Вы, вероятно, знаете, что ваша кредитная карта имеет процентную ставку, ограничение на сумму, которую вы можете потратить, и минимальную сумму, которую вы должны платить каждый месяц. Но если вы не знакомы с гайками и болтами каждого компонента карты, потратьте немного времени на то, чтобы освежить его в памяти. Знание типов действий, которые приводят к выдаче денежного аванса, например, может сэкономить вам кучу процентов и комиссий, а разумное использование льготного периода позволяет вам финансировать покупку без процентов в течение нескольких недель.
Годовая процентная ставка (APR). Если вы не оплатите остаток по выписке в полном объеме к сроку платежа, вам будут начислены проценты на невыплаченную сумму (если только ваша карта не взимает 0% годовых за вводный период). По данным Федеральной резервной системы, недавно средняя ставка составляла около 17%. Но многие карты имеют разные возможные годовые процентные ставки, и клиенты с самой высокой кредитной историей получают самые низкие ставки.
Большинство кредитных карт имеют переменную ставку, обычно состоящую из основной ставки плюс «маржа» в виде установленного количества процентных пунктов. Каждый раз, когда Федеральная резервная система меняет ставку по федеральным фондам, основная ставка движется в тандеме. Во второй половине 2019 года ФРС трижды снижала ставки, каждая на четверть процентного пункта. В результате годовая процентная ставка многих держателей карт снизилась на 0,75 пункта. Когда переменная годовая процентная ставка изменяется из-за увеличения или уменьшения базового индекса, новая ставка применяется как к существующим остаткам, так и к новым покупкам.
По закону эмитенты карты, как правило, не могут повысить вашу годовую процентную ставку в первый год, когда у вас есть карта; после этого они должны предоставить уведомление за 45 дней до его подачи. (Повышения в результате повышения индексации или истечения срока действия акции не подпадают под эти правила.) Такие повышения влияют только на новые покупки, но не на существующие остатки. Если оплата счета задерживается на 60 дней или более, эмитент может поднять годовую процентную ставку на ваш существующий баланс, уведомив об этом за 45 дней. Но если вы производите своевременные платежи в течение шести месяцев после увеличения, эмитент должен снять пеню в годовом исчислении.
Льготный период . Большинство карт предлагают беспроцентное окно для покупок между окончанием платежного цикла и датой платежа. Льготный период должен длиться не менее 21 дня. Если вы планируете совершить крупную покупку, подумайте о том, чтобы сделать это в начале платежного цикла - это дает вам почти два месяца на то, чтобы выплатить ее без процентов. Если у вас есть баланс из месяца в месяц, льготный период исчезает, и проценты начисляются сразу после новых покупок.
Минимальный платеж. Минимальный ежемесячный платеж часто превышает 1% от баланса (плюс проценты и сборы) или фиксированную сумму, скажем, 25 или 35 долларов. Плата только по минимуму со временем может привести к выплате процентов на тысячи долларов.
Кредитный лимит . Ваша кредитная история, ваш доход и сумма кредита, доступного вам с других карт, обычно помогают определить предел вашего общего баланса. Если вы новичок в использовании кредитной карты, поначалу максимальная сумма может составлять всего от 500 до 1000 долларов, - говорит Кимберли Палмер из веб-сайта по личным финансам NerdWallet. Со временем ваш эмитент может периодически повышать ваш лимит, и в конечном итоге максимум может достигнуть десятков тысяч долларов.
Учет своевременных платежей и растущий доход помогают увеличить ваш лимит, поэтому вы можете прислушаться к любым подсказкам вашего эмитента, чтобы обновить свой доход; напоминания часто появляются по электронной почте или когда вы входите в свою учетную запись онлайн. Примечательно, что эмитент карты может учитывать доход вашего супруга или партнера, если вам 21 год или больше, даже если его имя не указано в аккаунте и вы сами не получаете доход.
Вы также можете позвонить своему эмитенту и запросить увеличение кредитного лимита. Даже если вы не хотите тратить больше на свою карту, более высокий лимит может повысить ваш кредитный рейтинг, если он снизит коэффициент использования кредита - сумму кредита, которую вы используете как процент от лимита карты.
Перевод остатка. Некоторые карты предлагают привлекательную ставку (часто 0%) на определенный период для остатков, которые вы переводите с других кредитных карт. Однако вы можете заплатить комиссию от 3% до 5% от суммы перевода. Вы можете найти исключения:Chase Slate и American Express EveryDay предлагают нулевую процентную ставку в течение первых 15 месяцев и не взимают комиссию, если вы делаете перевод в течение 60 дней после открытия счета. Вам все равно придется вносить ежемесячный минимальный платеж, а после завершения вводного периода с вас, вероятно, будет взиматься переменная ставка, выражаемая двузначными числами. Или рассмотрим карту с низкой фиксированной ставкой на переводы. По словам Теда Россмана из CreditCards.com, такие карты чаще всего предлагаются через кредитные союзы.
Аванс наличными . Денежный аванс, который позволяет вам снимать наличные по кредитной линии, должен быть крайней мерой. Обычно за это взимается огромная комиссия, которая составляет около 10 долларов или от 3% до 5% от снятой суммы. И вы сразу же получите проценты, часто по ставке, которая намного выше, чем ваша годовая процентная ставка за покупки.
Снятие наличных в банкомате с помощью кредитной карты - это только один из способов получить аванс наличными. Если вы используете свою карту в качестве резервного источника средств на случай овердрафта на банковском счете, любой перевод овердрафта с вашей карты, скорее всего, будет рассматриваться как аванс наличными. Если вы выпишете удобный чек, который эмитент вашей карты может отправить вам по почте, чтобы использовать его так же, как чек, привязанный к банковскому счету, снятие средств будет считаться авансом наличными. По словам Россмана, если ваша карта разрешает азартные игры (многие из них не допускают), например, для онлайн-игр, они могут рассматриваться как авансы наличными.
Сборы, сборы и другие сборы. Тщательно выбирайте и используйте свою кредитную карту, и вы сможете избежать комиссий. Ежегодные сборы часто сопровождаются картами, которые предлагают богатые вознаграждения в виде кэшбэка, баллов или миль. Комиссия обычно составляет около 100 долларов, хотя для премиальных карт она может быть намного выше. Некоторые карты не взимают плату за первый год членства по карте. Ежегодный взнос может оказаться целесообразным, если вы получите достаточно вознаграждений и льгот. Но вы можете найти множество щедрых бонусных карт, за которые не взимается годовая плата.
Карты, за которые взимается комиссия за зарубежную транзакцию каждый раз, когда вы используете карту за пределами США - обычно около 3% от суммы транзакции. Количество карт, с которых взимаются такие сборы, сокращается, и у большинства бонусных карт, ориентированных на путешествия, их нет. Некоторые эмитенты, включая CAPITAL ONE и Discover, не взимают комиссию со всех своих карт. Если с вашей карты взимается комиссия за зарубежную транзакцию, не используйте ее на веб-сайтах, находящихся в другой стране. «Вы можете делать покупки дома в пижаме и в конечном итоге получите комиссию за зарубежную транзакцию», - говорит Мэтт Шульц из CompareCards.com.
Комиссия за просрочку платежа по кредитной карте ограничена федеральными правилами, и ее предел ежегодно корректируется с учетом инфляции. В 2020 году эмитент карты может взимать до 29 долларов за первое нарушение и 40 долларов за любые последующие просроченные платежи в следующие шесть месяцев. Если вы пропустите платеж, попросите эмитента отказаться от комиссии - велика вероятность, что вы добьетесь успеха, если бы в остальном были надежным клиентом. Карты Citi Simplicity и PenFed Promise не взимают плату за просрочку платежа, а Discover не взимает плату за первый просроченный платеж по любой из своих карт.