Полное страхование жизни имеет несколько преимуществ. Существует гарантированный сберегательный счет (также известный как денежная сумма). Полная жизнь также обеспечивает долгосрочную защиту от выплаты пособий в случае смерти. Хотя есть много причин для покупки полиса на весь срок действия, в настоящее время низкие процентные ставки затрудняют это действие для существующих владельцев полиса на весь срок жизни.
Если у вас есть политика на всю жизнь, хорошо ли она вам служит? Могут ли вы столкнуться с дополнительными выплатами страховых взносов в будущем? Возможно, сейчас самое подходящее время для переоценки всей вашей жизненной политики по трем причинам.
Более низкие процентные ставки могут быть хорошими для некоторых компаний, но в целом они не подходят для страховых компаний. Низкие процентные ставки могут отрицательно повлиять на дивиденды на всю жизнь и займы по политике. Годовые дивиденды - это возврат премий страхователей. Они не гарантированы, но они важны для выполнения всей жизненной политики с течением времени. Дивиденды реинвестируются в денежную стоимость полиса и помогают росту сберегательного счета. По прошествии 15-18 лет в большинстве случаев дивиденды обычно достаточно велики, чтобы выплатить будущую премию. Владельцу полиса не нужно больше производить платежи, и он имеет пожизненный полис с потенциально «оплаченным» полисом. Я говорю «потенциально», потому что это зависит от будущих результатов по выплате дивидендов.
Более низкие процентные ставки могут означать более низкие дивиденды для владельцев полисов. Это связано с тем, что страховщики инвестируют страховые премии в основном в консервативные активы с фиксированным доходом. Если инвестиции с фиксированным доходом приносят меньше из-за низких процентных ставок, то страховщики меньше зарабатывают на своих деньгах и имеют меньше кредитов в виде дивидендов. Если дивиденды останутся низкими, владельцам полисов на протяжении всей жизни, возможно, придется вносить в свои договоры страхования более длительный срок, чем они изначально предполагали. Дивиденды могут быть недостаточно большими для выплаты полиса.
Владельцы полисов полного страхования жизни могут брать взаймы по своей денежной стоимости, пока они живы. Страховая компания взимает проценты по кредиту. Раньше это не было проблемой, потому что процентные ставки по кредитам были низкими, а дивиденды высокими. Однако, поскольку страховые компании зарабатывают меньше на своих портфелях облигаций, они ищут альтернативные источники дохода. Некоторые страховщики повышают ставки по кредитам, которые взимают с владельцев полисов. Недавно одна крупная страховая компания повысила ставку по ссуде с 3,5% до 5%. Для владельцев полисов с непогашенной ссудой по контракту это дополнительные расходы, которые снизят эффективность денежной стоимости. Опять же, это может привести к тому, что придется платить дольше, чем предполагалось изначально.
У меня есть 60-летний клиент, который больше не нуждался в полном пособии по страхованию жизни в случае смерти. Его дети были старше, и ипотека была выплачена. Вместо этого более приоритетными были пенсионный доход и страхование на случай длительного ухода. Мы запросили у страховой компании расценки на его действующий полис на всю жизнь. Неудивительно, что они предположили, что ему нужно внести больше страховых взносов. Дивиденды были недостаточно высокими, чтобы перевести полис в статус оплаченных. Пришло время оценить другие варианты.
Хорошее начало - запросить действующую иллюстрацию у существующего перевозчика. Действующая иллюстрация проецирует денежную стоимость и величину пособия в случае смерти. Он также показывает, сколько еще времени вам может понадобиться для финансирования полиса. Я обычно испытываю стресс-тест действующей иллюстрации, устанавливая ставку дивидендов ниже, чем текущий дивиденд. Если полису требуется еще несколько премиальных выплат для достижения статуса «оплачено», то вы хотите оценить, имеет ли еще смысл финансировать. Возможно, пора рассмотреть другие варианты.
В случае моего 60-летнего пенсионера по полису требовалось еще пять выплат. Мы пришли к выводу, что его старая жизненная политика не соответствовала его потребностям в будущем. Вместо этого мы осуществили частичный 1035 не облагаемый налогом обмен его старой денежной стоимости за всю его жизнь на полностью оплаченный полис страхования по долгосрочному уходу. Обмен 1035 позволяет налогоплательщикам избежать уплаты подоходного налога с прироста наличной стоимости за всю жизнь, если вы обменяете его на другой полис страхования жизни, долгосрочного ухода или аннуитета. Новый полис страхования по долгосрочному уходу предусматривает выплату пособия в случае смерти, но, что более важно для моего клиента, он обеспечивает денежный фонд для покрытия расходов по долгосрочному уходу на срок до шести лет. Это поможет ему поддерживать другие его IRA и банковские счета для пенсионного дохода.
Для оставшейся денежной стоимости за весь срок мы сделали 1035 обмен на отсроченный аннуитет, чтобы обеспечить дополнительный пенсионный доход. Ежемесячный доход начинается с 65 лет и длится всю жизнь. Он планирует использовать деньги для оплаты страховых взносов по программе Medicare и других пенсионных расходов.
Есть много вариантов для владельцев полисов, обеспокоенных возможностью вносить в полис на протяжении всего срока службы дольше, чем ожидалось. Обращение к страховой компании с просьбой уменьшить размер пособия в случае смерти снизит размер страхового взноса, поможет сократить расходы на страхование и может сократить срок действия страхового взноса.
В некоторых случаях новая политика имеет смысл. Если бы мой 60-летний клиент хотел сохранить страхование жизни для своей семьи, мы, возможно, включили бы денежную стоимость в новый полис страхования жизни и полностью оплатили бы ее, т. Е. Больше не нужно было бы страховых взносов. Это возможно, потому что более новые универсальные переменные или индексированные универсальные полисы имеют более надежные гарантии выплаты пособий в случае смерти, чем раньше.
Конечно, есть различия между всей жизнью и универсальностью, но выходящие за рамки этой статьи, лучше всего проконсультироваться с квалифицированным агентом. Ваше здоровье также будет иметь значение при принятии решения о том, возможна ли новая политика. Если у вас недавно был рак или заболевание, это может помешать вам получить медицинское страхование для новой страховки. В противном случае новые индексированные универсальные или гарантированные переменные политики могут обеспечить больший потенциал роста денежной стоимости, чем вся жизнь, при этом гарантируя пожизненное пособие в случае смерти. Возможно, стоит изучить. Нет ничего плохого в том, чтобы оценить ваши варианты.
В мире многое изменилось. Некоторые изменения, такие как снижение процентных ставок, не пошли на пользу владельцам полисов полного страхования жизни. Возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы оценить, как длительная среда с низкими процентными ставками влияет на ваши будущие обязательства по взносам. Другие изменения, такие как ваши цели в области трудоустройства или выхода на пенсию, также являются законными причинами для переоценки старого пожизненного контракта.
Возможно, в будущем можно будет лучше использовать ваши премиальные доллары или денежную стоимость. В любом случае, оценка ваших вариантов - хороший первый шаг.