Потеря супруга - болезненное и сбивающее с толку время, но добавьте к этому неоднократные звонки агрессивного сборщика долгов, и плохая ситуация внезапно может стать еще хуже. Прежде чем поддаться давлению, найдите время, чтобы перевести дух и узнать факты о своих правах и обязанностях. Возможно, вы не верите, поскольку некоторые долги - включая даже определенные виды платежей по кредитной карте - прощаются в случае смерти. Однако другие задерживаются намного дольше.
Во-первых, вы должны знать, что вы, как правило, не несете личной ответственности за выплату долгов мужа, поскольку любые ссуды обычно выплачиваются за счет его имущества. Сюда входят долги по кредитным картам, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и бизнес-ссуды.
По словам Марка Циммермана, поверенного по вопросам трастового и имущественного планирования в адвокатском бюро Майкла А. Циммермана:«Когда ваш муж умирает из-за долга, долг не исчезает. Как правило, наследство несет ответственность за выплату любых непогашенных долгов, и, названный личный представитель, исполнитель или администратор будет оплачивать долги из денег в имуществе, а не из своих собственных денег или денег пережившего супруга. Однако, если оставшийся в живых супруг унаследует определенные активы от умершего супруга через назначение бенефициара или совместный счет права собственности, а имущественные активы недостаточны для удовлетворения требований кредиторов, кредиторы могут попытаться предъявить претензии в отношении тех активов, которые переходят непосредственно к пережившему супругу за пределами наследственного имущества ».
При этом вы можете нести ответственность за определенные виды долгов. Например, если долг находится в совместной собственности или вы совместно подписали ссуду, вы обязаны продолжать выплачивать этот долг. Чаще всего это происходит с кредитными картами, автокредитами или ипотекой. В некоторых штатах также требуется оплатить все медицинские счета, понесенные вашим супругом до его смерти.
Очень важно понимать законы вашего штата, чтобы вы знали, где вы стоите в отношении всех долгов, поскольку в некоторых штатах с общинной собственностью вы несете ответственность по выплате долга, даже если он выписан не на ваше имя. Согласно законам о совместной собственности оба супруга несут равную ответственность по долгам, возникшим после заключения брака.
В настоящее время существует девять состояний общинной собственности:
Важно отметить, что существует различие между держателями общих счетов и авторизованными пользователями с долгами по кредитной карте. Как владелец совместного счета, вам нужно будет продолжать погашать кредитную карту (независимо от того, в каком штате вы живете), потому что вы и ваш супруг (а) оба считаются владельцами учетной записи. Это означает, что вы в равной степени владеете любыми расходами по карте.
С другой стороны, статус авторизованного пользователя означает, что у вас есть права на снятие средств с карты вашего супруга, но вы не являетесь владельцем учетной записи. Таким образом, если ваш (а) супруг (а) скончался, вы не несете ответственности за выплату долга, который они понесли как авторизованный пользователь. Исключением может быть случай, если вы проживаете в государстве с общинной собственностью, в соответствии с которым оставшийся в живых супруг должен выплатить все долги, в том числе только на имя своего мужа.
Как правило, ваш кредитный рейтинг не пострадает от невыплаченных кредитов вашего супруга, которые вы не обязаны возвращать. По словам Дэвона Барретта, профессионального СЕРТИФИЦИРОВАННОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНЕРА ™, специализирующегося на работе с вдовами в компании Francis Financial:«Если долг выписан исключительно на имя вашего мужа, коллектор не должен сообщать о просроченных платежах или невыплатах по кредиту. бюро на ваше имя ". Исключение составляют случаи, когда вы являетесь совместным владельцем учетной записи, со-подписавшимся лицом или проживаете в одном из девяти перечисленных выше штатов общественной собственности.
Барретт предупреждает вдов:«Некоторые сборщики долгов неуместно агрессивны. Например, если сборщик долгов настаивает на том, что вы несете ответственность за баланс счета, но вы считаете, что это не так, вы можете попросить сборщика предоставить доказательства».
Разговор с поверенным по наследственному планированию поможет вам понять, при каких обстоятельствах вы обязаны платить, а при каких - нет. Циммерман делится, что «лучший способ найти опытного поверенного по имущественному планированию - это получить направление от другого поверенного, финансового консультанта или бухгалтера, которого вы знаете. Этот профессионал сможет познакомить вас с отличным поверенным по доверительному управлению и наследственному планированию, который специализируется в этой области права ».
Правильно спланируйте и включите это в свой финансовый план. Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как долг может повлиять на ваш общий финансовый план и цели. Если у вас еще нет финансового консультанта, найти его несложно. Обратитесь к своим друзьям и родственникам, чтобы получить направление к платному фидуциарному независимому финансовому консультанту.