Дэвид Мюльбаум: Итак, вы хотите, чтобы в следующем году было лучше? Начните с правильного пути, приступив к финансовым задачам, которые необходимо выполнить до конца этого года. Эй, это сэкономит тебе деньги. Заместитель редактора Риван Стинсон также присоединяется к нам, чтобы рассказать о множестве гаджетов, которые помогут расширить возможности развлечений на заднем дворе зимой.
Дэвид Мюльбаум: Добро пожаловать в Ценность ваших денег . Я старший редактор Kiplinger.com Дэвид Мулбаум, к которому присоединился старший редактор Сэнди Блок. Сэнди, как дела?
Сэнди Блок: Отлично, Дэвид.
Дэвид Мюльбаум: Это хорошо. Что ж, на этой неделе мы немного встряхиваем, пригласив гостя, присоединившегося к нашему открытому сегменту о хороших гаджетах, которые сделают возможными развлечения, безопасные для пандемии. Этот гость - Риван Стинсон, помощник редактора Kiplinger.com. Она является одним из авторов статьи, представленной в январском номере журнала Личные финансы Киплингера . под названием «Как безопасно общаться и работать дома во время пандемии». Добро пожаловать, Риван.
Риван Стинсон: Спасибо.
Дэвид Мюльбаум: Итак, мы трое сейчас записываем из своих домов, и, если повезет, воздуходувки для листьев не появятся во время нашего чата. Но я упоминаю об этом, потому что это имеет прямое отношение к статье, которую вы помогли собрать, «Как безопасно общаться и работать дома». Сейчас мы делаем все возможное, не выходя из дома.
Риван Стинсон: Правильно. И мы приспосабливались месяцами, и теперь нам нужно приспособиться к снегу и холоду. Поэтому вы должны подумать о том, как я могу иметь людей, но не обязательно в моем доме, потому что мы все еще очень осторожны в отношении передачи COVID и просто находимся в непосредственной близости. То, что сделали я и мои коллеги, Эмма Патч и Андреа Браун Тейлор, - мы собрали коллекцию продуктов, которые помогут вам сделать внешний вид более похожим на внутреннее, потому что никто не собирается надевать флисовое и водонепроницаемое туристическое снаряжение, как вы, Дэвид. .
Дэвид Мюльбаум: Ага. Я думаю, что Сэнди тоже любит плохую погоду. Не так ли? Разве вам не нужно, что с тем, чтобы быть в Западной Вирджинии?
Сэнди Блок: Ну, я не знаю, принимаю ли я это, но я, конечно, терплю. И я чувствую, что мне нужно указать на этом этапе, что в Западной Вирджинии наша мебель уже давно стоит на улице. Мы намного опережаем эту тенденцию.
Дэвид Мюльбаум: Ой. Холодильник на веранде?
Сэнди Блок: Вот и все. Здесь ничего нового.
Дэвид Мюльбаум: Хорошо. Я даже не скажу вам, что там считается диваном, но в любом случае ... Мы только что получили то, что кажется одним из самых горячих предметов пандемии. Я имею в виду буквально обогреватель для патио.
Риван Стинсон: Что это за?
Дэвид Мюльбаум: Приобрел инфракрасный, работающий на пропане. Это как гриль на палочке.
Риван Стинсон: Ой, хорошо.
Дэвид Мюльбаум: Я еще не собрал его. Честно говоря, меня это немного пугает. Как сейчас мы занимаемся глобальным потеплением напрямую? Я имею в виду, у меня начинается апоплексический удар, когда дети оставляют дверь открытой в холодную погоду, а теперь мы просто собираемся все время греться на свежем воздухе.
Сэнди Блок: Что ж, я уверен, что кто-то это оценит, даже если Земля этого не сделает. Может быть, ваши родственники?
Дэвид Мюльбаум: Ну, да. Верно. Им за 80, и нам до сих пор нравится, когда они приходят и садятся на крыльцо. Думаю, это то, что нужно.
Риван Стинсон: Ну, мне не за 80, но я не люблю мерзнуть. Я был бы признателен за это. Но помимо пропанового обогревателя для террасы, есть еще много электрических, и мы в конечном итоге поговорим о них. Но для их питания требуется много электричества, а напряжение в некоторых случаях может достигать 240. Так что вы можете просто захотеть приобрести старую добрую дровяную печь или что-то в этом роде.
Дэвид Мюльбаум: Огонь. Да, я люблю огонь. Огонь, огонь, огонь.
Риван Стинсон: Да, но тебе все равно нужно быть в безопасности, в яме, иначе можно достать хименею. Это по-испански «дымоход», и это объясняет концепцию. Яма для костра, смести дым прочь. И, как и ряд других вещей в нашем списке, они на исходе. Таким образом, вы не сможете найти его в местном садовом центре или хозяйственном магазине. Так что вы можете проверить онлайн.
Сэнди Блок: Мне нравится сидеть у костра, и мы, конечно же, годами разводим костры в нашем доме в Западной Вирджинии. Но ты знаешь, что бывает всегда, у меня холодеет задница. У тебя есть что-нибудь для этого, Риван?
Риван Стинсон: Ага. Мы делаем. Если в вашем открытом пространстве есть электрические розетки, для которых вам не нужен длинный удлинитель, просто принесите свои электрические одеяла, или вы также можете получить эти электрические одеяла. И мы перечислили два в нашей статье. Один из них - очень, очень дорогой, стоит 250 долларов, а другой - 70 долларов в Walmart. Я бы объяснил это тем, что вы можете использовать его для кемпинга, спортивных мероприятий или просто держать в машине, если живете в холодном месте. Я записываюсь в Мичигане, поэтому думаю, что могу купить его для своей семьи на всякий случай.
Дэвид Мюльбаум: Правильно. Итак, люди на заднем сиденье не жалуются, «включите обогрев», а люди на переднем сиденье не хотят повышать температуру. На заднем сиденье люди могут просто накинуть одеяло.
Сэнди Блок: Или у вас есть такая машина, как моя, в которой не работает обогреватель. Вот и все.
Дэвид Мюльбаум: Ваш обогреватель вообще не работает?
Сэнди Блок: Ну, пока нет. Это старая машина.
Дэвид Мюльбаум: Хорошо. Что ж, может быть, мы снабдим тебя маленькой дровяной печью. Но вот моя просьба:как согреть мой напиток, чтобы я не слил весь глинтвейн сразу?
Риван Стинсон: Что ж, это похоже на ситуацию с одеялом. Я имею в виду, я знаю, что ты любишь разбивать лагерь и все такое, поэтому уверен, что у тебя есть походный термос. Но если вы не хотите выносить это на улицу, вы также можете найти на Amazon кучу грелок для перчаток с батарейным питанием, как и все остальное. Или, если вы хотите попробовать эликсир, вы можете попробовать кружку Ember. Его температура регулируется через приложение, и он поставляется с подставкой для подзарядки. Они начинаются примерно от 100 долларов, и я думаю о том, чтобы получить один в 2021 году.
Дэвид Мюльбаум: Я управляю своей кофейной кружкой с помощью приложения? Это просто заставляет меня чувствовать себя старым. Риван, не могли бы вы дать нам краткий список еще парочки вещей, которые люди найдут в вашем слайд-шоу? И тогда мы, конечно же, добавим туда ссылку.
Риван Стинсон: Вы найдете фильтры HEPA на тот случай, если вы подпустите людей, кто-то чихнет и вы немного испугаетесь. Это должно помочь вытащить капли воды. А также домашняя система Apple. Допустим, кто-то находится на карантине, вы можете поговорить с ним в разных частях дома. А еще мы писали о рабочих сараях. Допустим, вы хотите иметь совершенно другое пространство, у нас есть несколько вариантов, где вы можете подключить пространство на заднем дворе. Это все, о чем мы говорили.
Дэвид Мюльбаум: Большое спасибо за то, что присоединились к нам, Риван.
Риван Стинсон: Нет, спасибо, что пригласили меня.
Дэвид Мюльбаум: Далее в нашем основном сегменте еще несколько пунктов для вашего списка дел. Да, уверен, это уже давно. Но эти шаги могут сэкономить вам деньги.
Дэвид Мюльбаум: Мы вернулись к нашему основному сегменту, и сегодня у нас в гостях также наш ведущий, Сэнди Блок. И снова добро пожаловать, Сэнди.
Сэнди Блок: Поменял головные уборы.
Дэвид Мюльбаум: Да ладно. Я вижу. На этой неделе мы собираемся рассказать вам о нашем списке дел на конец года. Теперь я просто начну с того, что скажу вам, что у меня уже есть длинный список дел по дому, а также есть праздничные покупки, украшения и водостоки, они полны листьев. Итак, теперь у нас есть другие дела. Нам нужно выполнить наши финансовые задачи на конец года. Так скажи мне, что мне на самом деле нужно делать. Что мне нужно сделать в первую очередь?
Сэнди Блок: Что ж, наша история на обложке - о движении денег в конце года, и у нас есть много вещей, о которых вам следует подумать до конца года. Но сегодня я собираюсь поговорить о вещах, которые вы должны сделать, если собираетесь их вообще сделать до конца года, потому что вы должны сделать это до 31 декабря, и мы записываем это на 2 декабря. Так что время тратится, а это своего рода реальные денежные переводы на конец года.
Дэвид Мюльбаум: Это должно, а не должно.
Сэнди Блок: Должен или должен. И не буду касаться всех. Но если вы собираетесь их делать, вы должны делать их довольно скоро. И первый, опять же, мы записываем 2 декабря. 1 декабря был благотворительный вторник, когда многие люди были поощрены и пожертвовали на благотворительность. В этом году законопроект о стимулах, принятый в марте, включал единовременное положение, которое позволяет людям вычитать до 300 долларов в виде благотворительных взносов, даже если они не перечисляют их по статьям, и это касается практически всех. Это была единовременная сделка, призванная побудить людей жертвовать во время пандемии. Поэтому, если вы пожертвовали во вторник для благотворительности или в любое другое время в этом году, убедитесь, что вы ведете учет своего пожертвования, потому что вы получите за это скромный вычет, и вы также можете потребовать его.
Дэвид Мюльбаум: Это как раз будет в 2020 налоговом году?
Сэнди Блок: Да, это разовая сделка. Если Конгресс не продлит его в следующем году, он вернется к тому, что только те, кто перечисляет, могут вычитать свои благотворительные взносы, а сейчас это около 10% налогоплательщиков. Так что людей не так уж и много.
Сэнди Блок: Другое дело, что у нас был хороший год для фондового рынка, и многие люди имеют большие прибыли на своих налогооблагаемых счетах, и это здорово, пока вы не поймете, что IRS хочет получить свою долю в вашей прибыли. Инвестиции, удерживаемые менее года, будут облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Долгосрочные облагаются налогом на долгосрочный прирост капитала. Но вы будете облагаться налогом. Теперь самый эффективный способ уменьшить налоги - это избавиться от некоторых неудачников. Если у вас были акции, которые стоят меньше, чем вы за них заплатили, и вы продаете их в период с настоящего момента до 31 декабря, вы можете использовать эти убытки для компенсации своей прибыли.
Дэвид Мюльбаум: Если удастся их найти.
Сэнди Блок: Если можно их найти, но еще есть время поискать. Это называется сбором налогов. Это наиболее эффективный способ сокращения, и в этой истории мы объясним краткосрочную и долгосрочную перспективу. Но обратите внимание на то, что если у вас есть большая прибыль, вы беспокоитесь о том, чтобы платить налоги.
Сэнди Блок: Я найду еще два. Один из них - это максимум ваших пенсионных сбережений. Вы можете внести до 19 500 долларов в план 401 000 или другой план пенсионных накоплений. Еще 6500 долларов, если вам больше 50. В зависимости от того, как вам платят, вы можете попросить свой отдел кадров или отдел заработной платы увеличить сумму, удерживаемую из вашей зарплаты до конца года.
Дэвид Мюльбаум: Правильно. И вам нужно взломать это.
Сэнди Блок: Вы должны взломать это. В зависимости от того, как часто вам платят, это может быть не вариант. Но если вы получите бонус до 31 декабря, вы также можете спросить своего работодателя, можете ли вы внести его в свой план пенсионных накоплений, и это хорошая идея.
Сэнди Блок: Наконец, пара медицинских вещей. Если у вас есть гибкий счет расходов на здравоохранение, в зависимости от вашего работодателя, у вас может быть только до 31 декабря, чтобы потратить на него все деньги или потерять их. Теперь есть длинный список вещей, которые вы можете потратить. Я сделал это. Думаю, мы уже говорили об этом раньше. Я пошел в Walgreens со списком.
Дэвид Мюльбаум: Это изменилось.
Сэнди Блок: Это изменилось.
Дэвид Мюльбаум: Список стал длиннее.
Сэнди Блок: Список действительно стал длиннее. Теперь вы можете потратить деньги на лекарства, отпускаемые без рецепта, например, на кофейные лекарства, ибупрофен и тому подобное. Товары для женской гигиены, которые были частью закона CARES. Так что для чего бы вы его ни использовали, используйте его, если у вас есть крайний срок 31 декабря. Вы не хотите терять те деньги, которые вы сэкономили.
Сэнди Блок: И, наконец, подумайте о том, чтобы втиснуться на прием к врачу. Теперь это немного рискованно с COVID. Это не всегда вариант. Но если вы уже выполнили франшизу по плану медицинского страхования на 2020 год, любые необходимые медицинские посещения к концу года могут сэкономить вам деньги. Если вы дождетесь посещения врача до следующего года, вам, возможно, придется оплатить полную стоимость до тех пор, пока вы не соберете франшизу. И снова здесь есть еще одно пандемическое дополнение, которое заключается в том, что если вы не хотите идти к врачу или в больницу, где бы то ни было, посмотрите, предлагает ли ваш врач посещения телемедицины, которые позволят вам проконсультироваться с клиницистами в видеочате или телефонный звонок. Проверьте, как ваш страховой план покрывает такие вещи, но в этой области было много расширений, потому что многим людям приходится управлять своими делами из дома. Даже во время сеанса психотерапевта или регулярных проверок у врача по поводу хронического заболевания вы можете совершить виртуальный визит для этого и получить покрытие.
Сэнди Блок: Так что это лишь некоторые из вещей. Как я уже сказал, у нас есть гораздо более длинный список. Есть много других вещей, о которых вы, возможно, захотите подумать до конца года. Но наша налоговая система и многие другие вещи работают на основе календарного года, а это означает, что вы должны действовать до 31 декабря или начинать заново.
Дэвид Мюльбаум: Сэнди, я просто хотел вернуться к гибкому счету расходов и календарному году, который вы упомянули. Таким образом, изменение разрешенных новых предметов началось с 1 января, хотя закон не принимался до марта. И поэтому я просто хочу отметить, что теперь, когда многие люди покупают подходящие товары в Интернете, вы можете вернуться, получить свои онлайн-чеки и применить их.
Сэнди Блок: Вы, конечно, могли бы, и это спасло бы вас от моей полуночной спешки в Уолгринс. Возможно, вы уже потратили эти деньги и сможете получить за них компенсацию, и это относится и к другим вещам, которые были добавлены. В некоторых случаях, и на самом деле я думаю, что это верно там, где мы работаем, Дэвид, у вас действительно есть до 15 марта, я думаю, вы должны сдать свои квитанции, чтобы получить возмещение за FSA. Но у вас есть много мест до 31 декабря, и очень важно обращать внимание на эту вещь, которую нужно использовать или потерять, потому что вы, безусловно ... Расходы на здравоохранение достаточно высоки. Вы же не хотите возвращать деньги.
Дэвид Мюльбаум: Больно терять эти деньги.
Сэнди Блок: Это ужасно. Да уж, очень плохо.
Дэвид Мюльбаум Потрясающий. Я постараюсь на это разобраться. Я сделаю все возможное. Спасибо, Сэнди.
Дэвид Мюльбаум: Сэнди, вы с Райаном обычно "объясните мне это, как будто мне пять". Звучало весело.
Сэнди Блок: Это было весело, и я не собираюсь спускаться в кроличью нору, откуда это взялось. Но это своего рода основы личных финансов. Вы хотите объяснять людям вещи так, как они понимают.
Дэвид Мюльбаум: Ага. Не уверен, что смогу это имитировать, но меня вдохновила идея объяснить что-то просто и лаконично. Это как бы напомнило мне, еще до смартфонов, когда моя жена застряла со мной в длительных поездках на машине, я иногда пытался объяснить что-то техническое, обычно об автомобилях, за 30 секунд, потому что обычно это был момент, когда она зевала . Антиблокировочная система тормозов - у меня 30 секунд:Вперед! Это было что-то вроде интеллектуальной дисциплины.
Сэнди Блок: Что ж, у вас здесь больше 30 секунд, и мы можем исправить любую мою зевоту. Так что вы хотели объяснить людям?
Дэвид Мюльбаум: Что ж, у нас есть эта статья, снова в Личные финансы Киплингера о лестницах облигаций. Лестницы облигаций - это старая концепция инвестирования, но автор Нелли Хуанг дала ей новое направление, добавив относительно новую концепцию инвестирования - биржевой фонд. И ей удалось очень хорошо это объяснить. Так что, если наша конденсация этого не удалась, что ж, вы можете прочитать статью. Вы, наверное, все равно должны.
Сэнди Блок: Хорошо. Итак, во-первых, объясните мне, что такое лестница облигаций, и я рассчитываю время для вас.
Дэвид Мюльбаум: Итак, облигация - это инвестиция, которая регулярно приносит вам деньги. Сколько? Это зависит от купонной ставки облигации, а то, что это, зависит от рынка и множества других факторов. Короче говоря, по облигациям выплачиваются разные ставки, и, вообще говоря, чем дольше срок погашения облигации, то есть как долго вам придется ждать, чтобы вернуть свою основную сумму, тем выше ставка, которую вы получаете по купону.
Сэнди Блок: Хорошо. Итак, у вас есть купон, срок погашения и основная сумма. Не знаю, получил бы я это, если бы мне было пять, но да, это облигации. Но вы не говорили о лестницах.
Дэвид Мюльбаум: Ну, я шел туда, я шел туда. Итак, мы установили, что размер выплат по облигации различается, и что одна из причин, по которой они варьируются, - это продолжительность срока погашения облигации. Итак, пенсионеры и другие люди, которые покупают облигации, хотят получать хороший доход, вот сколько им платят. Но они не хотят навсегда запирать свои деньги, и в этом-то и напряжение. Вот здесь-то и появляется концепция лестницы. Итак, чтобы снять это напряжение, лестница облигаций позволяет вам распределять ваши инвестиции в облигации с разным сроком погашения, это как ступеньки лестницы. И по мере того, как части вашего портфеля созревают через регулярные промежутки времени, как будто вы получаете деньги обратно. Вы вкладываете полученные деньги в другую ступеньку. Вы покупаете еще одну облигацию на более высоком уровне, и вы делаете шаг, шаг, шаг. Вы поднимаетесь по лестнице. Вы движетесь во времени.
Сэнди Блок: Но на самом деле вы никогда никуда не денетесь. Ты просто продолжаешь лазать, верно?
Дэвид Мюльбаум: Ну и да, и нет. Лестница работает до тех пор, пока она вам нужна, чтобы приносить вам деньги в будущем. Теперь, если вам нужны деньги для чего-то еще, вы прекращаете покупать новые облигации, берете деньги у тех, у которых наступает срок погашения, и тратите их или вкладываете в другое место, что бы вы ни планировали сделать. Это значило бы, что вы сошли с лестницы. Вы не можете вернуться назад, потому что это было бы возвращением во времени, а мы не можем сделать это с помощью современных технологий.
Сэнди Блок: Еще нет.
Дэвид Мюльбаум: Еще нет. Но вы также можете предпринять более мелкие шаги. Вы можете расположить ступени ближе друг к другу, выбрав облигации с более близким сроком погашения, но давайте не будем перегружать метафору.
Сэнди Блок: Хорошо. Думаю, это было хорошо. Я собираюсь обратиться к фондам с биржевым рейтингом, а затем вы сможете еще раз взглянуть на то, как работа Нелли связывает их вместе.
Сэнди Блок: Таким образом, как и паевые инвестиционные фонды, из которых они получены, торгуемый на бирже фонд представляет собой корзину инвестиций. В данном случае это корзина облигаций. Иногда сотни, а то и тысячи в одном фонде. Покупка фонда облигаций вместо отдельной облигации имеет ряд преимуществ для индивидуального инвестора. Главный из них заключается в том, что вы снова распределяете свой риск. Некоторые из многих вложений безопаснее, чем вложить все свои деньги в одно вложение. Я слишком упрощаю это, потому что, наверное, меня тоже рассчитывают, но не очень.
Дэвид Мюльбаум: Ага. И еще есть облигационные ETF с разными сроками погашения. Короткие, средние, длинные, как и отдельные облигации.
Сэнди Блок: Верно, но они могут быть гораздо более конкретными. Есть фонды от iShares и Invesco, все облигации которых подлежат погашению в определенный год. Это называется биржевым фондом облигаций с целевым сроком погашения, верно?
Дэвид Мюльбаум: Биржевой фонд облигаций с целевым сроком погашения. Я думаю, нам нужна аббревиатура. TMBETF
Сэнди Блок: Неа. Это не SPDR. Обещаю, это не приживется.
Дэвид Мюльбаум: TMBETF. Нет, ладно. Справедливо. Эти фонды, торгуемые на облигациях с целевым сроком погашения, я очень конкретизирую. Так что мы собираемся использовать их как ступеньки на моей лестнице облигаций. Поэтому вместо того, чтобы покупать отдельную облигацию, я покупаю одну из этих облигаций на каждый год срока погашения, на который я хочу выйти. Один, три, пять, 10. Это будет меньше риска, если я буду возиться с облигациями с более высокой доходностью и всякой всячиной, не так ли?
Сэнди Блок: Правильно. И многие люди делают это сейчас, потому что доходность самых безопасных облигаций настолько низка. Снижение риска является меньшим фактором, когда вы покупаете в более безопасных областях рынка облигаций, таких как муниципальные облигации, но тогда даже здесь могут быть преимущества. Во-первых, расходы на управление этими фондами сверхнизкие.
Дэвид Мюльбаум: Ага. Тем не менее, в конце статьи Нелли была интересная оговорка, где она сказала:«Хотя этот новый поворот в лестнице облигаций многообещающий», советник, с которым она говорила, сказал:на нем, по сути, снова диверсифицируются. Они сказали:«Рассмотрите возможность инвестирования в ряд фондов облигаций, а не только», вот наш термин «фонды обмена облигаций с целевым сроком погашения».
Сэнди Блок: Итак, дальнейшая диверсификация. Диверсифицировать, разнообразить ...
Дэвид Мюльбаум: … .Разнообразить. Что ж, надеюсь, вы все не вздремнули на пассажирском сиденье вон там. Мы разместим ссылку на статью Нелли в примечаниях к выставке. Я призываю вас прочитать это.
Дэвид Мюльбаум: И этого хватит для этого эпизода Стоит ваших денег . Я надеюсь, вам понравилось, и я надеюсь, что вы подпишетесь на другие подкасты Apple или где бы вы ни находили свой контент. Когда вы это сделаете, дайте нам оценку и отзыв. Если вы уже являетесь подписчиком и еще не замолвили за нас словечко, пожалуйста, сделайте это. Чтобы увидеть ссылки, которые мы упомянули в нашем шоу, а также другие замечательные материалы Kiplinger по обсуждаемым нами темам, посетите Kiplinger.com/podcasts. Там же есть стенограммы. И если вы все еще здесь, потому что хотите поделиться с нами своими мыслями, вы можете оставаться на связи с нами в Twitter, Facebook или Instagram или отправив нам электронное письмо по адресу [email protected]. Спасибо за внимание.