Кредитные карты могут быть отличным инструментом для улучшения ваших финансов. Знание того, как выбрать кредитную карту, настроит вас на финансовый успех на долгие годы.
Со всеми картами, как нам выбрать правильную? Мы рекомендуем четыре простых шага.
Ваш кредитный рейтинг определяет, есть ли у вас доступ к более выгодным кредитным картам.
Даже если вы только начинаете или вам не повезло, не расстраивайтесь, если вам отказали более приятные карты. Если вы начнете погашать свои карты каждый месяц и будете в курсе всех своих долгов, получить достаточно высокий кредитный рейтинг для карт высшего уровня, безусловно, возможно.
С какой бы карты вам ни нужно было начать, используйте ее в течение нескольких лет и создайте солидную кредитную историю. Затем попробуйте подать заявку на более приятную карту и сделайте это снова. Примерно через десять лет вы сможете получить любую карту, которую захотите.
Предположим, у вас достаточно хорошая кредитная история, чтобы получить любую карту, которую вы хотите.
Что тогда?
Вам нужно решить, что для вас важнее:простота или максимальная ценность вознаграждения.
Если вы хотите простоты, заведите карту с кэшбэком. Вы будете получать прямой процент от каждой сделанной покупки, и вам не нужно ничего контролировать или запоминать. Очень просто.
Теперь, если вы хотите максимизировать ценность своих вознаграждений, вам нужно получить карту вознаграждений за поездки. Они дают вам баллы за каждую покупку, которые вы можете использовать для оплаты авиабилетов, ночей в отеле и некоторых розничных магазинов. Каждая система начисления баллов немного отличается, и использовать баллы всегда сложнее, чем получить базовый кэшбэк. Но за дополнительные хлопоты вы получите от них больше пользы.
Единственное исключение из всего этого, если вы не любите путешествовать. Карты Travel Rewards ориентированы на людей, которые путешествуют. Так что, если вы вообще не путешествуете, пользуйтесь картой с кэшбэком.
Когда вы работаете над созданием своего кредита, я рекомендую иметь одну карту. Получайте новые карты только после того, как ваш кредит улучшится и вы будете готовы перейти на лучшую карту.
В тот момент, когда ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы получить хорошую карту вознаграждений, начните с одной общей карты вознаграждений, которую вы будете использовать для всего. Выберите карту с кэшбэком, которая имеет процент кэшбэка выше среднего для всех покупок. Или карту поощрения путешествий с хорошей программой баллов и несколькими приятными привилегиями. Не усложняйте на данном этапе.
Как только вы почувствуете себя комфортно, не стесняйтесь расширяться до 2-3 карт. Для этого есть несколько причин:
Я по-прежнему рекомендую делать вещи простыми, даже если вы планируете иметь несколько бонусных карт. Меняющиеся категории баллов, игры со взломом баллов и циклическое переключение бонусов за регистрацию карт доставляют больше хлопот, чем пользы.
Наконец, если у вас есть бизнес, вы можете повторить этот процесс для своих бизнес-кредитных карт.
Даже подработка или хобби должны разделять деловые и личные операции. Это значительно упрощает отслеживание налогов и расходов. И поскольку вы все равно должны все разделить, почему бы не провести все ваши бизнес-транзакции через бизнес-кредитную карту и получить кучу вознаграждений по пути?
Применяются те же общие правила, что и для личных карт. Во-первых, решите, хотите ли вы максимизацию вознаграждения или простоту. Карты с кэшбэком лучше всего подходят для простоты, а проездные — для максимизации. Во-вторых, начните с одной общей карты вознаграждения, которая может покрыть большую часть ваших расходов. Затем подумайте о дополнительных картах, если вам действительно нужны определенные привилегии или вы хотите еще больше увеличить ценность вознаграждения.
Первая кредитная карта была простой. Банки предоставили карту с кредитной линией. Вы зарядили его, а затем погасили. Вот и все.
Сегодня все стало немного сложнее. Есть проездные, студенческие билеты, платежные карты, визитки и так далее.
Какой тип карты подходит именно вам? Каковы плюсы и минусы между ними всеми?
Мы разбили все это ниже, чтобы вы могли выбрать кредитную карту, которая идеально подходит для вас.
Кредитная карта с кэшбэком возвращает вам процент от всех ваших расходов.
Владельцы карт обычно получают от 0,5% до 2% чистых расходов в качестве годовой скидки. Большинство людей используют его для оплаты будущих расходов по своей карте. Некоторые карты также позволяют получить скидку наличными.
Это как получить постоянную скидку на все, что вы покупаете с этой картой. Поскольку за большинство карт с кэшбэком не взимается ежегодная плата, это бесплатные деньги.
ЗА: Карты с кэшбэком очень просты. Вам не нужно ничего делать, чтобы вернуть свои деньги. Скидка появляется автоматически. Для бонусной карты это максимально просто.
ПРОТИВ: Никогда не используйте кэшбэк в качестве стимула для покупки большего, чем обычно. Если у вас есть какие-либо проценты по карте, вы потеряете больше денег, чем когда-либо получите наличными. Также следите за комиссией за зарубежные транзакции, она есть на многих картах с кэшбэком.
См. список лучших карт с кэшбэком от Nerdwallet
Это еще один основной тип бонусной кредитной карты.
Карты вознаграждения за путешествия следуют той же концепции, что и карты с кэшбэком, за исключением того, что пользователи начисляют баллы или мили вместо денег. Эти баллы можно обменять на авиабилеты, гостиничные номера, покупки на Amazon или даже наличные в некоторых случаях.
Некоторые из них также включают в себя отличные привилегии, такие как доступ в зал ожидания в аэропорту, бесплатные ночи, тарифы для сопровождающих, туристические кредиты и кредиты Uber.
ЗА: Если вам нравится путешествовать и вы хотите получить максимальную отдачу от своих наград, приобретите проездной. Вы получите больший доход, чем стандартная карта с кэшбэком.
ПРОТИВ: Большинство туристических кредитных карт включают ежегодную плату за доступ ко всем привилегиям. Эти сборы варьируются от 100 долларов США для карт среднего уровня до 600 долларов США для карт премиальных путешествий высшего уровня. Вам также придется приложить больше усилий, чтобы потратить мили/баллы. Поиск подходящих рейсов и отелей может потребовать определенных усилий, если вы пытаетесь извлечь из них максимальную выгоду.
Посмотреть лучшие кредитные карты для путешествий
Этот тип кредитной карты позволяет пользователю переводить баланс с одной кредитной карты на другую.
Новая компания кредитных карт обычно предлагает рекламный или ознакомительный период — обычно от шести месяцев до 18 месяцев — с нулевой процентной ставкой, взимаемой с переведенной суммы. Они надеются, что вы забудете об остатке, увеличите расходы и начнете платить проценты по истечении этого периода.
ЗА: Если у вас есть баланс, эти карты могут дать вам некоторое облегчение на короткий период. Когда с деньгами действительно туго, это вариант.
ПРОТИВ: Кредитные карты - довольно ужасная сделка, если у вас есть баланс. Проценты безумно высокие. Перевод баланса может помочь в краткосрочной перспективе, но это не реальное решение. Ваша настоящая цель должна состоять в том, чтобы довести себя до точки, когда вы сможете полностью оплачивать все свои кредитные карты каждый месяц. Вот когда кредитные карты начинают работать на вас.
Лучшие кредитные карты для перевода баланса
Кредитные карты премиум-класса, часто называемые черными картами, взимают ежегодную плату, но предлагают владельцам карт множество эксклюзивных преимуществ.
Часто рассматриваемые как символ статуса, премиальные карты предлагают высокий кредитный лимит и несколько привилегий, которые сложно или дорого найти где-либо еще.
ЗА: Популярным преимуществом кредитных карт премиум-класса является круглосуточная помощь консьержа с такими задачами, как бронирование билетов на поездки, проживание в гостиницах, авиабилеты, а также с такими мероприятиями, как билеты на шоу, столики в ресторанах, экстренная помощь на дому, проблемы с поломкой автомобиля и т. д.
ПРОТИВ: Кредитные карты премиум-класса предназначены для потребителей с отличной кредитной историей и людей, которые попадают в определенную группу доходов. По этим причинам многие пользователи не имеют права на получение этих типов кредитных карт.
Для тех пользователей, у которых невероятная кредитная история и заработок, премиальные карты предлагают фантастические привилегии, но значительную годовую плату, которая обычно начинается с 500 долларов США.
Деловые кредитные карты предназначены для владельцев бизнеса, независимо от размера организации. Это вариант, если вы получаете какой-либо дополнительный доход.
Обычно у них есть несколько преимуществ, предназначенных для бизнеса.
ЗА: Категории кэшбэка и льготы для бизнеса. Вам также не нужен фактический бизнес, вы можете открыть его на свое имя, если сами будете получать доход.
ПРОТИВ: Получение деловой кредитной карты может быть немного сложнее, чем личной карты. Возможно, вам также придется согласиться на личную гарантию. Это означает, что если бизнес не может осуществлять платежи, ваши личные средства должны быть использованы для погашения карты. В зависимости от размера кредитного лимита и вашего бизнеса это может быть огромным обязательством.
Лучшие кредитные карты для бизнеса
Студенческие кредитные карты продаются в первую очередь учащимся школы, у которых еще не было кредитной карты на свое имя.
Студенческие кредитные карты — отличный способ решить проблему «невозможно получить кредитную карту, не имея кредитной истории», с которой все начинают.
ЗА: Требования менее строгие, у вас больше шансов получить одобрение.
ПРОТИВ: Как правило, они не имеют никаких наград или привилегий. Это простая карта.
Лучшие студенческие кредитные карты
Стандартная или «простая ванильная» кредитная карта — это именно то, на что она похожа. Нет кэшбэка, комиссий, вознаграждений за использование и никаких реальных преимуществ, кроме расширенной кредитной линии.
ЗА: Эти стандартные кредитные карты обычно получают более низкую годовую процентную ставку, чем другие карты. Их также, как правило, легче получить, и они пригодятся в качестве варианта оплаты «в случае чрезвычайной ситуации». Если вы еще не получили одобрение на получение бонусной карты, начните с нее и создайте свою кредитную историю.
ПРОТИВ: Льгот за траты нет. Другими словами, карты работают как дебетовые до тех пор, пока вы полностью оплачиваете их каждый месяц.
Эти карты предлагают бонусы и привилегии для людей, которые часто посещают заправочную станцию. Многие из них связаны с заправочными станциями одного бренда, такими как Shell.
ЗА: Хороший способ получить максимальную прибыль, если вы тратите много денег на бензин.
ПРОТИВ: Большинство бензиновых карт предназначены для определенных брендов заправочных станций, что ограничивает их вознаграждение за более длительные поездки. Лучше найти карту кэшбэка, которая дает больший процент кэшбэка для всей категории расходов на бензин.
Лучшие карты газа
Карты, предоставляемые определенными компаниями, такими как Macy’s, Walmart, Target и другими. Обычно они дают привилегии в магазине, которые вы не сможете найти больше нигде. Например, карта Nordstrom поможет вам получить ранний доступ к ежегодной юбилейной распродаже Nordstrom.
ЗА: Эксклюзивные привилегии и награды для одного из ваших любимых магазинов.
ПРОТИВ: Если вы не тратите непомерную сумму денег в одном розничном магазине, вам почти всегда будет лучше получить стандартную карту вознаграждений для использования во всех розничных магазинах. Некоторые из них также являются «замкнутыми», что означает, что вы не можете использовать эту карту вне магазина. Комиссия также может быть намного выше, чем у обычных кредитных карт.
Кредитные карты авиакомпаний могут быть отличным выбором, если вы часто летаете. Почти каждая авиакомпания предлагает несколько кредитных карт. Чем выше годовой сбор, тем больше привилегий вы получаете, летая этой авиакомпанией. Привилегии включают приоритетную посадку, бесплатную регистрацию багажа, скидки на покупки в полете, тарифы для сопровождающих и доступ в залы ожидания.
ЗА: Привилегии и дополнительные мили при полете этой авиакомпанией. Если вы регулярно летаете, я считаю, что эти привилегии необходимы.
ПРОТИВ: Некоторые из лучших привилегий, таких как дополнительные мили и доступ в зал ожидания, требуют, чтобы вы приобрели билет по этой карте. Все они имеют ежегодные сборы тоже. Поэтому, если вы летаете разными авиакомпаниями, как я, попытки получить кредитные карты для всех из них будут складываться.
Лучшие кредитные карты авиакомпаний
Крупные гостиничные сети (Hilton, Marriott, Hyatt и IHG) предлагают несколько кредитных карт. Стандартные привилегии могут быть такими замечательными, как получение пятой ночи бесплатно при бронировании.
Но настоящие привилегии исходят от статуса лояльности, который они помогают вам достичь. Имея карту, вы можете получить 10-15 ночей, зачисленных на ваш статус каждый год. Как только вы разблокируете более высокие уровни статуса, вы сможете получить удивительные преимущества, такие как повышение категории номера, бесплатные подарки и поздняя регистрация отъезда.
ЗА: Значительно упрощает получение статуса в крупных гостиничных сетях, открывая некоторые невероятные привилегии. Вы также получите массу гостиничных баллов, тратя деньги в отеле.
ПРОТИВ: Чтобы получить максимальную отдачу от этих карт, вам действительно нужно выбрать одну сеть отелей и придерживаться ее. Если вы предпочитаете пробовать новые отели, как это делаю я, ценность гораздо более ограничена.
Как правило, кредитные карты предлагают два вида вознаграждений:путевые баллы или кэшбэк. Но какой из них выбрать?
Если вы хотите получить каждый доллар в виде вознаграждения, программы вознаграждения за поездки всегда лучше, чем карты с кэшбэком. Для компаний, выпускающих кредитные карты, всегда есть процент людей, которые забывают потратить свои баллы, поэтому они могут увеличить стоимость своих баллов по более простой программе возврата наличных.
Конечно, не покупайте карту с баллами для путешествий, если вы ненавидите путешествовать. Это было бы… бесполезно. Это того стоит, если вы путешествуете раз в год.
Однако максимизация ценности ваших вознаграждений сопряжена с дополнительными затратами. Вам придется управлять своими баллами. Они будут накапливаться на счете вашей кредитной карты, и вам придется выбирать, когда и где их потратить. Например, разные методы погашения имеют разные значения. Баллы American Express Membership Rewards стоят 0,07 доллара на Amazon и 0,10 доллара на Uber. У каждой карты есть свои способы погашения со своими значениями.
Вы можете использовать эмпирическое правило всегда обменивать баллы на мили в программе авиакомпаний. Это хорошее правило, и оно обычно максимизирует ценность ваших очков. Но вам все равно придется переводить баллы в мили. Каждая программа начисления баллов по кредитным картам будет перенесена в одни программы авиакомпаний, а не в другие. И как только вы получите свои баллы в правильную программу миль, вам придется иметь дело с любыми ограничениями по баллам, которые есть у вашей авиакомпании (даты закрытия, доступность только определенных рейсов и т. д.). Чтобы еще больше усложнить ситуацию, некоторые программы кредитных карт позволяют бронировать авиабилеты и отели напрямую через них, но при этом существует отдельный набор ограничений и значений баллов, с которыми вам придется иметь дело.
Звучит как боль? Это так.
Для меня дополнительные хлопоты стоят бесплатных международных рейсов, которые я смог получить.
Если дополнительные хлопоты, связанные с программами поощрения путешественников, кажутся утомительными, вместо этого получите карту вознаграждений с кэшбэком.
Кэшбэк-карты по-прежнему имеют много преимуществ без каких-либо усилий:
Это очень просто.
Вот как принять решение:
Теперь вы можете получить полную главу моей Нью-Йорк Таймс книга-бестселлер Я научу вас быть богатым , на бесплатную оптимизацию кредитных карт.
Это поможет вам получить еще больше привилегий, получить максимальное вознаграждение и выиграть у компаний, выпускающих кредитные карты, в их же игре.
Я хочу, чтобы у вас были инструменты и дословные сценарии, чтобы дать отпор огромным компаниям, выпускающим кредитные карты. Чтобы скачать его бесплатно прямо сейчас, введите свое имя и адрес электронной почты ниже.