После того, как я боролась с проблемами беременности, я была удивлена тем, как быстро обнаружила, что не одна. Друзья, родственники и коллеги вышли из дома, чтобы поделиться своими историями - люди, которых я знал много лет, внезапно рассказали мне важную часть своего пути, о которой я никогда не слышал.
Я также слышу некоторые из этих разговоров шепотом, когда рассказываю людям, чем я зарабатываю на жизнь. «О, вы финансовый консультант? Мы можем пойти куда-нибудь поговорить? » Я быстро стал их духовником в некоторых очень личных моментах их истории.
Бесплодие и финансы - две темы, о которых мы говорим приглушенным тоном, если вообще говорим. Но что происходит, когда эти два потока объединяются? Цена бесплодия чисто на финансовом уровне, не говоря уже об эмоциональном бремени, - болезненная реальность, которая становится еще более острой из-за ее вежливой секретности.
По данным CDC, каждая восьмая пара борется с бесплодием. Скорее всего, кто-то за вашим праздничным столом прошел через это дорогое и изнурительное путешествие, находится в его середине или только начинает. Встречи, сосредоточенные вокруг новых дедушек, и увидеть все поколения вместе могут быть трудными.
Финансовые затраты на этот жестокий метод проб и ошибок являются табуированным аспектом запретной темы и усугубляют боль для многих семей.
Бесплодие принимает разные формы и лечится по-разному, но я хочу сосредоточиться конкретно на ЭКО или экстракорпоральном оплодотворении, которое является одним из наиболее эффективных и распространенных методов лечения. Как и в случае со многими другими медицинскими процедурами, стоимость ЭКО может быть обманчива, и ее трудно учесть.
По данным Американского общества репродуктивной медицины, само лечение стоит немалых денег, в среднем по стране около 12 400 долларов. Это может показаться непреодолимым, но присмотритесь. Большинству пар требуется две, если не три процедуры, прежде чем одна «примет», так что это сразу увеличивает ваш счет. Кроме того, по другим оценкам, цена намного выше. По данным FertilityIQ, стоимость одного цикла ЭКО составляет более 23 400 долларов США, в зависимости от того, где вы живете.
Добавьте к этому затраты на свободное от работы время и даже на проживание, если вы не живете рядом со своей клиникой, пока вы проходите медицинский контроль и процедуры, возможно, в течение многих месяцев. Это большой счет, и еще больший, если учесть, что вам, возможно, придется пройти его трижды. И нет никакой гарантии, что ЭКО подействует. Американская пара нередко тратит из своего кармана около 50 000 долларов на лечение.
Это сомнительное утешение для американского ума:думать, что где-то в нашем кошельке есть страховая карточка, которая заставит исчезнуть страшный ценник.
К сожалению, большинство пациентов с ЭКО платят по счетам. Лишь в нескольких штатах требуется страхование рабочего места для лечения бесплодия, и страховое покрытие часто ограничено. Помните, что роды покрывались страховкой только в последние 30 лет или около того.
Многие страховые компании не затрагивают методы лечения бесплодия, относя их к категории добровольных и, следовательно, не покрываемых страховкой.
В недавнем опросе 10 000 пациентов, страдающих бесплодием, 71% заявили, что у них нет страховки на лечение, а остальные 29% заявили, что имеют «некоторую страховку».
Когда паре необходимо использовать донорские яйцеклетки или сперму, все усложняется. Как рассказала одна женщина в Self magazine :«Страховка моего мужа покрывает лечение бесплодия, но только в том случае, если мы использовали мои яйцеклетки и его сперму. Поскольку нам пришлось использовать донорские яйцеклетки, они сочли это добровольным и не стали покрывать расходы ». Если путь к бесплодию длинный и сложный, как и большинство других, использование доноров не является чем-то необычным.
Бесплодие когда-то считалось «нишевой» проблемой, и методы лечения, включая ЭКО, не рассматривались, поскольку относились к категории экспериментальных. Такое отношение сохраняется среди некоторых людей и страховщиков. Сегодня, когда с момента первого ЭКО в 1978 году родилось более 8 миллионов детей, любые ярлыки «экспериментального» и «нишевого» на лечении не кажутся справедливыми, но вот и мы.
Для большинства мы должны помнить о жизненном этапе борьбы с бесплодием. Если вы читаете это как человек среднего возраста со здоровой пенсией, собирающей проценты, у вас может быть 50 000 долларов в виде ликвидных активов на решающие расходы. Но было ли это у вас, когда вам было 30 и вы были готовы создать семью?
Возраст, когда большинство людей обращается за лечением, 20-30 лет, - это годы, когда люди закладывают основы богатства. Первоначальный взнос за дом и студенческие ссуды, вероятно, доминируют в финансовой жизни. Высвобождение годовой зарплаты для лечения маловероятно, и к тому времени, когда у людей появится такой большой капитал, несколько лет спустя, окно для деторождения, возможно, закроется.
Поэтому неудивительно, что успех лечения ЭКО часто зависит от денег. Большинство историй успеха ЭКО выглядят так:белые, представители высшего среднего класса, в семьях с доходом от 100 000 долларов и выше. Математика здесь проста. Если вы богаты, у вас есть доход, чтобы вкладывать средства в большее количество курсов лечения, тогда как те, кто зарабатывает меньше, могут вообще не иметь возможности позволить себе лечение.
Снова подумайте о своем праздничном столе. Скорее всего, вы видели там сидящих людей, которые не смогли бы позволить себе это путешествие. Или они могут заниматься важными частями своего финансового плана - истощением сбережений, обналичиванием пенсионных планов - чтобы это произошло. И все это в неловкой ситуации, когда приходится платить за то, что кажется легким для всех остальных.
Варианты для пар, путешествующих через ЭКО, сложны, но выполнимы. Мы можем в некотором смысле «имитировать» страховое покрытие, используя некоторые доступные программы.
Ваш сберегательный счет на здоровье (HSA) - это фонд с тройными налоговыми льготами, мощный финансовый инструмент для защиты вашего состояния от медицинских расходов. ЭКО считается квалифицированным расходом на здоровье для HSA, что является отличной новостью для пар, пытающихся зачать ребенка.
Однако имейте в виду, что HSA - это фонд, который вы создаете за счет своих взносов, и он может расти только с определенной скоростью. В лучшие детородные годы у супружеских пар было самое большее пару десятилетий, чтобы построить свои HSA, а предел взноса для семьи на 2021 год составляет 7200 долларов в год.
Согласно недавним статистическим данным, в среднем на счету HSA было 2 803 доллара США, и пользователи тратили с этих аккаунтов в среднем всего 1500 долларов в год.
В конце концов, ваш HSA может быть чрезвычайно полезным для покрытия расходов, но он не сможет покрыть весь счет в 50 000 долларов для большинства пар. Это также квалифицированные расходы для FSA, но история во многом такая же.
Если вы разберете налоги по статьям, вы можете получить налоговый вычет на любые медицинские расходы, превышающие 7,5% от вашего скорректированного валового дохода. Налоговый вычет может работать в рамках вашего плана, чтобы помочь вам защитить и высвободить другие доходы для расходов. Вы также можете добавить стоимость ЭКО к другим медицинским счетам, чтобы превысить пороговое значение - это всего 7,5%.
Опять же, это может помочь окупить затраты и смягчить удар, но это далеко не полное восполнение расходов. Итого 7,5% выглядят щедрыми, но в конце концов это несущественная сумма, особенно если у вас более высокий доход. Кроме того, с момента принятия Закона о сокращении налогов и занятости минимальный стандартный вычет установлен в размере 25 100 долларов США (на 2021 год), а это означает, что многие американцы не учитывают данные для начала.
Финансовые программы по борьбе с бесплодием появились там, где отсутствует страхование. Два варианта - это специализированные кредиты, такие как EggFund и Future Family, и группы с разделенным риском. Гранты также существуют через такие каналы, как Nest Egg Foundation, для тех, кто соответствует требованиям. Опять же, это непростые решения - вы смотрите на обширный процесс подачи заявок и список ожидания, но они делают вещи более возможными.
Итог:финансовая помощь для ЭКО существует, но требуется тщательное планирование, терпение и, честно говоря, немного удачи, чтобы пройти через процесс. Для подавляющего большинства пар это далеко не так просто, как отказаться от страховой карты, по крайней мере, пока.
Журналист Элизабет Холмс описала свой путь ЭКО, который в конечном итоге был успешным, но очень долгим, следующим образом:«В нашей слепой решимости мы удвоили головокружительные попытки. После второй неудачной передачи, второго полного раунда ЭКО и затем третьей неудачной передачи реакция моего тела пошла на спад ». Когда они наконец забеременели, это было давно и много денег спустя.
Нет ничего простого, особенно ничего стоящего. Я слышу свою дочь в соседней комнате, когда пишу это - это звук, который я хотел бы слышать, когда все те годы назад, один в операционной, плакал мне глазами. Конечно, каждый стресс и каждый цент того стоили.
Я думаю о друзьях и родственниках, которые, как я знаю, сейчас переживают это путешествие, и я надеюсь на них, что у них будет безопасное место, когда они видят друзей и семью в этом сезоне. Независимо от того, с кем нужно поговорить или, что еще важнее, с кем не разговаривать, я хочу развеять любые слухи о стыде или тревоге из их разума. Я не понаслышке знаю об эмоциональных потерях и некоторых связанных с этим расходах.
Один из восьми. Подумайте об этой статистике, а также о сложности и стоимости путешествия. Один из лучших подарков, который вы можете предложить, - это выслушивать ухо - не уклоняться от ценников или корчиться на медицинских обсуждениях, а просто быть рядом и присутствовать.