Ваш кредитный рейтинг является ключевым показателем вашего финансового благополучия и риска, который вы представляете для кредиторов. Оценка, которую чаще всего проверяют кредиторы, известная как оценка FICO, обычно находится в диапазоне от 300 до 850. Как правило, оценка около 700 или выше означает, что вы хорошо управляете своим кредитом. Чтобы получить самые низкие процентные ставки по кредитам, часто требуется 760 баллов или выше.
Помимо действий по поддержанию высокого кредитного рейтинга, вам следует избегать действий, которые могут его вернуть. Вы, вероятно, знаете, что поздняя оплата счетов может нанести ущерб вашему счету. Но знаете ли вы, что еще может снизить ваш счет, а что нет?
Представьте, что вы занимаетесь покупками и решаете открыть счета кредитной карты в нескольких своих любимых магазинах, чтобы получить скидки в размере 10% или 15%. Вы сохраняете пакет, но, возможно, теряете свой кредитный рейтинг.
Во-первых, несколько запросов от кредиторов о ваших кредитных отчетах за короткий период могут снизить ваш счет, особенно если у вас не так много кредитных счетов или у вас короткая кредитная история . Почему? FICO сообщает, что люди, у которых в отчетах было шесть или более запросов о кредитоспособности за короткий период, в восемь раз больше шансов объявить о банкротстве, чем у тех, кто не запросил никаких запросов.
Что может быть более разрушительным для вашего счета, так это то, сколько вы взимаете с своих новых карт. Если ваши остатки приближаются к лимитам карт, вы, вероятно, увеличите коэффициент использования кредита - сумму долга по отношению к вашим кредитным лимитам. Чем выше ваш коэффициент, тем сильнее негативное влияние на ваш счет. Если вы не берете с карт большие суммы, вы быстро расплачиваетесь с ними и сохраняете низкие остатки на счетах, ваш счет в конечном итоге может выиграть от более высоких кредитных лимитов. Но в целом вам следует экономно брать кредит.
А теперь представьте, что вы покупаете ипотеку, и несколько кредиторов запрашивают ваш кредитный отчет в течение месяца друг с другом. Будет ли это подвергать риску ваш счет - так же, как одновременная подача заявки на несколько кредитных карт может снизить ваш счет?
Неа. У вас есть 30 дней, чтобы купить ипотеку, студенческую ссуду и автокредит, что никак не отразится на вашей оценке FICO . И все запросы на один из этих типов ссуд в течение 45 дней считаются одним запросом.
Тот факт, что кредитный рейтинг вашей жены или мужа может быть на 200 пунктов ниже вашего, не окажет прямого влияния на ваш рейтинг, и наоборот.
Однако, если вы берете ссуду или открываете кредитную карту вместе, или если вы указываете свое имя на любом из счетов своего супруга, вы оба несете ответственность за долг . До тех пор, пока вы своевременно вносите платежи по любым совместным счетам и не загружаете слишком большую задолженность, ваш собственный кредитный рейтинг должен оставаться на высоком уровне.
Средний возраст ваших аккаунтов включен в ваш кредитный рейтинг. Поддержание позитивных, длительных отношений с кредиторами поможет вам улучшить свои результаты. Но что произойдет с вашим кредитным рейтингом, когда вы в конечном итоге закроете один из этих счетов?
Даже после того, как вы закроете учетную запись с хорошей репутацией, она продолжает учитываться при расчете среднего возраста всех ваших учетных записей еще примерно на десять лет. Однако ваша оценка может снизиться, если закрытие учетной записи повлияет на коэффициент использования кредита.
В попытке упорядочить свои финансы вы можете быть склонны закрыть несколько счетов кредитных карт с нулевым балансом. Теперь облегчение вашего кошелька кажется приятным, и это действительно может окупиться, если вы легко соблазнитесь перерасходовать деньги или если эмитент карты взимает годовую плату. Но прежде чем закрыть все эти учетные записи, еще раз подумайте о коэффициенте использования кредита . .
Предположим, что каждая из трех закрытых карт имеет лимит в 10 000 долларов, что у вас есть три оставшиеся карты с лимитом в 5 000 долларов каждая и что у вас есть задолженность по оставшимся картам в размере 7 500 долларов. Отказавшись от трех карт с лимитами в 10 000 долларов - для уменьшения на 30 000 долларов общих лимитов кредитной карты - вы уменьшите общий лимит с 45 000 до 15 000 долларов. А коэффициент использования кредита для всех счетов подскакивает с желаемых 17% до проблемных 50%. В таком случае лучше оставить счета открытыми, а остатки оставить равными нулю.
Вам не удавалось оплатить счет по кредитной карте, за коммунальные услуги или мобильный телефон в течение нескольких месяцев, и счет пошел на возврат, что сильно ударило по вашему кредитному рейтингу. Выплата остатка должна избавить вас от ответственности сборщиков долгов, но улучшит ли это ваш кредитный рейтинг?
Есть хорошие новости и плохие новости. Более новые версии счета FICO игнорируют счет для сбора, если он имеет нулевой баланс, поэтому оплата может помочь вам в счете. Более того, с недавними моделями оценки невыплаченные счета взыскания, связанные с медицинским долгом, имеют меньшее негативное влияние. Но некоторые кредиторы по-прежнему используют старые скоринговые модели, в которых нет таких различий.
Некоторые розничные торговцы будут пытаться убедить покупателей подписаться на кредитные карты магазина, предлагая ряд стимулов, включая отсрочку платежей на несколько месяцев позже. Однако списание бытовой техники на тысячи долларов с карты магазина, не требующей первоначального платежа, скажем, в течение шести месяцев, может снизить ваш кредитный рейтинг. По словам кредитного эксперта и писателя Джона Ульцхеймера, это еще более вероятно, если баланс близок к пределу карты. Это потому, что ваш коэффициент использования кредита рассчитывается как для остатков на отдельных картах, так и для всех. И чем дольше прослужит долг, тем сильнее влияние на ваш счет .
Кроме того, с карт магазинов, как правило, взимаются высокие процентные ставки, которые могут иметь обратную силу в день открытия счета. Так что, если вы не заплатите остаток до истечения беспроцентного периода, вы понесете большие расходы.
Ваш доход и статус занятости не имеют прямого влияния на ваш рейтинг FICO , хотя новые кредиторы учтут их при принятии решения о предоставлении вам кредита.
Конечно, неожиданное увольнение с работы может травмировать и привести к финансовым проблемам, если вы не будете осторожны. I Если вы начнете делать просроченные платежи из-за нехватки денег, это может повредить вашему счету .
Сценарий:лимит вашей кредитной линии собственного капитала (HELOC) был снижен, возможно, потому, что стоимость вашего дома упала или вы столкнулись с финансовыми трудностями, что заставляет вашего кредитора полагать, что вы не сможете поспевать за платежи. Это приводит к резкому увеличению суммы вашего долга по сравнению с лимитом. Может ли это означать плохие новости для вашего кредитного рейтинга?
Как и кредитные карты, HELOC считаются возобновляемым долгом - вы можете постоянно занимать деньги и погашать их до определенного лимита. Но расчет FICO классифицирует кредитные линии собственного капитала иначе, чем кредитные карты . Таким образом, даже если уменьшение лимита HELOC приведет к увеличению долга, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, - говорит Ульцгеймер.