Нельзя избежать того факта, что миллениалы оказались в тяжелом финансовом положении.
Многие из них пережили как минимум две большие рецессии, вторая из которых была вызвана беспрецедентной пандемией, которая подорвала их перспективы трудоустройства.
Кризис с коронавирусом недавно привел к тому, что их окрестили «самым неудачливым поколением в истории США». Изменения в экономике и на рынке труда означают, что они зарабатывают примерно на 20% меньше, чем их родители-бумеры на том же этапе жизни, несмотря на более высокий уровень образования. Они также могут рассчитывать на гораздо меньшую пенсионную подушку, чем их родители, поскольку будущее системы социального обеспечения под вопросом, а пенсионные планы компании по большей части остались в прошлом.
Добавьте к этому студенческий долг, растущие расходы на здравоохранение и сложность продвижения по лестнице домовладения, и легко понять, почему многие люди моложе 40 лет чувствуют себя подавленными и беспомощными, когда дело доходит до пенсионных сбережений. Согласно опросу, проведенному брокерской компанией Charles Schwab в 2019 году, около 62% миллениалов говорят, что живут от зарплаты до зарплаты.
Хорошая новость заключается в том, что у молодых людей есть простой и очень эффективный способ взять ситуацию под контроль и вернуть себе контроль над своими финансами. К сожалению, это также довольно скучно, что затрудняет продажу для поколения, которое очень занято и хочет наслаждаться жизнью в полной мере.
При составлении бюджета учитывается важный аспект человеческой натуры, который мы все знаем:запись ваших целей повышает вероятность их реализации. Это также помогает понять саморазрушительные привычки тратить деньги, которые в противном случае остались бы незамеченными.
Даже будучи профессиональным финансовым консультантом, я могу позволить своим расходам ускользнуть, если я не буду их контролировать. Раньше я слишком много тратил в любимом универмаге, например, покупал пару необходимых вещей и выходил с кучей вещей, которые мне действительно не нужны. И только когда я подсчитал свои расходы и зафиксировал их на бумаге, они стали «реальными» и побудили меня принять меры, которые сэкономили мне тысячи долларов в год.
Даже небольшое сокращение расходов может со временем существенно повлиять на сбережения. Переход с необычного латте за 6 долларов на обычный кофе за 2 доллара каждое утро позволяет сэкономить более 1000 долларов в год.
Это эффективный инструмент для людей всех возрастов, но он особенно важен для миллениалов из-за их привычек в расходах и продолжительности времени, в течение которого они должны накапливать сбережения. Тот же опрос Чарльза Шваба, показывающий, что миллениалы живут от зарплаты до зарплаты, также показал, что они тратят в среднем 478 долларов в месяц на второстепенные предметы, такие как обеды вне дома, развлечения и отпуск. Бумеры потратили на эти товары всего 359 долларов.
Очевидно, что для миллениалов есть место для затягивания поясов. Составление бюджета позволяет им точно определить, где это сделать, и направить денежные средства на основные цели создания трех-шестимесячного чрезвычайного резерва и пополнения инвестиционных счетов, таких как 401 (k) s и IRA Roth.
Эти инвестиции создают богатство на протяжении десятилетий за счет возможности наращивания, и чем моложе вы начнете сберегать, тем лучше. Привыкание к регулярным инвестициям в раннем возрасте особенно важно, потому что, помимо других недостатков, молодые люди сталкиваются с перспективой более низкой рыночной доходности. С 1926 по 2019 год фондовый рынок приносил в среднем 10,2% в год. Прогнозируется, что в течение следующего десятилетия этот показатель упадет до 7,3%.
Для пар составление бюджета также может принести сильную терапевтическую пользу. Процесс совместной работы над бюджетом может привести к неприятным, но в конечном итоге здоровым разговорам о приоритетах расходов и жизненных целях каждого партнера. Это должен быть постоянный разговор, чтобы пересматривать и пересматривать планы по мере изменения жизненных обстоятельств.
Молодые люди часто считают, что составление бюджета лишает жизнь удовольствия. Но на самом деле это снижает беспокойство по поводу покупок и позволяет вам действительно получать удовольствие от тех, которые, как вы знаете, можете себе позволить и которые запланировали.
Инструменты для составления бюджета менее важны, чем выполнение обязательств. Существует широкий выбор онлайн-инструментов и приложений для составления бюджета. Таблицы Excel позволяют заполнять категории расходов, устанавливать бюджеты и различать постоянные и переменные затраты. Но простой блокнот и ручка тоже подойдут.
Одним из положительных аспектов подхода миллениалов к финансам является их интерес к растущему движению за финансовую независимость. Доски Reddit и другие онлайн-форумы переполнены советами о том, как максимально сократить расходы и накопить достаточно большой запас, чтобы купить свободу от традиционных 9 до 5.
Все, что способствует более строгому составлению бюджета, на мой взгляд, положительно, но люди также должны реалистично оценивать, сколько им нужно для выхода на пенсию. Все сводится к привычкам тратить.
У меня были разговоры о «нехватке денег» и составлении бюджета с клиентами, у которых инвестиционные активы превышают 20 миллионов долларов, и у меня много клиентов, которые могут комфортно прожить остаток своей жизни на сумму менее 1 миллиона долларов. Расходы - самая важная переменная, и поэтому трудно иметь практическое правило относительно того, сколько инвестиций нужно среднему человеку для выхода на пенсию.
Ничто из этого не должно замалчивать реальные финансовые проблемы, с которыми сталкивается молодежь. Но дисциплинированное составление бюджета - это для них простой способ восстановить контроль и обрести желаемую свободу, а не просто стать жертвой внешних экономических сил.