Счет за длительный уход быстро накапливается. По данным Генворта, в 2020 году средняя годовая стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составила 105 850 долларов. Правительство могло бы взять на себя эти расходы, если вы соответствуете требованиям Medicaid, но это легче сказать, чем сделать. «Медикейд - это программа социального обеспечения», - говорит Нил Шах, поверенный по планированию недвижимости и сертифицированный специалист по финансовому планированию в Shah &Associates в городе Монро, штат Нью-Джерси. «Существуют строгие ограничения по доходу и богатству, чтобы соответствовать требованиям».

Не следует путать Medicaid с Medicare, национальной программой медицинского страхования для людей в возрасте 65 лет и старше, которая в основном не покрывает долгосрочное лечение.

Если вы можете оплатить собственное лечение, у вас будет больше возможностей, поскольку не все учреждения принимают Medicaid. Тем не менее, даже пары со значительными сбережениями рискуют обнищать другого супруга, чтобы заплатить за долгое пребывание в доме престарелых. Если это то, чего вы боитесь, вы можете быть удивлены, узнав, что вы можете сохранить некоторые активы для супруга и претендовать на участие в программе Medicaid, используя инструменты, предназначенные для этой цели.

Хотя квалификация зависит от штата, ваш доход обычно не должен превышать 2382 доллара в месяц. Вы можете выделить до 3259,50 долларов из своего ежемесячного дохода супругу, чей доход не учитывается, но который по-прежнему соответствует лимиту Medicaid. Ваши активы должны составлять 2000 долларов или меньше, при этом супругу разрешается оставлять себе до 130 380 долларов. Денежные средства, банковские счета, недвижимость, кроме основного места жительства, и инвестиции, в том числе в IRA или 401 (k), считаются активами. Но у вас может быть личное жилище, не роскошные личные вещи, такие как одежда и бытовая техника, одно транспортное средство, помолвочные и обручальные кольца, а также предоплаченный участок для захоронения.

Перераспределение ваших активов может помочь вам соответствовать стандартам Medicaid. «Вместо того, чтобы хранить 100 000 долларов в банке, используйте эти деньги для выплаты ипотеки или оплаты ремонта дома», - говорит Шах. Как вариант, вы можете внести предоплату за место захоронения, заменить автомобиль или модернизировать бытовую технику. Ваш (а) супруг (а) сохранит эти покупки, если вам потребуется долгосрочный уход, и, имея меньшее количество средств, которые нужно потратить, вы получите право на участие в программе Medicaid раньше.

Однако того, что осталось у вашего супруга, вряд ли хватит на жизнь. Вы можете увеличить доход супруга с помощью аннуитета, соответствующего требованиям Medicaid . Эти контракты превращают ваши сбережения в поток будущего пенсионного дохода для вас и вашего супруга и не считаются активом. Вы можете купить аннуитет в любое время, но, чтобы соответствовать требованиям Medicaid, аннуитетные выплаты должны начинаться немедленно с государства, указанного в качестве получателя, после того, как вы и ваш супруг скончались.

Вы также могли бы создать для себя Miller Trust, - предлагает Стив Пэрриш, содиректор Центра пенсионного дохода Американского колледжа финансовых услуг в Короле Пруссии, штат Пенсильвания. Этот безотзывный траст используется исключительно для удовлетворения порогового значения дохода Medicaid. Если ваш доход от социального обеспечения, пенсий и других источников превышает предел Medicaid, но недостаточен для оплаты ухода в доме престарелых, избыточный доход может быть передан в Miller Trust. Это позволяет вам иметь право на участие в программе Medicaid, сохраняя при этом дополнительные деньги в трасте для собственного ухода. Эти средства могут быть использованы, чтобы пригласить вас на ужин, приобрести более красивую одежду или оплатить стоматологические услуги, которые Medicare не покрывает, говорит Пэрриш.

Эти стратегии защищают активы или доход супружеских пар. Сложнее оставить что-то другим наследникам. После того, как вы и ваш супруг (а) скончались, правительства штатов обязаны возместить расходы по программе Medicaid из вашего имущества, когда это возможно, посредством удержания вашего дома, возмещения от Miller Trust или конфискации активов во время завещания, прежде чем они будут переданы наследникам.

Возможный обходной путь сопряжен с риском. Любые активы, переданные в течение пяти лет после даты подачи заявки на участие в программе Medicaid, по-прежнему учитываются при определении права на участие, но имущество, переданное ранее наследникам, не учитывается . «Вы можете создать безотзывный траст от имени своих детей и таким образом передавать собственность», - говорит Шах. «Это все равно, что положить собственность в хранилище и дать им ключ».

Поскольку вы теряете контроль над активами траста, ваши наследники должны быть готовы помочь вам финансово, если вам это нужно. Для Пэрриша это слишком большая неуверенность. Он говорит, что если у кого-то есть столько денег, возможно, им стоит просто потратить их на оплату более качественного ухода.