Выход на пенсию может быть прекрасным периодом жизни, но финансовая неопределенность особенно тяжела на этом этапе.
Если доходы ограничены, каждое решение, которое вы принимаете, имеет значение. Нынешняя волатильность фондового рынка и низкие процентные ставки сказываются на финансовых решениях пенсионеров. Как вы можете пережить это время неопределенности?
Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свою финансовую безопасность и стабильность в это нестабильное время.
Если вам 72 года или больше, вы, как правило, должны снимать минимальную сумму — «требуемую минимальную выплату» — со своих пенсионных счетов каждый год, чтобы вы могли платить с нее подоходный налог.
Но недавний федеральный закон, известный как Закон CARES, отменил требование RMD на 2020 год.
Вот что это означает:вы можете оставить свои суммы RMD на их счетах в этом году, что заставит деньги работать на вас. Вы не будете вынуждены отозвать его, когда рыночная стоимость упадет. Кроме того, если вы оставите его нетронутым в этом году, вам не придется платить подоходный налог с него.
Отказ от RMD — это один из «5 способов, которыми новый закон о стимулировании коронавируса поможет вашему кошельку».
Если нынешние финансовые потрясения и пандемия повлияли на ваши средства к существованию, а вам уже исполнилось 62 года, вы можете задаться вопросом, стоит ли бросить работу и начать собирать социальное обеспечение.
Вы, наверное, уже знаете, что есть веские причины для ожидания. На самом деле, если вы не ожидаете, что продолжительность жизни будет короче, чем обычно, есть реальные преимущества в том, чтобы отложить подачу заявления на социальное обеспечение до 70 лет. Эксперт по пенсиям Рассел Сеттл недавно обсуждал этот вопрос в статье «Действительно ли это имеет значение, когда я запрашиваю пособия по социальному обеспечению?» /Р>
Но для некоторых людей правильным ответом может быть сбор как можно скорее. Вопрос в том, правильный ли это шаг для вас?
Вот как взвесить решение:
Если ваши расходы превысят ваш пенсионный доход, что-то должно дать. Если вы не можете легко восполнить недостающую сумму, возможно, вам придется подождать с получением социального обеспечения.
Вот почему:хотя среднее пособие, выплачиваемое в 2020 году, составляет 1503 доллара США в месяц, по данным Управления социального обеспечения, ожидание подачи заявления после 66 лет (полный пенсионный возраст) увеличивает размер вашего пособия на 8 % в год.
Нужна помощь в принятии решения о том, когда заявить о своем пособии? Social Security Choices, партнер Money Talks News, предлагает недорогой персонализированный анализ различных стратегий подачи заявок.
Если у вас есть работа или вы можете ее найти, постарайтесь задержаться на работе еще немного.
Если вы находитесь в рабочей силе после 65 лет, вы не будете одиноки. В 2018 году американцы заявили социологам Gallup, что в среднем ожидают выхода на пенсию в 66 лет. Это на шесть лет позже, чем предпенсионные ожидания американцев в 1995 году.
Деньги, которые вы зарабатываете сейчас, не только оплачивают счета, но и помогают вам оставить пенсионные сбережения нетронутыми. Отсрочка выхода на пенсию дает вам некоторую передышку и гибкость, чтобы:
Пожилые люди должны быть осторожны, чтобы не попасть в ловушку мошенничества, мошенничества и «возможностей быстрого обогащения».
Мошенники часто специализируются на грабежах пожилых людей. Пожилые люди — привлекательная мишень отчасти потому, что у многих из них накоплены сбережения на всю жизнь.
Пожилые люди не могут позволить себе совершать финансовые ошибки. У них нет времени, чтобы восполнить ущерб, нанесенный их уровню жизни. Поэтому разумно быть осторожным.
Как сделать себе прививку? Если вам предлагают возможность, которая звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, обсудите ее с доверенными членами семьи, друзьями или финансовыми консультантами. Ознакомьтесь с ресурсами Целевой группы по борьбе с финансовым мошенничеством Министерства юстиции, чтобы узнать, как сообщить о возможном финансовом мошенничестве и расследовать его.
Согласно последним данным исследовательского центра Pew Research Center, количество разводов среди американцев в возрасте 65 лет и старше резко возросло, увеличившись примерно втрое с 1990 года.
Развод обычно дорого обходится в любое время жизни. По данным опроса Nolo, средние общие расходы на развод составляют около 12 900 долларов США.
Для пенсионеров финансовые последствия развода могут быть ужасными, потому что у них так мало времени, чтобы возместить убытки, пишет обозреватель выхода на пенсию в Washington Post Мишель Синглтери. Финансовые трудности, связанные с разводом, могут включать:
Это не означает, что кто-то должен оставаться в несчастливом или оскорбительном браке. Скорее, это делается для того, чтобы подчеркнуть важность реалистичного отношения к потенциальным затратам и потерям и настоятельно призвать взвесить все за и против.
Если вы ожидаете развода, немедленно примите меры для защиты своих финансов.
Основатель Money Talks News Стейси Джонсон отметила, что обратная ипотека подходит не всем. Что такое обратная ипотека? Стейси объясняет:
<цитата>«Обратная ипотека — это просто ипотека:вы занимаете деньги под залог своего дома. Что отличает обратную ипотеку, так это то, что вместо того, чтобы платить каждый месяц по ипотеке, вы получаете деньги каждый месяц. Вы также можете взять деньги единовременно или использовать ипотечный кредит для открытия кредитной линии.
В любом случае обратная ипотека похожа на любую ипотеку:вы берете кредит под залог своего дома».
Если у вас закончились деньги и вы исключили другие варианты, вам может помочь обратная ипотека. Но это дорогой способ занять деньги. Ваш ипотечный кредит становится больше, а не меньше, как это обычно происходит со временем. Существуют и другие потенциальные сборы и процентные расходы.
Прежде чем подписаться на обратную ипотеку, изучите множество хороших альтернатив. И хорошо изучите этот продукт, прежде чем купить. Бюро финансовой защиты прав потребителей подробно объясняет стоимость обратной ипотеки.
Прежде чем начать тратить пенсионные сбережения, спросите себя, сколько денег вы можете снимать ежегодно, чтобы деньги не закончились перед смертью.
Обнулить это число не так-то просто. Но эксперты часто предлагают использовать «правило 4%», чтобы оценить, на сколько хватит ваших денег. Идея, используемая многими специалистами по финансовому планированию и другими специалистами, заключается в том, чтобы снять 4 % ваших сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем ежегодно корректировать эту сумму с учетом инфляции.
Это поможет вам не остаться без денег раньше, чем у вас закончится жизнь.