Легко пообедать вне дома. Это удобно. Это хороший перерыв в работе, и, парень, это вкусно. И сколько это стоит? Совсем немного. «Всего несколько долларов». Что ж, маркетологи хотят, чтобы вы так думали. Индустрия маркетинга тратит свою жизнь на то, чтобы убедить вас, что это всего лишь «несколько долларов», чтобы насладиться отличным обедом вне дома. На самом деле это стоит намного, намного дороже. Давайте посмотрим, сколько именно.
Однажды, незадолго до пандемии COVID-19, я пошел пообедать, остановился в Panera, съел салат и выпил, и это стоило 14,50 долларов. Черт возьми, это не так уж и много, 14,50 доллара на обед. В наши дни это меньше, чем фильм в большинстве мест. И было вкусно и удобно. Но что, если бы я только что принес что-то из дома? Сколько я мог сэкономить? Настоящий вопрос, который вам нужно задать:«Как сложный процент и складывающиеся сбережения работают с течением времени в мою пользу?» Посмотрим на цифры.
Если вы каждый день обедали вне дома и тратили всего 14,50 долларов, это может показаться не выходящим за рамки вашего бюджета, но это складывается. Умножьте это на пять рабочих дней, и 14,50 долларов в день превратятся в 72,50 доллара в неделю, что составит 3770 долларов в год. Сравните это с типичным обедом из дома, который может стоить около 3 долларов в день, 15 долларов в неделю и всего 780 долларов в год.
Подожди; становится хуже. Если бы вы за 40 лет ели обеды домашнего приготовления, вы бы потратили 31 200 долларов. Хотя это может показаться много, это на 119 600 долларов меньше чем то, что вы заплатили бы за обеды в ресторане, что в сумме составляет 150 800 долларов. Это большие деньги. Гуру маркетинга не хотят, чтобы вы смотрели на сумму 150 800 долларов. Они хотят, чтобы вы посмотрели на сумму в 14,50 долларов. Но стали бы вы упаковывать обед, если бы он сэкономил вам 119 600 долларов?
Что, если это сэкономит вам более 1,2 миллиона долларов? Позвольте мне показать вам, что я имею в виду.
Помните, что, покупая обед по цене 14,50 долларов, вы используете деньги, полученные из вашей зарплаты, которые уже облагались налогом. Если вы находитесь в налоговой категории 22%, вы потеряете 22% федеральных и, возможно, еще 5% налогов штата на зарплату. Это 27% от вашей зарплаты. Это означает, что 14,50 долларов в виде денег на обед «после уплаты налогов» на самом деле обходятся вам в 19,86 долларов из ваших доходов «до налогообложения» из вашей зарплаты.
Почему это важно? А что, если эти 19,86 доллара пойдут прямо на сбережения без налогообложения? Вы можете сделать это, вложив эти деньги в свой 401 (k). Теперь, в конце года, вместо экономии в 3770 долларов в год (14,50 долларов в день на обед x 5 дней в неделю x 52 недели в год), вы фактически сэкономили бы 5 164 доллара в год - это отражает экономию на налогах, которые пошли бы прямо в ваш 401 (k) вместе со стоимостью обеда 14,50 долларов (19,86 долларов в день на обед x 5 дней в неделю x 52 недели в год).
Но становится еще лучше. Многие работодатели предлагают сопоставить ваши взносы. Наиболее частое совпадение - 50 центов на доллар, до 6% оплаты. Это означает, что вместо обеда за 14,50 долларов в день вы можете добавить 5 164 доллара в год к своему 401 (k). И если ваш работодатель установит ваш взнос в размере 50 центов на доллар, вы добавите в общей сложности 7 745 долларов в год к вашему 401 (k). Это большие деньги на обед.
Но подождите, это еще не все! Эти деньги не просто хранятся в вашем 401 (k). Оно растет. Допустим, вы начинаете вкладывать эти деньги в свой 401 (k), когда вам 25, и позволяете этим деньгам расти в течение 40 лет с доходностью 6,75%, что соответствует тенденции рынка с течением времени. При цене 14,50 долларов на обед, 3770 долларов в год, умноженных на 40 лет, вы сэкономите 150 800 долларов к 65 годам. 401 (k) могла вырасти до 1 547 919 долларов! Чему бы ваши домашние блюда за 3 доллара в аналогичных обстоятельствах сложились бы? Всего 320 340 долларов. Таким образом, вычитая это, вы видите, что, сложив его в коричневый мешок, вы могли бы сэкономить в общей сложности 1 227 579 долларов.
Более 1,2 миллиона долларов сэкономили на пенсии, не обедая вне дома. Вы бы упаковали обед за 1,2 миллиона долларов?
Итак, что в итоге? Вывод:маркетологи потратили годы, оттачивая свое мастерство, чтобы убедить вас покупать их продукцию, а вы посмотрите на нее с точки зрения ежедневных, еженедельных или ежемесячных затрат, чтобы цена оставалась в ваших глазах очень низкой. Когда вы покупаете машину, они не говорят вам об общей цене машины. Все их усилия направлены на то, чтобы убедить вас, что ежемесячные расходы находятся в пределах вашего бюджета. Они не хотят, чтобы вы складывали все расходы на автомобиль, плюс налоги, плюс проценты в течение срока действия кредита. То же самое и с вашими обедами!
Этот обед за 14,50 долларов на самом деле стоит вам всего лишь 20 долларов дохода до вычета налогов, на которые вы работали. Если добавить к соответствующему взносу работодателя, то всего лишь 40 долларов за обед, который может вылиться в более чем 1,5 миллиона долларов после выхода на пенсию. Теперь, за 40 лет, это превратилось в 10 400 обедов. Это означает, что истинная стоимость каждого обеда составляет не 14,50 доллара, а 148,84 доллара (1,5 миллиона долларов + / 10400 обедов =148,84 доллара за обед).
Как такое возможно? Это сила начисленных процентов и накопленных сбережений в течение длительного периода времени. Точно так же, как струйка воды, на протяжении многих лет создавала Гранд-Каньон. Вы можете использовать ту же силу постоянных сбережений и сложных процентов, чтобы создать пенсионное гнездышко, которое вы никогда не сможете пережить, но это начинается с понимания цифр. Итак, 14 долларов на обед или 1,5 миллиона долларов на пенсию?