Сегодняшняя история будет особенно интересна владельцам бизнеса, где собственный автомобиль или транспортное средство сотрудника может быть использовано в служебных целях. Имея это в виду, как бы вы ответили на этот вопрос «верно/неверно»?
«Пока наши личные автомобили используются лишь изредка для деловых целей, таких как встреча клиентов из аэропорта или доставка таких вещей, как контракты или другие документы, нет необходимости приобретать бизнес-автострахование. Наши личные автомобильные полисы покроют нас».
Если бы вы сказали «правда», однажды вы могли бы оказаться в затруднительном положении.
Просто задайте этот вопрос адвокату по травмам, писателю и лектору из Южной Калифорнии Шону Стилу, и вы поймете, почему автострахование бизнеса «может быть самым ценным активом, которым вы владеете, если что-то пойдет не так», как он говорит. Стил, который является другом этой колонки, является заслугой юристов, он пишет и читает лекции по аспектам практики телесных повреждений. Он стремится действительно помочь жертвам несчастных случаев, а также гарантировать, что медицинские работники получат причитающуюся им компенсацию.
Крайне важно, чтобы работодатели понимали риски, которым они подвергаются, когда сотрудники используют собственные транспортные средства для целей компании. Это начинается с ознакомления с типичными пределами ответственности при личном автостраховании. Большинство полисов личного страхования невелики, и у многих людей есть только минимальный лимит в их штате. Эти ограничения не приближаются к тому, что было бы необходимо для покрытия любых серьезных травм:в некоторых штатах требуется только 15 000 долларов США для покрытия ответственности на человека.
«В случае серьезной аварии с переломами или другими серьезными травмами, требующими хирургического вмешательства и госпитализации, — отмечает Стил, — ущерб может быть намного больше, чем лимиты большинства полисов личного страхования. Добавьте к этому реальную возможность того, что полис работника может исключить несчастные случаи, происходящие при использовании транспортного средства в интересах работодателя. Если это произойдет, то и работнику, и работодателю, скорее всего, будут предъявлены иски, если только работодатель не имеет достаточных ограничений на покрытие бизнес-автомобилей».
Работодатели должны понимать важное юридическое понятие, называемое Курс и объем работы. следующий пример, предоставленный Steel:
«Боб ездит на своей машине на работу и с работы и однажды попадает в аварию по дороге домой с работы. Его собственная личная автостраховка покроет его. Но каждый раз, когда он отклоняется от своего маршрута по просьбе своего работодателя — скажем, забрать обед для сотрудников офиса — тогда, если он попадет в аварию, основным перевозчиком должна быть страховка бизнеса, а не его личный полис».
Невероятная ценность автострахования бизнеса была продемонстрирована в трагическом происшествии, которое он приводит в своих лекциях как для хиропрактиков, так и для юристов. Если что-то доказывает причину получения адекватных пределов охвата, то это:
«Клиент работал в мусоропроводе на автостраде в ярко-оранжевой одежде. Когда он выполнял свою работу, загружая мусор в грузовик, машина на большой скорости проехала по холму и раздавила ему обе ноги, что потребовало ампутации ниже колен. 17-летний мальчик, водивший машину, жил со своими родителями на ранчо. Это была машина молодого человека, оформленная на его имя, с минимальной государственной страховкой ответственности в размере 15 000 долларов США на человека.
«Расследование показало, что в этот день — воскресным утром — он доставлял пакет конфет для одной из покупательниц своей матери из ее магазина.
«У них была страховка бизнеса, в том числе бизнес-авто, с лимитом в миллион долларов, который страховая компания оперативно выплатила. Если бы этого не было, на ранчо и бизнес подали бы в суд. Кроме того, у ранчо также была страховка — и зонтичный полис на миллион долларов покрывал всех членов семьи. В мамином магазине также было страховое покрытие на 1 миллион долларов.
«Это был пример того, как независимый страховой агент семьи действительно действовал в их интересах, поскольку покупка этих лимитов покрытия является одной из лучших сделок, доступных в мире страхования. Ведение бизнеса сопряжено с риском, и эти риски усиливаются, когда члены семьи или работники используют на работе собственные транспортные средства. Обанкротившиеся компании — семьи, теряющие дома из-за крупных судебных решений — такие вещи случаются и редко попадают на первые полосы наших газет».
Эксперты рекомендуют не менее 100 000 долларов США на человека при страховании телесных повреждений и 300 000 долларов США в случае несчастного случая, а также не менее 50 000 долларов США по страхованию материального ущерба или не менее 300 000 долларов США по полису с единым лимитом.
Стил завершил наше интервью следующим предостережением:
«Если ваш агент говорит вам не покупать медицинские платежи или незастрахованное/мало застрахованное покрытие, найдите нового агента! Это абсолютно необходимо иметь в существенных пределах, без исключений. Агенты часто пытаются сэкономить вам деньги, предлагая что-то вроде:«Ну, если у вас есть собственная медицинская страховка, вам не нужно оплачивать услуги автомедицины».
«Это абсолютная ерунда, так как наличие этой защиты в вашем автополисе означает получение лечения и диагностических тестов, которые ваши лечащие врачи считают необходимыми, но в которых может отказать частная медицинская страховка. И медплата очень недорогая. Вложение денег в размере от 25 000 до 50 000 долларов США и более — это выгодное вложение».