Если вы найдете правильный сберегательный счет, в этом году вы получите дополнительно 200 долларов бесплатно.
В зависимости от вашего баланса, это может принести вам намного больше денег.
Допустим, у вас есть 10 000 долл. США, которые вы можете положить на один из лучших сберегательных счетов в Интернете.
Во сколько это обернется на большом банковском сберегательном счете? У большинства крупных банков APY (годовая процентная доходность) составляет 0,15% или меньше. Через год ваш счет будет стоить 10 015 долларов. Там не так много прибыли.
Я люблю получать деньги ни за что, но даже мне трудно радоваться дополнительным 15 долларам.
Теперь предположим, что вы берете те же 10 000 долл. США и помещаете их на высокодоходный сберегательный онлайн-счет с годовой процентной ставкой 2,25%.
Через год у вас будет 10 225 долларов США.
Это 225 долларов за абсолютное ничегонеделание. Всем в любом случае нужны дополнительные наличные деньги для чрезвычайного фонда. Почему бы не получить как можно больше, пока он там сидит? Все, что для этого нужно, — открыть правильный аккаунт.
Мы подробно расскажем, на что обращать внимание, какие счета лучше всего использовать, как получить максимальную годовую процентную ставку и какие приемы оптимизировать ваши сберегательные счета.
Вот разбивка того, что мы рассмотрим:
Что важно при выборе онлайн-сберегательного счета:
Отзывы о сберегательных счетах в Интернете:
4 этапа выбора сберегательного счета в Интернете
Если вы хотите пропустить все это и открыть счет прямо сейчас, эти сберегательные онлайн-счета с высокой процентной ставкой были нашими самыми высокими рейтингами:
Вы будете счастливы с любым из них. Мой личный фаворит — Элли.
Хотите оптимизировать свои личные финансы? Вы можете улучшить их, даже не вставая с дивана. Ознакомьтесь с моим Полным руководством по личным финансам, чтобы узнать советы, которые вы можете применить СЕГОДНЯ.Вот как мы оцениваем эти аккаунты.
Хорошие онлайн и мобильные приложения имеют огромное значение в наши дни, но это не так важно, когда вы ищете сберегательный онлайн-счет с высокой процентной ставкой.
Он должен быть достаточно хорошим, но не отличным.
Почему?
Потому что мы редко заходим на сберегательные счета. Обычно у них есть ограничения на возможность вывода из них до 6 раз в месяц. По определению, они не предназначены для регулярного использования.
Быстрый и легкий доступ к вашим средствам менее важен, чем работа с компанией с надежной репутацией.
Хотя большинство клиентов могут быстро получить доступ к своим счетам с высокой процентной ставкой в чрезвычайной ситуации, не все финансовые учреждения созданы равными. Мы пропустили компании, которые набрали менее 65 процентов рейтинга корпоративной репутации Harris Poll, такие как Wells Fargo, Goldman Sachs и Bank of America. Мы также учли крупные скандалы за последние пять лет.
Наверх
Для онлайн-сберегательных счетов абсолютно необходимо, чтобы вы получили счет без каких-либо комиссий за обслуживание. Ежемесячная плата за обслуживание раньше была обычным явлением. К счастью, в большинстве аккаунтов с ними покончено.
На любом хорошем сберегательном счете вы редко столкнетесь с комиссией при обычном использовании. Но даже на лучших аккаунтах можно взимать плату за определенные события:
Мы позаботились о том, чтобы не включать в наш список банки, взимающие комиссию за обслуживание. Но вы должны знать о некоторых из этих других статей сборов, которые существуют в каждом аккаунте.
Бонус: Готовы начать бизнес, который повысит ваш доход и гибкость, но не знаете, с чего начать? Загрузите мой бесплатный список из 30 проверенных бизнес-идей, чтобы начать сегодня.Наверх
То, что мы считаем «удобным» со сберегательными счетами, делится на две категории в зависимости от того, на каком этапе вашего личного финансового пути вы находитесь.
Когда вы создаете сбережения в первый раз, важно получить учетную запись без требований к минимальному балансу. Требуемый баланс в размере 5 долларов США или что-то в этом роде — это нормально, просто не нужно беспокоиться о более высоком балансе.
Не миритесь с любой учетной записью, которая требует значительного минимального баланса. Есть так много вариантов, которые вообще не имеют никаких требований к балансу. Это последнее, о чем вам следует беспокоиться в первые дни, особенно если возникнет чрезвычайная ситуация и вам нужно будет снять наличные.
Позже то, что вы считаете удобным, обычно меняется.
Как только вы создадите для себя достаточный денежный буфер, вы будете намного меньше заботиться о минимальном остатке. Вместо этого ваши счета, карты и банки стали настолько сложными, что простота стала иметь гораздо большее значение, чем раньше. На этом этапе некоторые люди предпочтут более низкий APY, чтобы консолидировать свои учетные записи и сделать все более управляемым.
Является ли это оптимальной стратегией для получения каждой унции роста ваших денег? Нет, это не так. Но дополнительная часть ума может стоить затрат. Если это звучит привлекательно для вас, проверьте, есть ли на сберегательном счете в вашем основном банке достаточно хороший APY без каких-либо комиссий за обслуживание. Если это так, это может быть вашим лучшим вариантом.
Наверх
Никогда не рассматривайте сберегательный онлайн-счет, не застрахованный FDIC. Это означает, что счет гарантирован федеральным правительством до 250 000 долларов США на каждого вкладчика. Если с банком случится что-то ужасное, федеральное правительство гарантирует, что вы все равно получите доступ к своему балансу до 250 000 долларов. Это на одного вкладчика, поэтому 250 000 долл. США включают в себя общий баланс всех ваших сберегательных счетов в одном банке.
Почти каждый сберегательный счет застрахован FDIC. Это уже давно стандартная практика. Но внимательно следите за этим всякий раз, когда вы обдумываете инновационный или уникальный подход к хранению наличных.
Например, некоторые люди будут хранить свои деньги на счете денежного рынка, который во многом похож на сберегательный счет. Счета денежного рынка обычно застрахованы FDIC. Но фонды денежного рынка , на которые вы вносите наличные с брокерского счета, не застрахованы FDIC. Тонкое, но критическое отличие в трудные времена.
Другой пример:Robinhood попыталась развернуть текущий счет, который обещал 3% годовых. Это чековый счет, на который начисляются более высокие проценты, чем на любой сберегательный счет, который был доступен в то время, почти на 1%. Звучит потрясающе, правда?
У него было несколько уловок, одна из которых заключалась в том, что он не был застрахован FDIC. Без страховки FDIC мы не считаем более высокий APY оправданным риском.
Наша позиция заключается в том, что каждый доллар наших сбережений должен покрываться FDIC, даже если остаток достаточно велик, чтобы нам пришлось разделить его между несколькими сберегательными счетами.
Все счета, которые мы рассматриваем ниже, застрахованы FDIC. Просто следите за этим, если вы изучаете нетипичный подход к хранению наличных.
Бонус: Хотите воплотить свою мечту работать из дома в реальность? Загрузите мое Полное руководство по работе из дома, чтобы узнать, как сделать работу из дома полезной для ВАС.Наверх
Ставки APY — годовой доход в процентах — основное отличие сберегательных счетов. Чем выше ваша ставка APY, тем больше денег вы автоматически получаете каждый месяц.
Ставки APY для сберегательных счетов обычно делятся на 3 уровня.
APY для крупных банковских сберегательных счетов
Для подавляющего большинства крупных банковских сберегательных счетов APY ужасен. Крупные банки предполагают, что вам нужен сберегательный счет вместе с вашим текущим счетом, поэтому они не делают ничего, чтобы соблазнить вас на сам сберегательный счет. Даже когда множество онлайн-сберегательных счетов с высокой доходностью предлагают APY в размере 2%, крупные банки могут предлагать только 0,15% APY. При балансе сбережений в 10 000 долларов США это разница между 200 долларов США в год и 20 долларов США в год.
Это не относится ко ВСЕМ крупным банкам, но большинство из них попадают в эту категорию. Так что следите за ними. Если вы действительно не хотите максимизировать удобство путем объединения учетных записей и получения более низкой APY, стоит найти учетную запись с более высокой APY.
Доходные сберегательные счета APY
Сберегательные счета с высокой доходностью стали чрезвычайно популярными. У этих банков нет филиалов, они на 100% онлайн. Поскольку отсутствие физических местоположений позволяет значительно сэкономить, они передают сбережения вам с более высоким APY.
Ally и American Express — два самых популярных банка в этой категории.
APY также постоянно обновляется. Еще во время финансового кризиса Федеральная резервная система снизила процентные ставки до 0%, а для большинства высокодоходных сберегательных счетов APY составляла 0,5–0,7%. Поскольку Федеральная резервная система повысила процентные ставки, эти же счета также увеличили свои APY. Всякий раз, когда процентные ставки увеличиваются, вы автоматически получаете это увеличение с этих счетов. Не нужно постоянно переключаться между аккаунтами и гнаться за лучшей ставкой.
Передовые APY
В любой момент есть несколько банков, которые продвигают APY выше, чем кто-либо другой. Они делают это как рекламную стратегию, чтобы привлечь больше клиентов. Некоторые из этих банков идут в ногу с изменением процентных ставок, некоторые нет.
Хотя мы не считаем целесообразным гнаться за дополнительными 0,1 % от нашей годовой процентной ставки, эти банки — вариант, если вы хотите максимально увеличить процентную ставку на свои сбережения.
Хотите оптимизировать свои личные финансы? Вы можете улучшить их, даже не вставая с дивана. Ознакомьтесь с моим Полным руководством по личным финансам, чтобы узнать советы, которые вы можете применить СЕГОДНЯ.Вот краткая информация о самых популярных онлайн-сберегательных счетах.
APY намного ниже, чем у других высокодоходных сберегательных счетов — в лучшем случае он средний. Нет причин открывать счет Axos, если только вы уже не превысили лимиты FDIC на всех других высокодоходных сберегательных счетах и вам не нужно получать более низкий APY, чтобы хранить все свои деньги.
Я рекомендую выбрать один из других аккаунтов из этого списка.
APY у Discover довольно сильный. Не совсем вершина, но очень близко.
А если у вас есть карта Discover или расчетный счет, хранить все счета в одном месте намного проще.
Если у вас есть еще одна учетная запись Discover, обязательно заведите сберегательную учетную запись Discover.
Бонус: Наличие нескольких источников дохода может помочь вам в трудные экономические времена. Узнайте, как начать зарабатывать деньги на стороне с моим БЕСПЛАТНЫМ полным руководством по зарабатыванию денегУ HSBC есть несколько разных сберегательных счетов.
Сбережения HSBC Premier
Счета HSBC Premier предназначены для клиентов, имеющих крупные депозиты в HSBC. К сожалению, APY ужасен. Такой низкий APY при минимальном балансе в 100 000 долл. США несколько оскорбителен.
Это хороший пример классического большого банковского сберегательного счета. Куча ограничений с ужасным APY. Полностью пропустите эти аккаунты.
Прямые сбережения HSBC
У HSBC есть высокодоходный сберегательный счет с конкурентоспособной годовой процентной ставкой. Обычно я рекомендую этот аккаунт в качестве основного претендента.
Но HSBC просто ужасный банк. Каждое взаимодействие с ними сложнее, чем должно быть. Единственная причина, по которой я бы подумал об открытии счета в HSBC, если бы мне по какой-то причине понадобился гигантский международный банк.
Несмотря на то, что на бумаге этот аккаунт выглядит великолепно, вы пожалеете, если ваш опыт будет таким же, как у нас.
Мы большие поклонники Элли. Они стали одним из ведущих высокодоходных сберегательных счетов.
Да, технически у Элли не самый высокий APY, но он чертовски близок к этому. И они часто обновляют свой APY. Поэтому, если процентные ставки продолжат расти, вы получите более высокую годовую процентную ставку, не предпринимая никаких действий.
Пользовательский интерфейс их учетной записи также довольно удобен и постоянно совершенствуется.
У меня есть аккаунт Ally.
Не стесняйтесь перестать читать здесь и открыть учетную запись Ally прямо сейчас. Вы не пожалеете.
У Capital One была APY, которая отставала от остальной части рынка, что делало ее нестандартным выбором. Вам придется использовать другой банк или их счет Capital One 360 Money Market, чтобы получить конкурентоспособный APY.
Теперь у них есть APY, такая же хорошая, как и у большинства банков. Это один из главных претендентов.
Особенно, если у вас есть кредитные карты Capital One, очень удобно хранить все в одном банке.
Goldman Sachs занял место высокодоходных сберегательных счетов с одним из самых высоких показателей APY.
Они ограничивают депозиты до 1 000 000 долларов, но это не является серьезной проблемой. Вы можете разделить свои денежные средства между несколькими банками, чтобы все равно застраховать их в FDIC.
Если вы ищете свой первый высокодоходный сберегательный счет, это отличный вариант.
American Express одной из первых представила сберегательный счет с высокой доходностью, и он существует уже некоторое время.
В наши дни APY немного ниже, чем у некоторых конкурентов. Хотя American Express часто обновляет свою доходность, они всегда на 0,10–0,20% ниже самых высоких ставок. Хотя это все еще отличный вариант, я бы выбрал один из других аккаунтов только по этой причине.
Еще одно предостережение:сберегательный счет American Express не интегрирован в ту же учетную запись, что и кредитные карты American Express. Даже если у вас есть оба, это похоже на два разных банка. Попытка консолидации не упрощает задачу.
Еще один отличный вариант. Отличный APY, никаких сборов за обслуживание или минимального остатка — вы не ошибетесь, выбрав онлайн-сберегательный счет Barclays.
Хотите оптимизировать свои личные финансы? Вы можете улучшить их, даже не вставая с дивана. Ознакомьтесь с моим Полным руководством по личным финансам, чтобы узнать советы, которые вы можете применить СЕГОДНЯ.Синхронизация тоже отличный вариант. APY является одним из самых высоких и не имеет минимальных сборов или платы за обслуживание.
Этот счет предлагает более высокую прибыль, потому что у банка нет физического местоположения. Они предлагают конкурентоспособный APY с низким минимальным депозитом. Обратите внимание на комиссию в размере 5 долл. США за получение бумажных выписок и комиссию в размере 10 долларов США за любое снятие средств сверх отведенных шести транзакций в месяц.
Comenity Bank имеет конкурентоспособные тарифы и не взимает комиссию за обслуживание. Клиенты также получают бесплатные переводы ACH, бесплатные онлайн-выписки, бесплатные входящие переводы и неограниченные депозиты в своем мобильном приложении или через перевод ACH. Они взимают плату за исходящие банковские переводы, официальные запросы на чеки и бумажные выписки. У Comenity есть ограничение на процентный доход по остаткам в размере 10 млн долларов США.
В то время как Citizen's Access имеет более высокий минимальный баланс для получения процентов, APY очень конкурентоспособен, и они также высоко оцениваются для своих компакт-дисков. У Citizen’s Access нет мобильного приложения, и они не предлагают расчетные счета, поэтому вам придется разделить свои средства между двумя финансовыми учреждениями.
One of our favorite savings account tricks is to open “sub-accounts.” This allows us to easily budget for bigger purchases by saving a little bit each month. We can also track everything by separating all the accounts.
For example, I have these categories in my own savings account:
Each month, money goes into each of these separate accounts with the automatic transfers that I set up. And I can easily see how much I’ve saved towards my goals.
Ramit’s savings accounts used to look like this back before ING Direct was bought by Capital One:
Here’s a more current example in Ally:
Some savings accounts will call these “sub-accounts,” and everything will be part of the same savings account. This is a rare feature to find though.
For everyone else, simply open up multiple savings account under the same bank login. You can easily have 5-10 accounts at the same bank. Then treat each account for whatever saving category that you like.
This means you can get “sub-accounts” at any bank, even if they don’t have a “sub-account” feature.
Look, there’s always a bank that has a slightly higher APY. Banks use it as a promotion strategy to get more accounts, so it’s always changing.
Regularly researching new APY rates, looking for that extra 0.05% APY, opening accounts, and transferring money all over the place wastes more time than it’s worth.
Don’t be a rate chaser.
Remember IWT’s philosophy of big wins. Focus on the major wins that really move the needle and forget about the small stuff. Chasing higher APYs on savings accounts definitely falls into the “small stuff” category.
Pick a savings account that has a competitive APY from a bank that you trust for the long term. Then stick to that decision and work on improving other areas of your life.
The difference between money market accounts and savings accounts can be pretty confusing.
That’s because there’s no practical difference.
Here are the similarities:
Basically they’re the same account. If your bank happens to offer a money market account with no maintenance fees, no minimum, and a competitive APY, feel free to use it.
Now for the confusing part:money market funds are completely different. They’re part of brokerage accounts and allow you to place cash while you wait to invest it. Since money market funds are not FDIC insured, so it’s not a good habit to store lots of cash in them.
If you ask high net worth folks which savings accounts they have, sometimes they’ll list off half a dozen different banks.
At first, this makes no sense. Why all the extra complexity and different accounts?
There’s one reason:FDIC insurance limits.
Most people are limited to $250,000 worth of insurance at any given bank. Joint accounts and accounts across different categories (like retirement accounts) can increase this limit, but that only goes so far. If you have a substantial amount of cash, the only way to keep it insured is to open up savings accounts across several banks.
That’s why folks will start opening up savings accounts across multiple banks.
If you have multiple savings accounts to manage, Max will automatically move balances around your accounts to optimize for the highest APY while keeping all your cash insured. They do charge a 0.08% annual fee for the service.
As for which accounts to open, we recommend starting with these:
Any combination of accounts that have strong APYs will work.