После покупки дома одним из следующих важных решений о покупке (и расходах) является автомобиль. Последние заголовки, в том числе недавняя статья в The Wall Street Journal под заголовком «Покупать машину сейчас - это жестоко, » говорят о том, как рынок автомобилей перевернулся из-за отсутствия запасов и наличия запчастей, а цена сделки с подержанными автомобилями выросла на 24% с июня 2020 года.
При минимальных сделках покупка автомобиля теперь кажется более сложной задачей, чем это было в прошлом.
Сдавать в аренду или покупать - зависит от ваших обстоятельств и предпочтений. Несколько лет назад я сделал приблизительный расчет во время обсуждения с коллегой (при условии, что автомобильный рынок ведет себя нормально), и пришел к выводу, что если вы купили или взяли в аренду одну и ту же машину, вы, вероятно, окупитесь примерно на трех -летняя отметка. До этого момента вы можете тратить меньше на аренду, но после этого вы, как правило, выиграете, купив. Почему? Поскольку лизинговые платежи учитывают значительный урон от износа, который вы испытываете при использовании любого нового автомобиля, который является самым высоким в первые два-три года. Если вы арендуете, вы все равно платите за амортизацию.
Например, если вы покупаете автомобиль за 50 тысяч долларов за наличные, через три года вы сможете продать его, скажем, за 30 тысяч долларов, что означает, что вы «потратили» 20 тысяч долларов на владение автомобилем в течение этих трех лет. Если вы арендуете автомобиль, ваши арендные платежи за три года, вероятно, будут очень близки к тем же 20 тысячам долларов из-за коэффициента амортизации. Если вы купите и сохраните автомобиль дольше указанного срока, он продолжит обесцениваться, но с течением времени будет снижаться. Таким образом, владение одной и той же машиной в течение шести лет дешевле, чем аренда на шесть лет. Точка безубыточности составляет около трех лет.
Таким образом, один из способов сэкономить - это купить двух-трехлетний автомобиль, который уже получил первоначальную амортизацию, оставить его на срок от семи до десяти лет и надеяться, что ремонт будет недорогим.
В зависимости от процентных ставок может иметь смысл платить наличными, если у вас достаточно наличных денег. Если у вас есть 50 тысяч долларов наличными и вы зарабатываете 1%, но ваша ссуда будет под 6%, возможно, будет иметь финансовый смысл платить наличными. Если 50 тысяч долларов - это все, что у вас есть на непредвиденные сбережения, возможно, вы не захотите вкладывать средства в обесценивающийся актив и предпочтете пойти по пути финансирования, особенно если вы все еще работаете. Еще одно соображение - это вероятность того, что вы замените эти 50 тысяч долларов новыми сбережениями после того, как они будут использованы для покупки автомобиля. Некоторым людям психологически труднее расплачиваться с собой, чем платить банку. Процентные ставки на новые автомобили обычно ниже, чем на подержанные, и часто дилер может предложить финансирование под очень низкие проценты.
Если ваши 50 тысяч долларов инвестированы в фондовый рынок и вы ожидаете 7% или более доходности со временем (хотя рынок может пойти в любом направлении), вы можете предпочесть финансирование и оставить свои деньги для роста.
Другим важным аспектом для пенсионеров является то, что все ваши деньги находятся на IRA или другом пенсионном счете - получение единовременной выплаты в размере 50 тысяч долларов на покупку автомобиля на самом деле может быть снятием 70 тысяч долларов с учетом налогов и может подтолкнуть вас к более высокому доходу. налоговая категория за этот год.
Если вы покупаете автомобиль, вам следует проверить, на что распространяется гарантия и на какой срок. Все, что не покрывается, будет вашей ответственностью и дополнительными расходами. Некоторые гарантии на новые автомобили не стоят той бумаги, на которой они напечатаны (дорогие механические системы, которые имеют тенденцию вызывать проблемы, иногда не покрываются), и часто дилер пытается уговорить вас приобрести расширенную гарантию.
Стоит ли покупать расширенную гарантию? Что ж, это игра, которая работает аналогично страхованию, но вам нужно знать, от каких видов ремонта вы страхуете, чтобы убедиться, что покрытие того стоит (они не покрывают все). Некоторые гарантии являются дорогостоящими, и может иметь смысл просто сэкономить деньги, которые вы заплатите за гарантию, на случай, если автомобилю потребуется ремонт. Если вы не можете позволить себе отремонтировать машину, если у вас возникла дорогостоящая проблема, это может иметь смысл.
Еще один момент, который следует учитывать, заключается в том, что если вы попали в аварию с автомобилем, которым вы владеете, при попытке перепродать его вы получите более низкую стоимость за него. Некоторые страховые полисы предлагают покрытие для этой возможности. Прежде чем выбирать автомобиль, проверьте стоимость перепродажи для этого типа автомобиля, чтобы, когда вы будете готовы продать, у вас будет представление о будущей оценке.
Чтобы понять, сколько стоит автомобиль, TrueCar.com или Edmunds.com - отличные инструменты. TrueCar объединяет все новые или подержанные автомобили в этом районе на основе факторов, которые вы определяете (марка, год, модель и т. Д.).
У большинства автосалонов есть переговорная комната, стоимость которой может доходить до пары тысяч долларов, особенно если выходит новая модель, так что перед переговорами изучите информацию.
Если вы склонны хранить машины в течение долгого времени, покупка может быть лучшим вариантом, но если вы любите новую блестящую игрушку каждые несколько лет, возможно, вам стоит рассмотреть вопрос о лизинге. Если вы считаете, что ваши обстоятельства могут измениться, например, рождение ребенка в пути, пожилые родители, которые переедут к вам, или будущий переход от летнего климата к зимнему, лизинг обеспечивает большую гибкость, поскольку вы не привязаны к автомобилю для более двух-четырех лет. Кроме того, вы, вероятно, сможете получить больше автомобилей за свои деньги в лизинг.
Обычно существует предоплата по лизингу, которая представляет собой сумму, подлежащую уплате при подписании (налог, бирка, титул, авансовый платеж, стоимость доставки и т. Д.). Эта единовременная выплата обычно уменьшает ваши ежемесячные платежи и может потребоваться в зависимости от вашего кредита. Некоторые дилеры предлагают скидку на 0 долларов, но все это увеличивает ваши ежемесячные платежи; все это игра в числа - более высокий первоначальный взнос означает меньший ежемесячный платеж и наоборот. Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно платите в среднем каждый месяц, вы можете разделить первоначальный взнос на месяцы аренды.
Некоторые бренды включают плановое техническое обслуживание, что может быть довольно удобно. Тем не менее, есть также несколько видов покрытия, таких как защита шин и страхование от вмятин и царапин, которые вы можете купить, что увеличит размер арендной платы. Большинство стандартных предложений аренды допускают ограничение на 10 000 миль в год. Если вы проезжаете более 10 000 миль, это также увеличит ваши платежи в передней части или в задней части, когда вы вернете автомобиль, вам придется платить за дополнительные мили.
Обычно дешевле заплатить за мили перед возвратом автомобиля, а в некоторых случаях есть временные рамки (вы должны купить дополнительные мили за три месяца до окончания срока аренды). Дополнительный пробег может составлять от 0,15 до 0,30 доллара за милю и довольно быстро накапливается. При цене 0,30 доллара за милю 3000 дополнительных миль обойдутся вам в 900 долларов.
Итак, если вы проезжаете более 15 000 миль в год, покупка автомобиля может быть для вас дешевле, а если вы проезжаете 25 000 миль в год, это может стать ограничительным и дорогостоящим. Имейте в виду, что даже при покупке автомобиля увеличенный пробег принесет вам более низкую продажную цену, когда вы все равно будете готовы продать.
Аренда также требует полного страхового покрытия для защиты вас и лизинговой компании, поэтому, если вы хотите платить за меньшую страховку, покупка может быть лучшей альтернативой. Кроме того, арендованные автомобили обычно имеют встроенную страховку GAP; это компенсирует разницу между вашей задолженностью и стоимостью вашего автомобиля в случае кражи или аварии. Ссуды обычно не имеют такого покрытия, поэтому вам нужно будет узнать в своей страховой компании, предлагают ли они это.
Есть несколько компаний / веб-сайтов, которые позволяют вам арендовать автомобиль на ежемесячной основе, что может быть выгодно в зависимости от ваших обстоятельств. Если вам необходимо досрочно расторгнуть договор аренды, www.swapalease.com - это полезный веб-сайт, который я использовал несколько раз в прошлом и считаю очень эффективным; однако поддерживаются не все марки автомобилей.
Наконец, если вы владеете собственным бизнесом и можете использовать арендные платежи или скидку на пробег в качестве списания налогов, это может быть еще одним фактором, который следует учитывать.