Если вы недооцениваете свой риск инвалидности, вы не одиноки ... только 10% людей точно оценивают свои шансы на инвалидность, согласно исследованию Совета по осведомленности об инвалидности. TMA Insurance Trust делится поразительной статистикой:
Полисы краткосрочной нетрудоспособности покрывают шесть месяцев нетрудоспособности или меньше. Обычно лучше накопить денежные резервы, чем платить надбавку по полису краткосрочной нетрудоспособности. С другой стороны, гораздо труднее накопить достаточный денежный резерв на годы инвалидности. Именно поэтому страхование долгосрочной нетрудоспособности является необходимостью.
Взносы по индивидуальному страхованию инвалидности в течение длительного времени обычно выше для женщин, чем для мужчин, особенно для тех, кто находится в детородном возрасте, потому что вероятность инвалидности выше. В страховании жизни все наоборот:взносы по страхованию жизни мужчин, как правило, дороже, чем взносы женщин, из-за более короткой продолжительности жизни мужчин.
То, как политика определяет значение термина «инвалидность», резко влияет на вашу способность получать пособия. «Собственное занятие» и «любое занятие» - две основные категории страхового покрытия.
Также следует иметь в виду, что не все собственные оккупационные политики одинаковы:
Теперь давайте углубимся в полисы страхования по инвалидности для трех отдельных групп людей:тех, на кого распространяется групповой план работодателя, самозанятых или тех, кто не страхуется через работодателя, и родителей-домоседов.
Считайте, что вам повезло, если вы останетесь в этой категории. Как правило, крупные работодатели бесплатно предлагают сотрудникам политику в области краткосрочной и долгосрочной нетрудоспособности. Хотя условия различаются, пособия в размере от 50% до 60% от заработной платы являются типичными для предоставляемой работодателем политики в отношении инвалидности LT. Если вы не платите страховой взнос по страховке по инвалидности, вы будете облагаться налогом с дохода, который вы получаете при получении пособия по инвалидности.
Я заметил, что государственные служащие получают другое пособие по инвалидности, чем большинство служащих крупных компаний. Краткосрочная нетрудоспособность обычно не предлагается государственным служащим, поскольку сначала следует исчерпать пособие по болезни, а размер пособия по длительной нетрудоспособности зависит от продолжительности нетрудоспособности. Первый год нетрудоспособности покрывается на 60%, но за годы 2 и выше предлагается только 40% заработной платы. По этой причине я часто рекомендую дополнительную политику для государственных служащих.
Если вы не чувствуете себя комфортно с уровнем покрытия, предоставляемым вашим работодателем, вы можете поискать дополнительную политику по инвалидности LT. Страховая компания примет во внимание ваше текущее покрытие, чтобы гарантировать, что вы не будете зарабатывать больше денег (после уплаты налогов) в качестве инвалида, чем если бы вы все еще работали.
Работайте со страховым брокером, который специализируется на страховании инвалидности и специализируется на долгосрочном страховании. Полисы и перевозчики значительно различаются, поэтому узнайте у брокера четкое представление о нюансах политики, также известных как райдеры. Повышение заработной платы повышает вероятность неполного страхования, поэтому автоматическое повышение размера пособия полезно, но с каждым годом становится все дороже.
Эта группа уязвима из-за недостаточного уровня покрытия инвалидности или его отсутствия вообще. Я работаю не по найму с 2014 года, и мне повезло, что у меня есть страхование по инвалидности через две профессиональные организации. Одна организация предлагает полисы страхования жизни и страхования от инвалидности всем своим членам через Aon. В рамках групповой политики участники индивидуально выбирают период ожидания в 13 или 26 недель. Увеличенные периоды ожидания снижают размер страховых взносов. Кроме того, участники могут индивидуально выбрать страховое покрытие для частичной инвалидности. Этот тип политики является более дорогостоящим, потому что он не требует, чтобы кто-то полностью оставался вне рабочей силы в случае инвалидности, и он подпадает под определение инвалидности, основанное на истинном роде занятий.
Что делать, если вы работаете в профессии, которая не предлагает групповые планы? Вы можете приобрести индивидуальный полис по инвалидности LT, но этот полис стоит дорого - иногда до 3% от дохода. Помните, вы можете контролировать продолжительность покрытия. Чтобы контролировать расходы, подумайте о переносе даты начала выплаты льгот и ограничении продолжительности. Например, если 13-недельный период ожидания с пожизненным пособием слишком дорог, изучите политику с 26-недельным периодом ожидания и до пяти лет пособий. Соблюдайте осторожность при использовании этой стратегии:вам потребуется достаточно финансовых ресурсов, чтобы поддержать первые шесть месяцев вашей инвалидности и любой инвалидности на срок более пяти лет.
Предположительно, для получения страховки по инвалидности у вас должен быть заработок. Родителям, сидящим дома, ничего не платят за их вклад в домашнее хозяйство, и они, как правило, не имеют права на страхование по инвалидности. Вместо этого сосредоточьтесь на максимальном обеспечении страховки по инвалидности для единственного кормильца.
Страхование по инвалидности - лишь одна из многих тем, которые специалисты по комплексному финансовому планированию, такие как я, обсуждают с клиентами. Платные фидуциарные консультанты подписывают юридическую клятву действовать в интересах своих клиентов и получают компенсацию исключительно за советы, а не за продукты, которые они продают. Если вас беспокоит уровень своего страхового покрытия или вы просто хотите получить независимую точку зрения, я рекомендую вам проконсультироваться с консультантом NAPFA.