Долг со временем нарастал на 59-летнюю Кэти Ли и ее мужа. Пара сделала некоторые улучшения в доме, думая, что это улучшит бизнес Ли по уходу за детьми на дому. Затем были расходы на международное усыновление, которого так и не произошло. В общей сложности у Лизов накопилось около 72 000 долларов в виде долга по кредитной карте и автокредита сверх своей ипотечной ссуды на сумму более 582 000 долларов. «У нас было так много долгов», - говорит Ли, социальный работник для пожилых людей из Северной Калифорнии. «Так трудно из этого выбраться».
Однажды Ли услышал по радио, что гуру личных финансов Дэйв Рэмси превозносит ценность получения долгов и удержания от них. Она стала постоянным слушателем программы и начала читать блоги о личных финансах. После посещения местного семинара Рэмси, Лизы продали имущество, которое им больше не было нужно, и работали неполный рабочий день за дополнительные деньги. Они также перестали пользоваться кредитными картами. Более чем за год они выплатили потребительский долг на сумму около 44 000 долларов.
Финансовый кризис 2008 года резко остановил их прогресс. Муж Ли, который работал в коммерческом строительстве, изо всех сил пытался найти работу. Тем временем родители, потерявшие работу, забрали своих детей из детского сада Ли. Она была вынуждена закрыть бизнес и найти другую работу. В конце концов пара подала заявление о банкротстве.
Сегодня, примерно через десять лет после объявления банкротства, пара живет без долгов и сохраняет приверженность основным принципам, которым они научились при выплате долга. «Теперь у нас больше спокойствия», - говорит Ли. «Нам не нужно беспокоиться о взыскателях долгов».
Взрослые сегодня приближаются к пенсии и выходят на пенсию с большим долгом, чем предыдущие поколения. Долг американцев в возрасте от 50 до 59 лет в первом квартале 2021 года составил 3,39 триллиона долларов, что вдвое больше, чем 20 лет назад с учетом инфляции . согласно данным Группы потребительского кредитования ФРС Нью-Йорка и Equifax. Для людей в возрасте 60 лет и старше он составил 3,58 триллиона долларов, что более чем в три раза выше после инфляции по сравнению с первым кварталом 2001 года.
Большая часть этого - ипотечная задолженность. Число взрослых, имеющих ипотеку на пенсии, за последние 20 лет увеличилось вдвое, говорит Цезилия Лойбл, профессор потребительских наук в Университете штата Огайо в Колумбусе. Долг по ипотеке при выходе на пенсию связан с увеличением отсутствия продовольственной безопасности и проблемами с оплатой лекарств. «Возможность брать взаймы под залог собственного капитала может иметь важное значение в более позднем возрасте, - говорит она, - потому что это« облегчает другие финансовые проблемы для пожилой пары ».
«Когда вы выходите на пенсию, долги - это своего рода зло, - говорит Майк Риффель, управляющий частным капиталом в Lucco Financial Partners в Хайленде, штат Иллинойс. ваши расходы. Это то, что будет преследовать вас, пока не окупится ".
И стратегии укрощения этого долга не становятся проще в конце жизни.
Вам нужно будет решить, можно ли управлять вашим долгом - желательно до выхода на пенсию. Одним из показателей является отношение вашего долга к доходу, которое измеряет, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгам - говорит Джонатан Ховард, специалист по финансовому планированию в SeaCure Advisors в Лексингтоне, штат Кентукки. Чтобы рассчитать, разделите ежемесячные выплаты по долгу на ежемесячный доход до вычета налогов - пенсионеры должны включать пенсии и пособия по социальному обеспечению. Чем ниже это число, тем лучше, хотя соотношение менее 15% является нормальным, говорит Ховард. Банки часто используют этот коэффициент для определения кредитоспособности и часто не рассматривают заемщиков с коэффициентом выше 43%.
Отношение долга к доходу также используется в другом показателе - правиле 28/36. При таком соотношении не более 28% вашего ежемесячного валового дохода следует тратить на жилье, включая аренду или ипотеку, страховку и налоги . - говорит Джей Гайер, старший специалист по финансовому планированию в Janney Montgomery Scott в Филадельфии. Отношение общего долга к доходу не должно превышать 36%.
Вам также следует оценить свои общие расходы на пенсию и жить на эту сумму, пока вы еще работаете , рекомендует Майка Салливана, директора по образованию Take Charge America, некоммерческого консультационного агентства по кредитованию в Фениксе. Если вам сложно сделать это, имея долг, вам необходимо разработать план погашения. Наличие одного из них до того, как вам исполнится 55 лет, дает вам время внести коррективы, в том числе выплатить дополнительные долги или даже отложить выход на пенсию. «Вы будете зарабатывать больше на работе, которая у вас есть сейчас, чем на той работе, которую вы будете вынуждены принять, если позже поймете, что у вас недостаточно средств на жизнь», - говорит он.
Вы быстрее выплатите долг, снизив проценты. Если вы являетесь владельцем дома, рефинансирование ипотеки может снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. Сэкономленные средства можно использовать для погашения более высоких долгов, например, по кредитным картам. «Не рефинансируйте свой дом, если вы не можете снизить процентную ставку по крайней мере на три четверти процента», - говорит Риффель. Кроме того, избегайте продления срока ссуды, - говорит Пол Хамфри, основатель компании Humphrey Financial в Форест-Лейк, Миннесота. Раньше кредиторы взимали больше за выдачу ипотечных кредитов с необычным сроком, например, 22 года вместо 30, но теперь они более открыты. к этому, говорит он. Если у вас осталось нестандартное количество лет по ипотеке, попросите свой банк рефинансировать ее на этот период. «Ненавижу, когда 50-летний мужчина берет 30-летнюю ипотеку», - говорит он.
Если это невозможно, платите больше, чем требуется ежемесячно, чтобы отказаться от ипотеки. (Просто убедитесь, что кредитор не будет наказывать вас за досрочное погашение ипотеки.) Хотя эта стратегия может оставить вам меньше денег для погашения другого долга, общая стоимость вашей ипотеки в долгосрочной перспективе снижается.
Домовладельцы, которым исполнилось 62 года, могут иметь право на обратную ипотеку, которая исключает ежемесячные выплаты по ипотеке и высвобождает большую часть собственного капитала дома в качестве денежных средств для погашения других долгов. Взамен вы или ваше имущество погашаете основную сумму долга плюс начисленные проценты в случае вашего выезда или смерти.
Обратный ипотечный кредит рекомендуется не всем. Несмотря на то, что вы остаетесь владельцем и сохраняете право собственности на свой дом, выплата будет произведена, если вы перестанете жить в нем в течение 12 месяцев, независимо от причины. «Если бы вы могли гарантировать, что останетесь в этом доме в течение 20 лет, а затем умрете во сне, это было бы идеально, но это также маловероятно», - говорит Тодд Кристенсен, менеджер по образованию в Money Fit, некоммерческом агентстве кредитного консультирования в Богемия, Нью-Йорк
Двузначные годовые процентные ставки по высокой задолженности по кредитным картам могут обесценить пенсионные накопления. Перевод баланса на новую карту с низкой или нулевой начальной процентной ставкой снижает стоимость долга. «Если вы не можете быстро погасить его, по крайней мере, вы можете найти более конкурентоспособную ставку», - говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования в Вашингтоне, округ Колумбия.
У этой тактики есть несколько предостережений. Некоторые эмитенты карт взимают комиссию за перевод баланса, обычно от 3% до 5% от переводимой суммы. Кроме того, этот 0% годовых обычно истекает через определенное количество месяцев, и может взиматься годовая плата за карту. Перед переводом баланса проверьте эти комиссии и найдите карту без них. Перевод существующего баланса на новую карту не поможет вам, если вы продолжите использовать старую, поэтому либо отмените, либо прекратите ее использование.
Эти варианты не всегда возможны. Кредиторы по-прежнему могут отклонить вашу заявку на новый кредит из-за плохой кредитной истории или высокого отношения долга к доходу.
Укрощение долга не всегда связано с рефинансированием, и, несмотря на их названия, следующие две стратегии не оставят вас в стороне. При использовании метода "снежного кома" вы сначала атакуете свой самый маленький долг, независимо от процентной ставки, и одновременно выплачиваете минимальные суммы по всем остальным остаткам. Как только самый маленький долг будет выплачен, направьте лишние деньги на погашение следующего меньшего долга. Ли, которая использовала метод снежного кома для выплаты долга, говорит, что это «дает вам ощущение победы, что вы добиваетесь прогресса».
Метод "лавины" похож на стратегию снежного кома, за исключением того, что вы сначала ориентируетесь на долг с наивысшей процентной ставкой, независимо от суммы долга. Однако в долгосрочной перспективе использование стратегии снежного кома для погашения всего долга будет стоить вам дороже и займет больше времени, говорит Кристенсен. Он рекомендует, чтобы, если вам нужен быстрый выигрыш от метода снежного кома, начать с этой стратегии, а затем переключиться на метод лавины после устранения одного или двух остатков.
Эксперты говорят, что если у вас есть медицинские долги, вам никогда не следует оплачивать эти счета кредитной картой. Вместо этого обратитесь к поставщику и обсудите варианты погашения. Большинство поставщиков медицинских услуг готовы разработать план погашения, часто с небольшим процентом или без него. «Многие люди могут не решиться сделать это, потому что боятся, что их запрос будет отклонен или ускорит их отправку сборщику долгов, но на самом деле это увеличивает ваши шансы избежать этого», - говорит МакКлари.
Если вам не удается погасить долг, обратитесь за профессиональной помощью в некоммерческое агентство по кредитным консультациям. Консультанты взимают стартовый взнос, обычно от 20 до 40 долларов, а затем ежемесячную плату в размере от 20 до 30 долларов за план управления долгом; По закону, обвинения ограничены во всех 50 штатах. Планы составления бюджета бесплатны.
После того, как вы подписались на план управления долгом, агентство работает с вашими кредиторами, чтобы отказаться от комиссий и снизить процентные ставки по необеспеченным долгам, таким как кредитные карты и медицинские счета, с целью погашения в течение двух-пяти лет. Кредиторы часто готовы вести переговоры с кредитным консультантом, потому что эти планы обычно требуют выплаты основной суммы долга.
Поищите некоммерческое агентство по кредитному консультированию, связанное с Национальным фондом кредитного консультирования. Он требует, чтобы консультанты соответствовали 18 стандартам качества, таким как аккредитация третьей стороной и планы управления долгом, которые предоставляются только клиентам, которые могут выплатить деньги в течение 60 месяцев. Остерегайтесь коммерческих консультационных агентств по кредитованию, которые не имеют одобрения NFCC. Коммерческие консультанты часто имеют стимул продавать продукты и услуги агентства вместо того, чтобы работать в интересах клиента.
Консультационные агентства по кредитным вопросам не являются компаниями по урегулированию долгов, которые ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы принять сумму, меньшую, чем ваша задолженность, по необеспеченному долгу. Обычно заемщикам говорят прекратить погашать свои ссуды, чтобы укрепить переговорные позиции фирмы по урегулированию долга, но это разрушает кредитный рейтинг потребителя без гарантии того, что ваш долг будет урегулирован. У Линды Джейкоб, директора по образованию некоммерческого кредитного консультационного агентства Consumer Credit of Des Moines, был клиент, который заплатил компании по урегулированию долга более 2000 долларов, чтобы погасить долг на 367 долларов.
Банкротство должно быть крайней мерой, поскольку кредиторы могут конфисковать активы, такие как недвижимость или возврат налогов, для погашения вашей задолженности. Помимо серьезного ущерба для вашей кредитной истории, банкротство остается в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет.
Ни один план погашения долга не является полным без учета причин возникновения долга. Финансовые стратегии - это «просто перетасовка долга», - говорит Кристенсен. «Я редко являюсь сторонником перетасовки долгов, потому что они не решают проблему, а только ее симптомы».
Создав бюджет, найдите единомышленников с аналогичными целями, которые помогут вам не сбиться с пути . - говорит Ли, которая теперь помогает другим стать финансово независимыми с помощью своего блога Baby Boomer Super Saver. Ее совет:ищите положительные и вдохновляющие примеры людей, которые выплатили свои долги. Эти примеры, по ее словам, могут вдохновить вас на реформирование собственных финансовых привычек и даже могут вдохновить на идеи, как избавиться от долгов.