Для непосвященных медицинская помощь - это алфавитный суп из частей и планов. Вы хотите, чтобы ваша базовая программа Medicare - части A и B - включала в себя часть части D и дополнительный дополнительный заказ на план G, или вместо этого переходите на комплексный план Medicare Advantage?
Как будто этот выбор недостаточно загадочен и запутан, благодаря византийским правилам Medicare и драконовским штрафам решения, которые новички принимают на раннем этапе, в том числе при первой регистрации в программе, могут иметь долгосрочные последствия в виде более высоких страховых взносов или покрытия. ограничения в будущем.
«Люди должны принимать наиболее важные решения относительно Medicare, когда они меньше всего знают о Medicare», - говорит Дэвид Липшуц, заместитель директора Центра защиты интересов Medicare.
Добавьте сюда пандемию, тяжелую экономику и некоторые большие изменения в программе в 2020 году, и даже у опытных бенефициаров Medicare есть, что пережевать. Ставки на 2021 год еще не объявлены, но летом республиканцы призвали заморозить премии 2021 года на уровне 2020 года в своем законопроекте о стимулировании экономики. Заморозка - это не халява; бенефициары должны компенсировать любую нехватку от замораживания премий ежемесячными надбавками в среднем в размере 3 долларов США.
Ежегодная корректировка стоимости жизни (или ее отсутствие) Службы социального обеспечения - еще одна часть головоломки над выплатами. Некоторые бенефициары, но не все, защищены от роста страховых взносов по программе Medicare в те годы, когда COLA, которые, по прогнозам Киплингера, составят 1,2% на 2021 год, слишком скудны, чтобы успевать за растущими страховыми взносами.
Речь идет о страховых взносах по программе Medicare Part B, которая оплачивает услуги врача, диагностические тесты, физиотерапию и другую амбулаторную помощь. По прогнозам, стандартный ежемесячный взнос по Части B вырастет до 148,50 долларов в 2021 году по сравнению со 144,60 долларов в этом году. Эта базовая страховая премия постепенно увеличивается в зависимости от дохода из-за надбавок к программе Medicare, также известных как ежемесячные корректировочные суммы, связанные с доходом. Ставки и пороговые значения дохода для Части B устанавливаются федеральным правительством и обычно объявляются в конце года на следующий год.
Часть B вместе с Частью A, которая покрывает стационарное лечение в больнице или учреждении квалифицированного сестринского ухода, составляют основу покрытия Medicare. Большинство людей не платят премию по Части А, потому что они финансировали ее за счет налогов на заработную плату в течение своих рабочих лет.
Эти две части вместе звучат исчерпывающе, но на самом деле оставляют зияющие бреши в покрытии, за исключением рецептурных лекарств, слуховых аппаратов и обычного ухода за зубами, зрением и ногами. Более того, когда вступает в действие Часть B, она покрывает только 80% медицинских расходов, оставляя вам нести оставшиеся 20%, и это после любых доплат и франшиз. Часть A оплачивает все больничные расходы только в течение первых 60 дней, после франшизы в размере 1408 долларов. «Если у вас катастрофические потребности, это может стать очень дорогим», - говорит Джим Бланкеншип, автор книги A Medicare Owner’s Manual:Your Guide to Medicare Benefits (независимо опубликовано, $ 12,88) и сертифицированный специалист по финансовому планированию в Нью-Берлине, штат Иллинойс.
Бенефициары могут заполнить пробелы в покрытии и ограничить наличные расходы с помощью плана medigap или отказаться от традиционного Medicare в пользу комплексного плана Medicare Advantage. Планы Medigap подпадают под традиционную зону действия Medicare, позволяя вам обратиться к любому врачу или в больницу, которые принимают Medicare. Планы Advantage, управляемые частными страховщиками, а не федеральным правительством, работают как управляемое медицинское обслуживание с фиксированными сетями поставщиков и больниц. Пациенты платят больше за обслуживание вне сети и могут нуждаться в направлении к специалисту.
В результате планы Advantage, также известные как Medicare Part C, обычно имеют более низкие страховые взносы и более высокие личные расходы, чем полисы medigap, при этом предлагая универсальные покупки. Страховые компании Advantage не только управляют частями A и B, покрывая те же льготы, что и традиционная программа Medicare, включая любые ранее существовавшие условия, но также могут предлагать дополнительные услуги, которых нет в планах medigap, например, обычное стоматологическое обслуживание и уход за зрением или покрытие рецептурных лекарств. Разнообразие предложений, премий, доплат и франшиз может затруднить сравнение планов Advantage, поэтому используйте общие личные расходы в качестве основы и убедитесь, что ваши врачи участвуют в сети плана.
Но компромисс в пользу универсальных покупок может заключаться в качестве обслуживания или даже в доступе к нему. «Люди с хроническими заболеваниями склонны непропорционально отказываться от участия в программе Medicare Advantage» из-за ограниченного выбора внутри сети и высокой стоимости выхода за пределы сети, - говорит Липшуц. По его словам, исследование показывает, что «люди обычно лучше справляются с традиционной программой Medicare».
Для этого вам понадобится medigap - дополнительный план Medicare. В настоящее время существует около 10 типов планов medigap, каждый из которых начинается с буквы. Выбранный вами план с буквенным обозначением определяет степень покрытия личных расходов в частях A и B. Несмотря на то, что полисы Medigap предлагаются через частных страховщиков, они стандартизированы, так что покрытие одинаково для всех планов с одинаковыми буквами, что составляет яблоко - сравнение цен на яблоко легко. Medigap также является портативным и является лучшим выбором для снежных птиц, чем тарифный план Advantage с сетью врачей, ограниченной одним регионом.
Самым полным и популярным покрытием medigap является план F. Он покрывает все наличные расходы, включая франшизы по Части B, но с этого года план F и любой другой план с франшизой, такой как план C, не подлежат ограничению. новые участники программы Medicare.
Существующие участники и «люди, у которых были эти планы, могут и дальше получать их, но я ожидаю, что они будут оценены по мере уменьшения числа участников и роста страховых взносов», - говорит Бланкеншип.
Близкий аналог Plan F, план G покрывает все, кроме франшизы Medicare Part B, которая в 2020 году составляла 198 долларов. По данным MedicareFAQ, страхового агентства, которое продает дополнительные планы Medicare, ежемесячные взносы по плану G в 2020 году составляют от 90 до 170 долларов в зависимости от вашего возраста и штата.
Предусмотренные ранее условия покрываются, и не требуется андеррайтинга для плана medigap, когда бенефициары регистрируются в течение шести месяцев после регистрации в Medicare Part B. Но выбор другого плана medigap или переход с Advantage на план medigap в дальнейшем может потребовать медицинского андеррайтинга, особенно, если вы выбираете более широкое покрытие. В этот момент страховщик medigap может взимать дополнительную плату за полис и вводить период ожидания, прежде чем покрывать расходы на здравоохранение. Для планов Medicare Advantage нет андеррайтинга.
Если вы собираетесь использовать medigap, Бланкеншип советует, «выберите план, который имеет наибольшее покрытие для ваших нужд на раннем этапе процесса, потому что легче снизить покрытие, чем продвинуться вверх».
Покрытие рецептурных препаратов Medicare известно как Часть D. Если вы выберете план medigap или план Advantage, в который не входит покрытие лекарств, вам также необходимо будет приобрести отдельный план Части D для покрытия лекарств. Средняя базовая премия в 2021 году составит 30,50 долларов. Как и в случае с Частью Б, премия возрастает с ростом дохода.
Независимо от того, получаете ли вы страховое покрытие рецептурных препаратов по программе Advantage или по отдельному плану, часть D состоит из двух этапов:начальной и катастрофической, каждая с разными пороговыми значениями, которые необходимо выполнить, прежде чем будут покрыты лекарства. «Правила и требования одинаковы, независимо от того, рассматриваете ли вы программу Medicare Advantage или отдельные планы», - говорит Джульетт Кубански, заместитель директора Программы политики в области медицинской помощи Фонда семьи Кайзер.
Между этими двумя фазами есть промежуток посередине - знаменитая дырочка от бублика. Падение в дырочку от пончика раньше было формой чистилища рецептурных лекарств, когда получатели помощи оплачивали весь счет за лекарства, пока катастрофическая фаза Части D не предложила меру спасения. Однако эта дыра неуклонно заполнялась в течение последних нескольких лет, так что с 2020 года бремя расходов для бенефициаров будет меньше.
Используя числа 2021 года, вот как работает Часть D. Формуляры и первоначальные франшизы, которые Medicare ограничивают на уровне 445 долларов, различаются в зависимости от плана каждой страховой компании. При покупке планов убедитесь, что «в их формуляр включены ваши лекарства», - говорит Бланкеншип. «Тогда посмотри на затраты».
Франшизы могут быть меньше верхнего предела или отсутствовать. Некоторые планы также включают немедленное покрытие дешевых лекарств, оставляя при этом франшизу для патентованных лекарств. После выполнения первоначальной франшизы вы платите либо доплату, либо процент от стоимости. Многие страховщики также связывают затраты с многоуровневым покрытием, которое более щедро для генериков и фирменных фармацевтических препаратов, с установленными ценами, согласованными страховщиком.
Первый этап заканчивается, когда общие выплаты по плану достигают начального предела покрытия - 4130 долларов в 2021 году. В этот момент вы находитесь в дыре от пончика, но это более сладкое место, чем раньше, когда получатели платят только 25% согласованной цены плана. для генерических и фирменных препаратов вместо 100%. Фармацевтические компании съедают 70% стоимости, а страховщики оплачивают оставшиеся 5%.
Вы выходите из дыры от бублика и попадаете в фазу катастрофы, когда ваши общие наличные расходы достигают 6550 долларов, что является максимальным пределом расходов для бенефициаров в 2021 году, что на 200 долларов превышает предел 2020 года. Любая франшиза, выплаченная на начальном этапе, засчитывается в этот годовой максимум, как и 25%, которые вы внесли, находясь в дыре от пончика, и 70%, которые фармацевтические компании заплатили от вашего имени.
При катастрофическом покрытии вы оплачиваете счет в зависимости от того, что больше:5% от розничной цены ваших лекарств или 9,20 доллара за фирменные лекарства и 3,70 доллара за дженерики.
Одна из самых дорогостоящих ловушек в программе Medicare - это невыполнение первоначального срока регистрации, и это легко сделать. Узнав, что подачу заявления о социальном обеспечении лучше отложить, большинство американцев не понимают, что обратное верно для Medicare, где вас наказывают, если в возрасте 65 лет у вас нет соответствующей медицинской страховки и вы не участвуете в программе. время.
Если вы уже подаете заявление на получение пособия по социальному обеспечению к этому возрасту, вы автоматически участвуете в частях A и B программы Medicare. Ловушка в основном попадает в ловушку тех, кто не пользуется системой социального обеспечения, которая становится все более распространенной, поскольку полный пенсионный возраст для получения пособия неуклонно повышается с 65 до 67 лет, в зависимости от года рождения получателя.
Ваш первоначальный период регистрации начинается за три месяца до того, как вам исполнится 65 лет, и длится семь месяцев. «Используйте первые три месяца этого первоначального периода регистрации, чтобы не отложить время вашего эффективного страхового покрытия», - говорит Кейси Шварц, старший советник по вопросам образования и федеральной политики Центра прав Medicare.
Во время первоначальной регистрации вы можете подписаться на части A, B или обе через Интернет через Социальное обеспечение. Если вы подписались на часть B и хотите получить дополнительное покрытие, это также окно, в котором вы можете выбрать план medigap без андеррайтинга.
Если вы все еще работаете и получаете страховку через своего работодателя или работодателя супруги (супруги), вы можете без штрафных санкций отложить регистрацию в программе Medicare, но COBRA не учитывается. Фактически, если у вас COBRA, вы «можете платить за покрытие, которое не оплачивает лечение», - говорит Шварц. «COBRA или страхование пенсионеров действует как вторичный плательщик, поэтому страховщик может отказаться платить». Кроме того, если вы откладываете регистрацию из-за того, что продолжаете работать, имейте в виду, что политика работодателя с менее чем 20 сотрудниками может не покрывать расходы, которые могут быть покрыты программой Medicare, в результате чего вы будете недостаточно застрахованы.
Большинство людей, имеющих право на страхование через работодателя, должны зарегистрироваться в Части A, которая является бесплатной. После того, как вы зарегистрируетесь в Medicare, вы больше не сможете вносить вклад в счет гибких расходов или сберегательный счет для здоровья, хотя вы можете использовать их для оплаты медицинских расходов.
Если у вас нет соответствующего критериям страхового покрытия и вы не участвуете в программе Medicare в течение этого первоначального семимесячного окна, каждая часть B и D налагает отдельные штрафы. Что касается Части B, вы получите 10% -ное увеличение ежемесячного страхового взноса за каждый 12-месячный период, в который вы имели право участвовать, но не сделали этого. Штраф, по словам Medicare, длится «до тех пор, пока у вас есть Часть B» - другими словами, пожизненно. Хотя часть D не является обязательной, страховой взнос увеличивается на 1% за каждый месяц, когда вы откладываете регистрацию; это тоже длится всю жизнь.
Любой человек в возрасте 65 лет и старше, потерявший работу (а вместе с ней и соответствующую медицинскую страховку) через работодателя, имеет восемь месяцев для регистрации в программе Medicare, чтобы избежать штрафов.
Во время пандемии большинство людей были вынуждены регистрироваться через Интернет, но в начале этого года это не было вариантом для тех, кому нужна была только часть B, и эта проблема была исправлена, говорит Шварц.
Общее ежегодное участие в программе Medicare происходит каждый год с 15 октября по 7 декабря. Именно тогда существующие бенефициары могут менять планы с покрытием, начиная с 1 января. Это включает переход с традиционного плана Medicare на план Advantage или наоборот, изменение плана Advantage, переход на другой план. или добавление покрытия рецептурных препаратов через отдельный план, а также добавление или прекращение покрытия лекарств для плана Advantage. Вы можете сменить тарифный план Medigap в любой момент, если новый страховщик примет вас.
Участники плана Advantage также могут в период с 1 января по 31 марта каждого года выбрать другой план Advantage, вернуться к традиционной программе Medicare или изменить покрытие рецептурных препаратов. Ваш новый план вступит в силу через месяц после того, как вы подпишетесь на него.
Если вы пропустите первоначальную регистрацию, вы можете зарегистрироваться в Части A в любое время, но для участия в Части B вам придется подождать до периода с января по март, чтобы зарегистрироваться.