Для представителя «поколения откидных ключей» те дни, когда вы входили через заднюю дверь дома после школы, бросали «Горячий карман» в микроволновую печь и кричали:«Я хочу мой MTV» - лишь отдаленные воспоминания. Теперь, когда вам исполнилось 40–50 лет, пора изменить свое отношение «сделай сам» к заботе о своем будущем . себя и своих близких - материально.
В честь Национальной недели пенсионного обеспечения (третья неделя октября) это прекрасное время, чтобы сосредоточиться на своем финансовом плане и определить его уровень, чтобы в будущем у вас не закончились деньги на пенсии. Неважно, копили ли вы десятилетиями или только начали откладывать деньги на свои золотые годы, вам нужно будет внести некоторые коррективы по мере приближения выхода на пенсию.
Первый шаг к активной подготовке к выходу на пенсию - это определить, сколько вам нужно - и сколько вы собираетесь сэкономить. Вы можете использовать новые инструменты, такие как пенсионные калькуляторы, чтобы получить приблизительную цифру, или работать с финансовым специалистом, который поможет вам вычислить цифры.
Если между вашими прогнозируемыми сбережениями и вашими пенсионными целями существует тревожный разрыв, вы не одиноки. Более 70% американцев говорят, что отсутствие пенсионных сбережений является их самым большим препятствием на пути к финансовой безопасности. У вас еще есть время внести некоторые финансовые изменения, которые помогут сократить разрыв, но чем раньше вы начнете, тем лучше.
И даже для тех, чья экономия в норме, это только полдела. По-прежнему существует не менее важная задача - работать со своим финансовым специалистом, чтобы разработать надежный план пенсионного дохода, чтобы гарантировать, что этих с трудом заработанных сбережений хватит на столько же, сколько и вам.
Вот несколько денежных ходов, которые следует учитывать в процессе:
Лучший способ иметь больше денег на пенсии - это откладывать больше денег на пенсию. И одно из лучших мест, где можно вложить эти сбережения, - это ваш счет 401 (k) на работе в качестве взноса до налогообложения и с отложенным налогом на рост. В этом году вы можете положить на свой счет 401 (k) до 19 500 долларов, а люди в возрасте 50 лет и старше могут внести еще 6500 долларов.
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, вы также можете подумать о том, чтобы положить деньги на сберегательный счет для здоровья. Денежные средства, вложенные в HSA, имеют даже больше налоговых льгот, чем 401 (k), поскольку они поступают на счет без уплаты налогов, растут без налогов и могут быть сняты без уплаты налогов на медицинские расходы - сейчас или в будущем.
И как только вы достигнете критического уровня сбережений и приблизитесь к пенсионному возрасту, появятся совершенно новые наборы продуктов, которые вы и ваш финансовый специалист можете использовать для стабилизации стоимости или обеспечения буфера для защиты от нестабильности рынка, наступающей в неподходящее время. .
Если вы обеспокоены приближением выхода на пенсию и еще не достигли цели по сбережениям, отсрочка выхода на пенсию - даже всего на год или два - может иметь огромное значение. Вы не только получите сбережения на несколько дополнительных лет, но и отложите необходимость начать использовать свои сбережения, и это может помочь вам отложить подключение к системе социального обеспечения до достижения оптимального возраста для максимизации дохода.
Другой вариант может заключаться в том, чтобы работать неполный рабочий день или работать консультантом после того, как вы уволились с постоянной работы. Недавнее стремление корпоративной Америки к удаленной работе, вызванное COVID, означает, что вы сможете найти гибкую работу, которой сможете заниматься в свободное время - дома.
Один из способов убедиться, что у вас никогда не закончатся деньги на пенсии, - это иметь надежный источник дохода. Поколения ваших родителей, бабушек и дедушек обычно полагались на пенсии для обеспечения этого типа безопасности, но традиционные планы с установленными выплатами, предоставляемые работодателем, становятся все более редкими.
Это даже более важная причина, по которой пришло время поговорить с финансовым профессионалом о том, чтобы взять дело в свои руки - создать поток пенсионного дохода, который поможет вам защитить наиболее важные результаты. Даже если вы прошли этапы накопления сбережений, прошли те времена, когда вы полагались на старое «правило 4%» о систематическом снятии средств с вашего инвестиционного портфеля как на безопасный способ обеспечить сохранность ваших денег. Поскольку все больше и больше американцев стремятся гарантировать, что их сбережения будут способствовать их более долгой и здоровой жизни, они понимают, что этот так называемый «безопасный уровень вывода средств» совсем не похож.
Хорошая новость заключается в том, что ваш финансовый специалист может помочь вам оценить совершенно новый набор решений для защиты доходов, рожденных на основе надежных методов финансового управления, используемых в традиционных пенсионных планах прошлых лет. К ним могут относиться инвестиционные стратегии, привязанные к индексам, которые предлагают вам доход с уровнями защиты и возможностями для роста, даже после начала дохода, наряду с застрахованным пожизненным доходом, если стоимость счета упадет до нуля, или фиксированные продукты, которые могут обеспечить гарантированный ежедневный рост будущего дохода. независимо от показателей рынка, не жертвуя гибкостью, позволяющей адаптироваться к изменению ваших потребностей. Теперь у вас есть больше возможностей, чем когда-либо, чтобы найти правильные решения, которые позволят вам направить часть своих сбережений на работу сегодня, чтобы повысить безопасность и уверенность в том, что ваш пенсионный доход будет сохраняться столько, сколько вам нужно.
Хотя наличие пенсионного плана снижает вероятность того, что у вас закончатся деньги на пенсии, также важно периодически пересматривать и корректировать этот план по мере приближения выхода на пенсию и после того, как вы перейдете к жизни после работы. Как мы узнали в прошлом году, рынок и жизнь могут быть непредсказуемыми.
Помните, что сейчас вы просто делаете оценки, но когда вы выйдете на пенсию, у вас будет более четкое представление о ваших истинных расходах, которые могут быть выше или ниже, чем вы планировали. В любом случае, придание гибкости вашему пенсионному плану - отличный способ убедиться, что вы финансово подготовлены к следующему этапу своей жизни.
Ваше будущее будет вам благодарно.