Ничто так не перевернет ваш мир, как смерть супруга, не оставляющая вас в недоумении, что делать дальше. Когда смерть наступает раньше, чем вы реализуете свои пенсионные планы, это может быть особенно разрушительным.
По данным Бюро переписи населения, из примерно 15 миллионов вдов и вдовцов в Соединенных Штатах около 2,8 миллиона женщин и 800 000 мужчин моложе 65 лет. Но независимо от того, достигли ли вы пенсионного возраста или нет, правильные финансовые шаги на раннем этапе могут обеспечить вам большую финансовую стабильность в будущем .
Часто цитируемая мантра о том, чтобы просить скорбящих супругов не принимать никаких финансовых решений в течение года, в лучшем случае ошибочна, а в худшем - пагубна. Многие решения просто нельзя откладывать на год, а другие не следует торопиться. «Мы выступаем за более подробный график», - говорит Сьюзан Брэдли, основательница Sudden Money Institute, который обучает финансовых консультантов работе с клиентами, находящимися на переходном этапе.
Она рекомендует разбить задачи на три кучи - срочные, рано или поздно, - а задачи в последней кучке будут, возможно, через два года или больше, в зависимости от индивидуальных обстоятельств. У выжившего супруга-домохозяйки с детьми школьного возраста могут быть ресурсы, чтобы держать семью дома, например, до самых молодых выпускников, но затем, возможно, потребуется (или захочется) сократить штат и вернуться на работу. Пустому гнезду, который рассчитывал еще на несколько лет дохода супруга до выхода на пенсию - и, по крайней мере, на несколько лет двойных чеков социального обеспечения - может потребоваться более оперативная корректировка.
Теперь о практических вопросах. Если еще рано, сначала убедитесь, что распорядитель похорон, с которым вы работаете, уведомил Управление социального обеспечения о смерти и заказал от 15 до 20 заверенных копий свидетельства о смерти для таких задач, как изменение ипотечного кредита и изменение имен владельцев финансовых счетов.
Вам понадобится один или несколько из этих документов, чтобы подать заявление на получение пособия по социальному обеспечению, работать с работодателем вашего супруга по распределению страхования жизни и других льгот, таких как окончательная заработная плата и сбережения по пенсионному плану, собирать доходы от частного страхования жизни и создавать отчет о движении денежных средств и семейный бюджет.
«Я вела записи обо всем», - говорит Сью Найт Дойч, которая потеряла своего мужа Майкла из-за рака толстой кишки в 2009 году. Ему было 55; ей было 53 года. «У меня был блокнот, и каждый раз, когда я звонил, я записывал дату и номер дела для звонка, чтобы, когда я снова звонил и встречал нового человека, я мог назвать им номер».
Кроме того, храните расширяемый файл рядом с ноутбуком. В этом деле должны храниться свидетельства о смерти и другие важные документы, корреспонденция, касающаяся смерти супруга, а также текущие счета, подлежащие оплате.
Если ваш (а) супруг (а) обработал счета и вам нужна новая система, создайте один ящик или лоток для неоткрытой почты и убедитесь, что каждая часть помещается в этот ящик. Просмотрите чековую книжку или счет в интернет-банке на предмет прошлых или повторяющихся платежей . Если у вас есть доступ к учетной записи электронной почты вашего супруга, ищите электронные уведомления о счетах к оплате. Составьте список всех счетов за коммунальные услуги, кредитные карты, арендную плату, ипотеку и другие счета, которые вы можете найти. Отмените любые подписки или услуги, которые относятся только к вашему супругу. И поймите, что у каждой службы может быть свой процесс расторжения контрактов. Аренда автомобилей и контракты на мобильную связь могут быть особенно раздражающими при выходе из игры.
Свяжитесь с агентом по страхованию жизни, чтобы узнать о любых полисах, которыми вы владеете, и подайте претензию. Скорее всего, вам предложат счет для хранения денег до тех пор, пока у вас не будет инвестиционного плана, но он, вероятно, не будет застрахован на федеральном уровне и принесет очень небольшие проценты. Рассмотрите возможность перехода на сберегательный счет с более высокими процентами или счет денежного рынка, поддерживаемый Федеральной корпорацией по страхованию депозитов. Помните, что предел покрытия обычно составляет 250 000 долларов на одно учреждение, поэтому вам может понадобиться более одного банка. Или, если у вас уже есть налогооблагаемый счет, который вы и ваш супруг ранее считали безопасным местом для краткосрочных сбережений, используйте его.
Если ваш супруг (а) уже получал пособие, уведомление Social Security активирует единовременное пособие в случае смерти в размере 255 долларов США. Это также приведет к прекращению ежемесячного пособия умершему, начиная с месяца смерти. Например, если он или она уже получили чек за январь, а затем скончались в январе, эти пособия должны быть возвращены. Если вы уже начали собирать деньги и размер вашего пособия был ниже, он будет увеличен в соответствии с размером пособия вашего супруга.
Если у вас есть несовершеннолетние дети, как можно скорее запишитесь на прием в местный офис социального обеспечения, чтобы подать заявление на пособие по случаю потери кормильца для детей, потому что часы выплаты пособия начинаются с даты подачи заявления, а не даты смерти. Вы также можете иметь право на получение пособия в качестве опекуна детей вашего супруга в возрасте до 16 лет. В противном случае вы можете подать заявление на пособие по случаю потери кормильца, если вам исполнилось 60 лет, или 50, если вы инвалид.
У вас есть возможность - больше не доступная супружеским парам - сначала получить пособие по случаю потери кормильца, позволяя вашему собственному пенсионному пособию расти и получать отсроченные пенсионные кредиты до 70 лет, а затем переключиться на более высокое пособие. Или, если ваше пособие по случаю потери кормильца будет больше, вы можете получить пособие в связи с трудовым стажем в возрасте 62 лет, переключившись на пособие по случаю потери кормильца при достижении полного пенсионного возраста . .
Сделайте вашу предпочтительную стратегию известной и дважды проверьте работу отдела социального обеспечения, потому что в последние годы собственный отдел генерального инспектора этого департамента издавал язвительные отчеты о том, что выжившие неправильно информируют о своих возможностях или неправильно рассчитывают размер их пособий.
Вы должны оценить, как потеря партнера повлияет на ваше общее финансовое положение, и решить, произойдут ли в ближайшее время большие перемены. Составьте список ежемесячных расходов и доходов. Включите трудовой доход или любые пособия и пенсии по социальному обеспечению, которые у вас уже есть или которые вы можете активировать сейчас, а также все расходы, которые будут продолжаться, включая отчисления на пенсионные счета, если вы все еще были в годы уплаты взносов.
«Будьте откровенны и консервативны при оценке предстоящих больших расходов», - говорит Джинита Уолл, специалист по финансовому планированию из Сан-Диего, которая специализируется на консультировании людей, переживающих переходный период. «Если дома есть дети, спрогнозируйте их потребности сейчас и в течение учебы в колледже» и подумайте, как ваши финансы могут выглядеть при различных сценариях - например, если вы не вернетесь на работу или решите продолжать работать неполный рабочий день, она говорит. «Тогда вы увидите, какие корректировки вам необходимо внести».
Если вы хотите отказаться или «отказать» в активах, которые могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, вам, как правило, необходимо сделать это в течение девяти месяцев после смерти супруга. Эксперты говорят, что здесь нужно действовать осторожно, потому что отказ от активов на столь раннем этапе вдовства может быть чреват сожалением .
Недавно принятый закон SECURE создает еще одну загвоздку для отказа от претензий, отмечает Филип Херцберг, специалист по финансовому планированию из Майами из The Lubitz Financial Group. Закон запрещает бенефициарам IRA, не состоящим в браке, растягивать выплаты в течение их жизни, потенциально задерживая налоговые платежи на несколько десятилетий. Теперь деньги должны быть распределены, а налоги уплачены в течение 10 лет. «Пару лет назад мы посоветовали 61-летней вдове с парой взрослых детей с высокими налогами отказаться от ИРА для детей, которым было за 30», - говорит он. «Сегодня мы бы этого не сделали», потому что более быстрая ликвидация приведет к большим налоговым счетам для детей.
Официальное уведомление банков и других финансовых учреждений о смерти вашего супруга может быть особенно неприятным, потому что каждое учреждение имеет разные правила в отношении необходимых документов и различается по тому, насколько хорошо они обучают сотрудников обращению с овдовевшими супругами. Например, даже если у вас были совместные учетные записи, требования по удалению одного из имен различаются в зависимости от учреждения. Не пытайтесь сделать это немедленно. На самом деле, сохранение некоторых счетов на имя умершего супруга важно, если вы будете получать деньги на это имя . .
Это всего лишь деньги, но этот процесс может быть грубым и эмоциональным.
«Сидя в банке, забирая мою жену со всех наших счетов», - написал вдовец Джейсон Севи онлайн-группе поддержки скорби. Пост получил 544 отклика от других выживших.
Мошенники и недобросовестные сборщики долгов часто охотятся на недавно потерявшего близких, предупреждает Синди Хаунселл, президент Женского института безопасного выхода на пенсию.
«Мы до сих пор слышим истории о людях, приходящих к дверям вдов с сомнительным документом о причитающихся долгах, и [оставшийся в живых супруг] чувствует себя плохо и выписывает чек на месте», - говорит Хаунселл, чья организация недавно опубликовала финансовый справочник для вдов. / P>
И не всегда угрозу представляют незнакомцы .
«Чем более обеспечена семья, тем больше взрослым детям вдруг понадобится новый дом или начать новый бизнес, - говорит Ларри Штайн, финансовый советник из Дирфилда, штат Иллинойс, - когда умирает родитель». «Двери в« семейный банк » широко открыты ».
Для пенсионного снимка подсчитайте счета, которые вы планируете использовать для выхода на пенсию, и выясните, сколько это представляет ваши новые расходы на жизнь. Как правило, финансовые консультанты часто рекомендуют при выходе на пенсию в 25 раз превышать прогнозируемые годовые расходы на жизнь .
Если вы являетесь бенефициаром 401 (k) или IRA вашего супруга, моложе 59,5 лет и вам нужно будет получить доступ к деньгам до выхода на пенсию, вы можете захотеть создать унаследованный IRA, который позволяет снимать средства без типичного штрафа в размере 10% за ранний доступ к деньгам.
Если вы уверены, что вам не понадобятся эти средства до 59½, или вы уже превысили этот порог, вы можете перевести деньги в свой собственный IRA и сбросить часы для выполнения необходимых минимальных выплат, используя свой возраст, а не возраст вашего супруга.
Если план 401 (k) вашего супруга позволяет это, вы можете оставить деньги в плане, взяв при необходимости снятие средств без штрафа за досрочное снятие, хотя вы все равно будете должны платить обычные подоходные налоги. Если вам 72 года или больше, вам нужно будет получить необходимые минимальные распределения, хотя они были отменены на 2020 год. Если план предлагает множество вариантов недорогих инвестиций, убедитесь, что любой, кто предлагает вывести деньги из плана, имеет альтернатива, которая не менее привлекательна.
Финансовый консультант Робин Янг работал с вдовами в возрасте от 40 до 50, которые хотели сохранить свой прежний образ жизни, пока дети были дома, с планом сокращения расходов и, возможно, вернуться к работе позже, чтобы пополнить пенсионные накопления. Эта стратегия может работать, но посмотрите, действительно ли ваши расходы являются устойчивыми .
Для своей клиентки, овдовевшей в возрасте 55 лет, Янг построила прогноз ее денежного потока, определив, что клиент может продолжать производить платежи за свой основной дом и дом для отдыха, который она любила делить со своими маленькими взрослыми детьми. Но в дальнейшем расходы сказались на ее пенсионной картине, согласно моделированию портфеля, которое провела Янг.
Вдова поговорила со своей семьей, продала загородный дом и в итоге сняла его. Семейные воспоминания продолжились, как и ее портфолио, говорит Янг.
Выяснить собственную толерантность к инвестиционному риску - непростое дело. Это становится еще более сложным, если потеря вашего супруга произошла в необычно молодом возрасте и у вас есть много десятилетий, чтобы планировать, ваша безопасность работы сомнительна или вы просто не думали об этом раньше. Поэтому подумайте о своей способности противостоять колебаниям рынка .
«Основной способ думать об этом - это то, какую часть своих расходов вы хотите выставить на фондовый рынок?» говорит Уэйд Пфау, профессор Американского колледжа финансовых услуг и автор книги Первоочередное пенсионное планирование:комплексный подход к выходу на пенсию без забот . Людям, живущим на портфель, он обычно рекомендует покрывать основные расходы на жизнь с помощью аннуитетов и социального обеспечения (если таковые имеются), а затем инвестировать оставшуюся часть в акции, чтобы опережать инфляцию. Имейте в виду, что некоторые аннуитеты являются сложными и дорогими продуктами, поэтому вы можете придерживаться фиксированных аннуитетов с низкой или бесплатной комиссией.
Хотя полностью игнорировать свою финансовую картину в течение года рискованно, помните, что это марафон, а не спринт. По пути вас ждут несколько разных путей к выходу на пенсию, и не удивляйтесь, если ваш конечный пункт назначения со временем изменится.