За 20 с лишним лет помощи владельцам бизнеса с их личными и коммерческими финансами я получил много ценных идей по самым разным темам. Я пришел к выводу, что люди часто уделяют слишком мало внимания своему страховому покрытию. В частности, многие люди не понимают важности регулярного пересмотра своей политики. Особенно это касается страхования домовладельцев. Если вы не обращали внимания на свою политику в последнее время, это может привести к катастрофическим последствиям.
Хотя вы, вероятно, приобрели соответствующее страховое покрытие, когда впервые забрали свой полис, стоимость недвижимости имеет тенденцию к росту. Покрытие, которое у вас было в вашем доме 10 лет назад, вероятно, не поможет вам сегодня. Поскольку недвижимость имеет тенденцию к приливу и отливу, рекомендуется ежегодно пересматривать страховое покрытие домовладельцев, чтобы убедиться, что вы в достаточной мере застрахованы. Итак, что вам следует искать?
Как вы знаете, страхование домовладельцев покроет расходы (за вычетом франшиз) на замену, ремонт или даже восстановление вашего дома, внешних конструкций и имущества в случае стихийного бедствия или антропогенной катастрофы. Например, если град разрушает вашу крышу, страхование домовладельцев должно покрывать расходы на замену или ремонт вашей крыши. Точно так же страхование домовладельцев поможет вам отремонтировать, если пожар охватит ваш дом, отдельный гараж или сарай.
Когда вы переживаете подобную катастрофу, вам все равно нужно место, где можно остановиться, пока ваш дом ремонтируется или перестраивается. Страхование домовладельцев покроет расходы на альтернативное проживание в течение этого времени. Кроме того, существует страховка домовладельцев на случай ограбления вашего дома. Политика вашего домовладельца помогает заменить украденные ценности.
Важно тщательно изучить, какие события будет охватывать ваша политика, и найти любые пробелы, которые могут существовать в вашем покрытии. Это особенно актуально на нашем текущем рынке. В связи с недавним повышением цен на недвижимость, возможно, что восстановительная стоимость собственности, указанная в вашей политике домовладельцев, не покроет увеличение текущей стоимости вашей собственности.
Как домовладелец, вы несете ответственность за то, что происходит на его территории. К сожалению, это означает, что вас могут привлечь к ответственности, если кто-то споткнется и упадет на ступеньки вашего крыльца, что приведет к травме. Хорошая новость заключается в том, что страхование домовладельцев обеспечивает покрытие ответственности в таких неблагоприятных случаях. Часть личной ответственности вашего полиса домовладельцев помогает покрыть их медицинские и юридические расходы. Таким образом, вы хотите точно понимать, какую часть этих расходов покрывает ваш полис. Если сосед каким-то фантастическим образом сломает лодыжку и ему потребуется несколько операций для ее восстановления, расходы могут очень быстро возрасти. В таком сценарии вы смотрите не только на медицинские расходы. Скорее всего, вы столкнетесь с судебными издержками в связи с судебным разбирательством, которое, как минимум, направлено на возмещение упущенной выгоды.
Эти сборы могут очень легко выйти из-под контроля. Итак, вы должны точно знать, сколько будет платить ваш полис в таком случае. Упреждающая проверка может помочь вам определить, где вам нужно пополнить страхование личной ответственности.
По мере прохождения проверки политики домовладельцев вы, вероятно, обнаружите несколько исключений. Это определенные события или бедствия, которые не покрываются вашей политикой. Например, ваш полис может покрывать имущественный ущерб, причиненный ураганами, но не покрывать ущерб от наводнения. Это может создать проблемы, поскольку ураганы часто вызывают наводнения.
Вполне возможно, что ваш дом может пережить ураган, но затем подвергнется значительному ущербу в результате последующего наводнения. Когда паводковые воды хлынули в ваш дом, они разрушили ваши полы, стены и имущество. Однако, поскольку ущерб нанесен наводнением, а не самим ураганом, ваша политика домовладельцев не покроет ваши расходы на очистку, замену, ремонт и восстановление.
Вы можете видеть в этом проблему, и, к сожалению, многие домовладельцы предполагают, что они попали в такую ситуацию, потому что наводнение было вызвано ураганом. В результате они не могут добавить дополнительное покрытие к своей политике и оказываются полностью разоренными в случае бедствия. Вот почему вы должны внимательно прочитать свою политику, обращая особое внимание на используемые формулировки. В конце концов, это может быть разница между неудачей и полным опустошением.
Точно так же политика многих домовладельцев не распространяется на материальный ущерб, причиненный в результате воронок или вандализма. Итак, проверьте свою политику, чтобы узнать, какие типы ущерба она покрывает. Вам может потребоваться дополнительное покрытие. Это нормально. Доступны такие полисы, как страхование от наводнения, страхование от вандализма и т. Д. Изучив свое страховое покрытие, вы сможете устранить исключения, указанные в полисе, пока не стало слишком поздно.
Я также видел, как клиенты борются с политикой домовладельцев из-за уникальной или дорогой собственности и коллекций в их домах. Стандартная страховка домовладельцев заменит вам основное личное имущество стоимостью пару тысяч долларов. Однако я знаю, что у многих людей собственность стоит гораздо дороже. На самом деле обручальные и помолвочные кольца моей жены стоят большего, чем это. Кроме того, стоимость некоторых коллекций огнестрельного оружия, монет, произведений искусства или антиквариата превышает стандартное покрытие.
Поэтому, если у вас есть личные вещи на сумму более пары тысяч долларов, вам, вероятно, потребуется добавить в свой полис райдера - «запланированное страхование». Хотя вы можете платить более высокие страховые взносы, часто плановые покрытия не предусматривают франшизы.
Все это подводит нас к важному вопросу:сколько страхового покрытия вам нужно? Единственный способ найти конкретный ответ - это ежегодно пересматривать политику своего домовладельца. Подходите к своему обзору, понимая, что стоимость вашей собственности могла измениться с тех пор, как вы приобрели полисы домовладельцев. Поскольку ценность идет в обоих направлениях, также возможно, что вы заплатите за страховку больше, чем вам нужно. Сравните размер страхового покрытия с текущей стоимостью вашего дома, личных вещей и имущества.
Итак, какое покрытие вам действительно нужно?
Очевидно, вам нужно покрыть конструкцию дома. Однако вы не основываете это на стоимости дома, когда вы его купили. Вместо этого вы смотрите на восстановительную стоимость вашего дома.
Предположим, вы приобрели свой дом за 200 000 долларов в 2008 году, когда рынок жилья страдал. Однако рынок жилья в 2021 году будет процветать. Следовательно, ваш дом может сейчас стоить от 400 000 до 600 000 долларов. Это означает, что вам нужно будет заплатить кому-то от 400 000 до 600 000 долларов, чтобы заменить ваш дом таким, каким он был бы, если бы он сгорел или был унесен цунами. Таким образом, если ваш полис покрывает только первоначальную стоимость в 200 000 долларов, он покроет только 33–50% от текущей восстановительной стоимости дома. Это создало бы серьезную проблему для большинства людей.
Помимо замены дома, вам нужно будет заменить вещи, которые в нем были. Это включает в себя все, что находится в вашем доме. От одежды, полотенец и столового серебра до телевизоров, мебели, книг (в моем доме это была бы огромная статья) и т. Д. Поэтому очень важно, чтобы у вас было достаточно покрытия, чтобы заменить все в вашем доме.
Политика многих домовладельцев распространяется на личную собственность в размере до 50% или 75% от стоимости дома. Это означает, что если у вас дом стоимостью 100 000 долларов, ваш полис может предоставить только 50 000 долларов для замены утерянных вещей.
Вы когда-нибудь пытались вычислить восстановительную стоимость всех вещей в вашем доме? Вы можете быть удивлены тем, как быстро вы преодолеете ограничения личной принадлежности, установленные вашей политикой. Вот почему я часто советую клиентам инвентаризировать и архивировать все в своих домах. Это легко сделать. Просто возьмите свой телефон и пройдитесь по каждой комнате, снимая каждый объект на камеру. Откройте каждый ящик, шкаф или дверь и опишите все, что видите. Как только вы это сделаете, вы можете получить полис для домовладельцев, который будет покрывать восстановительную стоимость того, что у вас есть.
Наконец, вы должны убедиться, что у вас есть достаточная защита ответственности для покрытия медицинских и / или юридических расходов, которые могут возникнуть в результате несчастных случаев в вашем доме. Вы же не хотите ничего в долг из собственного кармана. Следовательно, если ваш полис предусматривает покрытие ответственности от 100 000 до 300 000 долларов США, может быть целесообразно приобрести защиту от 300 000 до 500 000 долларов США. Эти расходы усугубляются и могут быстро выйти из-под контроля. Гораздо лучше заплатить немного больше по своим страховым взносам, чем оплачивать большую часть чьих-либо медицинских и юридических счетов, потому что они превышают покрытие личной ответственности вашего полиса.
Кроме того, если вы ведете свой бизнес дома, вам может потребоваться добавить в политику домовладельцев водителя, который защитит вас в случае аварии, когда кто-то находится у вас дома по работе.
Я знаю, что жизнь занята. Проведение ежегодного обзора страхового полиса домовладельцев может не входить в ваш список приоритетов прямо сейчас, но должно быть. Часто очень легко развить чувство комфорта, когда мы делаем что-то так, как мы это делали всегда. Однако то, что вы купили хороший полис у приличного страхового агента, еще не означает, что он по-прежнему лучший для вас.
Я ежегодно пересматриваю свою политику домовладельцев. В частности, я смотрю на текущую стоимость моего дома по сравнению с покрытием восстановительной стоимости, которое у меня есть. Точно так же я смотрю на стоимость моих личных вещей по сравнению с покрытием восстановительной стоимости, которое у меня есть на них. Поскольку стоимость моего дома и моего имущества возрастает, я хочу убедиться, что мой полис домовладельцев будет увеличиваться, чтобы покрыть его.