Пакет мер по стимулированию распространения коронавируса на 2 триллиона долларов предусматривает выплату чека на 1200 долларов миллионам американцев. Родители получают дополнительно 500 долларов за каждого ребенка в возрасте 16 лет и младше. Пакет стимулов также значительно расширяет размер пособий по безработице, включая работников, занятых неполный рабочий день, самозанятых и людей, которые обычно не соответствовали бы требованиям.
Хотя обе эти инициативы предоставляют столь необходимые денежные средства многим семьям, средств может не хватить, если вы останетесь без работы или уйдете в отпуск на длительный период времени или у вас будут большие расходы на медицинское обслуживание. Если у вас нехватка денежных средств, у вас может возникнуть соблазн накопить задолженность по кредитной карте, но прежде чем это сделать, изучите эти источники экстренной наличности . Они могут поддержать вас, пока кризис не пройдет.
Если вам 62 года или больше и вы являетесь владельцем дома, обратная ипотека - еще один способ превратить свой собственный капитал в наличные. Но, в отличие от кредитной линии для собственного капитала, вам не нужно возвращать ссуду, пока вы живете в своем доме . (Если ваши наследники решат, что они хотят сохранить дом, им придется сначала выплатить ссуду.)
Самый популярный тип обратной ипотеки - это ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), которая застрахована федеральным правительством. Вы можете получить обратную ипотеку в виде единовременной выплаты, ежемесячных платежей или кредитной линии. Кредитная линия может предлагать максимальную гибкость, и, если вы не воспользуетесь ею, неиспользованная кредитная линия будет увеличиваться, как если бы вы платили проценты по остатку.
В идеале вы должны позволить своим инвестициям в Roth продолжать расти без уплаты налогов. Но если вам нужны деньги, Roth - недорогой источник средств . Это потому, что у Roths есть функция, которой нет в других пенсионных планах:вы всегда можете снять сумму своих взносов без налогов и штрафов. Эти деньги выходят первыми, поэтому вы не будете платить налоги на снятие средств, пока не исчерпаете свои взносы.
Вы не будете платить штраф за досрочное снятие средств при снятии денег с этих счетов, как при снятии средств с пенсионных планов (если вы моложе 59,5 лет). Облигационные фонды или другие инвестиции с фиксированным доходом на вашем брокерском счете - хорошие варианты для привлечения денежных средств, поскольку они, вероятно, не упали в цене так сильно, как ваши вложения в акции - говорит Дэниел Фланаган, CFP из Фрамингема, штат Массачусетс.
Пакет экономических стимулов, принятый в марте, увеличивает вдвое сумму, которую вы можете занять у своего 401 (k), с 50 000 до 100 000 долларов, или 100% от гарантированного баланса. Этот вариант доступен для работников (или членов семьи), которым был поставлен диагноз COVID-19 или которые пострадали от неблагоприятных финансовых последствий из-за пандемии.
Полис постоянного страхования жизни состоит из двух компонентов:пособия в случае смерти, которое представляет собой сумму, которая будет выплачена вашим получателям после вашей смерти, и денежной стоимости, сберегательного счета с льготным налогообложением, который финансируется за счет части ваших страховых взносов.
Кроме того, вы можете взять взаймы под свою политику. Вы будете платить от 6% до 8%, в зависимости от рыночных ставок и от того, является ли ссуда фиксированной или переменной. Если вы не погасите ссуду или вернете только ее часть, остаток будет вычтен из вашего пособия в случае смерти в случае вашей смерти.
Обычно снятие денег с 401 (k) или традиционного IRA должно быть крайней мерой, потому что вы должны платить налоги с денег, плюс 10% штраф за досрочное снятие, если вы моложе 59½ (или 55, если вы уезжаете. свою работу и снимите деньги со своего счета 401 (k)).
Пакет стимулов включает положения, которые сделают такой вывод менее болезненным, хотя вам все равно следует избегать его, пока вы не изучите все другие варианты. До 31 декабря вы можете снять до 100 000 долларов со своего традиционного пенсионного плана IRA или, предоставленного работодателем, без уплаты 10% штрафа за досрочное снятие средств.
Вы по-прежнему будете должны платить налоги с этих денег, но закон позволяет распределить налоговые выплаты на три года. Вы также можете погасить сумму распределения в течение трех лет. Как и в случае с расширенными кредитами 401 (k), вам необходимо будет подтвердить, что вы испытали трудности из-за пандемии.
Роуз Свангер, CFP из Ноксвилля, штат Теннеси, обычно рекомендует клиентам позволять деньгам HSA расти без уплаты налогов до выхода на пенсию, вместо того, чтобы использовать эти средства для текущих личных медицинских расходов. Но «отчаянные времена требуют отчаянных мер», - говорит она. Вы можете использовать деньги в HSA для различных медицинских расходов, не покрываемых страховкой, от стоматологических услуг до доплаты. Еще лучше, если вы потеряете работу, вы можете использовать деньги от HSA для оплаты страховых взносов в соответствии с COBRA, федеральным законом, который позволяет вам продолжать групповое страхование после того, как вы уволитесь с работы. Вы также можете использовать деньги от HSA для оплаты взносов по медицинскому страхованию, пока вы получаете пособие по безработице.
Не снимайте с HSA деньги на немедицинские расходы, если вы не исчерпали все другие возможности. Если вы снимете деньги со своего HSA на неквалифицированные расходы до 65 лет, вы заплатите налоги и большой штраф в размере 20%.
По возможности оставьте этот счет в покое, чтобы оплачивать расходы в колледже. Но если вам действительно нужны деньги, штрафы за снятие средств с планов 529 не столь суровы, как для других аккаунтов с льготным налогообложением . Когда вы снимаете деньги с плана 529, часть дохода будет облагаться налогом, плюс вы заплатите штраф в размере 10% от дохода. В некоторых штатах может применяться дополнительный штраф к заработку (в Калифорнии - 2,5%). Однако ваши взносы не будут облагаться налогами или штрафами, потому что они были сделаны на деньги после уплаты налогов.
Если стоимость вашего дома неуклонно растет, вы можете получить кредитную линию собственного капитала, чтобы задействовать свой капитал. Используя HELOC, вы можете занимать до своего лимита всякий раз, когда вам нужны деньги . Процентные ставки низкие - в среднем около 5% - и вы можете вносить только процентные платежи до окончания первоначального периода вывода средств, обычно через 10 лет. К сожалению, этот спасательный круг может стать короче. Несколько крупных финансовых организаций, в том числе JPMorgan Chase и Wells Fargo, временно прекратили прием заявок на новые HELOC в апреле, сославшись на неопределенность на рынке.
Когда вы подаете заявку на HELOC, кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, размер собственного капитала у вас дома и ваш доход. По этой причине, если вы все еще работаете, рекомендуется подать заявку на HELOC, даже если вы не уверены, что она вам понадобится . «Если вы потеряете работу, вам будет сложно получить ссуду», - говорит Даниэль Харрисон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Колумбии, штат Миссури.