Страхование дохода по нетрудоспособности, на мой взгляд, является самым недооцененным из всех видов страхования. Все думают о страховке жизни, но почти никто не покупает страховку по инвалидности, хотя, по данным Управления социального обеспечения, для 20-летних более 1 из 4 станут инвалидами до достижения пенсионного возраста.
Безусловно, самый большой актив, который когда-либо будет у большинства людей, — это их способность зарабатывать зарплату. 25-летний человек, зарабатывающий 50 000 долларов в год, заработает примерно 2,5 миллиона долларов за свои трудовые годы и все же редко думает о страховании этого актива. Я объясняю это людям так:«Если бы у вас было оборудование, приносящее 100 000 долларов прибыли в год, вы бы его застраховали?» Они смотрят на меня как на сумасшедшего, потому что, конечно, так и было бы. Ну, ты является ли это оборудование, и в зависимости от вашей профессии вам следует подумать о страховании себя.
Во-первых, посмотрите, предлагает ли ваша компания долгосрочное страхование по нетрудоспособности. Если они это сделают, это отличное начало. Поймите, однако, что его на работе может быть недостаточно. Часто групповые планы ограничены 60% вашего дохода, но не более 6000 долларов в месяц. Кроме того, покрытие полезно только до тех пор, пока вы остаетесь на этой работе. Дополнение меньшим индивидуальным полисом может помочь заполнить пробелы, которые оставляет групповое покрытие.
Если у вас есть бизнес, вы всегда должны покупать индивидуальные охват первый! Затем попробуйте добавить групповой план для себя и своих сотрудников. Индивидуальные полисы учитывают, есть ли у вас уже групповое покрытие в общей сумме, которую они вам предоставят. Группа нет смотрите на отдельных, поэтому всегда сначала покупайте отдельные.
Тарифы для мужчин, как правило, ниже, чем для женщин, в отличие от страхования жизни. Это потому, что женщины, как правило, подают больше заявлений, в том числе о беременности, а мужчины умирают раньше. Кроме того, не все операторы дадут вам одинаковую рейтинговую классификацию.
Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при выборе политики:
С неотменяемым и гарантированный возобновляемый полис, не будет никаких изменений в страховом взносе или льготах по полису до достижения возраста 65 лет, независимо от рабочего статуса застрахованного лица, состояния здоровья или уровня дохода. В то время как с просто гарантированный возобновляемый полис, страховщик не может изменить премию или льготу для физического лица, но может внести изменения, с одобрения, в страховой взнос для всей группы страхователей, классифицированных по штатам, классам андеррайтинга или годам действия полиса.
Существует несколько способов, по которым страховые компании классифицируют свое покрытие:собственное занятие или собственное занятие, но не работающее или любое занятие.
Вы можете выбрать пять лет или до 65 лет или, возможно, дольше.
Полисы страхования доходов по нетрудоспособности имеют период ожидания или исключения, прежде чем вы сможете получать пособия. Как правило, 90 дней — это стандартный период ожидания, и любой более длительный срок может не стоить небольшой экономии на страховых взносах.
Эта дополнительная функция политик является обязательной для молодых работников. Ваше пособие по инвалидности со временем увеличивается, чтобы не отставать от инфляции. Этот райдер активируется после того, как вы подадите заявку.
Это позволит вам купить дополнительную страховку позже, когда ваш доход, скорее всего, вырастет, без повторного медицинского страхования.
Этот райдер увеличивает ежемесячное пособие в течение первых нескольких лет действия полиса, чтобы не отставать от инфляции. Это дополнительное дополнение вступает в силу после выдачи полиса.
Этот гонщик выплачивает процент от ежемесячного заработка, если застрахованный теряет доход в размере 20% или более. Это означает, что я смогу вернуться к работе, но не так часто, как раньше.
Выплачивает дополнительное пособие, если застрахованный получает пособие по полной инвалидности и не может выполнять по крайней мере два вида деятельности в повседневной жизни (ADL), имеет серьезные когнитивные нарушения или предположительно полностью инвалид.
Выплачивает пособие до тех пор, пока застрахованный не получает пособия по инвалидности социального обеспечения (SSDI). Если застрахованное лицо получает льготы от SSDI, то льготы для пассажиров SIS уменьшаются в соотношении доллар к доллару по отношению к льготам, полученным по SSDI. Иногда это используется для снижения общей стоимости страхового полиса по инвалидности.
Как видите, при выборе страхового полиса по инвалидности нужно учитывать многое. Вы также должны помнить, что покрытие инвалидности обычно заменяет только 60% вашего дохода (хотя оно может не облагаться налогом), поэтому вам не следует полностью полагаться на него.
Ценные бумаги, предлагаемые через Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), члена FINRA/SIPC. Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), дочернюю компанию Kestra IS. Reich Asset Management, LLC не является аффилированным лицом Kestra IS или Kestra AS. Мнения, выраженные в этом комментарии, принадлежат автору и могут не совпадать с мнением Kestra Investment Services, LLC или Kestra Advisory Services, LLC. Это только для общей информации и не предназначено для предоставления конкретных инвестиционных советов или рекомендаций для любого человека. Рекомендуется проконсультироваться со своим финансовым специалистом, адвокатом или налоговым консультантом относительно вашей индивидуальной ситуации.