Вопрос: Какие у меня варианты инвестирования после 65 лет с остатком на моем сберегательном счету для здоровья?

Ответ: Как и в случае с вашими пенсионными счетами, с возрастом вы обычно захотите перейти в менее агрессивный портфель, чтобы соответствовать вашей терпимости к риску. Это означает уменьшение вашей доли в акциях и увеличение ваших денежных средств и облигаций. Если вам, скорее всего, вскоре потребуется снять деньги со счета, оставьте часть средств на денежном рынке или текущем счете HSA, чтобы на него не повлияли рыночные колебания.

Комиссии и варианты инвестирования варьируются от одного администратора HSA к другому, но обычно вы можете выбрать из меню паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды, акции и облигации. Многие планы также предлагают фонды с установленной датой, которые автоматически корректируют ваш портфель в соответствии с все более консервативным сочетанием инвестиций с течением времени. Вы можете найти администраторов HSA и сравнить сборы и варианты инвестирования на HSAsearch.com.

Если вы все еще работаете и еще не участвуете в программе Medicare, вы также можете продолжать делать взносы в HSA до вычета налогов. Чтобы соответствовать критериям, вы должны иметь полис медицинского страхования с высокой франшизой (с франшизой не менее 1350 долларов для индивидуального покрытия или 2700 долларов для семейного покрытия в 2019 году) и не должны быть зарегистрированы ни в части A, ни в части B. все еще работает, отложите подписку на Medicare (даже без дополнительных премий, Часть A), чтобы они могли вносить взносы в HSA, особенно если их начальник вносит немного денег на счет. (По данным Kaiser Family Foundation, в 2018 году средний взнос работодателя в HSA составлял 1277 долларов на индивидуальное страхование и 2119 долларов на семейное страхование.)

Пока вы продолжаете работать и сохраняете страховое покрытие работодателя, вы не будете платить штраф за задержку регистрации в программе Medicare. Но если вы подпишетесь на Часть A после своего 65-летия, покрытие Medicare будет иметь обратную силу на срок до шести месяцев, и вам могут грозить штрафы за участие в HSA в течение этого времени. Чтобы избежать штрафа, прекратите вносить вклад в HSA по крайней мере за шесть месяцев до регистрации в Medicare.

После того, как вы перестанете вносить свой вклад в HSA, вы все равно сможете снимать деньги со счета без уплаты налогов для покрытия широкого спектра личных медицинских расходов и других приемлемых расходов, не покрываемых страховкой, таких как зрение, слух и стоматологическое обслуживание, а также доплата за рецептурные лекарства. Деньги также могут быть использованы для оплаты страховых взносов по Medicare Part B и Part D или по плану Medicare Advantage (но не для страховых премий Medigap). Кроме того, вы можете снимать безналоговые платежи для оплаты части страховых взносов по долгосрочному уходу в зависимости от вашего возраста (в 2019 году от 420 долларов, если вам 40 лет и моложе, до 5270 долларов, если вам 70 лет и старше). После 65 лет вы можете использовать счет для немедицинских расходов без штрафных санкций, но вам придется платить подоходный налог с суммы, которую вы снимаете.