Рост затрат на здравоохранение может представлять опасность в любом возрасте. Если вы хотите или вам необходимо выйти на пенсию раньше, расходы на медицинское обслуживание являются особенно важной частью пенсионного планирования, поскольку Medicare не срабатывает до 65 лет. Это означает, что вам необходимо найти медицинскую страховку в то время, когда вы уязвимы для более высокие расходы, а также отсутствие зарплаты.

Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) был направлен на то, чтобы сделать страхование более доступным и справедливым, устранив ранее существовавшие требования к условиям и привязав доход к федеральным субсидиям на медицинское страхование. Эти субсидии предоставляются при условии, что ваш доход достигает определенных пороговых значений, когда вы приобретаете медицинскую страховку либо через федеральную биржу здравоохранения на сайте healthcare.gov, либо через страховую биржу штата. В 2021 году существовало 15 государственных бирж, обслуживающих жителей этих конкретных штатов; все остальные обслуживаются федеральной торговой площадкой ACA.

На 2021 и 2022 годы на основании Закона президента Байдена об оказании помощи американцам были введены некоторые особые правила, призванные повысить доступность медицинского страхования для тех, кто имеет текущее рыночное покрытие, тех, кто не застрахован, и тех, кто потерял страховое покрытие работодателя во время пандемии. Субсидии увеличились для всех уровней дохода, а премии ограничены 8,5% скорректированного валового дохода.

Эти изменения означают, что право на субсидии имеют еще 3,7 миллиона человек, что обеспечивает среднюю экономию 70 долларов в месяц для тех, чей доход составляет от 400% до 600% от федерального уровня бедности. Этот новый порог увеличивает размер субсидии до 76 560 долларов для одиноких лиц или 157 200 долларов для семьи из четырех человек. Для целей субсидии ACA доход основан на скорректированном валовом доходе вашей налоговой декларации плюс любой не облагаемый налогом иностранный доход, не облагаемые налогом пособия по социальному обеспечению и не облагаемые налогом проценты.

Закон также отменяет требование о возврате налоговых кредитов сверх скорректированного дохода. Тем, кто потерял медицинскую страховку, привязанную к работодателю, во время пандемии, правительство выплатит все страховые взносы COBRA до сентября текущего года.

Лучшее страховое покрытие пока доступно по неизменно низкой цене. Это не будет продолжаться после 2022 года, если Конгресс не примет решение сделать это постоянным. А пока, если вы подумываете о выходе на пенсию, вот три стратегии, разработанные, чтобы помочь вам сократить расходы на медицинское страхование в период между выходом на пенсию и возрастом 65 лет за счет максимальной экономии, которую вы можете получить за счет субсидий ACA. Хотя получение субсидии важно, вы также хотите с комфортом и устойчиво вести свой пенсионный образ жизни.

Стратегия №1:отсрочка социальной защиты

Сколько вы получаете в Социальное обеспечение, зависит от скользящей шкалы, установленной Администрацией социального обеспечения в зависимости от вашего возраста, количества лет, которые вы проработали, вашего вклада в Социальное обеспечение и времени подачи заявления. Хотя вы можете подавать заявление в возрасте 62 лет, выплаты увеличиваются каждый месяц, в течение которого вы откладываете подачу заявления до достижения возраста 70 лет, когда размер вашего пособия достигнет максимума.

Доход социального обеспечения засчитывается как часть вашего дохода для расчета страховых взносов на рынке. Следовательно, обращение за социальным обеспечением позже снизит ваш доход и позволит вам получать более высокие субсидии в промежуточные годы между выходом на пенсию и возрастом 65 лет, когда начинает действовать программа Medicare.

Таким образом, отсрочка подачи заявления о социальном обеспечении выгодна для всей вашей пенсионной стратегии, поскольку приводит к более высокому постоянному доходу, когда он действительно может понадобиться вам при среднем или позднем выходе на пенсию. Супружеские пары могут особенно воспользоваться преимуществами стратегии социального обеспечения, чтобы минимизировать расходы на медицинское обслуживание. Например, партнер с более низким доходом может подать заявку раньше, в то время как более высокооплачиваемый может подождать, чтобы подать заявку - это минимизирует доход пары, который учитывается при текущих субсидиях на медицинское страхование.

Стратегия № 2:минимизировать снятие средств с пенсионных счетов

Наряду с Социальным обеспечением, снятие средств с 401 (k) s, IRA и аналогичных счетов засчитывается в доход, который определяет уровень получаемой вами субсидии на здравоохранение. Поэтому, если вы хотите выйти на пенсию раньше, важно избегать снятия крупных сумм с отложенных налоговых пенсионных счетов, которые могут повлиять на ваши потенциальные субсидии.

Поскольку от вас не требуется получать выплаты до тех пор, пока вам не исполнится 72 года, тщательное планирование поможет вам избежать чрезмерных выплат, которые могут негативно повлиять на ваши расходы на медицинское страхование. Подумайте о том, чтобы увеличить количество выплат из IRA за год или годы до выхода на пенсию и отложить эти деньги на ликвидный сберегательный счет, который затем можно использовать при досрочном выходе на пенсию, чтобы оплатить свои расходы в период между выходом на пенсию и достижением 65-летнего возраста.

Если у вас есть место для маневра в налоговом планировании прямо сейчас, вам также следует подумать о преобразовании вашего IRA в Roth IRA, чтобы снизить налоги, которые вам придется платить после выхода на пенсию и получения выплат. Если у вас уже есть IRA Roth, вы также можете при необходимости произвести досрочное снятие средств таким образом, поскольку снятие средств Roth не засчитывается в доход по ACA.

Стратегия № 3:создание денежной подушки

В годы, непосредственно предшествующие выходу на пенсию, вы можете многое сделать, чтобы ограничить непредвиденные расходы на медицинское обслуживание. Перед выходом на пенсию вам обычно следует направлять любые дополнительные сбережения на упомянутый выше ликвидный сберегательный счет. По крайней мере, за год до выхода на пенсию подумайте, есть ли у вас какой-либо прирост капитала от налоговых инвестиционных счетов, и положите их туда же. Сделайте то же самое с любой неожиданной неожиданностью, которую вы получите:бонус от работы, наследство или подарок.

Идея состоит в том, чтобы создать этот ликвидный сберегательный счет, чтобы он покрывал все или большую часть ваших расходов в течение года или лет между вашим выходом на пенсию и возрастом 65 лет, когда вы можете получить доступ к программе Medicare. Чтобы быть ясным, эта денежная подушка предназначена не только для оплаты ваших расходов на здравоохранение, ее более крупная цель - гарантировать, что вы ведете пенсионный образ жизни, который вы себе представляли до выхода на пенсию.

В эти годы многие пенсионеры берут на работу неполный рабочий день, чтобы обеспечить дополнительный доход, который покроет разрыв между вашими расходами, с одной стороны, и вашими сбережениями и доходом от социального обеспечения, с другой, - стратегия, которую стоит рассмотреть в промежуточные годы.

Последнее слово

Расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию могут вызвать головную боль и даже негативные финансовые последствия. Задерживая социальное обеспечение и минимизируя снятие средств с IRA и других пенсионных счетов при досрочном выходе на пенсию, вы можете максимизировать субсидии на медицинское страхование, которые вы получаете в соответствии с ACA. Перед выходом на пенсию вы можете создать ликвидный сберегательный счет для покрытия расходов, связанных со здоровьем, которые вы понесете в период между выходом на пенсию и тем, когда Medicaid станет основным источником вашего медицинского обслуживания.

Вам не следует тратить время, энергию или эмоции, беспокоясь о том, что вы не сможете оплатить все лечение, которое может вам понадобиться во время того, что должно быть временем расслабления и удовольствия. К счастью, благодаря тщательному предварительному планированию у нас есть возможность уменьшить или полностью устранить эти головные боли.