Большинству из нас говорили, что когда дело доходит до долга, лучше его вообще избегать. Вы слышали это повсюду:кроме крупной покупки, например, дома, если вы не можете заплатить за что-то наличными, вы можете » Я не могу себе это позволить.
Конечно, это легче сказать, чем сделать. По данным Федеральной резервной системы, в феврале потребительский долг вырос до 4,05 триллиона долларов. И дело не в том, что все долги плохи. При правильном использовании долг позволяет нам покупать дома, оплачивать обучение в колледже и финансировать другие нужды, включая непредвиденные медицинские счета.
Но слишком большой долг может стать непосильным. Фактически, почти четверть американцев (23%) говорят, что их долг превышает их пенсионные сбережения, согласно недавнему опросу Harris Poll, проведенному от имени Prudential Financial. 49% американцев называют сокращение или погашение долга по кредитным картам своей финансовой целью, но только 28% уверены, что смогут это сделать, говорится в исследовании Prudential Financial Wellness Census за 2018 год.
Потребители могут воодушевиться. По правде говоря, можно погасить некоторые из наиболее распространенных долгов и одновременно накопить пенсионные и чрезвычайные сбережения. Но с чего начать? Вот несколько проверенных и верных стратегий управления долгосрочным долгом.
Подсчитайте общую сумму и поставьте реалистичные цели в рамках общего семейного бюджета. Исследователи из Северо-Западного университета обнаружили, что небольшие победы помогают выиграть войну с долгом, поэтому постановка разумных целей, вероятно, является лучшим путем к истинному сокращению долга.
Одна небольшая цель может состоять в том, чтобы следовать правилу 50/30/20. То есть потратьте 50% на предметы первой необходимости, 20% на увеличение сбережений и выплату долга и 30% на дискреционные цели. Однако универсального решения не существует, и профессиональный финансовый специалист может помочь составить план, который подходит именно вам.
Эмпирическое правило заключается в том, чтобы в первую очередь заняться выплатой долга с самой высокой процентной ставкой, поэтому оно помогает понять некоторые из основных типов долга и способы решения каждого из них.
Задолженность по кредитной карте: При средней процентной ставке по кредитной карте около 15%, задолженность по кредитной карте часто имеет самые высокие процентные ставки среди типов потребительской задолженности. Имеет смысл агрессивно атаковать остатки на кредитных картах - начиная с тех, по которым процентные ставки самые высокие. Лавинный метод - совершение минимальных платежей по всем своим картам с использованием оставшихся средств для выплаты долга с наивысшими процентами - работает для многих людей.
В качестве альтернативы для тех, кому действительно нужны быстрые победы, чтобы оставаться мотивированным, вы можете использовать метод снежного кома. Вы по-прежнему делаете минимальные платежи по всем своим кредитным картам, а затем используете то, что у вас осталось, чтобы сначала погасить самые маленькие остатки, чтобы полностью вычеркнуть их из бухгалтерских книг. Этот метод может поддерживать вашу мотивацию, хотя со временем вы можете платить больше процентов.
Задолженность по студенческому кредиту: Процентные ставки по студенческим ссудам, обеспеченным государством, варьируются от 4,5% до более 7%, в то время как ставки частных кредиторов могут достигать 13–14%. Учитывая такой широкий диапазон, лучший способ погашения студенческой задолженности зависит от вашей конкретной ситуации.
Например, если процентная ставка по студенческому кредиту составляет 6% или более, важно помнить, что некоторые люди имеют право на налоговый вычет до 2500 долларов США на проценты по ссуде. Если вы соответствуете критериям, этот вычет можно использовать для выплаты чрезвычайных и пенсионных сбережений или даже для погашения других видов долгов.
Когда дело доходит до частных кредитов, может иметь смысл - в зависимости от процентной ставки - рассмотреть вопрос о рефинансировании до более низкой ставки. Всегда обращайтесь за профессиональной финансовой консультацией перед подписанием нового кредитного соглашения.
Ипотечный долг: С 30-летними фиксированными ставками по ипотеке, близкими к историческим минимумам - в среднем 3,82% на середину июня 2019 года, по словам Фредди Мака, - сегодня вы можете иначе думать о том, как справиться с этим типом долга, чем в прошлом. Ипотечный кредит и своевременные выплаты увеличивают вашу кредитоспособность, что является одной из причин, по которой ипотечный долг часто считается «хорошим» долгом и может стать краеугольным камнем для финансовых достижений при ответственном обращении.
Даже если вы сосредоточены на выплате долгов, важно сбалансировать это с одновременным финансированием как срочных сбережений, так и пенсионных счетов. Многие финансовые специалисты считают, что люди могут зарабатывать в среднем от 6% до 8% на пенсионных накоплениях в долгосрочной перспективе. При оценке стратегий погашения долга с более низкой процентной ставкой, например, студенческой ссуды, вы можете увидеть лучшую отдачу, если будете в курсе минимальных выплат по ссуде и откладывать любые дополнительные средства на пенсионные сбережения, а не сдаваться. естественная тенденция сначала выплатить ссуду.
Точно так же исторически низкие процентные ставки по ипотеке означают, что, вероятно, имеет смысл максимально увеличить пенсионные накопления, прежде чем добавлять дополнительные выплаты к жилищному долгу. Содействие пенсии, вероятно, будет больше для вашей долгосрочной финансовой безопасности, чем досрочное погашение дома - при условии, что вы выплатите ипотечный кредит до выхода на пенсию.
Когда дело доходит до создания фонда чрезвычайных сбережений или накопления на пенсию, подумайте, что лучше всего подходит для достижения ваших целей. Вы можете выбраться из долгов, не проявляя излишней агрессии, и в то же время сэкономить деньги.
Точно так же, как важно ставить реалистичные цели, также важно избегать экономии и экономии до такой степени, что вы чувствуете себя настолько обездоленным, что снова возвращаетесь к старым привычкам тратить. Наслаждайтесь времяпрепровождением вне дома. Разориться на что-то особенное. Оставьте место для некоторых поблажек, которые помогут вам не сбиться с курса.
Если вам понадобится помощь в решении этой проблемы, многие финансовые специалисты предложат бесплатные консультации и поделятся советами о том, как вы можете составить план сокращения долга.
Как только вы возьмете под контроль долг, вы можете принять движение FIRE - философию, которая в последние годы приобретает популярность, особенно среди миллениалов. FIRE означает «Финансовая независимость, рано выходить на пенсию». Этот подход направлен на максимизацию сбережений за счет поиска способов увеличения доходов или уменьшения расходов. Независимо от вашей мотивации, уменьшение долга и погашение долга - это всегда хорошая идея.