Backdoor Roth – это способ для высокооплачиваемых лиц внести больший вклад в пенсию путем преобразования традиционной IRA в Roth IRA.

Это мощная лазейка — однако это не способ уклониться от уплаты налогов. Вам все равно нужно понимать все налоговые последствия, прежде чем вы решите использовать Backdoor Roth, чтобы убедиться, что он подходит именно вам. Итак, давайте рассмотрим:

• Что такое ИРА?
• Как работает Backdoor Roth?
• (Возможный) период полураспада бэкдора Рота
• Как открыть счет IRA
• Сделайте самые разумные инвестиции сегодня

Чтобы узнать, как работает Backdoor Roth и как его настроить, вам нужно сначала понять, что такое IRA.

Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите мое БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансам.

Что такое IRA?

IRA означает индивидуальный пенсионный счет. Это инвестиционный счет, который дает вам значительные налоговые преимущества при пенсионных накоплениях.

Доступны два типа IRA:

• Традиционный ИРА. Этот аккаунт позволяет вам инвестировать до вычета налогов доход. Вы будете переводить свои 401k в традиционную IRA всякий раз, когда увольняетесь с работы. В настоящее время любому человеку моложе 70,5 лет разрешено вносить вклад в традиционную IRA. Как только вы достигнете этого возраста, вам необходимо каждый год снимать минимальный процент, который составляет определенный процент от ваших средств.
• Рот ИРА. В этом аккаунте используются ваши после уплаты налогов деньги для инвестиций, давая вам a n еще более выгодная сделка с вашими инвестициями, так как вы также не будете платить налоги с какой-либо прибыли при выводе средств. В настоящее время нет возрастных ограничений для Roth IRA. — однако существуют ограничения по доходу.

В настоящее время ежегодные максимальные инвестиции в оба аккаунта составляют 6000 долларов (7000 долларов, если вам больше 50 лет). В настоящее время IRA Roth имеет предельный доход в размере 135 000 долларов США для лиц, подающих единый налог, и 199 000 долларов США для совместной подачи супружеских пар. Традиционный IRA не имеет таких ограничений, что делает Backdoor Roth таким привлекательным маршрутом для высокооплачиваемых.

(Поскольку вы зарабатываете больше, чем предельный доход для Roth, вы можете пройти через «черный ход», сменив свой традиционный на Roth.)

Однако эти ограничения часто меняются, поэтому обязательно ознакомьтесь с страницей лимитов взносов IRS. чтобы быть в курсе.

Как работает Backdoor Roth?

Backdoor Roth — это стратегическое преобразование вашей традиционной IRA в Roth IRA. Это позволяет вам обойти ограничения дохода Рота и внести свой вклад в пенсионный фонд, даже если вы зарабатываете более 135 000 долларов США в год.

Вы также можете перевести сумму, превышающую лимит годового взноса, в IRA Roth, если традиционная IRA имеет более 6000 долларов США.

Это также можно сделать в два этапа:

1. Откройте традиционную учетную запись IRA (подробнее о том, как это сделать позже) и внесите до 6000 долларов США (или 7000 долларов США, если вам больше 50 лет).
2. Как только средства поступят в вашу традиционную IRA и до того, как они накопит доход, переведите или «пролонгируйте» свои деньги в вашу Roth IRA. Поскольку проценты не накапливаются, это считается необлагаемым налогом.

Вуаля! Теперь вы можете делать взносы в Roth IRA независимо от вашего дохода.

Если вы все еще пытаетесь решить, подходит ли это вам, вот удобная таблица:

Хороший кандидат на роль Backdoor Roth… Плохой кандидат на роль бэкдора Рота…

• Зарабатывает БОЛЕЕ 135 000 долларов США в год (или 199 000 долларов США, если вы состоите в браке).
• Может хранить средства в Roth IRA не менее пяти лет.
• Предполагает, что после выхода на пенсию он будет иметь ВЫСОКИЙ уровень дохода.

• Зарабатывайте МЕНЬШЕ 135 000 долларов США в год (или 199 000 долларов США, если вы состоите в браке).
• Нужны средства в Roth IRA в течение пяти лет
• Предполагает, что после выхода на пенсию вы окажетесь в группе с НИЗКИМ доходом.

Бонус: Хотите уволить своего босса и начать бизнес своей мечты? Загрузите мое БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по бизнесу.

Правило пропорциональности

Backdoor Roth НЕ означает, что вы не будете облагаться налогом. Если вы конвертируете свою традиционную IRA в Roth IRA, вы будете облагаться налогом со всех вычитаемых IRA, которые у вас есть, когда вы подаете налоговую декларацию в конце года.

Это правило пропорциональности — метод определения того, какие деньги подлежат налогообложению, если вы держите деньги как до, так и после уплаты налогов во ВСЕХ ваших IRA.

Например, если у вас есть 6 500 долларов США, не облагаемых налогом, в вашей традиционной IRA, и вы конвертируете ее в IRA Roth, вы будете должны деньги за все 6 500 долларов США вместе со всеми деньгами, которые ваша традиционная IRA накопила в своих инвестициях.

Однако вы не будете облагаться налогом на деньги, которые пролонгируете, если средства в вашей традиционной IRA уже облагаются налогом.

Допустим, у вас есть 45 000 долларов в традиционной IRA, и все они облагаются налогом. Однажды вы решаете вложить 5000 долларов в новый Backdoor Roth. Это означает, что у вас будет в общей сложности 50 000 долларов США по всем вашим IRA. Как вы думаете, сколько вы будете платить налоги?

Поскольку 10 % ваших IRA не облагаются налогом (5 000 — это 10 % от 50 000), это означает, что оставшиеся 90 % могут облагаться налогом. Так что, когда вы вкладываете 5000 долларов в свой Roth, вы будете платить налог в размере 4500 долларов, что плохо. В этом случае в ваших интересах НЕ использовать Backdoor Roth.

Из-за правила пропорциональности вы можете обнаружить, что не стоит облагаться налогом при переводе ваших денег из вашей традиционной IRA в вашу Roth IRA (в зависимости от того, какой доход после и до налогообложения у вас есть на вашем счете).

Однако, как только средства окажутся в вашем Roth IRA, проценты по ним будут начисляться без уплаты налогов. Вы сможете снимать деньги, не взимая новые налоги, когда вам исполнится 59 ½ лет или больше, и у вас есть Roth не менее пяти лет.

(Возможный) период полураспада Backdoor Roth

Backdoor Roth стал доступен всем инвесторам независимо от дохода в 2010 году. . Именно тогда Конгресс разрешил инвесторам обойти ограничение дохода Roth IRA с помощью традиционной IRA.

Однако Налоговая служба (IRS) официально не признала существование Backdoor Roth. Как и во многих других вопросах, связанных с налогами, ваша способность вносить средства через Backdoor Roth может измениться, если IRS решит, что эта лазейка нарушает их правила.

Это будет означать, что любой, кто использует Backdoor Roth, может быть вынужден заплатить изрядный штраф за чрезмерный вклад.

Как открыть учетную запись IRA

Если вы хотите открыть Roth IRA или традиционную IRA, вам необходимо открыть брокерский счет. Есть множество замечательных компаний с превосходным обслуживанием клиентов и фидуциариями, готовыми помочь и ответить на любые ваши вопросы о ваших инвестициях.

Другие факторы, которые следует учитывать при выборе брокеров:

• Минимальные инвестиционные сборы. Некоторые брокеры требуют, чтобы вы инвестировали минимальную сумму, чтобы открыть и держать счет. Это может стать препятствием для многих.
• Варианты инвестиций. Все брокеры различаются тем, что они предлагают в плане инвестиций. У некоторых есть фонды, которые работают лучше, чем другие.
• Транзакционные сборы. Некоторые брокеры взимают комиссию за транзакцию, чтобы вложить деньги в инвестиции.

Несколько брокеров, которых я рекомендую:Чарльз Шваб , Авангард и Э*ТОРГОВЛЯ .

Эти трое не только обеспечивают отличную линию поддержки клиентов, но также имеют небольшие или нулевые минимальные инвестиционные сборы и известны своими отличными вариантами акций.

Как только ваша учетная запись будет настроена, ваши деньги будут просто лежать там. Тогда вам нужно сделать следующее:

1. Сначала настройте план автоматических платежей (мы объясним, как это сделать позже), чтобы вы автоматически вносили деньги на свой счет.
2. Во-вторых, решите, куда вложить деньги со своего аккаунта. Технически вы можете инвестировать в акции, индексные фонды, взаимные фонды и т. д., но я предлагаю инвестировать свои деньги в недорогой диверсифицированный портфель, включающий индексные фонды, такие как S&P 500. S&P 500 приносит в среднем доход в размере 10 % и управляется практически без комиссии.

Подробнее читайте в моей вводной статье на акции и облигации, чтобы лучше понять ваши варианты. Я также создал двухминутное видео, которое покажет вам, как именно выбрать IRA. Проверьте это ниже.

Бонус: Хотите, наконец, начать получать столько, сколько вы стоите? Я покажу вам, как именно это сделать, в моем Полном руководстве по получению прибавки и увеличению вашей зарплаты.

Сделайте самые разумные инвестиции сегодня

Универсального решения не существует.

Хотя Backdoor Roth кажется хорошим способом инвестировать в Roth IRA, даже если вы превысите лимит дохода, у него есть недостатки. Во-первых, инвестор может не учитывать правило пропорции при переводе своих денег из своего традиционного IRA в Roth IRA, и в конечном итоге облагаться налогом больше, чем он предполагал.

Если вы намерены пройти через Backdoor Roth, убедитесь, что вы учли все элементы, которые мы описали в этой статье.

Но это может сбивать с толку, если вы новичок в этом мире и понятия не имеете, с чего начать.

Вот почему я рад предложить вам кое-что бесплатно. У меня есть предложение:Мое полное руководство по личным финансам.

Из него вы узнаете, как:

• Совершенствуйте свои 401k: Воспользуйтесь бесплатными деньгами, которые предлагает вам ваша компания… и разбогатейте, делая это.
• Управление IRA Roth: Начните откладывать на пенсию на выгодном долгосрочном инвестиционном счете.
• Автоматизируйте свои расходы: Воспользуйтесь чудесной магией автоматизации и сделайте инвестиции безболезненными.

С этим руководством вы будете на пути к богатой жизни. И вам не нужны никакие причудливые схемы быстрого обогащения, змеиное масло или другие «решения» BS. Все, что вам нужно, — это решимость и правильные системы, которые помогут вам максимально эффективно использовать свое финансовое положение и не беспокоиться о том, чтобы жить «экономно» (т. е. жертвовать тем, что вы любите).

Нажмите здесь, чтобы получить бесплатный бонус:Полное руководство по личным финансам.