Эта история впервые появилась в The Penny Hoarder.

Случалось ли вам когда-нибудь остро нуждаться в наличных деньгах, но вам нужно было оплатить счета, а на вашем банковском счету осталось мало денег?

Затем вы смотрите на свою форму 401(k) и думаете:"Я мог бы просто взять кредит, и проблема решена".

Ждать. Прежде чем сходить с ума по кредиту, который может быть не в ваших интересах, вы должны знать, что есть способы снять деньги с пенсионных счетов без кредита или штрафа в размере 10% за снятие средств.

Как получить деньги со своих пенсионных счетов до 59 ½

Согласно анализу TPH микроданных из последнего исследования финансового благополучия, проведенного Советом Федеральной резервной системы, каждый десятый американец в возрасте до 60 лет брал деньги в долг или досрочно снимал с одного из своих пенсионных счетов в прошлом году.

После того, как вы поместите деньги в свой 401 (k) или IRA, если вы попытаетесь получить к ним доступ в возрасте до 59 ½ лет, обычно это происходит через ссуду 401 (k) или уплату 10% штрафа при снятии средств в дополнение к любым применимым налогам.

Хотя мы советуем иметь резервный фонд, а не прибегать к пенсионным сбережениям, иногда жизнь приходит к вам быстро, и вам нужны эти деньги. И если вы используете их по правильным причинам, мы считаем, что вы не должны быть наказаны за использование денег, которые принадлежат вам с самого начала.

Итак, вот несколько способов снять деньги с этих счетов без комиссий, штрафов или ограничительных условий кредита.

1. Снятие взносов с IRA Roth

Roth IRA — это ваш самый гибкий счет на пенсии, потому что вам не нужно платить налоги на снятие средств, независимо от того, насколько велик ваш рост, и это единственный счет без обязательных минимальных выплат.

Ваш Roth IRA также предлагает вам самые гибкие варианты, когда вам нужно получить деньги от выхода на пенсию. Вы можете снять взносы, которые вы сделали, в любое время без уплаты налогов и штрафов.
Это относится только к взносам, а не к доходам вашего Roth IRA.

2. Исключение по инвалидности

Если вы стали инвалидом физически или умственно и не можете работать, вы можете получать выплаты с любого пенсионного счета без штрафных санкций.

Как только врач подтвердит, что физическое или психическое расстройство является непрерывным и имеет длительный или неопределенный срок, все пенсионные счета становятся доступными, как и в 59 ½ — это означает, что даже при отсутствии штрафа вы по-прежнему облагаетесь федеральными налогами и налогами штата.

3. Покупка дома

Вы можете снять до 10 000 долларов США — 20 000 долларов США для пар — из IRA (Roth или традиционный) для покупки или строительства дома. Чтобы соответствовать требованиям, вы не должны владеть домом в течение двух лет, предшествующих покупке дома.

Но поскольку вы можете снимать взносы со своего Roth IRA без штрафов, эти ограничения применяются только к доходам.

Предостережение заключается в том, что если аккаунту меньше пяти лет и вы решите вывести заработанные средства, вам придется платить подоходный налог с них.

Если вы предпочитаете отказаться от традиционной IRA, ваш максимум составляет 10 000 долларов США. Вам придется заплатить соответствующие налоги на него. Если у вас есть и то, и другое, и вы думаете, что вам нужно будет получать прибыль для вывода средств, вам подойдет традиционный IRA, потому что проще увеличить баланс за счет пролонгации 401 (k).

4. Расходы на медицинское страхование

Если вы потеряете работу и будете получать пособие по безработице в течение 12 недель подряд, вы можете использовать свой IRA для оплаты медицинского страхования для вас, вашего супруга и ваших иждивенцев.

Поскольку вы можете использовать взносы Roth IRA по любой причине, это более заметно для традиционной IRA.

5. Большие медицинские расходы

Медицинские расходы, не возмещенные страховкой, могут претендовать на освобождение от штрафа. Эти расходы должны превышать 10% от вашего скорректированного валового дохода, если вы выходите из IRA, и 7,5%, чтобы выйти из 401 (k). Распределение может быть использовано для вас, вашего супруга или ваших иждивенцев.

Распределение должно быть произведено в том же году, когда были понесены медицинские расходы, что может быть затруднительно, если вы попали в аварию с рождественскими огнями 31 декабря — еще одна причина оставить их до января.

Если все это звучит пугающе и расплывчато, то это потому, что так оно и есть. Если вы решите пойти по этому пути, вам обязательно нужно проконсультироваться с сертифицированным бухгалтером и поставщиком плана.

Лучшим вариантом является внесение средств на сберегательный счет для здоровья (HSA), если он у вас есть. Для медицинских расходов HSA является более гибким, более простым в доступе и более выгодным с точки зрения налогообложения, чем любой другой пенсионный счет.

6. Военная служба

Квалифицированные резервисты могут получать выплаты от IRA, 401(k) или 403(b) во время действительной военной службы продолжительностью более 179 дней.

Сюда входят все члены резерва и национальной гвардии. В то время как другие выплаты ставят вас в убыток, выплаты квалифицированным резервистам (QRD) могут быть полностью возвращены в течение двух лет после окончания вашей действительной службы, даже если эти дополнительные взносы превышают годовой лимит.

7. Расходы колледжа

Если вы, ваш супруг, ребенок или внук получаете высшее образование, оно может быть оплачено из вашего IRA без штрафных санкций. Квалифицируемые расходы включают плату за обучение, оплату книг, расходные материалы и, если вы зачислены хотя бы на полставки, проживание и питание.

Хотя это только преимущество IRA, вы также можете преобразовать 401 (k) в традиционную IRA, чтобы оплатить обучение в колледже. Но имейте в виду, что снятие средств на оплату обучения в колледже может снизить ваше право или право вашего учащегося на получение финансовой помощи.

И если вы думаете об использовании своего пенсионного счета, чтобы накопить на колледж, остановитесь прямо сейчас! Именно для этого было разработано 529 планов.

8. Смена места работы

Если вы уволитесь с работы в год, когда вам исполнится 55 лет, или в любое время после этого, вы можете отказаться от своей 401(k). Если вы планируете выйти на пенсию примерно в этом возрасте и у вас завалялись какие-либо старые 401(k), это хороший повод заменить их на действующую 401(k) вместо традиционной IRA.

Бонус:если вы являетесь государственным служащим с 457(b), вы можете получить доступ к этим пенсионным накоплениям без штрафных санкций, когда уходите с работы, независимо от вашего возраста.

9. Ежегодные распределения

Если вы пытаетесь выйти на пенсию до 55 лет, вы можете согласиться снимать определенную сумму каждый год, которая называется существенно равными периодическими платежами (SEPP). По сути, вам нужно согласиться снимать средства последовательно, исходя из расчетов IRS, каждый год до конца жизни.

Расчеты немного сбивают с толку, поэтому вам нужно проконсультироваться с финансовым консультантом. Они также могут сказать вам, являются ли SEPP лучшим вариантом для досрочного выхода на пенсию или есть что-то более гибкое, что по-прежнему дает вам возможность обойти штраф в размере 10 %.

В заключение, каждый раз, когда вы снимаете деньги с пенсионного счета, вы теряете начисленные проценты, которые могли бы быть вам получены за эти деньги. Ни один из этих способов не должен использоваться для получения дополнительных денег, но они доступны, если они вам нужны.