С момента своего появления во время Великой депрессии планы рассрочки позволили американцам совершать крупные покупки, не платя за них сразу. Хотя программа рассрочки может быть хорошей альтернативой использованию кредитной карты для покупки праздничных подарков, она также может быть рискованной. Если вы разрываетесь между этими двумя способами оплаты, рекомендуется рассмотреть плюсы и минусы планов рассрочки.
Используйте наш калькулятор бюджета.
С планом рассрочки вы можете купить все, что есть в вашем списке праздничных покупок, и заплатить за это в течение нескольких месяцев или нескольких недель. Некоторые розничные продавцы объявляют о своих программах рассрочки уже в сентябре, чтобы вы могли приобрести все свои товары с намерением окупить их к декабрю.
Layaway может быть полезным инструментом, особенно если вы пытаетесь уложиться в бюджет. Поскольку полная оплата не требуется в тот момент, когда вы выбираете товары, вы можете не тратить деньги на продукты или газ на подарки или платить за подарки вместо того, чтобы платить за ипотеку.
Кредитные карты — это распространенный способ покупки товаров, за которые вы не можете сразу заплатить собственными деньгами. Проблема с ними, конечно, заключается в том, что по мере накопления долга сумма процентов, которые вы должны, растет. И в процессе вы можете повредить свой кредит.
Программы рассрочки не взимают проценты и не считаются формой долга. Использование плана рассрочки не повысит отношение вашего долга к доходу и не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Если вы сможете получить все из своего списка в сентябре или октябре, вам не придется бросать свою семью на выходных в День Благодарения, чтобы бороться с толпой в Черную пятницу. Вам также не придется вставать на рассвете в Киберпонедельник, чтобы получить лучшие предложения онлайн. Вы можете сесть и расслабиться, зная, что все ваши дары уже учтены.
Статья по теме: 6 ошибок праздничного шоппинга, которых следует избегать
Хотя вам не придется беспокоиться о процентах, если вы откладываете что-то, вы можете нести ответственность за уплату комиссий в дополнение к первоначальному взносу. Например, если вы понимаете, что не сможете заплатить за игрушку до наступления праздников, вы можете получить комиссию за отмену этой покупки. Некоторые тарифные планы с отсрочкой платежа включают и другие сборы, например плату за обслуживание.
Плата в размере 5 или 10 долларов может показаться не такой уж плохой по сравнению с высокой процентной ставкой, связанной со счетом кредитной карты. Но более пристальный взгляд на цифры может рассказать другую историю.
Допустим, вы хотите отложить электронику на 110 долларов, и ваш остаток должен быть погашен в течение двух месяцев. Если вы делаете первоначальный взнос в размере 10%, а магазин, в котором вы делаете покупки, требует плату за обслуживание в размере 5 долларов США, это эквивалентно кредитной карте с годовой процентной ставкой (APR) около 30%. Это довольно много по сравнению с типичной годовой процентной ставкой по кредитной карте, которая составляет около 15%.
Статья по теме:7 способов снизить расходы на праздничные покупки
Кредитные карты поставляются с ограничениями и кредитными лимитами. Если эмитент вашей карты не согласится увеличить вашу кредитную линию, вы не сможете превысить этот порог. Планы отсрочки обычно также имеют правила, такие как минимальные требования к расходам и правила, запрещающие откладывать определенные товары. Но обычно они не ограничивают общее количество предметов, которые вы можете отложить.
Это означает, что вы можете положить в корзину ювелирных изделий на сумму 5000 долларов, если хотите. Знать, что вы можете купить то, что не можете себе позволить сейчас, и заплатить позже, может быть опасно, особенно если у вас проблемы с расходами.
Когда вы подписываетесь на программу рассрочки, вы застреваете с текущими ценами на выбранные вами товары, если корректировка цен не разрешена в вашем соглашении об отсрочке. Поэтому, если ваши покупки поступят в продажу ко Дню ветеранов или Черной пятнице, вам не повезет, если вы не заплатите комиссию за отмену, чтобы воспользоваться скидками. Если вы охотник за скидками и пытаетесь получить максимальную отдачу от затраченных средств, программа рассрочки может вам не подойти.
Кредитные карты имеют плохую репутацию, потому что держатели карт могут легко взять на себя лишний долг. Но программы рассрочки могут быть такими же рискованными. Прежде чем подписать договор об отсрочке, лучше внимательно ознакомиться с условиями плана.
Фото:©iStock.com/Памела Мур, ©iStock.com/RossHeleng, ©iStock.com/DragonImages