Американцы должны $1,5 трлн долга по студенческим кредитам. Средний выпускник заканчивает школу с долгом около 30 000 долларов. С такими цифрами легко понять, почему объединение студенческих кредитов является такой горячей темой.
С юридическим, медицинским или другим высшим образованием долг может легко достигать 100 000–200 000 долларов США.
Выплатить эту сумму нелегко никому.
Консолидация кредита может сделать вещи проще. Но они также сопряжены с риском.
Вот руководство о том, что такое консолидация студенческих ссуд, как она работает как с федеральными, так и с частными ссудами, и какие компании по студенческим ссудам предлагают лучшие предложения.
Первое, что нужно знать о консолидации студенческих ссуд, это то, что существует два основных типа ссуд в зависимости от того, какие у вас есть ссуды:федеральные или частные.
Если у вас в основном частные кредиты, вы, вероятно, увидите консолидацию студенческих кредитов, называемую «рефинансированием». У рефинансирования ваших частных студенческих кредитов есть много потенциальных преимуществ, в том числе снижение процентных ставок и объединение нескольких разных кредитов от разных кредиторов в один управляемый платеж.
Консолидация федеральных студенческих ссуд немного отличается, эти программы консолидации ссуд принимают только федеральные ссуды. Другими словами, вы не можете включить частные кредиты в федеральную программу консолидации кредитов.
Консолидацией федеральных займов занимается Министерство образования США. Кроме того, целью консолидации федеральных займов не всегда является снижение процентных ставок.
Хотя консолидация ваших федеральных займов может снизить ваши ежемесячные платежи, вы можете в конечном итоге платить немного больше процентов с течением времени. Объединение федеральных займов также может помочь вам претендовать на участие в определенных программах погашения федеральных займов.
Многие заемщики получают высшее образование с комбинацией федеральных и частных студенческих кредитов. В этом случае у вас есть возможность объединить все свои кредиты, в том числе обслуживаемые федеральным правительством, в один частный кредит.
Федеральное правительство предлагает консолидацию только для федеральных займов. Хотя некоторые частные кредиторы позволяют объединить как федеральные, так и частные кредиты.
Короче говоря, у вас есть два варианта:
Также важно отметить, что передача ваших федеральных займов частному кредитору может означать отказ от вашего права на определенные меры защиты заемщика и программы в рамках федерального займа. В частности, вы можете потерять доступ к федеральным программам списания студенческих ссуд или программам погашения на основе дохода, предлагаемым исключительно федеральным правительством.
Если у вас есть несколько частных студенческих кредитов, обслуживаемых разными кредиторами, рефинансирование может помочь вам снизить общий процент, а также упростить процесс погашения, передав все ваши кредиты одному кредитору.
Подача заявки на рефинансирование частной студенческой ссуды очень похожа на заявку на любой другой вид ссуды или даже на кредитную карту. При принятии решения о том, утвердить ли вас и какую процентную ставку предложить, кредиторы будут учитывать следующую информацию:
Ваш кредитный рейтинг является важным фактором в процессе рефинансирования. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем на лучшие условия, включая проценты, вы можете рассчитывать. Вы можете получить гораздо лучшую процентную ставку, если ваш кредитный рейтинг значительно улучшился с тех пор, как вы изначально взяли кредиты. В этом случае стоит подумать о рефинансировании, и оно, скорее всего, сработает в вашу пользу.
Как только вы получите одобрение на рефинансирование частного кредита, ваш кредитор погасит ваши индивидуальные кредиты. Оттуда вы просто делаете один ежемесячный платеж своему новому кредитору.
В отличие от частных кредиторов, федеральному правительству не требуется определенный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на консолидацию федеральных студенческих кредитов.
Если вы объединитесь, вы также получите душевное спокойствие, сделав всего один платеж, и вы даже можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц. В некоторых случаях вам может потребоваться консолидация, если вы хотите претендовать на определенные федеральные программы списания студенческих ссуд или программы погашения на основе дохода, предлагаемые исключительно для федеральных ссуд.
Однако имейте в виду, что консолидация федеральных студенческих ссуд не обязательно снизит ваши проценты. Хотя это может снизить ваш ежемесячный платеж, вы, вероятно, будете платить больше в долгосрочной перспективе.
Федеральные кредиты консолидации также предлагают фиксированную процентную ставку, что может быть обнадеживающим. Правительство рассчитает ваши проценты, усреднив процентные ставки всех ваших существующих федеральных займов, а затем округлив их до одной восьмой процента. Например, если среднее значение ваших текущих процентных ставок составляет 6,15 процента, ваша процентная ставка консолидации будет равна 6,25 процента.
Также стоит отметить, что федеральное правительство никогда не взимает комиссию за консолидацию федеральных студенческих кредитов. Будьте осторожны с любыми сторонними компаниями, которые взимают плату за консолидацию федеральных займов.
Рефинансирование или консолидация ваших студенческих кредитов может дать ряд преимуществ.
Если у вас есть куча разных займов, вам может показаться ошеломляющей задача отслеживать их все.
Когда вы консолидируете, вам нужно беспокоиться только об одном платеже. Может быть, два, если вы решите разделить свои федеральные и частные кредиты. Это может помочь вам избежать просроченных или пропущенных платежей, которые повредят вашей кредитной истории.
Консолидация или рефинансирование может снизить процентную ставку и, возможно, даже ваш ежемесячный платеж. Вы также можете продлить период погашения, что уменьшит сумму, которую вы должны платить каждый месяц.
Это может высвободить некоторые ресурсы, чтобы вы могли сосредоточиться на других финансовых целях, а не выделять большую часть своего дохода на студенческие ссуды.
Каждый год около 1 миллиона заемщиков по студенческим кредитам объявляют себя неплатежеспособными, и, по некоторым оценкам, к 2023 году их не будет 40 % всех заемщиков.
Неуплата студенческих кредитов может иметь серьезные последствия. С одной стороны, студенческие ссуды являются одним из немногих долгов, которые не могут быть погашены в случае банкротства. В случае невыполнения обязательств ваш кредитор может добиться взыскания или даже судебного решения против вас. Вооружившись приговором, они могут лишить вас зарплаты или конфисковать возврат налога.
Неуплата кредита также понизит ваш кредитный рейтинг. Это может иметь эффект домино в других сферах вашей финансовой жизни. Вам может быть трудно получить кредитную карту, купить машину, снять квартиру или получить ипотечный кредит. В некоторых случаях плохая кредитная история может даже повредить вашим перспективам трудоустройства, поскольку многие работодатели смотрят на кредитные рейтинги кандидатов в процессе найма. Если финансы действительно ограничены, возможно, стоит платить большую сумму с течением времени в обмен на меньший ежемесячный платеж прямо сейчас. Это определенно лучшая альтернатива, чем установка по умолчанию.
У вас есть много вариантов, когда дело доходит до консолидации студенческого кредита. Следующие кредиторы неизменно входят в число лучших вариантов, когда речь идет о рефинансировании студенческих кредитов.
В бизнесе с 2013 года Earnest известен своими гибкими условиями погашения, включая возможность продления периода погашения до 20 лет. Вы также можете вносить дополнительные платежи без штрафных санкций, и Earnest не взимает комиссию за просроченные платежи.
Однако одним из самых больших недостатков является то, что Earnest не принимает заемщиков, которым нужен поручитель. Если вы не можете соответствовать требованиям самостоятельно, вам придется работать с другим кредитором.
Плюсы:
Минусы:
Earnest принадлежит компании Navient, которая в последние годы подверглась тщательной проверке из-за мошеннической практики предоставления студенческих кредитов. В 2017 году Бюро финансовой защиты прав потребителей подало в суд на компанию, обслуживающую студенческие ссуды.
В целом Earnest получает положительные отзывы от заемщиков, из-за чего трудно сказать, перекинулись ли юридические проблемы Navient на Earnest.
SoFi был первым частным кредитором, который позволил заемщикам консолидировать как федеральные, так и частные кредиты. Компания также предлагает кредиты на рефинансирование лицам со степенью младшего специалиста, в то время как большинству кредиторов требуется степень бакалавра.
Плюсы:
Минусы:
SoFi заработал впечатляющие 4 из 5 звезд из более чем 2300 отзывов на Trustpilot, что делает его достойным внимания, если вы планируете рефинансировать свои студенческие кредиты.
Education Loan Finance — отличный вариант для людей, которые улучшили свой кредитный рейтинг после окончания учебы, имеют гибкость при погашении и хотят получить более выгодную ставку в уважаемой компании. Во время подачи заявки вы будете работать в паре с кредитным консультантом, а у Education Loan Finance одни из лучших отзывов клиентов.
Плюсы:
Минусы:
Если вы утопаете в студенческих кредитах и чувствуете, что вам едва удается держать голову над водой, рефинансирование или консолидация могут помочь вам вздохнуть легче, снизив процентную ставку и оптимизировав платежи.
Однако прежде чем подать заявку, сделайте домашнее задание и проверьте несколько кредиторов. Вы хотите не только лучшую цену, но и избежать ненужных комиссий. Прежде чем согласиться на консолидацию, прочтите информацию, напечатанную мелким шрифтом, и убедитесь в отсутствии скрытых комиссий.
Могу ли я объединить свои федеральные и частные студенческие ссуды?
Как избежать дефолта по студенческому кредиту
Годовая процентная ставка по сравнению с процентными ставками по федеральным студенческим кредитам
Руководство по типам студенческих кредитов, доступных для заемщиков
Консолидация студенческого кредита:что нужно знать заемщикам