Джефф Голдберг доволен своим медицинским страхованием - сочетанием традиционной Medicare, плана рецептурных лекарств Части D и дополнительной политики Medigap с высокой франшизой. По его словам, страховые взносы доступны, а его личные расходы невысоки.

Планы Medicare Advantage должны предоставлять те же льготы, что и традиционные программы Medicare, но могут иметь другие правила и ограничения. Большинство планов Advantage включают покрытие лекарств, а многие предлагают услуги по зрению, стоматологии и другие льготы. Наличные расходы варьируются от плана к плану и подлежат ежегодному ограничению. Абитуриенты не могут покупать полисы Medigap. Как правило, вам придется придерживаться сети поставщиков вашего плана, и вам потребуются направления для посещения специалистов.

При взвешивании этих двух вариантов помните, что участники программы Advantage, которые позже захотят перейти на традиционную программу Medicare, могут столкнуться с препятствием:за некоторыми ограниченными исключениями страховщики в большинстве штатов обязаны продавать вам полис Medigap только в течение первых шести месяцев, когда вы оба старше 65 лет и зарегистрированы в Части B. По истечении этого периода с вас может взиматься дополнительная плата за полис Medigap в зависимости от вашего состояния здоровья или если вам будет отказано в покрытии Medigap в целом.

Сравнить покрытие лекарств

Для Марлен Стофан стоимость лекарств является критическим фактором при принятии решений о покрытии на 2020 год. 68-летней Стофан в начале этого года диагностировали синдром Шегрена, и теперь ей нужны дорогие лекарства, которые не покрываются ее планом по Части D. Только отпускаемые по рецепту глазные капли стоят почти 600 долларов. «Я не могу себе этого позволить», - говорит Стофан, которая живет в Уэст-Миддлсексе, штат Пенсильвания. В более широком смысле, она разочарована лекарствами, которые меняют «уровни» в формуляре ее плана, что увеличивает ее доплаты. По ее словам, она поменяет планы на 2020 год «в основном из-за ограниченного покрытия лекарств, при этом изменение уровня обходится гораздо дороже, чем ожидалось».

Да, пробел в покрытии части D, известный как дыра от пончиков, сокращается в 2020 году, но это не повод пропускать покупки лекарств этой осенью. Абитуриенты по-прежнему могут нести огромные наличные расходы, которые значительно варьируются от плана к плану. В следующем году люди с высокими затратами на лекарства столкнутся с дополнительной проблемой:общие расходы из кармана, необходимые для достижения «катастрофического» покрытия, когда бенефициары обычно платят 5% от стоимости лекарства, подскакивают до 6350 долларов по сравнению с 5100 долларов в год. 2019.

Составьте список ваших лекарств и соберите уведомления из вашего плана приема лекарств с указанием любых изменений в затратах или льготах на 2020 год. Сравнивая ваш текущий план лекарств с конкурирующими вариантами, обратите особое внимание на франшизы, доплаты, предпочтительные аптеки и формуляры.

Эта последняя деталь стала еще более досадной, поскольку планы Part D по-новому сокращают страховое покрытие лекарств. Традиционно, если план Части D включал конкретное лекарство в свой формуляр, он должен был покрывать все одобренные FDA «показания» или использование этого лекарства. Но начиная с 2020 года в планах Части D разрешено ограничивать покрытие лекарственного препарата определенными показаниями. Например, блокатор фактора некроза опухоли, одобренный FDA для лечения как болезни Крона, так и бляшечного псориаза, может быть включен в формуляр только для бляшечного псориаза, если аналогичный препарат в формуляре покрывается для болезни Крона, согласно меморандуму. отправлено центрами услуг Medicare и Medicaid спонсорам плана Part D. Как и в предыдущие годы, планы приема лекарств могут также ограничивать страховое покрытие другими способами, например, требовать предварительного разрешения.

Ознакомьтесь с уведомлениями о планах и сведениями о покрытии лекарств на сайте Medicare Plan Finder, чтобы узнать, могут ли такие ограничения повлиять на вас. А если вы все еще не уверены, покрываются ли ваши рецепты, позвоните в план.

Заполните пробелы в покрытии

Если вы пользуетесь традиционной программой Medicare, политика Medigap может помочь покрыть необходимое участие в программе Medicare, а также некоторые расходы, которые традиционная программа Medicare не покрывает, например, неотложную медицинскую помощь за границей. В большинстве штатов существует 10 типов полисов Medigap, обозначаемых буквами A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Каждая буква предлагает другой набор стандартизированных преимуществ, но размер страховых взносов может варьироваться. широко среди планов с той же буквой.

Планируйте покупателей, будьте осторожны:изменение Medigap, которое произойдет в 2020 году, породило некоторые сомнительные тактики продаж. Люди, получившие право на участие в программе Medicare 1 января 2020 года или позже, не смогут приобрести Medigap Plan C или F - два плана, покрывающие франшизу по Части B. Это не касается лиц, имеющих право на участие в программе Medicare до этой даты. Если у вас уже есть план C или F, вы можете оставить его себе. И если вы не соответствуете требованиям к дате участия, вы все равно можете приобрести план C или F в будущем - с обычными оговорками о потенциальном медицинском страховании. Тем не менее, «некоторые люди, продающие эти планы, говорят:« Вы должны измениться, вы должны измениться », - говорит Энн Кайриш, старший менеджер программы Medicare в Национальном совете по вопросам старения. «Вам не нужно меняться».

Однако в планах Medigap, которые больше не доступны для новых участников программы Medicare, страховые взносы могут возрасти, поскольку «страховой пул сократится», - говорит Фассье. Некоторые участники плана F уже находят варианты экономии денег в другом месте. Боб Лоури, 70 лет, в настоящее время участвует в плане F, но он обнаружил, что план G дешевле и предлагает все те же преимущества, за исключением покрытия франшизы по Части B, которая составляет 185 долларов в 2019 году. План F предназначен для покрытия этой франшизы, и «разница в страховых взносах не делает этот выбор разумным», - говорит Лоури, консультант по менеджменту на пенсии из Феникса. Он надеется вскоре перейти с плана F на план G.

Может быть непросто сменить политику Medigap по истечении шестимесячного периода открытой регистрации в Medigap. Планы и правила участия могут отличаться от штата к штату, поэтому обратитесь за советом к местным жителям. Найдите свою государственную программу помощи по страхованию здоровья (SHIP) на сайте shiptacenter.org.

Преимущества или недостатки Medicare?

Планы Medicare Advantage уже давно предлагают дополнительные льготы, такие как членство в спортзале, не покрываемые традиционной программой Medicare. Но теперь эти дополнительные услуги будут расти в геометрической прогрессии. Закон 2018 года и новые правила CMS позволяют планам Advantage предлагать более широкий спектр дополнительных преимуществ и адаптировать их по-новому. Раньше планы Advantage должны были предлагать одинаковые льготы и взимать одинаковую плату за участие в оплате для всех участников в определенной области. Теперь они могут предлагать разные навороты и взимать разную оплату с участников с определенными заболеваниями.

С 2019 года в планах Advantage появилась дополнительная гибкость, охватывающая дневной уход за взрослыми, помощь на дому, поддержку членов семьи и другие услуги. Но относительно немногие планы Advantage предлагали новые преимущества в этом году, вероятно, потому, что изменения правил были объявлены незадолго до того, как страховщики должны были завершить свои планы на 2019 год, согласно AARP Public Policy Institute.

Новые изменения ожидаются в 2020 году, когда планы Advantage могут предлагать участникам с хроническими заболеваниями льготы, не связанные со здоровьем. Согласно памятке CMS, это может включать доставку еды, транспорт для покупки продуктов и других дел, оборудование для контроля качества воздуха в помещении и услуги для удовлетворения социальных потребностей, в том числе все, от семейного консультирования до парковочных билетов.

Дополнительные услуги могут широко варьироваться в зависимости от планов и даже среди различных групп участников в рамках планов, поэтому «может быть сложно понять, что именно предлагается и на что будет иметь право человек», - говорит Кейси Шварц, старший советник по образованию и федеральной политике. в Центре прав Medicare. Подробную информацию о дополнительных льготах см. В документе «Свидетельство о страховом покрытии», который должен быть на его веб-сайте.

Делая покупки, сосредоточьтесь на своих главных приоритетах. «Перевешивает ли покрытие поручня тот факт, что мой врач не входит в сеть?» Липшуц говорит. Чтобы убедиться, что выбранные вами врачи входят в сеть плана, проверьте каталог поставщиков на веб-сайте плана, но также позвоните своим врачам, чтобы подтвердить, что они останутся в сети до 2020 года, - говорит Алан Миттермайер, президент HealthMetrix Research.

Если вы перешли на план Advantage и позже пожалели о своем решении, помните, что вы можете переключиться на другой план Advantage или на традиционный план Medicare в период с 1 января по 31 марта.

Поиск новых планов Medicare

В конце августа CMS выпустила переработанный поиск планов Medicare - инструмент для сравнения вариантов покрытия Medicare. По словам сторонников бенефициаров, у нового инструмента есть свои плюсы и минусы. С другой стороны, он по-прежнему позволяет пользователям просматривать планы анонимно, предлагая дополнительные персонализированные функции тем, кто входит в систему с учетной записью MyMedicare.gov. Система может создать список лекарств, которые вы принимаете, например, используя данные ваших заявлений по программе Medicare. Вы можете создать учетную запись MyMedicare на сайте mymedicare.gov.

Но для создания учетной записи MyMedicare вам нужен номер Medicare - потенциальный камень преткновения для тех, кто хочет подробно изучить свои варианты перед регистрацией в Medicare, - говорит Дайан Омдал, президент консалтинговой фирмы Medicare 65 Incorporated. И в отличие от старого Поиска планов, который позволял пользователям сохранять списки лекарств, введенные во время анонимного поиска, новый Поиск планов не сохраняет информацию анонимных пользователей.

Учитывая все изменения, людям, которым нужна помощь в сравнении планов, следует заранее записаться на прием к своему SHIP или другим консультантам Medicare. «Эти изменения, как правило, влияют на то, сколько сеансов консультирования они могут проводить в день и сколько времени они занимают», - говорит Шварц.