Стремясь обеспечить экономическое облегчение во время пандемии, федеральное правительство приостановило выплаты по федеральным студенческим ссудам в прошлом году без начисления процентов по остаткам ссуд. Мораторий продлевался несколько раз, но теперь, когда пандемия утихла и экономика восстанавливается, срок действия паузы истекает 30 сентября. Кредитные службы планировали начать уведомлять заемщиков в августе о дате возобновления их выплат.

Пора рефинансировать? Помимо уведомления от обслуживающего вас ссуды, вы можете получать листовки или электронные письма от частных кредиторов, предлагающих рефинансировать ваши студенческие ссуды по процентной ставке от 2,5%.

Лучшие частные ссуды ограничиваются заемщиками с отличной кредитной историей или со-подписавшимся лицом. Но даже если вы имеете право на рефинансирование по более низкой ставке, вы можете подождать. Если президент Байден выполнит свое обещание списать задолженность по студенческим займам на сумму до 10 000 долларов, это, скорее всего, будет ограничено федеральными займами. И как только вы перефинансируете частный заем, вы не сможете рефинансировать его обратно в федеральный заем.

Еще одна причина подождать:приостановка выплат по федеральному студенческому кредиту может быть продлена. Министр образования Мигель Кардона заявил, что Министерство образования рассматривает возможность продления срока отказа, и наиболее вероятный сценарий состоит в том, что он продлится до конца 2021 года, говорит Марк Кантровиц, эксперт по финансовой помощи и автор книги Как подать апелляцию. для получения дополнительной финансовой помощи колледжу. И даже если отказ не будет продлен, ставки по частным студенческим ссудам, вероятно, останутся низкими до конца 2022 года, говорит он, а это значит, что у заемщиков, заинтересованных в рефинансировании, будет достаточно времени, чтобы рассмотреть свои варианты.

Если вы по-прежнему считаете, что рефинансирование частного кредита - это хорошая идея, прочтите мелкий шрифт на любом предложении, которое вы рассматриваете. Некоторые планы предлагают низкие процентные ставки в первый год и повышают их позже. Но важно, чтобы вы не осуществляли рефинансирование, если не уверены, что можете позволить себе выплаты по плану, который вы рассматриваете. Варианты частных ссуд для безработных или испытывающих другие экономические трудности заемщиков, как правило, не так гибки, как федеральные ссуды.

Однако, если у вас уже есть частные студенческие ссуды, нет причин не рассматривать возможность рефинансирования ссуды с более низкой ставкой. «Не забудьте сравнить ежемесячный платеж с общей стоимостью, когда вы рассматриваете возможность консолидации или рефинансирования студенческих ссуд», - говорит Кантровиц. Простое продление срока платежа снизит ваши ежемесячные платежи, но вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов к моменту выплаты ссуды.

Чтобы избежать повышения процентных ставок в будущем, ищите низкую фиксированную ставку, а не переменную. И если вы можете себе это позволить, вы также можете рассмотреть возможность более короткого срока погашения. Хотя ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, вы сэкономите на процентах и ​​быстрее расплатитесь с долгами. Большинство кредиторов предлагают сроки погашения кредита на 10, 15 и 20 лет.

Варианты федеральных займов. Если в вашем бюджете не предусмотрены выплаты по федеральным студенческим ссудам, вы можете иметь право уменьшить их, подписавшись на план погашения, ориентированного на доход (IDR). Есть несколько планов IDR, доступных через Министерство образования, но все ваши ежемесячные выплаты основываются на вашем доходе. Если вы уже являетесь участником плана, ориентированного на доход, и ваш доход значительно снизился, вы также можете попросить своего обслуживающего вас ссуды повторно подтвердить ваш доход и пересчитать платеж, который может упасть до нуля. Вы можете подать заявку на план IDR на странице https://StudentAid.gov/app/ibrInstructions.action и выбрать план, на который вы имеете право, который обеспечит вам самый низкий ежемесячный платеж. Вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы продляете период погашения, но после 20 лет выплат вы можете иметь право на прощение остатка.

Если вы вообще не можете позволить себе производить платежи, вы можете иметь право на отсрочку или отсрочку платежа. Есть два типа отсрочки:отсрочка из-за экономических трудностей и отсрочка по безработице. Вы должны быть не у дел, чтобы иметь право на отсрочку по безработице, но вы можете иметь право на экономические трудности, если получаете государственную помощь на федеральном уровне или уровне штата, вы волонтер Корпуса мира, работаете полный рабочий день, но зарабатываете меньше или равный федеральной минимальной заработной плате, или ваш доход меньше или равен 150% черты бедности для вашей семьи и штата (около 26 000 долларов на семью из двух человек).

Оба эти варианта, а также общая отсрочка доступны на срок до трех лет, и вы можете использовать комбинацию отсрочки и воздержания на срок до девяти лет. В зависимости от типа ссуды, проценты могут продолжать начисляться, пока платежи приостановлены. Например, по субсидированной ссуде или ссуде Perkins не начисляются проценты во время отсрочки или отсрочки. По другим кредитам проценты, начисляемые во время приостановки платежей, скорее всего, будут добавлены к остатку по ссуде в конце периода отсрочки или отсрочки платежа.

Приготовьтесь к оплате. Как только вы выберете свой путь вперед, рассчитайте свой платеж. Для федеральных займов вы можете использовать инструмент симулятора займа по адресу https://StudentAid.gov/loan-simulator. Если вы еще не сделали этого, убедитесь, что у обслуживающего вас ссуды есть ваша текущая контактная информация. Если вы подписались на автоматические платежи, вам может потребоваться подтвердить, что информация о вашем банковском счете не изменилась.

Еще один шаг, который следует рассмотреть до окончания приостановки федеральных платежей, - запрашивать ли возврат средств за платежи, сделанные после 13 марта 2020 г. Любой платеж, сделанный вами во время приостановки платежей, может быть возвращен, что полезно, если вам нужны деньги или вы думаете, что вы будет в будущем. Свяжитесь со своим кредитным агентом до 30 сентября. Колл-центры могут быть заняты, поэтому вы можете добиться лучших результатов, используя онлайн-формы для связи с кредитором.

Наконец, остерегайтесь мошенничества. Министерство образования сообщает, что заемщики студенческой ссуды получали телефонные звонки, электронные письма, письма и текстовые сообщения, предупреждающие их о том, что программа приостановки работы скоро заканчивается, и предложения по облегчению долгового бремени. Обычно компании, предлагающие такие услуги, не предлагают никакой помощи, а некоторые из них являются мошенниками, стремящимися воспользоваться уязвимыми заемщиками.