Когда большинство людей покупают полис страхования жизни, они хранят его, надеясь, что он никогда не понадобится. Но если у вас есть полис страхования жизни с денежной стоимостью, такой как страхование на всю жизнь, универсальную жизнь или переменную универсальную жизнь, вы приобрели больше, чем просто страховое покрытие. Ваш полис - это также инвестиция, и часть ваших премий за эти годы пошла на повышение денежной стоимости.
Как и другие активы в вашем портфеле, важно регулярно пересматривать свою политику, чтобы убедиться, что она по-прежнему соответствует вашим целям и работает так, как ожидалось.
Скорее всего, вы приобрели полис с определенными целями, такими как накопление средств на пенсию или финансирование наследства для своих детей. Но если вы приобрели свой полис несколько лет - или даже десятилетий - назад, ваши цели могут быть иными сегодня, чем когда вы платили свой первый страховой взнос. Первым шагом в вашем обзоре должно быть повторное рассмотрение того, почему вы приобрели полис, и рассмотрение того, изменилось ли что-нибудь. Возможно, ваше финансовое или семейное положение отличается от того, что вы ожидали несколько лет назад. Или, возможно, ваши пенсионные цели менялись с годами.
Например, мы работали с одним клиентом, который приобрел полис на всю жизнь в возрасте 40 лет, но теперь, в возрасте 63 лет, больше не чувствовал, что он может комфортно платить постоянный ежемесячный страховой взнос, который требовал полис.
Еще одна важная вещь, на которую следует обратить внимание, - это то, как ваша политика работает. Когда вы приобрели полис, вам показали иллюстрацию того, как ожидается, что денежная стоимость и пособие в случае смерти будут расти с течением времени по мере получения инвестиционных результатов и / или дивидендов страховщика. Подведите итоги того, какова ваша денежная сумма и пособие в случае смерти сегодня по сравнению с тем, что было запланировано.
Если остатки по вашему полису существенно ниже, чем предполагалось, это может указывать на то, что ваш страховщик существенно снизил дивиденды или повысил комиссионные. Для изменчивой универсальной жизненной политики более низкий остаток может также означать, что средства, в которые вы инвестируете, работают плохо. Низкая производительность не только означает снижение денежной стоимости сегодня, это может означать проблемы в будущем. Если вы планировали использовать свою политику для получения пенсионного дохода, низкие результаты могут означать, что ваш будущий доход будет ниже, чем предполагалось. В некоторых крайних случаях низкая производительность может привести к дополнительным надбавкам в будущем.
В целом, полисы постоянного проживания предназначены для долгосрочного владения и не должны часто заменяться или прекращаться, если вообще. Если он работает хорошо и по-прежнему соответствует вашим целям, вы, вероятно, добьетесь большего, если будете придерживаться своей политики. Однако, если ваша политика недостаточно эффективна или просто вам больше не подходит, внесение в нее изменений или замена чем-то другим может быть лучшим вариантом, особенно если вы накопили значительную денежную ценность. Например, вы можете рассмотреть вариант обмена 1035 на годовой доход или полис страхования долгосрочного ухода, который может лучше удовлетворить ваши пенсионные потребности в будущем.
Перевод 1035, если он выполнен должным образом, не облагается налогом заранее и позволяет вам продолжать откладывать налоги на любую не облагаемую налогом прибыль, указанную вами в настоящее время в вашей политике денежной оценки.
В недавнем случае мы работали с 60-летним клиентом, у которого было три полных полиса страхования жизни, которые он приобрел за эти годы. Политика не сработала, и не ожидалось, что результаты улучшатся в будущем. Кроме того, политика требовала дополнительных выплат в размере десятков тысяч долларов в течение его пенсионных лет.
Хотя он мог легко позволить себе дополнительные страховые взносы, это было не лучшее использование его пенсионного дохода, поэтому мы объединили его полисы в единую гибридную политику долгосрочного ухода, которая не требовала никаких будущих премий. Полис предоставил ему значительную часть страхового покрытия долгосрочного ухода, если он в этом нуждался, и возврат его страхового взноса семье, если он скончался, не нуждаясь в уходе. Благодаря этой транзакции наш клиент смог получить страховой полис, который больше соответствовал его потребностям в будущем и упростил его финансовую жизнь.
Если вы решите пойти по маршруту 1035, сначала обязательно проконсультируйтесь со своим страховым и налоговым консультантом, так как неправильно выполненная транзакция может сделать недействительными некоторые важные налоговые льготы транзакции. Кроме того, если вы решите заменить текущий полис на новый, убедитесь, что у вас есть новое страховое покрытие, прежде чем отменять старую. Меньше всего вам нужно остаться без покрытия, если ваша новая страховая компания не одобрит ваше заявление.
Для получения дополнительной информации или помощи в пересмотре текущих политик вы можете посетить сайт www.saturdayinsurance.com/life-insurance.