, у вас остается гораздо больше свободного времени.
Очень важно, чтобы вы находили хобби и способы оставаться на связи с другими. По словам Крауса, знание того, как вы планируете заполнить это время, не только сделает вас счастливее, но и поможет лучше планировать бюджет.
«Отставка от садоводства и игры в бридж имеет совсем другую цену, чем отставка от путешествий и гольфа», — сказал он.