Сцены, когда взволнованные взрослые дети смотрят в окна и держат таблички с надписью «Я люблю тебя» перед своими родителями, которые содержатся в домах престарелых и учреждениях для престарелых во время пандемии коронавируса, усиливают тенденцию, которая уже растет в Соединенных Штатах:желание остаться как можно дольше дома в преклонном возрасте.

«Мы получаем все больше звонков», - говорит Джесси Слоум, исполнительный директор Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода, торговой группы. «Первоначальные сообщения во всех новостях о COVID-19 были сосредоточены на домах престарелых и количестве людей, инфицированных и умирающих в этих домах».

По его словам, это заставило людей понять, что им нужны лучшие варианты, например, старение на месте. Хотя нет никаких гарантий, что кто-то сможет прожить свои последние дни в собственном доме, есть несколько способов сделать это более вероятным с финансовой точки зрения.

Исторически сложилось так, что, когда в конце 1970-х годов впервые стало широко доступным страхование на случай длительного ухода, оно в основном использовалось для оплаты расходов на дома престарелых. Ситуация изменилась, и сегодня почти все такие правила охватывают уход на дому. Согласно статистическим данным Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода, из всех заявлений, поданных в 2018 году, 51% были связаны с уходом на дому, а остальные примерно поровну разделены между учреждениями по оказанию помощи и домами престарелых.

Возможно, еще более интересным, по мнению ассоциации, является то, что уход на дому по-прежнему составлял наибольшую долю - 43% - всех заявлений о долгосрочном уходе, закончившихся в 2018 году, причем большинство (72%) прерванных из-за смерти, 13%. потому что заказчик исчерпал все льготы и 14% за счет восстановления.

В отличие от прошлого, почти любой проданный сейчас полис будет иметь набор льгот, которые помогут при необходимости оплачивать уход на дому, дом престарелых, вспомогательный уход, блок памяти или что-то подобное, - говорит Барбара Франклин, специалист по долгосрочному уходу. и основатель Franklin &Associates, брокеров по страхованию длительного ухода.

Как правило, вы можете получить страховку по долгосрочному уходу и перестать платить страховые взносы, если у вас выявлено когнитивное нарушение или вы не можете выполнять два из шести «повседневных занятий», например купаться или одеваться. Характер ваших льгот будет зависеть от вашего контракта, но вот несколько положений, которые следует учитывать в политике долгосрочного ухода с учетом старения в домашних условиях.

Оплачивается ли неформальный уход в соответствии с вашей политикой долгосрочного ухода? По словам Франклина, многие страховые полисы не оплачиваются лицам, осуществляющим уход, если они не проходят через лицензированные агентства, которые часто требуют оплаты как минимум трех-четырех часов ухода в день.

Но некоторые политики охватывают нелицензированных лиц, осуществляющих уход, таких как семья и друзья, а в некоторых случаях и медсестер, которые предлагают уход на дому, говорит Винс Боднар, партнер и руководитель практики долгосрочного ухода в Oliver Wyman, консалтинговой фирме по вопросам управления.

Это в большей степени относится к относительно новому типу страхования на случай длительного ухода, называемому гибридным полисом (или иногда связанным или комбинированным полисом), который связан со страхованием жизни. Эти гибридные модели страхования обычно в два-три раза дороже, чем традиционное страхование на случай длительного ухода из-за пособий в случае смерти. По словам Боднара, полисы, которые можно приобрести с большой единовременной выплатой или с надбавками, также обеспечивают большую гибкость при выплате.

В отличие от традиционного автономного страхования по долгосрочному уходу, премии по гибридным полисам редко увеличиваются, и если льготы по долгосрочному уходу никогда не используются или используются только частично, бенефициары страхователя получат деньги обратно. Но когда полисы начинают выплачивать, сначала используется страхование жизни, а затем дополнительное страхование на случай длительного ухода.

Третий способ оплаты длительного ухода (и зачастую неформального ухода за больным) - это покупка полиса страхования жизни, который позволяет вам использовать деньги, пока вы еще живы. Этот вариант известен как пособие по ускоренной смерти. Некоторые компании предлагают эту функцию бесплатно, в то время как другие взимают за нее больше. Однако имейте в виду, что пособие по ускоренной смерти может быть вызвано только хроническим или критическим заболеванием, а не неспособностью выполнять некоторые повседневные дела, - говорит Франклин.

Это сложная зона покрытия, поэтому обязательно проконсультируйтесь со страховым агентом, который представляет несколько различных компаний и может предложить вам различные варианты для сравнения.

Есть ли альтернативное денежное пособие? Это положение, которое может присутствовать в традиционных и гибридных полисах, позволяет клиенту получать часть или всю типичную ежемесячную выгоду наличными. По словам Франклина, деньги могут быть потрачены по своему усмотрению, а пандемия дает несколько недавних примеров того, как их можно использовать для ухода за больными. Например, когда многие молодые люди возвращаются к своим родителям, старшее поколение может нанять ребенка или внука, чтобы они помогли им по уходу.

«Компании начинают осознавать тот факт, что услуги агентства по уходу на дому могут быть больше, чем вам нужно», - говорит она. «Они дают немного гибкости».

Гибридные полисы обычно имеют такие положения, потому что вы используете собственное страхование жизни, что люди делают только в том случае, если они действительно в этом нуждаются, говорит Боднар, Mutual of Omaha является одним из нескольких перевозчиков, предлагающих альтернативные денежные льготы в традиционном долгосрочном плане. политика срочного ухода. Вы можете получать 25% ежемесячного пособия - скажем, 1000 долларов из ежемесячного платежа в 4000 долларов - наличными, - говорит Мэри Суонсон, вице-президент и актуарий Mutual of Omaha.

- Остальные 3000 долларов вы не потеряете, - говорит она. скорее, он просто остается в пуле средств до тех пор, пока он вам не понадобится, и дает дополнительное преимущество в виде продления срока действия ваших пособий.

«Поскольку ситуация с уходом меняется, кто знает, какой уход будет предоставляться через 10 или 20 лет», - говорит Боднар. «Я большой поклонник в поисках денег».

Включает ли политика координацию ухода или управление медицинским обслуживанием? Организация ухода на дому включает в себя множество движущихся частей, поэтому координатор по уходу, который поможет вам найти эту помощь и управлять ею, может оказаться полезным.

«Они созданы, чтобы помочь вам ориентироваться в системе домашнего здравоохранения, которая сейчас очень сложна и сбивает с толку», - говорит Боднар. Некоторое время координация помощи была частью политики, «но за последние пару лет она стала более надежной и более четко определенным образом».

Франклин добавляет:«Компании не прочь заплатить такую ​​сумму, потому что они понимают, что выгоды будут использоваться более эффективно, чем те, кто копается в одиночестве».

Каков период исключения? Это страховой жаргон о том, как долго вы должны ждать, пока не начнутся выплаты по вашему полису. Периоды исключения обычно составляют от 30 до 90 дней, но вы можете заплатить больше, чтобы сократить время ожидания. По словам Франклина, в некоторых полисах периоды исключения для медицинских учреждений отличаются от периодов ухода на дому, и обязательно проверьте, являются ли дни исключения календарными или днями обслуживания.

«Никто никогда не смотрит на это, и это начинает кусать людей в зад», - говорит она.

Число американцев, имеющих страховку по долгосрочному уходу, все еще невелико; По данным Американской ассоциации долгосрочного медицинского страхования, только 10 миллионов американцев приобрели такие полисы. Однако пандемия побуждает людей задуматься о том, как и где они будут стареть.

«На данный момент похоже, что в будущем больше людей будут получать помощь на дому», - говорит Боднар, отмечая, что все более совершенные домашние технологии могут помочь в этом.

«С другой стороны, - говорит он. «У вас есть действительно интересные концепции, возникающие в учреждениях по уходу, например, в сообществах пожилых людей. Они также могут обрести форму по мере того, как люди осознают, что это может быть наиболее экономичный способ получения помощи - в условиях учреждения - не только на дому и не только в учреждении, но и где-то посередине ».

В определенный момент количество людей, нуждающихся в помощи, намного превысит количество людей, которые могут ее предложить. По оценкам кадровой компании Mercer, к 2025 году США столкнутся с острой нехваткой помощников по уходу на дому. По словам Боднара, единственный способ решить эту проблему - найти более эффективные способы оказания долгосрочной помощи.

«Этому будут способствовать изобретательность и инновации, а наши страховые полисы должны быть достаточно гибкими, чтобы понимать, что это произойдет».