Потеря супруга - одно из самых стрессовых событий, которые может испытать человек. Вместе с этим приходит целый ряд эмоций, которые могут ошеломить человека, потерявшего близких. Будем надеяться, что страхование жизни - это то, что было введено, чтобы позволить оставшимся пережить свою потерю, не беспокоясь о своих финансах.
Предложения по единовременному страхованию жизни могут покрыть как немедленные, так и значительные расходы, а также долгосрочные расходы, которые может быть трудно себе позволить из-за упущенного дохода. Страхование жизни также обычно является одним из первых активов, передаваемых бенефициару после смерти.
По словам Роберта Стила, партнера и главы департамента трастов и недвижимости Schwartz Sladkus Reich Greenberg Atlas LLP:«Страхование жизни может быть выплачено в течение 30 дней после подачи заявления. Чтобы подать иск, вам понадобится заверенное свидетельство о смерти, которое обычно выдает похоронное бюро менее чем за неделю ». Стил советует вдовам заказывать большое количество копий - хотя количество копий варьируется, считайте 15 ориентировочными - потому что заказ дополнительных материалов позже может занять гораздо больше времени.
Иногда мистер Стил видел, как выплаты по выплате пособия в случае смерти производятся всего за две-три недели. Стил советует:«Секрет в том, чтобы своевременно подать иск в страховую компанию. Подача заверенного свидетельства о смерти и перепроверка, чтобы убедиться, что форма заявления заполнена и не содержит ошибок, также является ключевым моментом ».
После получения доходов по страхованию жизни может возникнуть новый вопрос. Как использовать средства? Есть много вариантов, но наилучшее использование денег индивидуально для каждой вдовы и ее уникальных обстоятельств.
По данным Национальной ассоциации похоронных бюро, в 2021 году средняя стоимость похорон составит от 9500 до 12500 долларов. Однако стандартные расценки на похороны увеличиваются, и многие из них могут достигать 30 000 долларов и более. Использование денег на страхование жизни для покрытия этих расходов может значительно снизить финансовую нагрузку на вас.
Когда ваш супруг умирает, ваши расходы на жизнь не прекращаются, и часто ваш доход уменьшается. По данным Женского института безопасного выхода на пенсию, после смерти супруга доход семьи обычно снижается примерно на 40% из-за изменений в пособиях по социальному обеспечению, пенсионном доходе супруги и заработках.
Ваша ипотека, оплата автомобиля, коммунальные услуги, еда, одежда и страховые взносы - все это часть вашего ежемесячного бюджета, которая должна быть выплачена из этого уменьшенного дохода. Пособие в случае смерти по полису страхования жизни может помочь обеспечить средства, необходимые для покрытия этих расходов.
Как правило, вы не несете личной ответственности за выплату долгов мужа, если они выплачиваются только на его имя. Это включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, автокредиты и бизнес-ссуды. Вместо этого долги будут оплачиваться его имением. Когда у поместья недостаточно средств для выплаты всех долгов, количество подарков, которые должны были быть выплачены бенефициарам, скорее всего, будет уменьшено.
Однако вы можете нести ответственность по определенным типам долгов, например, по долгу, находящемуся в совместной собственности, или по ссуде, которую вы подписали совместно.
Важно понимать законы своего государства, чтобы знать, где вы стоите в отношении всех долгов. Некоторые штаты, входящие в состав общинной собственности, возлагают на вас ответственность по выплате долга, даже если он выписан не на ваше имя. Разговор с поверенным по вопросам имущественного планирования поможет вам понять, какие обязательства у вас есть, и вы сможете правильно их спланировать.
Поступления от страхования жизни могут помочь в создании ликвидного чрезвычайного фонда, который должен покрывать расходы от трех до шести месяцев. Авани Рамнани, сертифицированный тренер по работе с проблемами горя и сертифицированный специалист по финансовому планированию®, предлагает:«Вы захотите ошибиться в том, чтобы иметь больше в вашем чрезвычайном фонде, чем меньше, поскольку у вас больше нет партнера, чей доход может обеспечить дополнительную подушку для финансовых вложений. потрясения ».
«Предположим, вы оба на пенсии и живете на социальное обеспечение с дополнительными изъятиями из своего портфеля. В этом случае имеет смысл иметь в запасе как минимум шесть месяцев расходов на жизнь », - делится Рамнани. «Эти дополнительные деньги защитят вас от ликвидации любых акций в убыток из-за временного падения фондового рынка».
Когда женщина теряет супруга, она становится намного более уязвимой перед бедностью. По данным Женского института безопасного выхода на пенсию, уровень бедности для всех женщин (замужних или незамужних) в возрасте 65 лет и старше составляет примерно 12%, а это означает, что чуть более 1 из 10 живут в бедности. Но среди овдовевших женщин 65 лет и старше уровень бедности намного выше:примерно 51% живут менее чем на 22 000 долларов в год.
Итак, сколько вам нужно для выхода на пенсию? Это зависит. Простое практическое правило:для комфортной жизни вам потребуется 80% вашего предпенсионного дохода. Другим вам понадобится больше, если вы планируете увеличить свои расходы на отпуск. Многие женщины также обнаруживают, что на пенсии они тратят больше из-за более высоких медицинских расходов.
Если вы все еще работаете, не забудьте максимально использовать пенсионный план вашего работодателя, IRA или налоговый брокерский счет. Однако самостоятельно накопить и заработать все деньги, необходимые для выхода на пенсию, практически невозможно. Вы можете преодолеть этот разрыв, инвестируя свои деньги в рынок акций и облигаций, чтобы ваш портфель со временем рос за вас. Инвестиции в рынок помогут вам достичь ваших долгосрочных финансовых целей.
Если вы молодая вдова, доходы от страхования жизни можно разумно вложить в оплату расходов на возвращение в школу, чтобы повысить свои способности зарабатывать. Другой вариант - использовать эти средства для покрытия стоимости обучения в колледже для ваших детей. Даже если вы вместе с мужем начали сберегательный план 529 для колледжа, у вас, скорее всего, недостаточно денег, чтобы покрыть расходы на колледж. Пособие в случае смерти по полису страхования жизни вашего мужа может предоставить дополнительные средства для увеличения баланса ваших планов 529.
Однако Рамнани предостерегает вдов:«Вот сообщение, которое все молодые вдовы должны принять близко к сердцу:вы должны откладывать на расходы на обучение в колледже только после того, как ваши пенсионные сбережения станут безопасными. Дети. Наличие родителей, которые не могут оплатить пенсионные расходы, скорее всего, будет большим бременем для ваших детей, чем любые ссуды на обучение, которые им, возможно, придется выплатить ".